Сущность, роль и содержание депозитной политики банка

Формирование депозитной базы с использованием различных инструментов и источников привлечения средств позволяет поддерживать потенциал банка в плане проведения активных операций на адекватном уровне, а также гибко реагировать на финансовые потребности клиентуры.

Средства населения должны занимать особое место в банковской политике формирования средств кредитного капитала. Значимой характеристикой депозитов населения является их «распыленность» среди многих вкладчиков, существенно различающихся по уровню доходов, возрастному, половому и территориальному признакам, социальному положению и профессиональной принадлежности, что значительно повышает уровень диверсифицированности банковских ресурсов по сравнению с депозитами юридических лиц.          

Стабильность вкладов населения выше и за счет меньшей подверженности их сезонным колебаниям. При этом вклады населения достаточно управляемы. Изменяя величину процентных ставок, банк имеет возможность привлекать ресурсы с заданными характеристиками сроков и валюты .

Население сберегает средства с различными целями. Это может быть сбережение в форме отложенного спроса, с инвестиционными целями, для накопления определенной суммы средств в целях осуществления крупной покупки, вынужденное сбережение (вследствие недостаточной наполненности рынка товарами и услугами). Для того, чтобы средства населения оказались в банке, последний должен учесть специфику каждой из этих целей и предоставить населению соответственный финансовый инструмент.

В нашей стране предлагается достаточное количество видов вкладов различных по срокам привлечения, ставкам, условиям внесения и снятия денежных средств со счетов, ориентированные на различные группы граждан [27, с 67].

Подводя итоги, отметим, что средства клиентов, привлеченные в депозиты, составляют основу ресурсного потенциала банка. Объем и структура депозитной базы в значительной степени определяют характер активных операций кредитного учреждения, его возможности в сфере кредитования и роль в экономике. И лишь адекватная депозитная политика, учитывающая многочисленные факторы, которые влияют на характер депозитных операций, позволит обеспечить мобилизацию соответствующих ресурсов для последующего кредитования экономики и участия в инвестиционном процессе.

 

 

 

 

 

2.2 Анализ состава, структуры и динамики депозитов ОАО «АСБ Беларусбанка»

 

ОАО «АСБ Беларусбанк» является крупнейшим финансовым институтом Республики Беларусь.

В системе белорусских банков ОАО «АСБ Беларусбанк» традиционно является лидером, занимающим лидирующие позиции по большинству показателей, в т.ч. по размеру активов, собственного капитала, кредитного и депозитного портфелей прибыли.

За счет привлеченных средств ОАО «АСБ Беларусбанк» кредитуются: строительство жилья, предприятия промышленности, сельского хозяйства и другие отрасли.

Стратегическим ориентиром деятельности ОАО «АСБ Беларусбанк» является требование Национального банка Республики Беларусь активизировать работу по привлечению свободных денежных средств населения и субъектов хозяйствования в банковские вклады. Поэтому вся работа ОАО «АСБ Беларусбанк» направлена на увеличение остатков вкладов на счетах физических и юридических лиц и повышение степени привлекательности вкладов, повышение качества обслуживания частных клиентов и расширение перечня услуг. В результате, сегодня на счетах банка хранится более 39.6% денежных средств населения и субъектов хозяйствования в белорусских рублях и в иностранной валюте, привлеченных всей банковской системой страны. Безусловно, мы видим, что удельный вес ОАО «АСБ Беларусбанк» с годами уменьшается, например на 01.01.2012 г. доля депозитов в системе страны составляла 42,66%, а на 01.01.2013 г. эти показатели равны 43,70%. На рынке по привлечению депозитных ресурсов появляется все большее количество молодых банков, доля в системе страны которых с годами повышается, в связи, с чем показатель прироста является достаточно высоким. А вот по величине суммы депозитов им еще очень далеко до крупнейшего банка страны.  Более подробно информацию о сумме депозитов, размещенных в отечественных банках можно представить в таблице.

Таблица

Динамика изменений депозитов в банках Республики Беларусь.

 

