Проблемы и перспективы развития банковского сектора России

Во-вторых, банк может диверсифицировать риск, поскольку клиенты по причине небольшого размера своих финансовых требований не всегда могут сами это сделать и поэтому вынуждены обращаться к посреднику.

В-третьих, банк может пассивно взять на себя весь риск.

Трансформационная функция  составляет традиционную основу банковского бизнеса. Банки исторически возникли как определенный тип финансовых посредников, финансируемых главным образом за счет ликвидных депозитов и предоставляющих экономическим агентам неликвидные кредиты. К операциям, связанным с функцией качественной трансформации активов, относят мониторинг заемщика, участие в управлении, гарантирование, создание ликвидности и трансформация требований.

Таким образом, банк одновременно осуществляет две  основные функции — функцию брокерскую (посредническую) и функцию качественной трансформации активов — и, исходя из экономической ситуации, управляет своими рисками. При этом он сводит поставщиков и потребителей финансовых ресурсов и таким образом поддерживает эффективность экономической системы в целом.

Специфической функцией банков является функция эмиссии платежных средств и посредника в платежах, выполняя которую, они обеспечивают функционирование платежной системы. Благодаря этой функции банки считаются основой финансового посредничества, хотя тенденция универсализации привела к тому, что современные платежные системы могут функционировать при минимальном участии банков, а современные информационные технологии вызвали к жизни институты, способные предоставлять клиентам платежные услуги без их участия.

С функцией посредника в платежах тесно связана такая важная функция банков как передача экономике импульсов денежно-кредитной политики центрального банка. В условиях обращения не разменных на золото денег роль этой функции постоянно возрастает в связи с активизацией монетарной политики центрального банка. Центральный банк пытается стабилизировать экономику посредством контроля над предложением денег. В условиях развития инфляции он сдерживает рост денежной массы и поднимает процентные ставки по своим операциям с коммерческими банками. Ограничение роста предложения денег сокращает возможность коммерческих банков получать межбанковские кредиты, так как они тоже становятся дороже. Это, в свою очередь, ограничивает объем кредитования реального сектора и оказывает повышательное воздействие на процентные ставки по кредитам.

Таким образом, коммерческие банки осуществляют передачу импульсов  денежно-кредитной политики центрального банка экономике в целом. Банки играют важную роль в поддержании стабильности платежной системы и в реализации денежно-кредитной политики, поэтому коммерческие банки являются объектом наиболее жесткого регулирования со стороны центрального банка.

Выполнять банковские функции могут разнообразные  кредитные организации и учреждения: государственные, кооперативные, взаимно-сберегательные и др. Преимущественной формой организации финансового посредника депозитного типа во всех странах является коммерческий банк, деятельность которого базируется на определенных принципах, закрепленных в национальном банковском законодательстве.[1,2,4-12, 17-19]

2. ОСОБЕННОСТИ  РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА  ЗА РУБЕЖЕМ.

2.1. Эволюция коммерческих банков.

Банки в современном  понимании как учреждения, принимающие вклады и выдающие кредиты, появились в период позднего Средневековья, в середине XVII в. Предпосылкой возникновения банков было появление сбережений, необходимость надежного их хранения, а также потребность нарождающейся капиталистической экономики и международной торговли в дополнительных денежных ресурсах.

Эмиссионной деятельности банков предшествовала депозитная. Так происходило в Англии, в первых банках Гамбурга и Амстердама. Но в целом банковская деятельность приобрела существенное значение именно с началом эмиссионной деятельности. Взамен переданных банкиру на хранение денег и драгоценностей люди стали получать расписки (банкноты), которые можно было передавать из рук в руки.

Только после  того, как в результате обращения  банкнот банкирам удалось завоевать доверие публики, люди начали оставлять на хранение в банках крупные суммы денег под обеспечение всего лишь бухгалтерской записи. Более того, банкиры имели возможность давать взаймы в сколько-нибудь крупных масштабах из депонированных в их банках сумм лишь тогда, когда были в состоянии выплатить по своим банкнотам наличные деньги в случае внезапно возросшего спроса вкладчиков. Выпуск банкнот явился той сферой, где возникли и первые банковские проблемы, и именно здесь государства в наиболее сильной степени стремились установить монополию через систему выдачи лицензий.[3]

Прообразом  ныне действующей двухуровневой  банковской системы стала банковская система Англии, складывавшаяся со второй половины XVII в.

