Проблемы и перспективы развития банковского сектора России

При подобном всеохватывающем определении слова  «банк» в американской банковской системе этот термин применим к таким институтам, как Банки для кредитования кооперативов (Banks for Cooperatives), Центральный банк для кооперативов (Central Bank for Cooperatives), Экспортно-импортный банк (Export-Import Bank), федеральные банки посреднического кредита (Federal Intermediate Credit banks), федеральные земельные банки (Federal Land banks), промышленные банки, инвестиционные и ипотечные банкирские дома.

В более узком  смысле термин "банк" применим к  институтам, предоставляющим возможности депонирования средств для широких сдоев населения. Такие институты могут быть объединены в две большие группы:

• коммерческие банки;
• некоммерческие банковские институты.[3]

Во вторую группу входят такие институты, как  сберегательные банки и кредитные союзы, целью которых не является получение прибыли. Их часто называют сберегательными институтами, хотя коммерческие банки также имеют сберегательные счета и срочные депозиты.

Банковская  система США включает в себя следующие депозитные институты:

• двенадцать федеральных резервных банков, выполняющих функции центрального банка;
• национальные банки, имеющие разрешение на федеральном уровне от Контролера денежного обращения, которые обязаны быть членами ФРС;
• банки штатов и трастовые компании штатов, созданные штатами для обеспечения услуг коммерческого банковского дела и объединенного банковского дела и трастовых услуг. По желанию они могут присоединиться к ФРС;
• трастовые компании, созданные различными штатами с уставными полномочиями на обеспечение трастовых услуг, но которые в большинстве своем переключились на предоставление коммерческих банковских услуг;
• различные штатные институты меньшей значимости, такие как частные банки, промышленные банки, имеющие банковские уставы или имеющие разрешение на прием депозитов (например, кооперативные биржи в Арканзасе и депозитарии наличности в Южной Каролине).

Банковские  законы штатов разрешают;

• ведение банковской деятельности на базе подразделения — банк действует только на одной территории;
• ведение банковской деятельности на базе филиалов по всей территории штата — банк может иметь свои отделения и осуществлять через них свою деятельность на территории штата;
• ограниченное ведение банковской деятельности на базе отделений — банк может открывать филиалы только в пределах специально ограниченного географического района внутри штата;
• внутриштатные мультибанковские холдинговые компании — собственность или контроль ряда банков внутри штата;
• холдинговые компании банков, действующие на территории нескольких штатов, — банковские холдинговые компании, действующие за пределами штата.

Крупнейшей системой некоммерческих банковских институтов, принимающей депозиты, является Система Федеральных банков жилищного кредита (СФБЖК). Она была создана в 1932г. для обеспечения источников кредитования национальных институтов жилищного кредита. Система связывает ипотечные кредитные институты с рынками капитала путем выпуска консолидированных облигаций и дисконтированных векселей крупного достоинства. Она служит источником вторичной ликвидности для своих членов для удовлетворения потребности в больших или неожиданных выплатах.

Закон требует, чтобы все застрахованные на федеральном  уровне ссудосберегательные ассоциации входили в состав СФБЖК. Членство в Системе открыто для штатных взаимных ссудосберегательных ассоциаций и фондов, сберегательных банков, взаимных сберегательных банков и компаний по страхованию жизни. Они могут добровольно вступить в Систему, если ведут ипотечные кредитные операции. В группу сберегательных депозитных институтов входят и Кредитные союзы, зарегистрированные как на федеральном уровне при Национальном управлении кредитных союзов, так и на уровне штата,

Происходящие  в банковской сфере США процессы дерегулирования имеют следующие проявления.

Ранее специализировавшиеся на кредитовании коммерческой деятельности коммерческие банки перешли на операции, формально относящиеся к области сбережений, — сберегательные и срочные депозиты, ипотечное кредитование и другие формы финансирования жилищного кредита (потребительские ссуды, включая индивидуальные ссуды), на чем прежде специализировались финансовые компании; на операции с ценными бумагами, до этого запрещенные им по Закону Гласса — Стиголла, а также трастовые операции и другие услуги по индивидуальному финансированию.

В свою очередь сберегательные учреждения получили право проводить операции в областях, ранее монопольно принадлежавших коммерческим банкам:

• до 20% активов федеральной ссудосберегательной ассоциации могут состоять из потребительских ссуд, коммерческих бумаг и корпоративных долговых ценных бумаг;
• федеральные ссудосберегательные ассоциации могут выпускать кредитные карточки;
• федеральный ссудосберегательный банк может принимать депозиты до востребования, связанные с подтоварными, корпоративными ссудами и ссудами нефинансовым предприятиям;
• федеральные ссудосберегательные ассоциации могут проводить трастовые операции и хранение ценностей;
• федеральные взаимные сберегательные банки могут вкладывать до 5% своих активов в коммерческие, корпоративные ссуды и ссуды предприятиям (при условии, что эти кредиты выдаются только на территории штата, где расположен банк, или на расстоянии не более 
  75 миль от головной конторы банка);
• федеральные кредитные союзы могут выдавать ссуды под залог семейной недвижимости (дома), жилищным кооперативам;
• федеральные ссудосберегательные ассоциации могут вкладывать средства в акции и сертификаты открытых инвестиционных компаний, зарегистрированных в Комиссии по ценным бумагам и биржам(КЦББ).

