Перспективы развития российской банковской системы

Статья 52. Банк России выдает разрешения на создание кредитных организаций с иностранными инвестициями и филиалов иностранных  банков, а также осуществляет аккредитацию представительств кредитных организаций иностранных государств на территории Российской Федерации в соответствии с порядком, установленным федеральными законами.

    Увеличение размера уставного  капитала кредитной организации  за счет средств нерезидентов  регулируется федеральными законами. 

Статья 53. Банк России устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к рублю.

Статья 54. Банк России является органом валютного регулирования и валютного контроля и осуществляет эти функции в соответствии с Федеральным законом от 10 декабря 2003 года N 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле" и иными федеральными законами.

Статья 55. Для осуществления своих функций Банк России может открывать представительства на территориях иностранных государств. 
 
 
 
 

Коммерческие  банки. 

     В соответствии с законодательством  РФ банк - это коммерческое учреждение, созданное для привлечения денежных средств от юридических и

физических  лиц и размещения их от своего имени  на условиях возвратности,

платности срочности, а также осуществления иных банковских операций. С

одной стороны, банк, как и любое другое предприятие, создается для удовлетворения интересов собственника банка (акционеров) и общественных

интересов (клиентуры). С другой стороны, банк - это предприятие особого

вида, которое  организует и осуществляет движение ссудного капитала, обеспечивая получение прибыли собственникам банка. Формирование банковской системы, соответствующей развитой рыночной экономике, в РФ началось с 1987 г. и в дальнейшем сопровождалось ростом числа коммерческих банков.

Коммерческие  банки можно классифицировать по ряду признаков: по характеру собственности (государственные, акционерные, кооперативные,

частные, муниципальные и смешанные); по видам  операций (универсальные и

специализированные); по территориальному признаку (международные,

республиканские, региональные и обслуживающие несколько  регионов страны); по отраслевой ориентации (промышленные, сельскохозяйственные,

строительные, торговые).

В развитых странах благодаря банкам действует  механизм распределения

и перераспределения  капитала по сферам и отраслям производства, который в

значительной  степени обеспечивает развитие народного  хозяйства в зависимости от объективных потребностей производства. Финансируя дополнительные потребности предприятий промышленности, транспорта,

сельского хозяйства в инвестициях, расширении производства, банки имеют

возможность воздействовать на создание прогрессивной  воспроизводственной

структуры народного хозяйства.

В настоящее  время деятельность коммерческих банков РФ по кредитованию предприятий недостаточно эффективно воздействует на структурную и инвестиционную политику. В деятельности многих

коммерческих  банков кредитование занимает не главное  место. Необходимость качественного совершенствования кредитования в деятельности коммерческих банков РФ требует увеличения направления ресурсов на инвестиционные цели, внедрения в банковскую практику новых форм кредитования.

В период преобразования российской экономики  регулирование депозитной эмиссии стало острой проблемой. Нестабильность денежного обращения, инфляция в значительных размерах потребовали от Центрального банка РФ проведения политики ограничения предложения кредитных ресурсов

коммерческим  банкам. Ограничителями возможностей коммерческих банков увеличивать денежную массу являются прежде всего резервные требования и

уровень процентной ставки ЦБ при кредитовании коммерческих банков. Кроме того, ЦБ установил лимиты на рост централизованных кредитов и направляет их в приоритетные отрасли народного хозяйства. Тем не менее, в настоящее время в современных условиях продолжается развитие тенденции расширения функций коммерческих банков, которые для улучшения банковской ликвидности, получения доходов, занятия позиций на рынке развивают нехарактерные ранее для банков операции и услуги.

     Операции  коммерческих банков РФ с ценными бумагами:

1. Выпуск  акций

2. Выпуск  и погашение долговых обязательств, обращаемых на рынке

3. Банковские  вложения в ценные бумаги

4. Посреднические  операции банка

5. Залоговые  операции с ценными бумагами 
 
 

     Сущность  и функции коммерческого банка. 

     В функционирующем механизме банковской системы основная роль, безусловно, принадлежит банкам, так как они  аккумулируют в стране основную долю кредитных ресурсов и предоставляют  клиентам полный комплекс кредитно-финансового обслуживания.

     Банк  — это институт кредитно-банковской системы, организующий движение ссудного капитала с целью получения прибыли.

     Сущность  банка проявляется в его функциях. Банк выполняет следующие функции:

     -аккумуляция и мобилизация денежного капитала. С помощью этой функции банков происходит сосредоточение временно свободных денежных средств юридических и физических лиц и превращение их в капита;

     -посредничество в кредите. Данная функция определяется тем фактом, что прямые отношения между кредиторами и заемщиками невозможны из-за несовпадения суммы и срока капитала, предлагаемого в ссуду, и потребностью заемщика в них. Банки, выполняя роль посредника в кредите, устраняют эти затруднения;

     -создание кредитных денег. Данная функция является особой функцией банков по созданию кредитных денег в виде банковских депозитов, которые используются с помощью чеков, пластиковых карточек, электронных переводов.