Первый уровень  банковской системы представлен  центральным (эмиссионным) банком. На втором уровне действуют коммерческие банки различных типов небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и кредитные союзы и ассоциации и т.п.). Такая система сложилась в результате эволюции банковской системы Англии с конца XVII в., а с XVIII в. эта модель постепенно распространилась и на другие страны. Из числа развитых стран модель двухуровневой жестко регулируемой банковской системы последними официально приняли США в начале прошлого века.

В XX в. централизованная система банковского бизнеса стала рассматриваться не только в качестве привычного явления, но и как одно из обязательных условий достижения высших ступеней экономического развития. Целесообразность действующей системы практически не подвергается сомнению. Вера в желательность центральных банков стала всеобщей, обсуждаются и отрабатываются на практике только методы регулирования. В последние два десятилетия XX в. выявилось стремление к усилению контроля за счет учреждения международных банковских институтов, а также через международное сотрудничество между центральными банками различных государств.

Однако центральный  банк не является результатом естественного развития. Он создается по инициативе правительства, пользуется особыми привилегиями и имеет особые обязательства. Как правило, центральный банк выступает в роли банкира правительства и обычных банков и имеет монопольное или преимущественное право на выпуск бумажных денег. С этой привилегией связаны другие функции и характеристики центрального банка: в его распоряжении находится основная часть валютных резервов и золотого запаса страны, а его краткосрочные обязательства и банкноты составляют большую часть наличных резервов обычных банков. Через регулирование объема денежной эмиссии и уровня процентных ставок центральный банк контролирует размер денежной массы, банковскую систему страны и общую ситуацию на рынке кредитов.

Центральный банк может вести свое происхождение  от частного учреждения, имеющего целью получение прибыли. Другой причиной возникновения центрального банка может являться необходимость оказания помощи в осуществлении финансирования правительственных расходов. Именно эта причина лежит в основе создания Банка Англии, такие же предпосылки появления центрального банка во Франции и в других странах.

Банк Англии (Вank оf England), учреждение которого в 1694г. ознаменовало зарождение двухуровневой банковской системы, появился в результате довольно случайного политического события. Для обеспечения своих финансовых нужд король Карл II был вынужден в значительной мере полагаться на кредиты лондонских банкиров. Британский королевский двор, утратив доверие лондонских банкиров из-за отказа Карла II платить по своим долгам, стремился найти замену источника займов. Впоследствии король Вильям III и его правительство обратились к схеме шотландского финансиста Уильяма Паттерсона, в соответствии с которой был создан институт под названием «Управляющий и К° при Банке Англии» (Governor and Company оf the Bank of England).

Учреждение этого института было оформлено в Законе Таннеджа (Tunnage Act), где среди множества других статей было предусмотрено образование Банка «для улучшения сбора средств и передачи казначейству I 200 000 фунтов стерлингов». В тот период это событие выглядело абсолютно незначительным.

С первых же лет  вновь образованный банк занял исключительное положение по сравнению с другими банками. В 1697г. правительство разрешило ему увеличить собственный капитал и тем самым расширить выпуск банкнот. Правительство предоставило Банку монопольное право на ведение правительственных расчетов: все платежи правительству должны были производиться через Банк, что привело к существенному росту престижа Банка. Было установлено, что никакой другой банк не мог быть учрежден через принятие Парламентом специального закона. Наконец, Закон постановлял, что никакие действия Управляющего и Кo при Банке Англии не могли служить основанием для использования частной собственности любого из членов корпорации в качестве компенсации за нанесенный ущерб. Это означало предоставление Банку привилегии ограниченной ответственности. Всем другим банковским учреждениям в подобной привилегии было отказано на протяжении последующих полутора веков.

В XVIII в. связь Банка и правительства все более крепла. Концентрация привилегий в руках Банка обеспечила ему исключительно престижную и влиятельную позицию в финансовом мире. Мелкие частные фирмы испытывали значительные трудности, конкурируя с Банком в тех же сферах бизнеса, и большинство частных банкнот в Лондоне закончили свое существование примерно к 1780 г. Другим следствием такого развития событий стало то, что мелкие банки обратились к практике хранения своих средств в Банке Англии, который уже начал приобретать черты центрального банка.

В первой половине XIX в. через систему законодательных актов, ограничивающих свободное банковское предпринимательство, окончательно сформировалась система централизованного банковского бизнеса с единой резервной системой. Точку в спорах поставил Закон 1844г., который провозгласил окончательную монополизацию эмиссионной деятельности в руках Банка Англии.

