Проблемы и перспективы развития банковского сектора России

Свободная банковская деятельность представляет собой систему, при которой банки осуществляют операции и выпускают платежные средства, руководствуясь лишь общим законодательством о компаниях. Банку может не требоваться особое разрешение на начало деятельности, если он сможет показать перспективы прибыльной деятельности, привлечь достаточное количество капитала и завоевать доверие публики. Он имеет такие же права и обязанности, как и любое другое коммерческое предприятие. Его платежные средства являются «безусловным обязательством к погашению» или к обмену на основное (законное) платежное средство.

На современном  этапе развития рыночной экономики  вопрос о структуре банковской системы встал вновь — в теоретических дискуссиях с 1988 г., в работах ряда экономистов (ЛоуренсаУайта, Джона Селджина). Однако изменения в системе банковского надзора Великобритании и Японии (1998 г.), Германии (2002 г.), образование зоны евро и Европейского центрального банка, нарастающие с 1980-х гг. процессы глобализации, дерегулирование финансовых рынков свидетельствуют о начинающемся «размывании» традиционной двухуровневой банковской системы.[3,4]

Более того, задачи управления темпами инфляции, денежным оборотом, обеспечения устойчивости национальной валюты невозможно решить в рамках только банковской сферы и регулирования только банковской деятельности: на финансовых рынках оперирует огромное число различных финансовых компаний, фондов, ассоциаций и т.д., занимающихся традиционно банковскими операциями, но находящимися вне сферы контроля центральных банков и ими не регулируемыми. В результате, чем выше уровень развития и диверсификации финансовых рынков, тем ниже эффективность действий центрального банка.[3,4]

Современные тенденции  развития финансово-банковского сектора.

На рубеже XX—XXI вв. коммерческие банки по-прежнему занимают особое положение в денежно-кредитной и финансовой сфере стран с развитой экономикой. Они используют свои ресурсы для краткосрочного и долгосрочного кредитования всех этапов производственного процесса, продвижения товаров на рынок, укрепления конкурентных позиций торгово-промышленных фирм в стране и за рубежом.

При строгом  соблюдении в рамках действующего законодательства коммерческой тайны о положении дел своих клиентов банки в то же время обладают высокой степенью воздействия на весь процесс воспроизводства. Они обеспечивают клиентов средствами в объеме, предусмотренном их инвестиционными программами, тогда как инвестиционные компании или брокеры не всегда гарантируют полное размещение всех эмитированных компанией ценных бумаг. Кроме того, коммерческие банки и сами занимают важное место в эмиссионно-учредительской деятельности и настойчиво стремятся увеличить свою долю в фондовых операциях. Их преимущество перед биржевыми брокерами состоит в том, что они могут предоставить клиенту средства еще до размещения акций и облигаций. Более того, обычно компании могут выходить на фондовый рынок, только доказав свою платежеспособность в ходе длительных деловых отношений именно с банками.

Помимо банков важными  кредиторами рынка выступают  торгово-промышленные компании и различные специализированные финансовые институты. Они являются основными поставщиками краткосрочных ресурсов для рынка ссудных капиталов. Денежный сектор финансового рынка позволяет этим фирмам размещать временно свободные краткосрочные денежные средства в высоколиквидные инструменты и получать по ним доход.

Специализированные финансовые учреждения — это инвестиционные компании открытого типа, где все инвесторы являются акционерами общества, которое от их имени и за их счет помешает акционерный капитал в обращающиеся на рынке ссудных капиталов ценные бумаги.

К ним относятся:

• страховые компании (фонды страхования жизни и имущества);
• пенсионные фонды фирм и государственных учреждений;
• инвестиционные фонды, создаваемые для доверительного управления объединенным капиталом мелких владельцев ценных бумаг;
• ипотечные финансовые компании, вкладывающие свои ресурсы в долговые обязательства владельцев недвижимости, и т.д.

Все они являются крупными держателями фондовых ценностей  — акций, облигаций, ипотек, которые они приобретают у клиентов непосредственно на рынке или через посредников. Все специализированные финансовые учреждения вкладывают свои накопления в обязательства с более длительным сроком погашения по сравнению с инструментами, обычно обращающимися на денежном рынке.

С середины 1980-х  гг. в условиях нарастающей конкуренции между участниками финансового рынка происходит диверсификация их деятельности. Расширяется перечень разрешенных законом операций и видов предоставляемых услуг, снимаются ограничения на привлечение средств в тех или иных формах. Одновременно отменяются законодательные ограничения на движение капиталов, изменяются принципы регулирования финансово-кредитной сферы от административных к экономическим. Этот процесс называется дерегулированием финансовой сферы.

Помимо приема депозитов, выдачи кредитов, осуществления расчетов, учета векселей, выдачи гарантий, оказания консультационных услуг и проведения прочих вполне традиционных банковских операций банкам разрешается предоставлять различные услуги небанковского характера, вплоть до организации туристического бизнеса. Одновременно происходит постепенная отмена ограничений на совершение традиционно банковских операций другими кредитно-финансовыми учреждениями и предприятиями нефинансовой сферы: например, торговыми фирмами, расчетными центрами, что лишает банки монополии на проведение расчетов, уменьшает важный источник их доходов. Отменяются ограничения на размеры процентных ставок по привлеченным средствам, по видам и срокам привлекаемых депозитов.

