Будущее систем интернет-платежей

СОДЕРЖАНИЕ

 

Введение……………………………………………………………………………...3

1.Системы интернет-платежей  – теоретические аспекты………………………...5

1.1.Введение в понятие  системы интернет-платежей…………………………….5

1.2.История возникновения  электронных денег…………………………………..7

1.3.Операции, осуществляемые  системами интернет-платежей и  их безопасность…………………………………………………………………………………..9

2.Основные зарубежные  системы интернет-платежей…………………………..12

2.1.E-Gold…………………………………………………………………………...12

2.2.PayPal……………………………………………………………………………13

2.3.e-Bullion…………………………………………………………………………17

2.4. E-cash…………………………………………………………………………...20

3.Будущее систем интернет-платежей…………………………………………….23

3.1.Перспективы развития  электронных платёжных систем……………………23

3.2.Вариант развития предоплаченных  инструментов интернет-платежей……33

ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………………………..38

Список литературы…………………………………………………………………40

 

Введение

Практически на всех стадиях развития человечества деньги являлись неотделимой частью хозяйственной жизни общества. Особенно присущи они обществу, вставшему на ступень рыночных отношений. Деньги просто необходимы для  расчётов с производителем за продукцию, оплаты каких-либо услуг. Эти расчёты могут осуществляться как в наличной, так и в безналичной форме. Наличная форма расчётов типична для более отсталых в экономическом плане стран. Безналичная же характерна для стран с высоко развитой экономикой. Она намного выгодней с любой точки зрения. Благодаря этой форме расчётов оплата происходит намного быстрее, проще, особенно если покупатель и продавец находятся далеко друг от друга.

В 90-х годах XX-го века Интернет получил бурное развитие, что привело к переосмыслению самой сущности денег, их формы и назначения. Люди хотят покупать товары и услуги сидя дома у компьютера. Для этого требуется простой и удобный способ оплаты на расстоянии. Поэтому люди придумали пластиковые карты. Но частые случаи мошенничества не дают людям полной уверенности в использовании карточек. Поэтому Дэвид Чаум в 1994 году начал выпускать первые электронные деньги в рамках системы DigiCash. Этого человека называют отцом электронной наличности. И через десять лет электронные платёжные системы становятся обычным способом оплаты.

Через такую систему можно с лёгкостью осуществить оплату за пользование услугами телефонной связи, Интернет, коммунальные услуги и многое другое. Причём делать это можно сидя перед своим компьютером с чашкой кофе в руке и укутавшись в мягкий плед. Электронные платёжные системы работают непрерывно, не требуя заполнения каких-либо документов.

Актуальность темы состоит в том, что в наше время почти каждый человек в западных развитых странах чуть ли не ежедневно пользуется электронными платежами. Системы интернет-платежей занимают важную роль в рыночных процессах современного общества. Но не все знают, что из себя представляют эти системы и как они функционируют. Объектом исследования выступают системы электронных платежей. Предметом исследования являются процессы использования и развития систем интернет-платежей. В соответствии со сказанным цель работы – выявить, что такое в целом электронные платёжные операции. Поэтому задачи моей работы заключаются в следующем:

1. Рассмотреть понятие системы интернет-платежей.
2. Проследить историю возникновения электронных денег.
3. Указать, какие основные операции осуществляют эти системы.
4. Охарактеризовать популярные зарубежные системы интернет-платежей.
5. Анализировать перспективы развития электронных платёжных систем.

Представленная курсовая работа состоит из введения, основной части (теоретическая, аналитическая и практическая части), заключения, списка использованной литературы (16 источников), изложена на 41 страницах.

 

 

1.Системы интернет-платежей  – теоретические аспекты

1.1.Введение в понятие  системы интернет-платежей

 

В наше время Интернет становится неотъемлемой частью жизни всё большего количества людей. Его быстрое распространение приводит к возникновению множества интернет-магазинов и других подобных проектов. Естественно появляется вопрос о способах оплаты товаров и услуг. Самым простым и удобным средством оказались цифровые (электронные) деньги - платежные средства, представленные и обращаемые в электронном виде, оборот которых гарантирует анонимность.

