Сущность, роль и содержание депозитной политики банка

- детские вклады, пенсионные, до востребования;

- творческий подход к  определению названия вклада («Гостинец», «Ваш выбор»);

- учет психологического  фактора: предложение вкладов с  подчеркиванием в названии влияющего  стимула («Сберегательный», «Престиж»);

- увязка отдельных видов  вкладов с социальными и материальными  потребностями вкладчиков («Жилищно-накопительный»);

- наряду с новыми вкладами  сохранение традиционных названий  с расчетом на консервативных  вкладчиков («Накопительный»);

Важной тенденцией является развитие технологий гибких депозитных счетов, когда в одном счете сочетаются преимущества счетов до востребования и срочных счетов. По таким счетам устанавливается, как правило, сравнительно небольшая сумма первоначального взноса и предоставляется возможность неограниченных дополнительных взносов и снятий в любое время средств сверх основной суммы вклада.

В настоящее время каждый клиент имеет право самостоятельно выбирать себе банк для расчетно-кассового обслуживания, а банк вынужден вести жесткую борьбу за вкладчика, потерять которого довольно легко.

При разработке нового депозита банк должен ориентироваться на потребности клиентов. Обычно возникновение новой услуги следует за появлением совершенно новой потребности или существенным изменением старой.

Депозит характеризуется несколькими параметрами:

- размером минимального  взноса;

- величиной и постоянством  процента;

- минимальным сроком хранения;

- условиями дополнительных  взносов;

- условиями снятия денег  со счета.

Изменяя эти характеристики, можно получить совершенно новый вид услуги. Но так как такая банковская услуга, как депозит, является продолжительной во времени (имеется в виду то, что деньги кладут на определенный срок), то банк должен прогнозировать изменения во внешней среде, чтобы получить прибыль.

Также банк может предложить специальные условия вкладов для различных групп клиентов: для студентов, пенсионеров, тех, кто ездит за границу.

Особенно актуальна в настоящее время тема адресной государственной поддержки отдельным категориям граждан. В качестве примера можно привести реализуемую в Российской Федерации программу поощрения рождаемости через трансферт средств матерям («материнский капитал»). Механизм субсидирования обладает двумя существенными преимуществами:

- субсидии не идут сразу  же на конечное потребление, следовательно, не стимулируют инфляцию;

- будучи размещенными  в банковской системе, эти ресурсы  могут формировать часть долгосрочных  пассивов, тем самым повысить  финансовую устойчивость банка.

Также банкам следует увеличивать количество систем жилищных накопительных вкладов. А для клиентов с разным уровнем дохода могли бы предложить принципиально новые финансовые услуги, например, соединение традиционного депозитного вклада с целым набором небанковских услуг – страховых, туристических или по приобретению потребительских товаров со скидкой [6, с. 10].

Возможно, самым перспективным направлением привлечения средств как юридических, так и физических лиц в нынешний момент является самое широкое использование банковских пластиковых карточек, так как денежные средства, которые «оседают» на карт - счетах являются дешевой ресурсной базой. Мерами по совершенствованию механизма операций с пластиковыми карточками для юридических лиц являются:

- увеличение числа эмитентов  на рынке пластиковых карточек, рост числа банкоматов и POS-терминалов;

- популяризация коммерческим  банком среди своих и потенциальных  клиентов операций с применением  банковских пластиковых карточек;

- установление дифференцированной  платы по остаткам на карт-счете (чем больше остаток, тем выше процент);

- для повышения имиджа  предприятия возможность нанесения  его логотипа на пластиковую  карточку;

- расширение спектра операций, осуществляемых с помощью банковской  пластиковой карточки;

- предоставление льготных  тарифов на обслуживание юридическим  лицам, заключившим договор на  выплату заработной платы своим  сотрудникам посредством банковских  пластиковых карточек;

- предоставление «премий»  в виде подарков, денежных выплат, скидок в магазине держателям  нескольких банковских пластиковых  карточек или владельцам карточек  с большими остатками.

