Будущее систем интернет-платежей

Сама идея кредитной карточки была выдвинута в книге Эдуарда Беллами «Глядя назад» в 1880 г. Первой известной нам кредитной картой стала, выпущенная в 1914 г., карта фирмы General Petroleum Corporation of California, предназначенная для оплаты нефтепродуктов. Прародительницами современных карточек были карточки отелей, сетей магазинов и газовых компаний, они начали этот бизнес еще в начале прошлого века. Эти карты использовались для учета покупок постоянных клиентов и являлись продолжением торговли в рассрочку. В 30-х годах XX в. с ростом автомобильной индустрии (заправочные станции), развитием авиакомпаний и торговых фирм для наиболее солидных клиентов компании стали предлагать отсрочку платежа на 30 дней – то, что сегодня называется grace периодом и без чего сложно представить современную кредитную карту. В 1949 г. с появлением карты Diners Club началась эра универсальных кредитных карт, но Diners Club тоже была небанковская компания. И только 1 октября 1958 г. была выпущена первая карта American Express, примерно в это же время первый и второй банки Соединенных Штатов Америки – Bank of America и Chase Manhattan Bank – приступили к операциям с кредитными карточками. Получается, что с начала выпуска первых кредитных карт в 1914 г., которые были коммерчески очень успешными, иначе не развивался бы этот бизнес, до выпуска первых карт банковскими структурами в 1958 г. прошло 44 года! Зато теперь, кто вспомнит первых эмитентов кредитных карт, кроме нас с вами. При этом такие межбанковские ассоциации, как VISA International и MasterCard International стали транснациональными корпорациями, ведущими бизнес во всех точках мира. Банки-участники этих систем эмитируют миллионы карт, и есть уже карточные банки, для которых карточный бизнес стал основным источником доходов. А небанковская компания Diners Club, выпустившая первую универсальную карту, ушла в узкую нишу привилегированных продуктов. Более того, в марте 2004 г. было подписано стратегическое соглашение между Diners Club North America и MasterCard о приеме карт Diners Club в сети MasterCard. Карты, эмитируемые в Северной Америке, имеют логотип и голограмму MasterCard на лицевой стороне и 16-значный номер, начинающийся с цифры 5.

Можно обратиться не к такой давней истории и рассмотреть популярный банковский продукт Gift-карты (подарочная карта), которые предлагают уже практически все карточные платежные системы, пользующиеся заслуженной популярностью у зарубежных потребителей.

Первая подарочная карта была выпущена сетью дорогих универмагов Neiman Marcus, еще в 1994 г., карточная программа имела значительный успех, и универмаг даже отказался от подарочных сертификатов, используемых ранее. Подарочные карты торговых и сервисных предприятий развивались еще долгое время как небанковские, хотя уже сразу было видно, что это перспективный продукт. Первая банковская подарочная карта была выпущена только в 2002 г. банком National City Corp – это была карта VISA с фиксированным номиналом, которую нельзя было пополнить после использования. В настоящее время уже разработано огромное количество разнообразных продуктов на базе этих карт, включающих пополняемые карты, карты с индивидуальным дизайном, когда клиент может поместить любое изображение на лицевой стороне карты. Карты выпускаются с поздравительными надписями и отправляются по указанному покупателем адресу, т. е. выполняют дополнительную функцию открытки. Такие карты можно купить на интернет-сайтах банков-эмитентов и пополнить теми же электронными деньгами. В этом случае с момента появления удачной бизнес идеи до ее использования банками прошло 8 лет.

Банки стараются не рисковать лишний раз, ввязываясь в новое дело, так как несут ответственность за хранимые в них деньги клиентов. При этом, когда уже точно просчитано и понятно, что эта бизнес-идея принесет реальную прибыль, банки используют весь свой потенциал и финансовые возможности для захвата рынка и распространения нового продукта.

Точкой отсчета систем электронных денег на базе сетей можно взять 1994 г., когда голландским ученым-криптографом Дэвидом Чаумом, была организована первая система электронных денег Digicash, революционная для своего времени, обеспечивающая анонимность платежей для покупателя и безопасность для продавцов, а также возможность микроплатежей. Хотя надо отметить, что этот проект не получил должного развития, как и многие другие революционные для своего времени идеи, и Дэвид Чаум вынужден был продать свои патенты на цифровую наличность. С одной стороны, прошло достаточно времени, кажется банкам, наконец, пора увидеть и оценить этот рынок. С другой стороны, надо помнить о неудачных проектах цифровой наличности на базе карт, на которых «обожглись» и международные платежные системы в том числе, и совсем не стоит сбрасывать со счетов, затянувшуюся EMV-миграцию, отнимающую человеческие и временные ресурсы у участников рынка. Тем более, что карточные специалисты, как наиболее близкие по профилю к электронным деньгам, сейчас наиболее заняты миграцией и у банков нет других кадров для анализа и развития проекта. На этом фоне и происходит развитие электронных денег небанковскими организациями, но по нашим прогнозам возможно уже следующее десятилетие пройдет под эгидой активного развития интернет-денег под патронажем международных платежных систем и банков. У этих структур есть главное преимущество: действующая клиентская база, финансовые возможности несоизмеримые с сегодняшними игроками и опыт финансовой деятельности. А деньги, пусть даже и электронные, – это деньги, хлеб и работа банков. Пока же банки присматриваются и уже начинают интересоваться этим рынком, предоставляя шлюзы в традиционные финансовые системы новым игрокам, чтобы изучить, а потом, возможно, занять их место. История повторяется.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

В представленной работе была поставлена цель – выявить, что такое в целом электронные платёжные операции. По результатам проведённого исследования можно сделать следующие выводы:

Электронные платёжные системы всё сильнее вплетаются в нашу повседневную жизнь. Несмотря на то, что традиционные деньги активно участвуют в обороте, современный человек должен не только уметь, но и активно пользоваться электронными деньгами. Сегодня не только крупные, но  и многие мелкие фирмы предлагают оплачивать свои товары и услуги посредством электронных расчётов, так как это намного удобней, современней и значительно экономит время, которое в наши дни очень дорого стоит.

История возникновения электронных платёжных систем показывает, что на начальных этапах становления эти системы не имели особой популярности из-за боязни обмана и страха потерять свои деньги. Но со временем платёжные системы получили огромное признание в силу доступности, простоты, мобильности, оперативности и безопасности.

В работе были рассмотрены операции, проводимые системами интернет-платежей, а также безопасность их осуществления. Эти операции могут проводиться как с использованием виртуальной валюты самой системы, так и с использованием банковских карт.

Рассмотрев наиболее популярные зарубежные системы интернет-платежей, можно сказать, что, выполняя одинаковые функции, эти системы имеют некоторые различия в методах их осуществления.

Проследив развитие электронных платёжных систем, стоит отметить, что информационные и финансовые технологии ежедневно совершенствуются. С каждым годом появляются всё новые системы электронных платежей, которые становятся всё эффективнее, безопаснее и привлекательнее для клиентов. Сейчас всё больше пользователей сети Интернет с охотой становятся клиентами различных систем интернет-платежей, так как это удобная во многих отношениях, быстрая и практически безопасная система расчётов.

 

 

 

Список литературы

 

1.Директива Европейского  парламента и Совета 2000/46/ЕС от 18.09.2000 «О принятии, преследовании и благоразумном наблюдении бизнеса электронных учреждений денег» // Официальное издание европейских Сообществ. L 275. 27.10.2000. стр. 40 (Directive of the European Parliament and of the Council 2000/46/EC of 18.09.2000 “On the taking up, pursuit of and prudential supervision of the business of electronic money institutions” // Official Journal of the European Communities. L 275. 27.10.2000. P. 40)

2.Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. -М.: Финстатинформ, 2005, стр. 179-185.

3.Гайкович Ю.В, Першин А.С. Безопасность электронных банковских систем. — М: Единая Европа, 2004 г.

4.Головеров Д.В., Кемрадж А.С. и др. Правовые аспекты использования Интернет-технологий. М.: Книжный мир, 2008.

5.Кузнецов В.А. Предоплаченные инструменты розничных платежей - от дорожного чека до электронных денег / В.А. Кузнецов, А.В. Шамраев, А.В. Пухов - М. Маркет ДС, ЦИПСиР, 2008 - 304 с.

6.Кузнецов В.А. Электронные деньги и мобильные платежи. Энциклопедия / В.А. Кузнецов, А.В. Шамраев, А.В. Пухов - М. Маркет ДС, ЦИПСиР, 2009 - 382 с.

7.Липис А. Н. Электронная система денежных расчетов / Липис А.Н., Маршал Е.Р, - М.: «Церих-пел», 2004. – 143с.

8.Михайлов Д.М. Международные расчеты и гарантии. М.: ФБК-ПРЕСС, 2008, стр. 20-66.

9.Успенский И. Энциклопедия Интернет-бизнеса. СПб.: Питер, 2006.

10.Хорошилов А.В., Селетков С.Я. Мировые информационные ресурсы. СПб.: Питер, 2004.

11.Рудакова О.С. Банковские электронные услуги. Учебное пособие для вузов / О.С. Рудакова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2004. – 123 с.

12.Система Digicash – http://www.digicash.com

13.Платёжная система e-Cash – http://www.e-cash.com

14.Платёжная система e-Bullion – http://www.e-bullion.com

15.Платёжная система e-Gold – http://www.e-gold.com

16.Платёжная система PayPal – http://www.paypal.com/ru