Электронные платежные системы – это системы электронных денег. В наше время они являются довольно востребованными и очень  популярными, как в среде пользователей, так и в доле рынка оборота денежных средств. Ведь это не только удобство, простота и быстрота проведения платежей, но также обыкновенная народная лень-матушка, которая живет внутри почти каждого современного человека. Почти все точки соприкосновения с внешним миром пользователь может перенести на свой персональный компьютер, устраивая комфортно свой быт и досуг.

Оплата на расстоянии в наше время стала повседневным делом. Но существуют некоторые проблемы в понимании проведения электронных платежей. На бытовом уровне человек всё понимает, но при практическом освоении электронных платежей появляется непонимание уместного использования платежей в различных случаях. Главной проблемой, с которой сталкиваются пользователи, впервые решившие использовать систему интернет-платежей, является то, что при одинаковых, на первый взгляд, принципах работы, они содержат довольно разные технологические и финансовые механизмы.

Сейчас увеличивается количество электронных платёжных систем, пользоваться которыми можно с помощью мобильного телефона. Чуть менее распространёнными являются системы, которые производят операции по модему, по телефону через оператора и другие. Системы интернет-платежей можно условно поделить на три основных типа:

1. Карточные системы.
2. Операторы цифровой наличности.
3. Платёжные шлюзы.

Карточные системы работают с простыми банковскими картами, такими как Visa, MasterCard и др. Про цифровую наличность можно сказать, что это такая внутренняя валюта, обналичиваемая у участников платёжной системы. Платёжные шлюзы являются слиянием операторов цифровой наличности с карточными системами. Значительная часть систем интернет-платежей являются такими шлюзами, даже если и выделяется доминирующий тип платежей.

Расчётной единицей в электронной платёжной системе является электронная наличность. Это технология, которая появилась в 90-х годах XX-го века, которая позволяет проводить различные электронные расчёты не через счёт в банке или другой финансовой организации, а напрямую между участниками сделки. Также важно, что электронная наличность обеспечивает анонимность платежей. Расчёты с её помощью используются там, где неудобно пользоваться другой системой оплаты. Например, если человек не хочет сообщать информацию о кредитной карте при оплате через Интернет. Сущностью электронных денег является хранение денежной стоимости на электронных носителях – жёстких дисках компьютера или смарт-карте.

Всякая система интернет-платежей обеспечивает свои электронные деньги рядом преимуществ, так как они имеют такие свойства, как:

1. Моментальность.
2. Анонимность.
3. Относительно небольшие комиссии.
4. Защищённость.
5. Делимость.

Также электронные деньги имеют и свои недостатки, которые в свою очередь являются неким продолжением их достоинств. Главный недостаток – это гарантия эмиссии таких денег только эмитентом, ведь государство никак не гарантирует сохранение их платёжеспособности. Это означает, что электронные деньги не являются средством накопления. Ещё одним недостатком является то, что существование виртуальной валюты возможно в рамках только той системы, в которой они эмитированы. Также электронные деньги – это не общепринятое платёжное средство, которое обязательно к приёму.

1.2.История возникновения  электронных денег

 

Английский банк Barclays Bank в феврале 1995 года был первым солидным европейским банком, приступившем к предпринимательской деятельности с помощью Интернета. На сайте банка открыли Интернет-магазин, в котором продавали вина, игрушки и железнодорожные билеты. Банковские клиенты имели возможность смотреть каталоги товаров и с помощью номеров своих кредитных карт оплачивать покупку товаров, которые им доставлялись на дом. Все сведения о кредитной карточке клиента шифровались и учитывались банком. Сначала, в целях безопасности, банк не предоставлял доступ к счетам своих клиентов, у которых таким образом не было возможности управлять своими банковскими счетами на расстоянии. Но в скором времени технологии смогли преодолеть данное ограничение.

Пока в банках усиливалась компьютеризация, появлялись всё новые стратегии автоматизации. Первыми корпорациями, кто предоставил свои кредитные услуги в сети Интернет, стали Internet Corp. (программа домашних банковских услуг Home banking service), Microsoft (Money – программа для электронных расчётов и управлением личными финансами) и банки-партнёры Nations Bank of America (Managing your Money – программное обеспечение, позволяющее управлять личными финансами). Сегодня, чтобы осуществить электронную экономическую деятельность, хозяйствующие субъекты могут одновременно использовать различные варианты систем интернет-платежей.