При работе с физическими лицами интересным бы оказался срочный или переводной депозит физического лица в белорусских рублях или валюте, причисленные проценты по которому и сумма вклада по окончанию срока действия причислялись бы на карт-счет. Чтобы заинтересовать вкладчиков, можно предложить по такому вкладу:

- более высокий процент;

- бесплатно выдаваемая  пластиковая карточка в момент  оформления вклада (депозита);

- продаваемая по льготной  цене мультивалютная пластиковая карточка;

- проценты, причисляемые  в момент оформления вклада.

Как перспективу стоило бы рассмотреть долгосрочные депозиты свыше одного года и с меньшей стоимостью, так как это обеспечило банку ликвидность.

В настоящее время анализу банковских процентов уделяется особое внимание, поскольку проценты – это основной источник операционных доходов (проценты полученные) и основной источник операционных расходов банка (проценты уплаченные). С одной стороны банк заинтересован в том, чтобы платить более низкий процент, с другой – он должен устанавливать «конкурентоспособный» процент, чтобы привлечь клиентов, для которых основной критерий – доходность вклада.

Несомненно, грамотная рекламная политика сегодня необходима банкам и призвана помочь в поиске новых клиентов. Для вкладчиков традиционно было главным наличие имиджа надежного банка. Сегодня, когда государство позаботилось об обеспечении интересов вкладчиков, создав систему гарантирования вкладов, важность надежности банка для вкладчиков, а, следовательно, рискованность вклада, несколько отступила на задний план. Поэтому сегодня для банков является более актуальным формирование имиджа высокотехнологичного и удобного банка, предлагающего широкий спектр услуг и высокое качество обслуживания.

В настоящее время во многих странах очень популярно обслуживание клиентов на расстоянии. Благодаря такой форме взаимоотношений с банком клиент получает возможность управлять открытыми ему счетами, осуществлять расчеты, контролировать движение средств на счетах, не выходя из дома.

Таким образом, из всего вышесказанного можно сделать вывод, что банки на современном этапе, уже осознав важность депозитных операций в своей деятельности и формировании ресурсной базы, активно взялись за развитие этого направления деятельности, однако им предстоит сделать еще очень многое, для того чтобы выжить в условиях жесткой конкуренции.

Таким образом, из всего вышесказанного можно сделать  вывод, что банки на современном  этапе, уже осознав важность депозитных операций в своей деятельности и  формировании ресурсной базы, активно  взялись за развитие этого направления  деятельности, однако им предстоит  сделать еще очень многое, для  того чтобы выжить в условиях жесткой  конкуренции.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Пассивные операции играют в коммерческих банках первостепенную роль. Именно за их счет происходит привлечение средств для реализации активных операций банков.

Источнику формирования банковских ресурсов, как депозиты присущи и некоторые недостатки. Речь идет о значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного региона. Кроме того, мобилизация средств во вклады зависит в значительной степени от депозитной политики банка и государственного стимулирования этого вопроса. Поэтому конкурентная борьба межу банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов. Для этих целей коммерческим банкам важно разработать четкую стратегию депозитной политики, исходя из целей и задач, поставленных кредитной организацией. Укрепление депозитной базы очень важно для банков. За счет увеличения общего объема вкладов и расширения круга вкладчиков можно улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов.

Депозитные операции классифицируются:

1)   Исходя из категории  вкладчиков;

2)   По экономическому содержанию;

3)  По форме изъятия средств.

Банковская практика в Республике Беларусь свидетельствует о том, что цели разрабатываемой депозитной политики, как правило, сводятся к обеспечению привлечения депозитов в размере и структуре, необходимых для проведения активных операций банка и соответствующих требованиям стратегии управления ликвидностью и рентабельностью банка.

