Перспективы развития российской банковской системы

Введение.

   Вопрос  о том, что такое банк, не является таким простым, как может показаться на первый взгляд. В обыденном понимании  банк — это хранилище денег. На самом деле такое толкование банка  не раскрывает его сути, места и  роли в условиях рынка.

   Банки — это непременный атрибут товарно-денежного хозяйства. Исторически они шли рука об руку: начало обращения денежной формы стоимости можно считать и началом банковского дела.

   Практически невозможно установить конкретную историческую дату возникновения банков. Дело в том, что, во-первых, элементы развития банковской деятельности в той или иной мере отмечались в Италии, Греции, Египте, Вавилоне и других странах, причем задолго до новой эры.

   В Греции имела место довольно развитая банковская деятельность. Первоначально банковские операции осуществлялись «корпорациями» жрецов. Впоследствии потребность в кредите побудила других частных лиц заняться банковскими операциями. Более того, у греческих банкиров, которые назывались трапезитами (трапеза — стол), уже в V веке до н. э. существовала определенная специализация.

   Делопроизводство  в афинских банках было примитивным. Кроме самого трапезита (банкира) делами ведали один доверенный и несколько  слуг, но по всем сделкам обязательно  велись торговые книги. Строго делалась запись по вкладам, причем в книгу заносились суммы, имя депонента и имена тех, кому он доверяет получение вклада обратно.

   Наряду  с частными банкирами, крупные банковские операции в Греции вели храмы.

     Позднее банковское дело получило развитие в  Древнем Риме (III век до н. э.). Безусловно, туда оно было завезено из Греции. Так же, как и их греческие предшественники, римские банкиры специализировались на отдельных операциях: менялы отличались от банкиров в собственном смысле слова. Государственные банки в Риме появились лишь в эпоху великой империи. Чисто банковская деятельность была тесно связана с взысканием налогов и управлением государственным имуществом.

   Между тем ни Древняя Греция, ни Рим  не были прародителями банковского  дела. Во многих исторических исследованиях можно встретить данные о вавилонских банкирах, принимавших процентные вклады и выдававших ссуды под письменные обязательства и под залог разных ценностей. Уже в VIII веке до н. э. вавилонский банк принимал вклады, платил по ним проценты, выдавал ссуды и даже выпускал банковские билеты.

   Более того, по мнению историков, еще за 2300 лет до н. э. у халдеев были торговые компании, которые наряду с выполнением  своих непосредственных функций  выдавали также и ссуды.

     Таким образом, мы получили разброс в две с половиной тысячи лет и не приблизились к пониманию проблемы исторического периода возникновения банков.

     В российской экономической литературе банк определяется как крупное кредитное  учреждение, где кредит выдается не только (и не столько) на потребление, но и на хозяйственные операции, и, наконец, кредитор (банкир) по распоряжению своих клиентов выполняет расчетные и другие операции. Таким образом, банк — это такая ступень развития кредитного дела, при которой кредитные, денежные и расчетные операции в их совокупности концентрируются в едином центре.

     Общепринято, что начало банковской деятельности в России было положено в первой половине XVIII века. Однако подобный подход нуждается в некотором историческом уточнении.

    Первая попытка создания учреждения, подобного банку, в России была предпринята в 1665 году в Пскове, практически одновременно с формированием банковской системы в Англии. Ее инициатором был псковский воевода А.Л. Ордин-Нащокин. Роль ссудного банка для маломощных купцов должна была исполнять городская управа при поддержке крупных торговцев. К сожалению, эта попытка закончилась неудачно, так как реформатор был отозван из Пскова, а новый воевода тут же ликвидировал все его нововведения. Таким образом, банки как специфические экономические институты начали создаваться в России лишь через 100 лет, в середине XVIII века.

   В царствование Елизаветы, в 1754 году, были учреждены два сословных банка: Дворянский и Коммерческий.

   В 1762 году оба эти банка были закрыты  в связи с тем, что краткосрочные ссуды из-за их несвоевременного возвращения превращались в долгосрочные, а заемщиками были в основном одни и те же лица.

     В царствование Екатерины II, в 1764 году, вновь  были открыты два казенных коммерческих банка (один в Петербурге, другой в  Астрахани) для оказания содействия внешней торговле.

   Правление Александра I отмечено в истории  банковского дела развитием учетных  контор, их распространением по стране. Однако в связи со слабым развитием вексельного оборота и отсутствием достаточных средств они не оказали существенного влияния на торговлю и промышленность России. В 1818 году вместо них был открыт государственный Коммерческий банк.

   Отмена  в 1861 году в России крепостного права  дала новый импульс развитию банковского  дела.

   Прежде  всего, возникла необходимость в широком кредитовании сельского населения, которое требовало создания сети учреждений мелкого кредита.

     Существенное  развитие получили средние и крупные  банки. К 1873 году в России было открыто  уже 39 акционерных коммерческих банков с суммарным основным капиталом в 1,06 млрд рублей (в то время капитал Госбанка России составлял всего 21 млн рублей), с сетью филиалов из 40 отделений. Они, безусловно, не конкурировали с Госбанком, а, наоборот, помогали ему обслуживать народное хозяйство. Дальнейшим шагом в реформировании банковского дела в России стало принятие нового порядка утверждения уставов банков, получившего наименование Закона 1872 года.

   После Октябрьской революции 1917 года банковская система России подверглась существенным преобразованиям. Их характер и направленность определялись идеологическими концепциями партии большевиков.

