Перспективы развития российской банковской системы

     Наряду  с перечисленными Сбербанк России оказывает  следующие услуги: осуществляет расчеты по поручению клиентов и банков-корреспондентов; осуществляет кассовое обслуживание клиентов оказывает услуги по инкассации; ведет счета клиентов и банков-корреспондентов; проводит операции по обмену валюты; оказывает брокерские услуги; оказывает консультационные услуги.

     За  оказанные услуги Сбербанк России взимает комиссионное вознаграждение на договорной основе.

     Инвестиционные  банки — специальные кредитные  институты, осуществляющие финансирование и кредитование инвестиций. Эти банки  являются специфическими банковскими  учреждениями, что связано как с особенностями рынка ссудных капиталов, так и с особенностями банковского законодательства отдельных промышленно развитых стран, в которых коммерческим банкам запрещено заниматься инвестиционной деятельностью.

     Как и другие банки, инвестиционные банки осуществляют активные и пассивные операции.

     Ресурсы инвестиционных банков формируются  в основном за счет привлеченных средств, полученных путем размещения банками  своих ценных бумаг (акций и облигаций). В этом заключается особенность пассивных операций инвестиционных банков, которые, в отличие от коммерческих банков, не могут использовать краткосрочные и среднесрочные депозиты. В последние годы отмечается тенденция к повышению удельного веса заемных средств в пассивах инвестиционных банков при снижении удельного веса их собственного капитала.

     К активным операциям инвестиционных банков относятся:

     — предоставление долгосрочных ссуд под  залог ценных бумаг;

     — банковские инвестиции.

     Ссуды под залог ценных бумаг выдаются в размере части курсовой стоимости ценных бумаг, а сами ценные бумаги временно переходят от заемщика к банку. По срокам погашения ссуды могут быть среднесрочные (от одного года до пяти лет) и долгосрочные (свыше пяти лет).

     Ипотечные (земельные) банки осуществляют кредитные  операции по привлечению и размещению средств на долгосрочной основе под залог недвижимого имущества (земли и строений).

     Основными пассивами ипотечных банков являются собственный капитал банка и  выпускаемые банком ипотечные облигации.

     Ипотечные облигации — долгосрочные ценные бумаги, выпускаемые под обеспечением недвижимым имуществом и приносящие твердый (фиксированный) процент. Выпускаются ипотечные облигации как ипотечными банками, так и торгово-промышленными корпорациями.

     Основной  активной операцией ипотечных банков является предоставление ипотечного кредита.

     Ипотечный кредит — долгосрочные ссуды, выдаваемые под залог недвижимости и прежде всего земли. Залог недвижимого  имущества с целью получения  ссуды называется ипотекой.

     Ипотечный кредит позволяет предпринимателям увеличивать размер производительного использования капитала, а землевладельцам — финансировать покупку дополнительных участков земли.

     Для ипотечного кредита, кроме долгосрочного, характерно оставление заложенного имущества в руках должника, который продолжает его использовать. Допускается повторный залог с получением дополнительного кредита, если ценность имущества не исчерпана предыдущими закладными.

     Процентные  ставки по ипотечным ссудам, как  правило, дифференцируются в зависимости  от финансового положения заемщиков. Нередко размер процентных ставок устанавливается государством применительно к сословным группам населения.

     При неуплате задолженности в срок заемщик  теряет недвижимость и право на залоговое  имущество переходит к банку.

     Ипотечный рынок получил широкое развитие после Второй мировой войны в США, Канаде, Западной Европе и Японии.

     В России развитие ипотечного банка сдерживает отсутствие ряда важнейших законов  и прежде всего Земельного кодекса, в котором должно найти безусловное  отражение право частной собственности на землю и механизм его реализации.

     Виды  кредитных организаций в Российской Федерации регламентируются Федеральным  законом «О банках и банковской деятельности»  в редакции от 3 февраля 1996 года.

     Кредитная организация (КО) — это юридическое лицо, основная цель деятельности которого — извлечение прибыли от посреднических операций на денежном рынке. КО может образовываться на основе любой формы собственности как хозяйственное общество и действует на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России).

     Банк  — это кредитная организация, которая имеет исключительное право  осуществлять в совокупности следующие  банковские операции:

     • привлечение во вклады денежных средств  физических и юридических лиц;

     • размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;

     • открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

     Небанковская  кредитная организация (НКО) имеет  право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Законом «О банках и банковской деятельности», допустимое сочетание которых определяется Банком России. Существуют расчетные НКО и организации инкассации, деятельность которых регламентируется соответствующими типовыми положениями.

     Расчетные КО вправе осуществлять следующие банковские операции:

     • открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;

     • расчеты по поручению юридических  лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.

     В зависимости от функционального назначения НКО могут также обслуживать юридических лиц на рынке межбанковских кредитов, валютном рынке, рынке драгметаллов, производить расчеты по. пластиковым картам, инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц, операции по купле-продаже инвалюты в безналичной форме и другие сделки, предусмотренные их уставами.