     Банки образуют депозиты, во-первых, принимая наличные деньги от своих клиентов, когда происходит замена одного вида денег (банкнот) другим видом (депозитами).

     Во-вторых, банк создает депозиты на основе выдачи банковских ссуд, приобретая у клиентов ценные бумаги, иностранную валюту и золото. В этом случае происходит обратный переход денег из безналичной формы в наличную;

     -осуществление расчетов в народном хозяйстве. В условиях совершенствования расчетных отношений в народном хозяйстве промышленно развитых лицами осуществляется в безналичной форме и банки выступают организаторами и посредниками подобных расчетов. Они осуществляют платежи по поручению клиентов, принимают деньги на их счета и ведут учет всех их денежных поступлений и выдач;

     -организация выпуска и размещения ценных бумаг. Через данную функцию реализуется роль банков в организации первичного и вторичного рынков ценных бумаг в стране, которые, безусловно, дополняют систему кредита и взаимодействуют с ней;

     -оказание банками консультативных услуг. Данная функция связана с заинтересованностью банков в устойчивой, эффективной и прибыльной работе клиентов. В связи с этим банки осуществляют консультирование по вопросам повышения кредитоспособности своих клиентов, оптимизации их расчетов, налогового планирования, проблемам составления отчетности и т.д. 

Типы  банков.

     При всем единстве сущности банка в практической жизни функционирует существенное. В мировой банковской практике общепринято деление банков на универсальные (коммерческие) и специализированные.

     К универсальным (коммерческим) банкам принято  относить такие банки, которые способны выполнять широкий круг разнообразных операций и услуг, не ограниченный:

     — отраслью народного хозяйства;

     — составом обслуживаемой клиентуры;

     — особенностью формирования пассивов и  активов банка;

     — регионом обслуживания банка.

     Деятельность  специализированных банков в условиях рынка ориентирована на предоставление в основном одного-двух видов банковских услуг для большинства своих клиентов. Другим типом специализации банков может служить обслуживание лишь определенной категории клиентов, или отраслевая специализация. Наиболее ярко выражена функциональная специализация банков, так как она принципиальным образом влияет на характер деятельности банка, определяет особенности формирования активов и пассивов, построение баланса, а также специфику организации работы с клиентами.

     Сберегательные  банки осуществляют свою деятельность за счет привлечения мелких вкладов  на определенный срок, хотя, как правило, большинство из них практикует ведение срочных счетов с различным режимом использования, позволяющих изымать вложенные на срок средства практически без ограничений и в любое время. При принятии средств во вклады клиентам выдается сберегательная книжка. Владельцы денежных средств могут приобретать сберегательные сертификаты или облигации сберегательных касс, которые имеют твердую процентную ставку и не подвержены риску изменения курса. Наряду с этим существуют и другие формы сбережений.

     В России Сберегательный банк также создан с целью привлечения временно свободных денежных средств населения  и юридических лиц с целью  их эффективного размещения в интересах вкладчиков банка.

     По  форме организации Сберегательный банк России представляет собой акционерное  общество, осуществляющее свою деятельность на основании Устава. Основным акционером банка является Центральный банк России, которому принадлежит контрольный пакет акций Сбербанка России. Другими акционерами являются Внешторгбанк России, Российское республиканское управление инкассации ЦБ РФ, коллективы учреждений и отдельные работники этих банков и другие юридические и физические лица.

     Деятельность  Сбербанка России регулируется и  контролируется собранием акционеров, которое является высшим органом  управления банка, а в промежутках  между собраниями — советом банка. Исполнительным органом банка является Совет директоров, состоящий из президента, четырех вице-президентов и 15 членов Совета директоров. Общее руководство Советом директоров осуществляет президент банка.

     Все учреждения Сбербанка России осуществляют свою деятельность в соответствии с  Положением о соответствующих подразделениях, где определяются компетенция, выполняемые функции и ответственность.

     Основным  направлением деятельности Сбербанка  России является оказание населению  разнообразных услуг: прием и выдача вкладов; кредитно-расчетное обслуживание; выдача поручительств, гарантий и иных обязательств за третьих лиц; покупка и продажа иностранной валюты у юридических и физических лиц.

     Как и любой иной банк, Сберегательный банк России выполняет активные и  пассивные операции. Необходимо отметить, что большую долю в активных операциях Сбербанка России занимают операции по кредитованию населения. Ссуды выдаются на: строительство индивидуальных жилых домов для постоянного проживания; покупку индивидуального жилого дома для постоянного проживания; строительство дома в сельской местности для сезонного проживания на выделенном участке земли; неотложные нужды.

     Проценты  по ссудам устанавливаются дифференцированно, в зависимости от срока предоставления ссуды, при этом первая половина от суммы начисленных процентов  уплачивается сразу при получении кредита, а вторая делится на количество месяцев •использования кредита и присоединяется к платежу по основному долгу.