Банки, первоначально  организованные как специализированные национальные или штатные банки и трастовые компании, достаточно быстро расширили круг предоставляемых банковских продуктов и предлагают полный ассортимент банковских и связанных с ними услуг.

Полное банковское обслуживание включает в себя выполнение разнообразных функций:

• прием депозитов до востребования и оплата чеков клиентов, предоставление и обслуживание банкоматов (ATM);
• прием срочных и сберегательных депозитов, выдача платежных приказов с использованием средств со сберегательного счета клиента (Nows) и выплата процентов по этим счетам, предоставление услуг по автоматизированному переводу средств (ATS) со сберегательных счетов на покрытие чеков;
• учет векселей, акцептов и переводных векселей;
• предоставление кредитов с обеспечением или без него предпринимательским фирмам, выдача аккредитивов и акцепт векселей, выставленных под них;
• перевод денег внутри страны и за рубежом;
• инкассирование и проведение операций с валютой;
• выставление тратт, чеков кассира, платежных поручений и удостоверение чеков;
• предоставление сейфов для хранения ценностей;
• предоставление услуг по хранению и распоряжению ценными бумагами и другими ценностями;
• предоставление ссуд отдельным лицам и обслуживание кредитных карточек граждан; кредитование или дисконтирование выплат в рассрочку задолженности клиента продавцу;
• выступление в качестве доверенного лица частных лиц, создание общих трастовых фондов;
• предоставление корпоративных трастовых услуг (агент по трансферту акций, регистратор акций, выплата процентов и дивидендов по поручению и за счет компании, условное депонирование денежной суммы у третьего лица на чье-либо имя, доверенное лицо по контракту между держателем акций и компанией, их выпускающей);
• факторинг, лизинг оборудования;
• осуществление сделок с государственными ценными бумагами и подписание обязательств общего характера в отношении штатных и муниципальных ценных бумаг;
• инвестирование в государственные и другие долговые ценные бумаги;
• исполнение функций налогового агента или депозитария для правительства США, штатов и подразделений штатов;
• страхование;
• оказание прочих услуг:

-размещение  приказов клиента на ценные  бумаги;

-действия  в качестве страхового агента, если это связано с банковскими операциями, услуги посредника для сведения покупателя и продавца;

-услуги коммивояжера и выпуск дорожных аккредитивов и дорожных чеков;

-обслуживание  счетов Рождественского клуба  и других счетов специального назначения;

-услуги агента  по юридическому процессу, если  он связан с нормальным ведением банковского дела;

-услуги кассира,  выдающего заработную плату;

-создание  благотворительных фондов;

-инвестирование  в корпорации, инвестирующие малый  бизнес, и в корпорации, обслуживающие банки;

-проведение  валютообменных операций;

-покупка и продажа  золотых слитков по лицензии Казначейства и иностранных монет;

-корреспондентские  банковские услуги как внутри  страны, так и за рубежом и т.д.

Существенной  частью банковской системы США являются иностранные банки. На территории США иностранные банки осуществляют свою деятельность через отделения, агентства, коммерческие банки, инвестиционные компании штата Нью-Йорк и корпорации Эджа. Корпорации Эджа создаются ФРС для проведения международных операций. Штатные и федеральные банки, являющиеся филиалами иностранных банков, обследуются и подлежат надзору со стороны федеральных и штатных банковских властей на тех же условиях и принципах, что и другие федеральные и штатные банки. Деятельность иностранных банков на территории США регулируется Законом о международных банковских операциях 1978 г.[1,3]

Участие государства  в банковской деятельности

Ведущую роль в реализации государственных программ играет федеральная кредитная помощь — прямые ссуды и страхование или гарантии по частным ссудам. Перечислим основные правительственные программы;

• по улучшению жилищных условий и поощрению домовладения;
• по развитию сельского хозяйства и природных ресурсов;
• помощи экономическому развитию и военной боеготовности за границей;
• поддержания коммерческой деятельности (прежде всего экспорта, транспортных перевозок и малого бизнеса в целом);
• восстановления народонаселения и экономики в регионах;
• помощи системе высшего образов<span class="dash041e_0431_044b_0447_043d_044b_0439__Char" style=" font-size: