Системы электронных платежей, цифровые деньги

В экономическом смысле, автор считает, что „электрон-ные  деньги" представляют собой эмитированные  кредитной организацией де-неж-ные знаки, представленные в виде информации в памяти компьютера. Пре-доплаченные инструменты интернет-платежей, выполняющие функцию сред-ства платежа, так и средства обращения, а также прочие функции денег, и обла-дающие всеми основными свойствами традиционных наличных денег (банкнот и мелкой разменной монетой), процесс оплаты которыми происходит путем перевода (перезаписи) их из компьютера плательщика в компьютер по-лучателя, иными словами новый вид наличных кредитных денег».

Представля-ется, что позиция автора в отношении «электронных денег» как аналога налич-ных денег и как признание их платежным средством (новым видом кредитных денег), на-ходится вне сферы норм действующего российского законодатель-ства.

Если придерживаться вышеуказанной позиции автора, то тогда в этом случае реали-зация кредитными организациями инновационных систем в сфере розничных платежей, отличных от традиционных, о которых уже упоминалось выше, бу-дет представлять собой эмиссию данными кредитными организациями «част-ных денег», только не имеющих наличной формы.

С точки зрения россий-ского  законодательства, такая деятельность кредитных организаций попадает под за-прет нормы ст. 27 Федерального закона «О Центральном банке Россий-ской Фе-дерации (Банке России)», которая  прямо запрещает введение на терри-тории Российской Федерации других денежных единиц и выпуск денежных суррога-тов.

1.2. Виды и классификация  электронных денег

По функциональности электронные деньги идентичны традиционным деньгам. Их можно зарабатывать, оплачивать ими услуги и товары, передавать и получать от других людей, причем, как и в случае «традиционных денег» пла-тежи происходят в режиме реального времени. Например, если вам запла-тили за что-либо, то деньги сразу окажутся у вас, и наоборот, как только Вы произвели оплату, электронные деньги будут списаны с Вашего электронного кошелька и оправлены получателю.

Рассмотрим классификацию  электронных денег, по их потребительским  каче-ствам, не акцентирую внимание на технических и технологических  аспек-тах их функционирования. Электронные деньги разделяют на два вида по носи-телю: на базе карт (card -- based) и на базе сетей (network -- based). В свою оче-редь, и первая, и вторая группа подразделяются на анонимные системы, разре-шающие проводить операции без идентификации пользователя, данные системы близки по сути, к традиционному понятию наличных денег. Не анонимные сис-темы, требуют обязательной идентификации участников системы.

Из наиболее известных  систем на базе карт, можно выделить такие про-екты, как Mondex, Proton, CLIP, Visa Cash. К электронным деньгам на базе сетей можно отнести с той или иной долей отличий: WebMoney, Яndex.Деньги, Единый кошелёк, PayPal, E-Gold, RUpay, UkrMoney.com, e-port, Rapida. Большин-ство систем не анонимные. При этом те системы, которые имеет функ-цию анонимности, можно перевести во второй класс, получив регистра-цию или аттестацию. Специалисты разделяют открыто и закрыто циркулирую-щие сис-темы электронных денег, двухслотовые и однослотовые электронные кошельки на базе карт, а также относят некоторых из описанных далее систем к платёжным шлюзам и Интернет банкам.

ГЛАВА 2. ЭЛЕКТРОННЫЕ  ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ

2.1. История и тенденции  развития электронных платежных  систем

В западной научной  литературе идея, так называемых «электронных де-нег» или «электронной наличности», была впервые высказана Дэвидом Чоумом (доктор наук - информатика, университет Калифорнии в Беркли) еще в конце 1970-х годов на волне эйфории вокруг первых систем цифровой подписи и циф-ровых конвертов, на основе систем защиты информации с двумя ключами - от-крытым (общедоступным) и индивидуальным.

С начала 2000 года электронная  коммерция в России ежегодно увеличи-вает обороты. Количество услуг и товаров, которые можно оплатить, используя  электронные платежные системы  и пластиковые карты, увеличивается с огром-ной скоростью. Это привело к появлению большого количества разнообразных систем платежей, некоторые из них уже не существуют, другие - набирают по-пулярность.

Рождением российских платежных систем вполне можно считать начало 1998 года. Именно в 1998 году возникла платежная система Pay Cash. Примерно через год появилась наиболее сейчас популярная и надежная платежная система WebMoney.

Примерно в середине 2002 года случилось еще одно очень  важное собы-тие: заключено соглашение между платежной системой PayCash и самой круп-ной поисковой системой российского сегмента Интернета - Яндекс. Это при-вело к рождению проекта Яндекс.Деньги - универсальной платежной системы.

Окончание 2002 года было ознаменовано еще одним важным событием - возникновением российско - украинской платежной системы RUpay.

