Развитие интернет-платёжных систем в мире и России

     Подобные  схемы платежей просты и давно  применяются за рубежом (NetCash, NetChex, NetCheque), но для России они пока не слишком актуальны, т.к. прежде всего, отсутствует широкая практика использования чеков даже при оффлайновых расчетах. Одной из первых ласточек в этой сфере электронных платежей в нашей стране является система PAYMER, в которой в качестве расчетного средства используются цифровые чеки. 
 
 

     Системы Интернет-платежей: цифровая наличность 
 

     Системы цифровой наличности основаны на использовании электронных денег. Они представляют собой денежные знаки, которые эмитированы в форме электронных документов и обращаются в Интернет. Цифровые деньги функционируют так же, как и их аналог – банкноты и монеты, только в виде файлов, а эмитируются как банками, так и небанковскими организациями.  Электронные деньги могут храниться, переноситься и использоваться с помощью специальных устройств, и/или программных средств на обычных персональных компьютерах.

   На  сегодняшний день cуществует 2 типа систем цифровых наличных:

1. системы, работающие с электронными кошельками на компьютере клиента;
2. системы, основанные на использовании смарт-карт.

     Системы, работающие с электронными  кошельками на компьютере клиента. Для того, чтобы свободно обмениваться электронной наличностью по сети участники системы устанавливают у себя на компьютерах особую программу - "электронный кошелек", который обеспечивает учет и передачу "наличности", а также проверку её подлинности. Пополнить свой счёт-«кошелек» можно либо при помощи предоплаченных карт, либо перечислением через банк. Если клиент расплачивается "наличными" из своего электронного кошелька, оплата происходит следующим образом:

     1. клиент регистрируется в системе,  которая работает с цифровой  наличностью, загружает соответствующее ПО и активизирует свой электронный «кошелек»;

     2. клиент перечисляет на сервер  продавца электронные деньги  за покупку;

     3. электронные купюры предъявляются  эмитенту, который проверяет их подлинность, после чего счет продавца пополняется деньгами на сумму покупки, а покупателю отгружается товар или оказывается услуга.

     Особенностью  электронных денег является то, что  их впоследствии можно конвертировать в реальные деньги. Конвертирование одного типа электронной наличности в другой напрямую пока, к сожалению, не возможно, т.к. до сих пор не выработана единая система конвертирования разных видов электронных денег.

     Можно выделить следующие преимущества подобных систем:

• крайняя простота, минимум формальностей и высокий уровень безопасности;
• возможность осуществления микроплатежей, т.к. номинал купюры может быть любым;
• подобные платежные системы выигрывают у других по стоимости транзакций. Проведение транзакции с использованием электронных денег обходится гораздо дешевле;
• при использовании электронной наличности реализуется возможность конфиденциальности платежа – от покупателя не требуют удостоверения его личности и кредитоспособности.

   Недостатком такой схемы является, например, необходимость заранее пополнять свой «электронный кошелёк».

     Крупнейшими системами цифровой наличности на сегодняшний  день в России являются WebMoney, Яндекс.Деньги, CyberPlat и др. К зарубежным системам подобного типа относятся NetCash, eCash. 
 
 

      Системы, основанные на использовании смарт-карт 
 

      Смарт-карты(smart card) - это пластиковые карты со встроенным микропроцессором. Смарт-карта выпускается банком. На чипе карты сохраняется информация о банковском счёте покупателя (номер счета и сумма денег, которая находится на счету), также информация об эмитенте и покупателе. Деньги с банковского карт-счета покупателя списываются банком по мере того, как покупатель расходует их, и перечисляются на счёт продавца. Соответствующие изменения производятся и на смарт-карте во время проведения операции покупки.

     Пополнение баланса карты происходит следующим образом - на карт-счет владельца в банке эмитенте заносится сумма, которая списывается с его

обычного  счета в банке, либо поступает  от владельца в виде наличных денег.