В системе белорусских банков ОАО «АСБ Беларусбанк» традиционно является лидером, занимающим лидирующие позиции по большинству показателей, в т.ч. по размеру активов, собственного капитала, кредитного и депозитного портфелей прибыли.

На 01.01.12 объем депозитов юридических и физических лиц составил 123960,6,  а 01.01.13 г. объём депозитов юридических и физических лиц составил 180 712,3 млрд. руб., увеличившись за год на 45,78%. Таким образом, объём обязательств банков перед экономикой за 2012 год увеличился в 2 раза больше, чем объём требований. Такой рост депозитной базы обусловлен высокими процентными ставками во 2-ой половине 2012 г.

Так, на 01.01.13 43,7 % всех депозитов юридических и физических лиц находится на счетах Беларусбанка.

Для совершенствования и популяризации депозитных операцийнеобходимо:

- расширить перечень существующих  вкладов, ориентируясь на различные  слои населения с разным уровнем  доходов;

- принять меры по минимизации  негативного влияния непредвиденного  изъятия срочных вкладов;

- разработать программу открытия вкладных счетов без участия работника банка;

- создать программу перевода средств с одного вкладного счета одного банка в другой банк  посредством пластиковой карточки;

- активизировать рекламную  деятельность банка;

- предложить соединение  вкладных продуктов с кредитными.

Исполнение всех вышеизложенных предложений приведет к закреплению за ОАО «АСБ Беларусбанк» имиджа надежного банка, обеспечит приток средств в банк, в том числе и иностранных, что создаст предпосылки для успешной работы, как в настоящем, так и в будущем.

Для нашей страны в условиях общей экономической нестабильности, инфляции, огромного бюджетного дефицита создание множества банков, реорганизация банковской системы и т.д. со всей остротой встает вопрос о совершенствовании страхования банковской деятельности, обеспечение интересов клиентов банков.

Процентная политика является неотъемлемой частью формирования депозитной политики коммерческого банка. Это заключается в соблюдении ряда принципов, на которых должна базироваться оптимальная про­центная политика банка. Среди них, в первую очередь, следует назвать принцип дифференциации процента в зависимости от срока хранения и размера сбережений, принцип «социальной» дифференциации процента по вкладам, принцип обеспечения рентабельности банковской деятельности и принцип сохранения и защиты сбережений вкладчиков. При формировании эффективной процентной и депозитной политики банка требуется сочетание всех этих принципов.

Подводя итоги необходимо отметить, что каждый банк разрабатывает свою депозитную политику самостоятельно, определяя виды депозитов, их сроки и проценты по ним, условия проведения депозитных операций, опираясь при этом на специфику своей деятельности и учитывая фактор конкуренции со стороны других банков и инфляционные процессы, протекающие в экономике.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