Банк	На 01.01.12			На 01.01.13			Отклонения
	Место в рейтинге	Сумма депозитов, млрд. руб.	Доля в системе страны, %	Место в рейтинге	Сумма депозитов, млрд. руб.	Доля в системе страны, %	Абсолютные + - Млрд.	Относительные, %
ОАО "АСБ Беларусбанк"	1	52 886,7	42,66	1	78973,8	43,70	26087,1	1,04
ОАО "Белагропромбанк"	2	20 282,3	16,36	2	28960,5	16,03	8676,2	- 0,33
ОАО "БПС-Сбербанк"	3	11 748,9	9,48	3	17179,3	9,51	5430,4	0,03
ОАО "Белинвестбанк"	4	9 013,2	7,27	4	13006,2	7,20	3993	- 0,07
"Приорбанк" ОАО	5	7 616,4	6,14	5	9 877,5	5,47	2271,1	- 0,67
ОАО "Белгазпромбанк"	6	4 205,0	3,39	6	6 063,1	3,36	1857,6	- 0,03
ОАО "Банк БелВЭБ"	7	3 552,7	2,87	7	5 494,2	3,04	1941,5	0,17
ЗАО Банк ВТБ (Беларусь)	8	1 998,0	1,61	8	3 766,7	2,08	1778,7	0,44
ОАО "Банк Москва–Минск"	9	2 050,70	1,65	9	2 567,3	1,42	516,6	- 0,23
ЗАО "МТБанк"	12	1 299,1	1,05	10	2 549,1	1,41	1250	0,36
Другие банки	10-11,13-32	9277,4	6,78	11-32	12274,6	7,1	2997,2	0,73
ВСЕГО:		123 960,6	100,00		180712,3	100	56751,7

 

Примечание. Источник: [22].

По рейтингу первые 9 позиций за минувший год не изменились.  Их занимают  Беларусбанк, Белагропромбанк, БПС-Сбербанк, Белинвестбанк, Приорбанк, Белгазпромбанк, Банк БелВЭБ, Банк ВТБ (Беларусь) и Банк Москва-Минск. Доля этих 9 банков в совокупном объеме депозитов экономики имеет наибольший удельный вес.

На 01.01.12 объем депозитов юридических и физических лиц составил 123960,6,  а 01.01.13 г. объём депозитов юридических и физических лиц составил 180 712,3 млрд. руб., увеличившись за год на 45,78%. Таким образом, объём обязательств банков перед экономикой за 2012 год увеличился в 2 раза больше, чем объём требований. Такой рост депозитной базы обусловлен высокими процентными ставками во 2-ой половине 2012 г.

Так, на 01.01.13 43,7 % всех депозитов юридических и физических лиц находится на счетах Беларусбанка. На долю лидирующих 10 банков по объему депозитов приходится 92,9 % привлеченных ресурсов экономики. На остальные, более 30 банков, приходится лишь около 6,78 %. Данные цифры явно показывают банки, которые находятся на лидирующих позициях на современном этапе.

На 01.01.12 около 42,6 % всех депозитов юридических и физических лиц находится на счетах Беларусбанка. 93,21% привлеченных ресурсов экономики по объему депозитов приходится на долю 10 крупнейших банков.

Наглядно эту информацию можно представить на рисунке 2.1.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рис. 2.1 -  Доля банков в совокупном объеме депозитов экономики (юридических и физических лиц) на 01.01.2013 и 01.01.12 г., %.

Источник: [21],[23].

Из данной диаграммы видно, что на 01.01.12 в совокупном объеме депозитов экономики, Беларусбанк составляет 39,6% на 01.01.13 проценты выросли до 40,96%.  Рассматривая диаграмму, в целом можно сказать, что совокупный обьем депозитов экономики всех банков снизился на 01.01.13.

В структуре депозитов  соотношение между депозитами юридических лиц и депозитами физических лиц составляет 50,1 % и 49,9 % соответственно.

Лидер Беларусбанк, в котором хранится 45,5 % депозитов физических лиц. Еще 41,5 % приходятся на следующую за Беларусбанком пятерку системообразующих банков. Более наглядно это можно видеть на рисунок 2.2.

Рис. 2.2 – Структура депозитов физических лиц в банках Республики Беларусь на 01.01.2012 и 01.01.13

Источник:[ 23.],[21].

В Беларусбанке хранится почти половина депозитов физических лиц – 45,5 %. Еще 39,3 % приходятся на следующую за Беларусбанком пятерку системообразующих банков.

В последнее время наметилась тенденция к снижению процентных ставок по вкладам. Это объясняется тем, что по мере стабилизации в сфере денежно – кредитного регулирования, наблюдается тенденция к уменьшению ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь. ОАО «АСБ Беларусбанк», четко следуя рекомендациям НБРБ по приближению процентных ставок по привлекаемым депозитам физических лиц к ставке рефинансирования и строит свою процентную политику с учетом этого фактора.

Изменение ставки рефинансирования НБРБ  проиллюстрировано на рисунок 2.3.

 

Рис. 2.3 – изменение ставки рефинансирования.

Источник: [25].

В 2012 году ставка рефенансирования снижалась 8 раз. В целом за год показатель снизился на 15 процентных пунктов с 45 до 30% годовых.

 Вклады в валюте стран с развитой экономикой менее подвержены риску инфляции, поэтому они являются более надёжным источником формирования ресурсной базы банков.