На данный момент основные перспективы развития систем Электронных  денег в основном связаны с  мобильной коммерцией, локальными микроплате-жами, а также интеграцией в универсальные  персональные финансовые сер-висы. Кроме того, существенную роль может сыграть продвижение электрон-ных денег на рынок ритейл - услуг, предоставляемых банками. Расширение ис-пользования электронных денег связано с различными факто-рами как уско-ряющими их развитие, так и ограничивающими его, воздейст-вуют на достиже-ние максимальной эффективности, в том числе экономично-сти, оперативности, удобства использования, надежности и безопасности. Фак-торы, непосредст-венно оказывающие воздействие на развитие систем элек-тронных денег, свя-заны с одной стороны со степенью заинтересованности эми-тентов, клиентов и предприятий торговли (услуг) в применении электронных денег и с другой сто-роны -- с уровнем контроля со стороны регулирующих органов за разви-тием данных систем.

В качестве основных стимулов развития систем электронных  денег для эмитен-тов могут  выступать следующие факторы:

· уровень доходов  от взимаемой с держателей электронных  денег и предпри-ятий торговли (услуг) платы за услуги, связанные с предоставле-нием возможности про-ведения платежей электронных денег;

· уровень доходов  от инвестирования средств, являющихся обеспечением вы-пущенных в обращение  электронных денег.

Однако одним из ключевых факторов является готовность потребителей и предприятий торговли (услуг) принять новую парадигму оплаты в сфере роз-ничных платежей, базирующуюся на новых информационных технологиях.

Следующий важный фактор, определяющий развитие систем ЭД, связан с кон-тролем со стороны регулирующих органов за развитием данных систем. Под-ходы к контролю за развитием систем ЭД в Европе и США, где системы полу-чили наиболее активное развитие, существенно различаются: в Европе -- отно-сительно строгий контроль, в США-- невмешательство на начальной стадии реализации систем ЭД, т. е. опора на саморегулирование при достаточной раз-витости денежного рынка.

2.2. Популярные мировые  и российские системы электронных  платежей

Мировые платежные  системы:

E-dinar Система e-dinar -- это вариант электронной платежной системы, бази-рующейся на золотом эквиваленте (gold-based e-currencies), аналог e-gold, GoldMoney, e-Bullion,D-Carat, INT Gold и т. п. Сама идея электронного динара (e-dinar), аналога золотого стандарта, возникла в 2000 г. и была одобрена рядом мусульманских стран, как альтернатива западным электронным деньгам. E-dinar проектировался, как электронная версия пытающегося возродиться ислам-ского золотого динара, история которого восходит к 700 г. н. э.: динар сущест-вовал вплоть до развала Османской империи в 1924 г. Компания -- владелец системы e-dinar представлена в Labuan (Малайзия) как e-dinar Ltd., а также в Dubai Internet City (ОАЭ) как e-dinar FZ-LLC. Компания гарантирует все рас-четы 100%-ным золотым и серебряным обеспечением. E-dinar -- название электронной платежной системы, с помощью которой осуществляются платежи и обменные операции в Интернете. Система обеспечивает расчеты присутст-вующим в оффлайне золотом и серебром. В системе используются единицы: e-dinar и e-dirham. Каждый e-dinar приравнивается к слитку чистого золота весом 4,25 г, 24 карата. Каждый e-dirham соответствует слитку серебра весом 3 г. Эти единицы являются делимыми, что позволяет совершать в системе микропла-тежи. Запасы золота и серебра находятся на складе компании и всегда больше или равны соответствующего электронного эквивалента, обращающегося в сис-теме. При совершении сделок в рамках системы не происходит физическое пе-ремещение слитков на складе, но по желанию участника системы всегда можно получить соответствующий эквивалент в металле или в национальной валюте. Расчеты в системе гарантируются соответствующим эквивалентом в золоте или серебре. Золотой и серебряный эквивалент делает систему защищенной от ин-фляционных рисков, присущих национальным валютам. Пользователь может открыть счет через Интернет в режиме реального времени. Все платежи в сис-теме производятся мгновенно и защищены системой шифрования. Система по-зволяет осуществлять и принимать платежи за товары или услуги через Интер-нет. Также систему можно использовать как систему переводов, чтобы послать деньги деловому партнеру, другу или родственнику в любую точку мира.

INOCard Система электронных денег INOCard выросла из популярного обмен-ного сервиса RoboxChange. Система предлагает установить программное обес-печение, эмулирующее вид обычной платежной карты, имеющей свой номер и требующей введения пароля для проведения платежа. Даже термины паролей заимствованы из карточной среды: CVC-код для активации карты и 40-значный PIN-код для совершения платежа. Система позволяет, как переводить средства со счета на счет внутри системы, так и оплачивать услуги различных сервисов. INOCard построена по лицензированной технологии американской компании Online Card Technologies. Пополнить счет в системе можно как банковским пе-реводом, так и переводом из других систем электронных денег через сервис RoboxChange. Вывести также можно в кошельки других систем или на банко-матную карту RoboCard, снять наличные, с которой можно в банкоматах с лого-типом Cirrus/Maestro.

e-Bullion Малоизвестная в России, но распространенная на Западе система рас-четов в Интернете. Система, как и более известная e-gold принадлежит к классу gold-based e-currencies электронных валют, т. е. базируется на золотом эквива-ленте. Системой e-Bullion владеет компания Goldfinger Bullion Reserve Corporation (GBRC), расположенная в штате Делавэр (США).