Если говорить на простом языке, то получается, что современные электронные деньги являются определённой последовательностью цифр, которые заменяют банкноты и монеты. Благодаря этим цифрам мы можем покупать товары и услуги в реальном времени используя инструменты управления банковским счётом на расстоянии, которыми являются компьютеры, подключённые к Интернету (Интернет-банкинг), мобильные телефоны со стандартом WAP (мобильный банкинг) и банковские пластиковые карточки (карточный банкинг). Специалисты предполагают, что при определённом развитии электронные деньги могут даже частично вытеснить материальные денежные знаки.

Первым виртуальным банком, который осуществлял свою деятельность только в Интернете, стал созданный ещё в 1994 году First Virtual Holdings. Банковские операции проводились с использованием электронной почты. Суть в том, что номера всех банковских кредитных карт клиентов должны быть занесены в защищённую компьютерную систему и они не могут выйти за пределы сети. Вместо этого выдаётся идентификационный номер, который передаётся для оплаты электронных покупок.

В 1993 году началось развитие не только электронных денег, базирующихся на картах (card-based), но и сетевых электронных денег (network-based).

Рождение сетевых электронных денег относят к 1994 году, когда учёный-криптограф Дэвид Чаум организовал первую систему интернет-платежей Digicash (http://www.digicash.com), которая стала революционной в своё время. Она обеспечивала анонимность платежей для покупателей и безопасность продавцам. Но этот проект не был широко распространён, как и большинство революционных идей, поэтому Дэвиду Чауму пришлось продать патенты на цифровую наличность.

С 1996 года Банк международных расчётов при поддержке Центробанков мировых держав регулярно анализирует развитие электронных денег и соответствующие информационно-технологические  и технические системы. Изначально результаты анализа были строго конфиденциальными и предоставлялись только Центральным Банкам. Но с мая 2000 года все результаты стали доступны для всех.

Система Дэвида Чаума оказалась очень удачной и в наше время её принципы распространились по всему миру. С помощью цифровых денег можно производить быстрые денежные переводы в любую точку планеты, оплачивать услуги Интернета, коммунальные, телефонные, телевизионные услуги, кредиты и многое другое. Поэтому электронные платёжные системы просто необходимы современному информационному обществу.

1.3.Операции, осуществляемые системами интернет-платежей и их безопасность

 

Осуществление электронных платежей предусматривает наличие плательщика, а также получателя платежа. Задача платежа – это передача суммы денег от плательщика к получателю. Эта передача в Интернете сопровождается протоколом электронного платежа. Кроме того, для осуществления такой передачи требуется наличие какого-либо финансового института, который соотносит данные обмена сторонами в платёжном протоколе с реальным движением денежных средств. Этим институтом может быть банк, который работает с реальными деньгами, или также какая-либо организация, которая выпускает и контролирует другие формы представления финансов. Чаще всего банки в платёжных протоколах выполняют роль эмитента, который взаимодействует с плательщиком, и роль эквайера, который взаимодействует с получателем платежа. Также для разрешения возникших споров платёжной системе требуется арбитр.

Системы интернет-платежей осуществляют следующие операции:

1. Принятиe дeнeжныx cpeдcтв oт физичecкoгo лица для пeрeдачи лицу, кoтopoe oказываeт уcлуги, пpизнающиecя банкoвcкoй oпepациeй.
2. Oпepации пo иcпoльзoванию pаcчётныx и кpeдитныx банкoвcкиx каpт и пo oплатe  кpeдитными opганизациями платёжныx каpт дpугих эмитeнтoв.
3. Oпepации c пpeдoплачeнными платёжными каpтами кpeдитныx opганизаций и эмитeнтoв, oтличныx oт крeдитныx opганизаций.
4. Oпepации c иcпoльзoваниeм виpтуальныx дeнeжныx eдиниц, кoтopыe фopмальнo нe пoдпадают пoд пoнятиe банкoвcкoй дeятeльнocти, так как  иx cущecтвoваниe нe cвязанo c банкoвскими cчeтами.