Таким образом, исходя их данных таблиц рост привлечённых на срочные депозиты средств можно оценить положительно. За счёт привлечённых средств пополняется ресурсная база белорусских банков, что особенно актуально на данном этапе развития банковской системы. Но срочные депозиты не являются таким уж надежным источником пополнения ресурсной базы. При неблагоприятном для вкладчиков изменении процентной ставки или уровня инфляции вкладчики могут расторгнуть срочные договоры, чтобы успеть воспользоваться своими средствами. По срочным вкладам банку следует держать значительные резервы, чтобы обеспечить вкладчикам возврат средств.

 

2.3 Направления развития депозитных операций ОАО «АСБ Беларусбанка»

 

В рамках осуществления депозитной политики банк должен проводить различные рекламные мероприятия, а также разработать целый спектр дополнительных услуг, оказываемых вкладчикам по различным видам вкладов (осуществление платежей за коммунальные и другие услуги путем списания средств с вкладов, зачисление заработной платы во вклад).

Цель деятельности ОАО «АСБ Беларусбанк» − оказывать на коммерческой основе полный комплекс банковских услуг клиентам (физическим и юридическим лицам) на уровне международных стандартов, обеспечивать кредитование целевых государственных программ для развития приоритетных отраслей экономики, привлекать дополнительные финансовые ресурсы для инвестиций в социальную сферу и экономику страны при допустимых уровнях рыночных рисков, гарантирующих защиту вкладов населения и средств на счетах клиентов от угрозы банкротства банка [20].

Политика ОАО «АСБ Беларусбанк» в области привлечения ресурсов будет направлена на наращивание ресурсной базы на основе улучшения качества банковских услуг, при этом особое внимание будет уделено оптимизации структуры пассивов, сохранению лидирующего положения банка на рынке привлечения средств физических лиц.

Несмотря на рост средств на счетах в банках, можно сказать, что существует ряд проблем в области привлечения средств физических лиц для банков, поскольку довольно высокая сумма средств находится на руках у клиентов. При привлечении денежных средств право выбора остается за клиентом, а банк вынужден вести жесткую конкуренцию за вкладчика, потерять которого довольно легко. Вследствие этого для решения проблемы формирования ресурсной базы банка необходимо усилить работу по расширению круга вкладчиков. Поэтому банку нужна грамотная депозитная политика, в основу которой входит поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам, процентным ставкам [16, с. 295].

Рекомендуется предоставить населению возможность размещать денежные средства в значительно большее число вкладов. Чтобы повысить заинтересованность людей и удовлетворить их спрос того количества видов вкладов, которые предлагает филиал банка, явно недостаточно. Другие банки из дальнего и ближнего зарубежья в своем арсенале имеют по несколько десятков видов вкладов.

Сроки размещения средств на депозите у банков очень различаются. Наиболее стандартные из них - это 3; 6 и 12 месяцев. Многие банки учли пожелания клиентов разместить депозиты на очень короткий срок - от 1 до 4 недель. Например, АСБ «Беларусбанк» предлагает населению разместить средства на вкладе «Гарантированный доход» со сроками 15 и 35 дней. «Белпромстройбанк» предложил еще более нестандартный срок - на 9 месяцев. Большая часть банков предлагает клиентам доверить им средства на целых 2 года. Многие банки выразили готовность принять вклады даже на 3-5 лет.

Накопительные депозиты – это как правило вклады населения, имеющие сберегательное направление. Их сроки обычно продолжительнее срочных депозитов. К ним можно отнести накопительный выигрышный и накопительный жилищный вклады.

 Для банков наиболее  привлекательными являются срочные  вклады, которые усиливают ликвидные  позиции банков.

На эффективность политики банка по привлечению ресурсов влияют не только процентная политика, но и экономическое состояние клиентов, степень их доверия к банковской системе, недостаточно отработанные методы регулирования деятельности коммерческого банка [20].

Волна нововведений в виде новых типов вкладов, методов обслуживания, схем ценообразования захлестнула сегодня сферу банковской деятельности. Банки, которые не успевают за изменениями цен депозитов и программ маркетинга своих клиентов, теряют и клиентов и прибыль.

Чтобы победить в конкурентной борьбе ОАО «АСБ Беларусбанк» предлагается поставить три цели:

- качество услуг сделать  выше, чем в других банках, постоянно  предлагать и внедрять новые  виды услуг;

- повысить культуру обслуживания  клиентов;

- наладить контакты с  руководством предприятий, организаций  и с их экономическими службами.

В Республике Беларусь на нынешнем этапе экономического развития актуальным являются вопросы повышения эффективности производства, уровня доходов населения, поступательное снижение инфляции.

Перед банковской системой следующие проблемы: рост финансового потенциала банковской системы (повышение капитализации банковских учреждений, расширение их ресурсной базы), повышение доверия населения к банковской системе.

Сегодня банки стремятся максимально учесть потребность различных категорий вкладчиков: