Исследование и анализ системы Интернет-банкинг

 
 
 
 

Исследование и анализ системы Интернет-банкинг 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ФиК-1, 2 курс

                    Группа E 

Волчек  Евгений, Бичевский  Антон 
 
 
 
 
 

БГУ, 2011

Оглавление: 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Резюме

Цель нашей  работы – исследовать систему  Интернет-банкинг, выявить принципы и цели ее работы, ознакомиться с преимуществами и недостатками, узнать про применение системы в мире и подробно рассмотреть её использование в Республике Беларусь. Также мы попытались найти пути усовершенствования системы и рассмотреть дальнейшие перспективы ее использования. 

В ходе работы выяснилось, что Интернет-банкинг – очень  удобная система дистанционного обслуживания клиентов, которая позволяет  экономить время и деньги как банкам, так и населению. Несмотря на относительно недавнее появление данной системы, она получила широкое распространение в банках Америки и стран Европы. Так, многие клиенты уже очень активно используют Интернет-банкинг, что заметно экономит им время и упрощает их жизнь.  

Однако в Беларуси Интернет-банкинг только начинает развиваться, и в силу того, что население не совсем готово, и не совсем доверяет инновациям,  банки не особо стремятся вкладывать большие ресурсы в развитие системы. Следовательно, устаревшая программная основа, не очень широкий спектр охватываемых услуг, не совершенная система получения доступа к услуге не позволяет системе Интернет-банкинг достичь широкого распространения среди клиентов.  

Однако, система  Интернет-банкинг всё же продолжает активно развиваться, и всё больше банков внедряют данную услугу в свою сферу обслуживания. И, со временем, когда люди наглядно увидят преимущества использования этой системы, этой услугой будет пользоваться преобладающая часть клиентов. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Введение

Сегодня в борьбе за вкладчика банкам уже недостаточно лишь снижать стоимость обслуживания и повышать проценты по кредитам. Клиенты требуют большего. На фоне бурного развития информационных технологий и крупные корпорации, и простые граждане хотят совершать как можно меньше действий для того, чтобы осуществлять свои финансовые операции. Именно поэтому дистанционное банковское обслуживание считается одним из приоритетных направлений развития мировой банковской системы. Можно считать, что первым инструментом мобильного банкинга стала почта, затем телефон. Но совершенно новый импульс для развития этот сервис получил после того, как в первой половине 90-х начался рост Интернета. Услуги Интернет-банкинга начали предлагать как мелкие, малоизвестные, так и крупные игроки кредитного бизнеса. 

2.1 Цель исследования

Основная цель работы состоит в изучении системы Интернет-банкинг, выявлении результатов работы данной системы, изучении использования системы в мировых банках и банках Беларуси, анализе будущих перспектив работы системы. 

2.2 Целевая аудитория

Данная информация будет полезна всем людям, которые пользуются банковскими услугами и имеют доступ к сети Интернет.  

2.3 Актуальность выбранной темы

Интенсивный рост конкуренции в секторе банковского обслуживания и интенсивное развитие новых технологий заставляют банки искать новые, более перспективные и экономичные пути повышения качества взаимодействия с клиентами. Новые условия деятельности требуют не только активного использования традиционных банковских решений, но и внедрения передовых достижений науки и техники, реализованных в различных методах дистанционного банковского обслуживания. 

В наши дни Интернет стал эффективным инструментом, посредством которого можно оперативно приобрести не только информацию, но и материальные ценности - товары и услуги, в том числе и финансовые. Развитие Интернет-банкинга позволяет работать с клиентами в зависимости от их индивидуальных предпочтений, в значительной степени сократить дистанцию между банком и потребителем банковских услуг, а также существенно обостряет банковскую конкуренцию, что способствует развитию дистанционного банковского обслуживания, как в количественном, так и в качественном аспекте.

Использование передовых технологий в обслуживании клиентов позволит банкам рационально распределить свои ресурсы, минимизировать издержки, усовершенствовать обслуживание клиентов и повысить качество предлагаемых банковских услуг, обуславливающих рост конкурентоспособности. 

2.4 Краткое описание предметной области

Интернет-банкинг  является частью системы Дистанционного банковского обслуживания (ДБО). ДБО – термин для технологий предоставления банковских услуг на основании распоряжений, передаваемых клиентом удаленным образом (то есть без его визита в банк), чаще всего с использованием компьютерных и телефонных сетей. 

3. Интернет – банкинг

Интернет-банкинг — это общее название технологий дистанционного банковского обслуживания, при котором доступ к счетам и операциям (по ним) предоставляется в любое время и с любого компьютера, имеющего доступ в Интернет. Для выполнения операций используется браузер, то есть отсутствует необходимость установки клиентской части программного обеспечения системы.

Как правило, услуги интернет-банкинга включают:

• выписки по счетам
• предоставление информации по банковским продуктам (депозиты, кредиты, ПИФ и т. д.)
• заявки на открытие депозитов, получение кредитов, банковских карт и т. д.
• внутренние переводы на счета банка (например, оплата комиссий за банковское обслуживание)
• переводы на счета в других банках (расчеты с физическими и юридическими лицами, обслуживающимися в других банках)
• валютно-обменные операции (покупка, продажа, конверсия валюты, но в безналичном порядке);
• оплата всевозможных услуг (коммунальные, услуги операторов сотовой связи, Интернет-провайдеров);
• пополнять либо уменьшать остаток денежных средств на карт-счете (счете пластиковой карты);
• отслеживать свои операции и получать выписки движения по счету в электронном виде за любой период времени;
• получать информацию о поступивших платежах on-line, то есть в режиме реального времени;
• пользоваться рядом дополнительных услуг, например, проводить операции с ценными бумагами, участвовать в электронных торгах, подписываться на газеты и журналы и т.д.

