Развитие интернет-платёжных систем в мире и России

     Содержание 
 

Введение…………………………………………………………………………...2

Понятие Интернет-платежной системы…………………………………………3

Системы Интернет-платежей: Кредитные схемы………………………………6

Системы Интернет-платежей: Дебитные схемы………………………………..8

Системы Интернет-платежей: цифровая наличность…………………………..9

Системы, основанные на использовании смарт-карт…………………………11

Платёжные Интернет-системы России…………………………………………12

Мировые платёжные Интернет-системы………………………………………19

Заключение……………………………………………………………………….23

Список  литературы………………………………………………………………25 
 
 
 
 
 

 

Введение 
 

     Традиционные  методы оплаты, включая наличные деньги, банковские переводы, чеки, пластиковые карточки, изобретены задолго до возникновения электронной коммерции. Поэтому нет ничего удивительного в том, что они не полностью соответствуют ее потребностям. Безусловно, при покупке обычного "физического" товара деньги можно взять с покупателя при доставке. Но если приобретается "цифровой" товар или информация, обязательно должен быть способ оплатить покупку прямо "на месте", то есть на сайте продавца. Вот почему в электронной коммерции чрезвычайно остро стоит вопрос разработки универсального способа оплаты покупок в Интернет, который бы позволил делать дешевые и безопасные платежи в режиме реального времени.

     К способам оплаты покупок в Интернет, проводимым электронным путём, можно отнести следующие, которые и будут мной рассмотрены в данной курсовой работе:

1. Оплата  со счета мобильного телефона (m-commerce)

2. Оплата  по картам предоплаты (скретч-картам)

3. Оплата  электронными деньгами

4. Оплата  платежными картами. 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Понятие Интернет-платежной системы 
 

     Прежде чем приступить к рассмотрению платежных систем имеющих распространение в Интернет, следует разобраться в том, что же такое платежная система вообще. Платежной системой называют набор механизмов, правил, норм и инструментов, которые используются для осуществления обмена финансовыми ценностями, грубо говоря, деньгами, между сторонами в процессе выполнения ими своих обязательств.

     Идеальная платежная система должна минимизировать задержки в платежах и брать небольшую плату за совершение платежной операции.

     Платежная система состоит из некоторого количества элементов:

• участники платежной системы
• финансовые институты
• средства перевода
• связи между системами расчетов
• разные денежные и другие инструменты
• законодательная база
• договорные отношения.

     Участниками платежной системы выступают:

• плательщик,
• получатель средств,
• банк плательщика,
• банк получателя,
• центр-место, где платежные инструменты обмениваются между банками-участниками,
• регулирующий орган, который устанавливает правила и методы платежей.

     Платежные системы - связующее звено между  традиционной банковской системой и  продавцами товаров и услуг в  Интернете. Платежные системы позволяют  сохранить в относительной безопасности данные кредитной карты или банковского счета покупателя. В относительной, потому как и такой способ расчетов тоже не лишен слабых мест.

     После этого краткого экскурса в понятие  платежной системы давайте рассмотрим все-таки, что же собой представляет собой платежная система Интернет.

     Вообще  к цифровым деньгам относят две  реальности, сильно пересекающиеся, но разные. Это, во-первых, физическая, то есть то, что можно “пощупать”, так  называемые smart-карты, в которых можно  хранить цифровые наличные. Smart-cards (« интеллектуальные» карты) - устройства по виду мало отличающиеся от простой кредитной карты, но в отличие от нее, содержащей в себе целый компьютер, то есть, процессор, память, программу и устройство ввода/вывода. Все это интегрировано в одну маленькую микросхему, поэтому стоит не много дороже обычной кредитки.

     И, во-вторых, виртуальная, то есть, то чего «пощупать» нельзя, различные электронные  платежные системы для оплаты товаров и услуг по Интернету. Не нужно лишь эти системы путать с такой, давно налаженной частью банковского сервиса, как электронный банкинг или Интернет-банкинг, являющейся обычной услугой, которая предоставляется банком своему клиенту для облегчения управления своим счетом. Электронные же платежные системы в Интернете служат для проведения быстрых и безопасных расчетов между многочисленными пользователями Интернета (клиентами, магазинами, справочными и свадебными бюро и т.д.), и образуют собой новый рыночный сектор - рынок платежных систем для расчетов по Интернету.

     Именно, последние, электронные платежные системы в Интернете, и явились объектом моего внимания.

     Итак, исходя из определения платежной  системы вообще, попытаемся дать определение  платежной системы Интернет. Платежная  система Интернет – это совокупность программного обеспечения, правил и норм, которые используются для осуществления платежей сугубо на территории Интернета.

     Рынок услуг, предоставляемых платежными системами, имеет высокий «порог входа». Платежная система может  нормально работать и приносить  прибыль своим владельцам только при больших оборотах между счетами клиентов. Большие обороты возможны тогда, когда много клиентов — физических лиц совершают значительное количество покупок у клиентов — юридических лиц, используя данную платежную систему. Но у покупателей возникает мотивация к тому, чтобы открыть счет в платежной системе только тогда, когда к этой платежной системе уже подключено большое количество продавцов (Интернет-магазинов, виртуальных казино, возможность оплат различных услуг и т. п.). При этом у продавцов такая мотивация возникает, соответственно, только тогда, когда они рассчитывают на то, что большое количество физических лиц, уже подключенных к системе, будут совершать у них покупки. Таким образом, до накопления определенной «критической массы» клиентов подключение к платежной системе не является привлекательным ни для покупателей, ни для продавцов. Поэтому развивающиеся платежные системы вынуждены применять активные рекламные акции и дополнительные средства мотивации клиентов к открытию и использованию счетов. Еще одной важной особенностью платежной системы является необходимость обеспечения максимально простых механизмов, внесения в нее денежных средств для пополнения счетов и механизмов снятия денег со счетов. Создание таких механизмов (печать собственных платежных карт, создание системы их распространения, оповещение потенциальных клиентов о новых способах пополнения счетов и т. д.) является дорогостоящим мероприятием и тоже не способствует снижению «порога входа».

     Средства  программно-аппаратного комплекса современных электронных платёжных систем позволяют осуществлять мгновенные и безопасные транзакции, для проведения которых достаточно иметь подключенный к сети Интернет компьютер (а в некоторых платежных системах достаточно иметь мобильный телефон с выходом в Интернет). Действующий в системах порядок идентификации позволяет однозначно определять и фиксировать все проводимые операции, а специальный комплекс мер безопасности полностью исключает несанкционированный доступ к средствам и информации.

     Вывод из вышесказанного следует один: чем  дальше, тем больше. Платежные системы  в Интернете будут создаваться  только крупными компаниями, располагающими значительными инвестиционными  возможностями с другими участниками  системы. 
 
 

     Системы Интернет-платежей: Кредитные схемы 
 

     В основе кредитных платежных систем лежит использование кредитных карточек. При разовых покупках на "электронном рынке" карточка действует так же, как при обычной покупке в магазине: клиент покупает товар или услугу и передает продавцу для оплаты номер своей кредитной карточки, только происходит всё через Интернет. Такой способ передачи данных обязывает к применению дополнительных мер безопасности (шифрование обмена сообщениями, цифровая подпись и т.д.).

     Схема проведения платежей через Интернет выглядит следующим образом:

     1. Покупатель на странице электронного  магазина выбирает товар или  услугу, формирует «корзину» покупок и выбирает способ оплаты "кредитная карта".

     2. Реквизиты карты (номер, имя  владельца, дата окончания действия) передаются платежной системе Интернет для авторизации. При этом параметры кредитной карты могут вводиться как на сайте магазина (после этого они будут переданы на сервер платежной системы), так и непосредственно на сервере платежной системы. Для покупателя второй способ считается более безопасным, т.к. в этом случае снижается риск «утечки» сведений о карте.

     3. Платежная система Интернет передает  запрос на авторизацию в процессинговый центр¹ платежной системы, который и производит авторизацию карты.

     4. Результат авторизации передается платежной системе Интернет.

     5. Продавец и Покупатель получают  результат авторизации.

     6. При положительном результате  авторизации:

• магазин оказывает услугу, или отгружает товар;
• процессинговый центр передает в расчетный банк сведения совершенной транзакции. Деньги со счета покупателя в банке-эмитенте перечисляются через расчетный банк на счет магазина в банке-эквайере ².

     Несомненными  достоинствами кредитной схемы  платежей являются:

• Привычность для клиентов и правовая определенность;
• Достаточно высокая защищенность конфиденциальной информации за счет использования протокола https ³. В соответствии с этим протоколом номер карточки, передаваемый по сети, шифруется. Дешифровку смогут осуществлять только уполномоченные банки и процессинговые компании. Этот протокол должен обеспечить защиту клиентов от недобросовестных продавцов и защиту продавцов от мошенничества при помощи поддельных или краденых карточек.

     Одной из основных проблем, связанных с  платежами по кредитным картам, являются вопросы безопасности. Транзакция ⁴ по кредитной карте через Интернет с точки зрения платежных систем сетей является "транзакцией без физического присутствия владельца", и как следствие того, повышается риск возможности перехвата личной и банковской информации во время транзакции. Среди других недостатков этих систем можно назвать:

• Необходимость проверки кредитоспособности клиента и авторизации карточки, повышающая издержки на проведение транзакции и делающая системы неприспособленными для микроплатежей.
• Отсутствие анонимности и, как следствие, навязчивый сервис со стороны торговых структур.

 
 
 

     Системы Интернет-платежей: Дебитные схемы 

      Дебетные схемы платежей через Интернет построены по аналогии с их оффлайновыми предшественниками - чековыми и обычными наличными расчетами. В расчетах участвуют эмитент и пользователь. Эмитент выпускает некие электронные единицы (цифровые эквиваленты денег на счетах в банках или бумажных чеков). Пользователь осуществляет платежи через Интернет, используя данные электронные единицы.

     Электронные чеки являются аналогом обычных бумажных чеков, т.е. по сути своей это предписания плательщика своему банку перечислить деньги со своего счета на счет получателя платежа. Владелец чековой книжки подписывает электронный чек электронной подписью на необходимую сумму и передает его любым доступным способом получателю. Получатель предъявляет этот чек к оплате платежной системе. Если проверка подтверждает подлинность чека, плательщик получает товар или услугу, а деньги перечисляются со счета плательщика на счет получателя.