1. Анализ вкладных операций банка и направления его совершенствования. [Электронный ресурс]. – 2011. – Режим доступа: http://student.zoomru.ru/buhaudit/analiz-vkladnyh-operacij-banka-i/46475.360671.s10.html., ст. 2
2. Банковский   кодекс  Республики Беларусь: принят Палатой представителей 3 окт. 2000 г.: одобр. Советом Республики 12 окт. 2000 г.: в ред. Закона Республики Беларусь от 14.06.2010 г. //  Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. – М., 2012.
3. Беглазова Г.Н. Банковское дело: учеб. пособие / Г.Н.Белоглазовой. – М.: Финансы и статистика, 2003. – 592 с С44
4. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: учеб. пособие для вузов/ Л.Г. Батракова. - М.: Издательство Корпорация Логос, 2002 год. - 344с
5. Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. Банковское дело: учеб. пособие Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой . — 5-е изд., перераб. и доп. — М.: Финансы и статистика,2003. — 592 е., 2003
6. Василенко Н.К. Организация деятельности коммерческих банков: электронный учебник / Н.К. Василенко, Т.И. Леонович. – М.: БГЭУ, 2011. – 169 с.
7. Дылёва И.И. Значение депозитной политики в деятельности коммерческого банка и ее сущность. / И.И. Дылёва // Материалы VII региональной научно-технической конференции «Вузовская наука – Северо-Кавказскому региону». Ставрополь: СевКавГТУ, 2003.
8. Желиба Б.Н Деньги. Кредит. Банки / Б.Н. Желиба, И.Н. Кохнович. - Минск: изд-во МИУ, 2005. -244 с.
9. .Жуков В.Ф Деньги. Кредит. Банки: учебное пособие/ В.Ф. Жуков.- М: Юнити-Дана, 2009. - 785с  
10. Информационный портал Беларуси http://bankzakonov.com/republic_pravo_by_2010/blockp5/rtf-e8p3b2/
11. Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2012
12. Козлова И.К. Анализ  деятельности  банков: учеб.пособие  /. И.К. Козловой – Мн.: «Вышэйшая школа»,2003.40 с.
13. Кравцова Г.И.  Деньги. Кредит. Банки: учеб. пособие/ Г.И. Кравцова – М:БГЭУ, 2010. – 527 с.
14. Кравцова Г.И. О стратегии банков по наращиванию ресурсной базы/ Г.И. Кравцова// Вестник ассоциации белорусских банков. -2007 - №1 -с.15
15. Кравцова Г.И. Организация деятельности коммерческих банков: учеб. пособие / Г.И. Кравцова, Н.К. Василенко, О.В. Купчинова [и др.]; под ред. проф. Г.И. Кравцовой. – 3-е изд., перераб. и доп. – Минск: БГЭУ, 2007. – 478 с.
16. Мальковец М.В. Депозитная политика банков в Республике Беларусь и мероприятия по ее совершенствованию / М.В. Мальковец, В.П. Яхновец.[Электронный ресурс]. – Минск: Изд. Центр БГУ, 2012. – 298 с.
17. НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНК РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ http://www.nbrb.by/legislation/ForexRegul/
18. Национальный правовой интернет портал [Электронный ресурс]. – Режим доступа -http://www.pravo.by/main.aspx?guid=3871&p0=P30100320&p2={NRPA}
19. Национальный правовой интернет портал [Электронный ресурс]. – Режим доступа - http://pravo.levonevsky.org/bazaby/org516/basic/text0363.htm
20. Программа развития банковского сектора экономики республики Беларусь на 2006 – 2010гг.: утверждена указом президента 15 января 2007г. № 27 // Консультант Плюс Беларусь [Электронный ресурс] /ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2012г.
21. Рейтинг белорусских банков на 15 апреля 2013. [Электронный ресурс]. – Режим доступа -http://infobank.by/1574/default.aspx
22. Рейтинг белорусских банков по итогам 2011 года. [Электронный ресурс]. – Режим доступа - http://infobank.by/1574/default.aspx
23. Рейтинг белорусских банков по итогам 2011 года. [Электронный ресурс]. – Режим доступа - http://infobank.by/2892/Default.aspx
24. Румас С.Н. Основные банковские риски при формировании ресурсной базы коммерческого банка/С.Н. Румас // вестник ассоциации белорусских банков. - 2001. - № 3. - с. 24-31. с. 26
25. Снижается ставка рефинансирования [Электронный ресурс]. – Режим доступа - http://infobank.by/infolineview/itemid/2715/default.aspx.
26. Тарасов В. И. Деньги, кредит, банки: Курс лекций/ В.И.Тарасов. - М.: 000 "Мисанта", 1998. 344 с.
27. Ханкевич Л.А. Банковское право республики Беларусь. Практическое пособие/ Л.А. Ханкевич – М.: изд-во «молодежное научное общество», 2000. - 183с.
28. Шеремет А.Д. Финансовый анализ в коммерческом банке / А.Д. Шеремет М.: Финансы и статистика, 2002. - 256с.