     НКО не вправе привлекать денежные средства юридических и физических лиц  во вклады с целью размещения их от своего имени и за свой счет.

     Организационная структура коммерческого банка.

     Организационная структура коммерческого банка  определяется прежде всего его организационно-правовой формой собственности, что, безусловно, находит свое отражение в уставе банка.

     Учитывая тот факт, что большинство коммерческих банков России имеет акционерную форму собственности, рассмотрим организационную структуру акционерного коммерческого банка.

     Высшим  органом управления банка является общее собрание акционеров, которое  созывается в установленном порядке, по мере необходимости, но не реже одного раза в год.

     В исключительной компетенции общего собрания акционеров находятся следующие  вопросы деятельности банка: утверждение и изменение устава банка; избрание совета директоров банка; утверждение годового отчета банка; распределение доходов банка и решение о формировании фондов банка; создание и ликвидация филиалов банка; утверждение аудиторов банка.

     В промежутках между собраниями акционеров общее руководство деятельностью  банка осуществляет совет директоров банка, в компетенции которого находится решение любых стратегических вопросов деятельности банка, кроме тех, которые отнесены к исключительной компетенции общего собрания акционеров банка.

     Руководит деятельностью совета директоров банка  председатель совета директоров банка, который избирается из состава совета директоров банка.

     Совет директоров банка назначает исполнительный орган — правление банка и  его руководителя — председателя Правления банка, который организует всю текущую деятельность банка.

 

     Перспективы развития российской банковской системы.

     Несмотря  на динамичное развитие российской банковской системы в 2005 г., она по прежнему уступает банковским системам других европейских  стран и не соответствует запросам российской экономики: за год активы российских банков выросли с 57 млрд долл. до 340 млрд, что соответствует средним темпам роста за несколько предыдущих лет. Благодаря этому банковская система вновь увеличила свой вес в российской экономике: отношение активов к ВВП, по нашим предположениям, превысит по итогам года 45% (против 42% в начале года).

     Чуть  менее значительно, но тоже вполне ощутимо  повысилась капитализация российских банков, которая на начало года составляла 34 млрд долл., а к концу его может  достигнуть 43 млрд долл. Сохранение доли капитала на довольно высоком 12-процентном уровне оказалось возможным благодаря высокому уровню банковских доходов. Чистая прибыль банков за год может составить более 250 млрд руб., это почти в полтора раза больше показателей предыдущего года. Доходность прибыли на активы, по нашим оценкам, достигнет 3,5% , а прибыли на капитал — 26%, что вполне сопоставимо с наиболее прибыльными отраслями промышленности.

Однако  проблема маломощности российской банковской системы, к сожалению, по-прежнему весьма актуальна. По своей роли в экономике банковская система России остается одной из самых слабых в Европе (рис. 1). Мы не выдерживаем сравнения даже с нашими восточноевропейскими соседями (так, по данным МВФ, на начало этого года активы банков Польши составляли 64% ВВП, Венгрии — 71%, а Чехии — 82%), не говоря уж о финансовых лидерах континента (Германия — 360% ВВП, Великобритания — 345%, Франция — 292%). И темпы роста нашей банковской системы относительно экономики вовсе не являются рекордными: если Россия в 2000 - 2004 гг. увеличила 

.2.2 Внешнеэкономическая  деятельность банка  
 

Крупные банки предлагают ряд услуг клиентам-участникам внешнеэкономической деятельности и сами становятся важным связующим  звеном в международной торговле. Как правило банки создают специализированные отделы по внешним связям. Существуют специализированные банки (в России - Внешторгбанк).  

Для осуществления  внешнеэкономической деятельности банки:

• заключают  договора о корреспондентских отношениях с банками за рубежом и открывают корреспондентские счета;

• открывают  филиалы и отделения за рубежом;

• приобретают  доли собственности в зарубежных банках;

• открывают  факторинговые, лизинговые и т.п. компании.  

Цели  внешнеэкономической деятельности банков:

• предоставить максимум услуг клиентам-экспортерам/импортерам;

• снизить  риски международных сделок;

• обеспечить банку валютный доход.  

Эти цели реализуются путем применения различных  методов и инструментов, которые согласовываются экспортером и импортером во время заключения торгового контракта.

Способы платежа, используемые в международной  практике:

• авансовый  платеж;

• документарный  аккредитив;

• оплата после отгрузки;

• документарное  инкассо;

• торговля по открытому счету.  

Инструменты (методы расчета):

• чеки;

• переводные векселя;

• почтовые, телеграфные, телексные платежные  поручения;

• международные  денежные переводы (система SWIFT).  

Международные расчеты производятся на основе общепризнанных международным сообществом правил.  

Рассмотрим  два наиболее значимых с т.з. снижения риска международных торговых сделок метода платежа - документарное инкассо  и документарный аккредитив.