Сложившаяся двухуровневая централизованная система  характеризовалась следующими чертами:

• концентрация эмиссионной деятельности  в Банке Англии. Банкноты Банка Англии признаются законным средством платежа;
• законодательное ограничение на создание депозитных банков, на эмиссионную деятельность действующих банков и запрет на банковские слияния;
• контроль Банка Англии за деятельностью других банков и совокупным денежным оборотом;
• значительное вмешательство государства в сферу банковской деятельности, регламентация проведения банковских операций и их ограничения.

Одновременно  с формированием банковской системы  в Англии происходили аналогичные процессы и в Шотландии. Однако развитие банковской сферы в Шотландии происходило независимо от Англии и несколько иначе. Вначале там преобладала практика выдачи банкам разрешительных концессий. Основанный группой шотландских торговцев в 1695 г. Банк Шотландии (Bank of Scotland) в течение 21 года владел монопольными правами на банковскую деятельность, врученными ему в соответствии с чартером Шотландского Парламента. В отличие от Банка Англии Банк Шотландии с самого начала приступил к созданию своих отделений. Когда в 1716 г. срок действия его монопольных прав подошел к концу, Банк Шотландии пытался ожесточенно сопротивляться перспективе конкуренции, но в 1727 г. второй чартер был вручен Королевскому Банку Шотландии (Royal Bank of Scotland). Тем самым в Шотландии была создана конкурентная среда.

Получение чартера  означало, что банк получает права  ограниченной ответственности. Но в Шотландии не существовало никаких ограничений для осуществления банковской деятельности акционерными компаниями, если акционеры были готовы принять на себя неограниченную ответственность за долги банка. Поэтому очень скоро повсеместно стали появляться акционерные банки без чартера. Все остальные банки были учреждены в соответствии с обычными законами. Не существовало никаких ограничений на число партнеров, и после небольшого периода злоупотреблений на начальной стадии развития банковского дела бизнес перешел в руки крупных и финансово сильных акционерных компаний.

Шотландской системе были присущи определенные специфические черты, с самого начала отличавшие ее от систем, существовавших в других странах. Она включала острую конкуренцию между банками и строгое соблюдение практики регулярного взаимного погашения банкнот; обмен банкнотами происходил дважды в неделю, и балансы подбивались тут же. Система отделений здесь была освоена почти с самого начала, и в сравнении с другими странами интенсивность развития депозитного бизнеса и кредитных инструментов оказалась гораздо выше.

К 1826 г. в Шотландии  действовали 3 чартерных банка (с 24 отделениями), 22 акционерных банка (с 97 отделениями) и 11 частных банков. В это время в Англии только что было принято законодательство, разрешающее создание акционерных банков, и даже Банк Англии еще не учредил ни одного отделения. К рассматриваемому моменту в истории шотландского банковского бизнеса была лишь одна серьезная неудача—банкротство Эйр Бэнк, когда совокупный ущерб, понесенный населением, оценивался в пределах 36 000 фунтов, тогда как в Англии с ее централизованной системой банкротства и прекращения платежей периодически принимали массовый характер.

Существовавшая  в Шотландии сеть устойчивых, не знающих вмешательства законодателей банков с уже высокоразвитой депозитной сферой, ее видимый успех и отсутствие ведущих к запретам злоупотреблений произвели впечатление на англичан, к тому времени ставших свидетелями крушения огромного количества мелких рядовых банков. В еще большей степени эта система вдохновляла сторонников свободного банковского бизнеса на континенте. Однако в итоге банки Шотландии были вынуждены работать по общим правилам, установленным Британским законодательством.

Банковская  система Шотландии представляла собой пример свободной банковской деятельности, основные черты и принципы которой были восприняты банковской системой США и в определенной степени сохранялись там вплоть до 30-х гг. XX в.

Особые привилегии и доминирующее положение центрального банка накладывают на него обязательства, которые отодвигают на второй план цель получения прибыли. Подтверждением этого сегодня служат Банк Англии и Федеральная резервная система США. Предполагается, что в качестве «кредитора в последней инстанции» центральный банк приходит на помощь обычным банкам, когда те испытывают недостаток в резервных средствах. Считается, что, имея возможность не учитывать цель получения прибыли, центральный банк, регулируя параметры кредитно-денежного рынка, такие как процентные ставки, служит общественным целям. Например, до 1914 г. он твердо придерживался политики золотого стандарта, а в настоящее время сдерживает инфляцию и одновременно стимулирует производство и занятость (в той мере, насколько эти цели выполнимы и совместимы).