   Сразу после Октября большевики приступили к реализации идеи единого банка. Сначала они овладели Государственным  банком. Затем, в начале декабря 1917 года, упраздняются ипотечные банки — Государственный дворянский земельный банк и Крестьянский поземельный банк. В конце декабря 1917 года принимается декрет «О национализации банков», которым банковское дело объявляется государственной монополией, а все существующие частные банки и банкирские конторы подлежат объединению с Государственным банком. В итоге страна получила своеобразный «единый банк» в лице Народного банка РСФСР. Однако этот банк так и не успел развернуть свою деятельность, так как Декретом СНК от 19 января 1920 года он был упразднен.

Кроме того, в  течение 1922 — 1925 годов создаются:

— акционерные банки — Промышленный банк, Электробанк,

Внешторгбанк  и Среднеазиатский банк;

— кооперативные  банки — Всекобанк и Украинбанк;

— коммунальные банки — Цекомбанк;

— система сельхозкредита — Центральный сельскохозяйственный банк, республиканские банки и общества сельхозкредита;

— общества взаимного  кредита.

   Однако  большевики продолжали реализацию идеи «единого банка», но уже не с целью  перехода к безденежным отношениям, а для централизации управления экономикой командно-административными методами. Начало было положено постановлением ЦИК и СНК СССР от 15 июня 1927 года «О принципах построения кредитной системы».

   Заключительным  аккордом реорганизации банков под  административно-командную систему явилось Постановление ЦИК и СНК СССР от 5 мая 1932 года «Об организации специальных банков долгосрочных вложений». Этим постановлением был завершен процесс превращения специальных банков в банки долгосрочных вложений.

   В 1930 году появились такие банки как:

   1) Промбанк — банк финансирования капитального строительства промышленности и электрохозяйства, преобразованный из банка долгосрочного кредитования промышленности и электрохозяйства. Ему было поручено финансирование капитального строительства всех государственных предприятий и строительных организаций союзного, республиканского и местного значения.

   2) Сельхозбанк — банк финансирования социалистического земледелия. Ему было поручено финансирование предприятий и организаций государственного сектора сельского хозяйства, Трактороцентра и колхозов.

   3) Всекобанк — банк финансирования капитального строительства кооперации, преобразованный из Всероссийского кооперативного банка. Ему было поручено финансирование всего капитального строительства всех видов кооперации, кроме жилищной.

   4) Цекомбанк — банк финансирования коммунального и жилищного строительства, которому было поручено финансирование всего жилищного, коммунального и культурно-бытового строительства.

   Что касается Госбанка СССР, то его роль в экономике страны была определена Постановлением СНК СССР от 20 марта 1931 года, в котором отмечено, что Госбанк СССР должен:  во-первых, стать общегосударственным аппаратом учета и распределения продуктов; во-вторых, обеспечить действенный контроль рублем за ходом выполнения планов производства и обращения товаров В последующие три десятилетия банки совершали свою деятельность, не подвергаясь существенным реорганизациям.

   Лишь  в январе 1957 года прекратил операции Всекобанк (переименованный в 1936 году в Торгбанк) и в апреле 1959 года были упразднены Сельхозбанк и Цекомбанк. Функции упраздненных банков были переданы Госбанку СССР и Промбанку (который был реорганизован в Стройбанк СССР).

   Ликвидация  Торгбанка, Цекомбанка и Сельхозбанка и передача их операций Госбанку СССР снова позволили говорить о превращении Госбанка СССР в «единый банк».

   В 1962 году Госбанку СССР были переданы сберегательные кассы, которые до того находились в  системе Министерства финансов СССР. Благодаря этому значительные ресурсы в форме вкладов населения перешли в распоряжение Госбанка и стали использоваться им в интересах кредитования народного хозяйства.

     Итак, к началу 1986 года в стране остались три банка: Госбанк СССР, Стройбанк  СССР и Внешторгбанк СССР, осуществлявший операции на внешнем рынке. Кроме того, действовала система Государственных трудовых сберегательных касс, общее руководство деятельностью которых осуществлял тот же Госбанк СССР. 

Банковская  реформа в России и становление  современной банковской системы.  

   Сложившаяся в СССР в доперестроечный период банковская система характеризовалась  наличием следующих централизованных государственных структур.

   Госбанк СССР с сетью своих учреждений (их число составляло около 4500), которые осуществляли расчетное, кассовое и кредитное обслуживание предприятий и организаций. Он был единым эмиссионно-кассовым, кредитным и расчетным центром страны. Госбанк СССР осуществлял краткосрочное кредитование народного хозяйства (кроме строительства), а также финансирование и долгосрочное кредитование государственных сельскохозяйственных организаций, долгосрочное кредитование колхозов.

   Стройбанк СССР осуществлял через свои учреждения (число которых достигало 800) расчетное обслуживание и долгосрочное кредитование предприятий капитального строительства. Он аккумулировал выделяемые организациям средства для выполнения плана капиталовложений и за счет этих средств осуществлял безвозвратное финансирование капитального строительства.

   Внешторгбанк  СССР обслуживал юридических лиц, участвующих во внешней торговле, и физических лиц, имевших право на хранение валютных средств. Он осуществлял кредитование внешней торговли, проводил валютные операции и расчеты по экспорту и импорту товаров и оказанию услуг.

   В состав Госбанка СССР входили Гострудсберкассы СССР, имевшие к началу 1986 года весьма разветвленную сеть (78500 сберегательных касс) и осуществлявшие хранение денежных средств населения, расчетное и кассовое обслуживание Отдельных категорий юридических лиц, а также обслуживавшие население по операциям с государственными займами.

   Такова  была структура банковской системы  СССР накануне ее реформирования. Реформа  проводилась в несколько этапов. На первом этапе, в июле 1987 года, была создана новая система банков, в состав которой вошли:

• Госбанк СССР и пять специализированных банков:

• Внешэкономбанк СССР;