 
 

3.1 История возникновения

Первые проекты, связанные с управлением банковскими счетами через персональные компьютеры, западными банками были реализованы еще в 80-х. Вкладчикам предоставили возможность проверять свои счета, связываясь с компьютером банка по телефону (услуга получила название Home banking). Распространение Интернета подвигло ведущие банки мира внедрить системы доступа к информации, а затем — и к операциям с самими счетами. В 1995 году в Соединенных Штатах был создан первый в мире виртуальный банк — Security First Network Bank.  

По итогам первого  года работы его активы составили 110 млн долларов, ежемесячный прирост капитала — 20%, а количество клиентских счетов превысило десять тысяч. В марте 2001-го японское правительство выдало лицензию на открытие онлайнового банка корпорации Sony. Только за первый месяц работы в нем была открыта двадцать одна тысяча счетов. Успехи американских и японских виртуальных банкиров вдохновили остальных. Сейчас все крупные банки, кроме стандартного обслуживания в отделениях, предлагают клиентам и полноценный сервис в режиме он-лайн. Мир захлестнула мода на так называемый direct-banking — банковские услуги без создания сети отделений, то есть через Интернет или телефон. Такая тенденция имеет под собой объективные основания: растет популярность покупок и других транзакций через Интернет, к тому же происходит глобализация банковской деятельности. 

В США на Интернет приходится три, а в Европе — четыре процента от общего объема всех банковских операций. Наиболее популярен интернет-банкинг  на севере Европы, например, в Швеции к таким онлайновым услугам прибегают 54% интернет-пользователей. 

3.2 Система «Банк-Клиент»

Интернет-банкинг  часто доступен по системе банк-клиент, с использованием технологии тонкого клиента. 

3.2.1 Банк - Клиент (толстый клиент)

Классический тип системы Банк-Клиент. На рабочей станции пользователя устанавливается отдельная программа-клиент. Программа-клиент хранит на компьютере все свои данные, как правило, это платёжные документы и выписки по счетам. Программа-клиент может соединяться с банком по различным каналам связи. Наиболее часто для соединения с банком используется прямое соединение через модем или передача данных через сеть Интернет. 

3.2.2 Интернет – Клиент (тонкий клиент)

Технология тонкого клиента - пользователь входит в систему через Интернет браузер. Система Интернет-Клиент размещается на веб-сервере банка. Все данные пользователя (платёжные документы и выписки по счетам) доступны на веб-сайте банка. На основе Интернет-Клиент могут предоставляться информационные сервисы с ограниченным набором функций (Например: выписка On-Line). 

3.3 Цели информационной системы в обслуживании клиентов банка

Развивая технологии Интернет-банкинга, банки преследуют следующие цели:

1. Сохранить и расширить  свою долю на  рынке услуг. Введение новых инновационных информационных систем значительно повышает конкурентоспособность банка. И так как в нынешнее время эту услугу применяют в большинстве банков, она становится необходимой для них, иначе, в случае отказа от использования, банк потеряет в конкурентоспособности.

2. Сократить операционные расходы. Благодаря использованию удаленных систем обслуживания клиентов, банки экономят не только денежные ресурсы на мелкие расходы, но и своё, и клиентское время.

3. Получить новые  источники доходов. Кроме получения дополнительных доходов от привлечения клиентов, банки взымают плату за пользование некоторыми услугами.

4. Привлечение большого  количества клиентов  с наименьшими затратами. Крупные банки считают экономически неоправданным привлечение на обслуживание новых клиентов путем увеличения количества филиалов. Это требует больших инвестиций на их создание, эксплуатацию помещений и затрат на содержание персонала. Они делают ставку на технологии, позволяющие без расширения сети филиалов расширять круг обслуживаемой клиентуры. Такие технологии позволяют пользоваться услугами банков, не выходя из офиса или места жительства. 

3.4 Принципы работы

Интернет-банкинг  может работать по разным схемам. Принято считать, что таких схем три:  

• «Информационная»: предоставление информации о состоянии  вашего счета. Входя в систему, вы имеете возможность увидеть остаток  по счету, открытому в этом банке, когда и какие суммы были зачислены  на счет, за что и когда вы платили. Управлять счетом – совершать платежи, переводить деньги со счета на счет, покупать валюту – вы не можете.  

• «Управление  счетами»: вы не только имеете доступ к  информации о вашем счете, но и  способны совершать платежи. Такая система – реальная возможность избавить себя от изнурительных очередей в конце рабочего дня или, например, поиска работающего отделения банка в выходные дни. Сотовая связь, кабельное телевидение, услуги Интернет-провайдера, услуги ЖКХ – эти и другие платежи вы можете совершать, не выходя из дома.  

• «Управление  финансами»: такие системы дают вам  возможность в режиме on-line получать полный комплекс банковских услуг –  совершать расчеты и переводы средств, получать кредиты, покупать и  продавать ценные бумаги, т.е. комплексно управлять своими финансами.