Карта может использоваться как для  платежей через Интернет, так и через автономные принимающие устройства. Для оплаты по смарт-карте через Интернет клиент должен иметь в своём распоряжении специальное устройство, при помощи которого считывается информация и производятся необходимые изменения.

     Благодаря наличию самых современных методов защиты информации и в силу природы потенциальной многофункциональности, смарт-карты являются более удобными для потребителей, чем традиционные пластиковые карты с магнитной полосой. К сожалению, широкому распространению этого вида карт препятствует их высокая себестоимость.

     Наиболее  известными платёжными системами, использующими  в России смарт-карты, являются: АС Сберкарт, "Золотая Корона". Самая известная зарубежная система в этой области – Mondex. 
 
 

     Платёжные Интернет-системы России  
 

     С развитием электронной коммерции  возникла необходимость в «электронных деньгах» для быстрого и удобного проведения расчетов. В связи с  этим были созданы различные электронные  системы платежей.

     Электронных систем платежей существует довольно много. Этот раздел содержит описания наиболее популярных из них:

1. WebMoney

     Наверное, самая распространенная в России и СНГ система электронных  платежей. Деньги хранятся в так называемых кошельках.

2. Яндекс.Деньги

     Электронная платежная система Яндекс.Деньги была основана в 2002 году и на сегодняшний день находится под управлением компании «ПС Яндекс.Деньги», владельцем которой является компания «Яндекс». Система ориентирована исключительно на российский рынок, и является одной из популярных электронных платежных систем в России.

3. RBK Money

     Электронная платежная система RBK Money, ранее известная  как RUpay, основана в 2002 году. Весной 2008 года, система RUpay была выкуплена компанией  «РБК Информационные Системы» и переименована  в «RBK Money». Система ориентирована на российский рынок и взаимодействует с ОАО «РБК Банк».

       Работа с системой осуществляется через Web-интерфейс. Один пользовать может иметь не более одного электронного кошелька.

     В качестве номинала RBK Money используется эквивалент российскому рублю. За каждую внутреннюю трансакцию между кошельками система забирает от 0,3% до 0,5% от суммы платежа, в зависимости от типа кошелька. При оплате за товары и услуги комиссия с пользователей не взимается.

4. Единый кошелек

     Молодая электронная платежная система, основана в 2007 году. Система ориентирована приоритетно на рынок услуг, имеет довольно приятный Web 2.0 интерфейс. В качестве эквивалентов валют используется российский рубль и южноафриканский рэнд.

5. Монета.Ру

     Электронная платежная система, помимо этого является также агрегатором популярных российских ЭПС. В качестве эквивалентов валют используется российский рубль, доллар США, евро и английские фунты. Для каждой из валют используется отдельный электронный счёт. Пользователь может создать любое количество счетов различного типа.

6. Деньги@Mail.Ru

     Довольно интересная электронная платежная система, обмен деньгами в которой осуществляется через E-Mail. К сожалению, 23 марта 2009 года компания Mail.Ru официально сообщила о прекращении работы над проектом Деньги@Mail.ru. Регистрация новых пользователей и пополнение электронных счетов в системе прекращена. Однако компании не снимает с себя обязательство по обслуживанию и поддержке пользователей системы.

7. Rapida

   Электронная платежная система Рапида появилась  сравнительно недавно — с сентября 2001 года. Схема ее работы построена по принципу удаленного управления средствами в режиме реального времени без открытия дополнительных банковских счетов.

8. PayCash

     Это российский высокотехнологический проект в области электронной коммерции. Система позволяет проводить мгновенные, защищенные и доказуемые платежи через открытую сеть передачи данных. В основе системы лежит технология, предложенная в восьмидесятых годах голландским аналитиком Дэвидом Чаумом (D.Chaum, проект eCash).

      К 1997 г. разработка технологии PayCash была закончена, и уже через год - 15 января 1998 г. была запущена пилотная версия платежной системы PayCash, в которой использовались "игрушечные" деньги, и любой желающий мог опробовать ее в действии.