Evocash. Еще одна альтернатива системе E-Gold, но не основывается на золотом стандарте. Суммы на счетах измеряются в EVO. Один EVO условно приравни-вается одному доллару США. Компания имеет представительства в США и в Европе, но находится под юрисдикцией оффшора Commonwealth of Dominica.

iKobo Особенность iKobo в том, что она предлагает способ перевода электрон-ных денег в наличные. Офис компании владельца системы iKobo, Inc. физиче-ски расположена г. Атланта (штат Джорджия, США). iKobo зарегистрирована в Министерстве Финансов США, как международная система денежных перево-дов. Платежная система позволяет переводить деньги с помощью специальной карты i-Kard, которая высылается получателю и на которую он может зачис-лить средства.

Stormpay Платежная система позволяющая осуществлять платежи в сети Ин-тернет, была создана в 2002 г. Идентификатором клиента в Stormpay является адрес электронного почтового ящика, указываемый пользователем. Для пере-вода средств достаточно знать адрес электронной почты получателя.

ePassporte Система часто используется для расчетов партнерских программ со своими участниками, ввода-вывода денег в онлайн-казино и переводов между пользователями. Номером счета является внутренний идентификатор (логин). Валютой внутреннего счета выступает доллар США.

GoldMoney Международная платежная система, созданная в 2001 г. Головной офис компании зарегистрирован в оффшорной зоне на Нормандских островах в городе Сент-Хелиер (St. Helier). GoldMoney базируется на золотом эквиваленте, обеспечивая средства клиентов, находящиеся в системе, физическими запасами золота.

NETeller Достаточно популярная на западном рынке платежная система, но, к сожалению, не работающая с пользователями из России. Система начала рабо-тать в 1999 г., зарегистрирована на острове Мэн, г. Дуглас. Региональные офисы открыты в Великобритании, Канаде, Гонконге и др. Система позволяет переводить средства между счетами участников и оплачивать услуги различ-ных интернет-сервисов. Валютой внутренних счетов могут быть доллары США, евро, фунты Великобритании или канадские доллары.

CheckFree Компания CheckFree, основанная в 1981 г. в Коламбусе, штат Огайо, стала пионером в использовании электронных средств для осуществления оп-латы чеком. В сентябре 1995 г. CheckFree предложила услуги электронной че-ковой службы CheckFree Payment Services в сети Интернет. По требованию клиента эта служба выписывает электронный чек и выполняет расчеты между покупателем и продавцом.

Open Market Электронная платежная система, работающая через сеть Интер-нет, но так же предоставляет услуги по созданию и поддержанию виртуального магазина или цифровой витрины (digital storefront). Технологии создания и под-держки собственного виртуального бизнеса -- это та составляющая коммерции в Интернете, которая не рассматривается в этой статье.

First Virtual Коммерческое предприятие, штаб0квартира которого расположена в Сан-Диего, штат Калифорния. Компания внедрила свою систему Internet Payment System в октябре 1994 г. Для получения доступа к системе от покупа-теля требуется зарегистрировать номер своей кредитной карты в First Virtual по телефону или факсу для последующего присвоения идентификационного но-мера (счет в First Virtual). В дальнейшем этот идентификационный номер ис-пользуется вместо номера кредитной карты для осуществления операций по сети Интернет. Интернет используется для передачи данных между продав-цами, покупателями и First Virtual, а взаиморасчеты проводятся через сущест-вующие сети обслуживания по кредитным картам.

NetCash Система функционирует с 1994 г. В качестве внутренних расчетных единиц использует электронные купоны, которые покупатель приобретает на сайте системы, а затем пересылает продавцу. Система не использует собствен-ного шифрования, только встроенные средства в браузерах клиентов.

NetChex Система является интернет-надстройкой над чековыми расчетами ме-жду клиентами. Сама система используется, как инструмент выписки и от-правки по почте или курьером бумажных чеков от покупателя продавцу. Сис-тема имеет много уровней защиты, включая привязку к конкретной аппаратной части компьютера пользователя.

1mdc. Если вы любите e-gold, Pecunix и GoldMoney, то вы полюбите и 1mdc! Таков дословный перевод незатейливой рекламной фразы, размещенной на сайте платежной системы 1mdc. Данную ЭПС принято относить к категории DGCs (Digital Gold Currencies) -- «цифровых валют, базирующихся на золотом эквиваленте».