     В октябре 2000 года Банк России выдал АКБ "Таврический", одному из финансовых операторов системы, первое в России "Регистрационное свидетельство на эмиссию предоплаченного финансового продукта PayCash". Таким образом, у клиентов системы появились четкие банковские гарантии. После получения свидетельства система на основе технологии PayCash начала постепенный переход с агентской схемы взаимоотношений между пользователями и магазинами к более универсальной схеме на основе предоплаченного финансового продукта (ПФП). Тем временем условная денежная масса в системе с апреля по ноябрь 2000 года выросла в 60 раз. Доля рынка компании в платежах с использованием цифровой наличности по оценкам журнала "Эксперт" на тот момент, составляла 20%. Первые положительные итоги работы стали причиной перехода PayCash в начале декабря 2000 года с пилотной на индустриальную версию системы.

     Следующим шагом развития стало заключение в июле 2002 года соглашения с компанией  «Яндекс» по запуску проекта «Яндекс.Деньги» - универсальной платежной системы. В июне 2004 года Банк "Таврический" получил от Банка России бессрочное Регистрационное свидетельство на осуществление эмиссии предоплаченного финансового продукта № 17 С/2. Для развития и продвижения технологии была создана международная группа компаний PayCash, объединяющая владельцев и лицензиатов технологии. В процессе развития в состав акционеров проекта вошло Государственное унитарное предприятие АО "Корпорация "Аэрокосмическое Оборудование" и ряд других российских и зарубежных инвесторов. К российским проектам группы PayCash также относится крупная офф-лайновая сеть по приему платежей за мобильные телефоны iDealer. Похожие проекты также запущены на территории Украины (Интернет.Деньги) и Армении (DramCash).

     Компания  является эффективным объектом для  инвестиций: в 2007-2008 гг. проекты Яндекс.Деньги, Интернет.Деньги, iDealer были проданы  стратегическим инвесторам.

9. RBS

     Компания Runet Business Systems (RBS) создана в 2000 году. Учредителем  компании является Банковский Производственный Центр (БПЦ) — ведущий российский системный интегратор в области  создания и внедрения систем электронного бизнеса и электронной коммерции, а также построения платежных систем на основе пластиковых карт.

     Миссия RBS - предоставление услуг интернет-эквайринга пластиковых карт международных  платежных систем с использованием современных технологий и стандартов электронных платежей. RBS предназначена для торгово-сервисных предприятий, реализующих товары или услуги в интернете, и позволяет принимать платежи в интернет-магазинах с помощью пластиковых карт международных платежных систем. Торгово-сервисное предприятие, подключившееся к платежной системе RBS, получает возможность предоставлять своим клиентам качественно новый сервис - возможность оплаты товаров и услуг с помощью пластиковой карты через интернет. Система является платежным шлюзом в процессинговый центр Альфа-банка. Является доступным средством, позволяющим быстро и эффективно проводить платежи в широком диапазоне сумм в рамках всемирной сети интернет.

10. КредитПилот

     Компания "КредитПилот.ком" была образована в 1999 году. Основным видом деятельности является предоставление посреднических услуг по приобретению товаров и услуг через интернет или каналы мобильной связи. Компания "КредитПилот.ком" предлагает эффективный способ приобретения и оплаты товаров и услуг в интернете в режиме реального времени. Система "КредитПилот" обеспечивает максимальный уровень защиты конфиденциальной информации.

     Компания "КредитПилот" использует собственное  программное решение и самое  современное оборудование от ведущих  мировых производителей. В целях  обеспечения информационной безопасности в системе применяется сочетание программной и аппаратной защиты. Все средства безопасности полностью соответствуют государственным стандартам. Компания обладает необходимыми лицензиями ФСБ (Центр ФСБ России по лицензированию, сертификации и защите государственной тайны). При помощи системы "КредитПилот" каждый пользователь Интернета имеет возможность быстро и безопасно осуществлять оплату товаров в российских Интернет-магазинах, оплачивать услуги мобильных операторов, Интернет сервис провайдеров, телекоммуникационных компаний.