Дерегулирование вынуждает контролирующие органы усиливать надзор за функционированием небанковских участников финансового рынка, вырабатывать более жесткие критерии надежности их деятельности. Однако усложнение предоставляемых рынком финансовых услуг, появление новых форм финансовых активов, например, производных инструментов (дериватов), не подпадающих под законодательное регламентирование, стирание различий между функциями банков и других институтов при росте общего числа участников рынка и их интернационализации объективно требуют расширения и изменения методов экономического регулирования рынка при сокращении административного воздействия.

Дерегулирование изменяет экономику банковского бизнеса, усиливает конкуренцию в борьбе за клиентуру и капиталы как между самими банками, так и между банками и другими участниками финансового рынка, стимулирует слияния. Следствием глобализации и дерегулирования становится изменение роли и функций центральных банков; надзорные и контрольные функции все в большей степени, и, прежде всего в развитых странах, передаются специально создаваемым частным (Великобритания) или государственным организациям, осуществляющим надзор и контроль за всеми участниками финансовых рынков.

Столкнувшись  с утратой прочных позиций  на рынке, банки стремятся снизить издержки по совершению сделок, найти новые источники доходов, особенно комиссионных, за предоставление различных финансовых услуг. В борьбе за повышение конкурентоспособности им иногда приходится прекращать розничные операции по привлечению депозитов от большого числа клиентов и переключаться на получение средств с оптового (межбанковского) рынка.

Крупные банковские монополии, на долю которых приходится подавляющая часть чистого дохода от операций, связанных с взиманием и выплатой процентов, и от сделок, приносящих комиссионное вознаграждение, резко увеличивают затраты на дорогостоящие компьютерные системы и разработку технологий предоставления новых финансовых услуг.

Мелкие банки  с трудом приспосабливаются к  структурной перестройке в кредитно-финансовых отношениях. Они сталкиваются с падением дохода на капитал, увеличением издержек по совершенным операциям и ухудшением других показателей деятельности. Те из них, кто не успевает, осваивать новые виды деятельности или не торопится с этим, полагая, что настигший их кризис носит не структурный, а циклический характер, поглощаются другими банками или ликвидируются.

В настоящее  время банки выполняют около 150 видов различных операций. Многие из этих операций предлагаются другими учреждениями либо наряду с банками, либо вместо них. Но, с другой стороны, то, на чем специализируются финансовые компании, становится объектом бизнеса коммерческих банков.

Быстрый рост мировой торговли и международных  потоков капитала, начиная с последней четверти XX в., явился причиной того, что многие крупные банки, финансовые, производственные и торговые фирмы стали связывать перспективы своего развития с расширением до международного масштаба.

В основе этой глобализации бизнеса и финансов лежали следующие тенденции:

-достижения научно-технического прогресса, такие как компьютеры и телекоммуникации;

-сокращение  объема вмешательства государства  в экономику и финансы в промышленно развитых странах;

-рост международных  потоков капитала.

Эти тенденции  способствовали интеграционным процессам в мировой экономике, система финансовых рынков стала функционировать на глобальном уровне. Образовалась мировая финансовая сеть, соединяющая ведущие финансовые центры разных стран.

Укрепление  связей между этими центрами произвело финансовую революцию, имеющую три ключевых аспекта:

-глобальное  присутствие международных финансовых  институтов;

-международную  финансовую интеграцию;

-быстрое развитие финансовых инноваций.

Первый аспект финансовой революции заключается  в том, что возрастающие потоки капитала усиливают финансовую конкуренцию между странами. Эта тенденция оказывает давление на правительства отдельных стран, содействует сокращению объема вмешательства государства в деятельность на внутреннем рынке и либерализации международного движения капитала.

Второй аспект финансовой революции связан с устранением барьеров между внутренними и международными финансовыми рынками и развитием множественных связей между этими секторами рынка. Финансовый капитал может свободно, без ограничений перемещаться с внутреннего на мировой финансовый рынок и наоборот.

Третьим аспектом финансовой революции являются финансовые инновации, т.е. создание новых финансовых инструментов и технологий. Новые финансовые инструменты ускоряют процесс секьюритизации, что увеличивает роль ценных бумаг на финансовых рынках.

Технологические инновации непосредственно влияют на процесс глобализации:

• средства связи повышают скорость совершения операций и их 
  объем, что приводит к увеличению финансовых потоков;
• телекоммуникации помогают перераспределять финансовые по 
  токи по всему миру на условиях максимального дохода и минимальных 
  затрат.

В процессе глобализации финансовых рынков заметные изменения претерпели фондовые биржи. Общее количество бирж сократилось за счет их слияния, а в некоторых странах осталась всего одна биржа.

Безусловно, нарастает влияние международных, наднациональных финансовых институтов, таких как Международный валютный фонд, группа Всемирного банка. Огромное воздействие на экономику объединенной Европы оказывает Европейский центральный банк (ЕСВ). Страны зоны евро добровольно фактически утратили национальный суверенитет в части национальной валюты, эмиссии денег и денежно-кредитного регулирования экономики.

Охватившая  банковскую сферу в конце XX в. волна банковских слияний также вполне вписывается в русло процессов глобализации. При этом сливаются не только и не столько мелкие и средние банки, но и крупнейшие транснациональные банки и банковские холдинги, что вызывается потребностью сохранить свои позиции в условиях роста конкуренции.[3-5]

2.2.Банковская  система США и принципы ее  построения.

Банковскую  деятельность в США регулирует множество  законов, Но самое значительное влияние на банковское дело оказали:

• Закон о реальной процентной ставке и условиях ссуды, простых для понимания;
• Закон об упрощениях и реформировании закона о реальной процентной ставке и условиях ссуды, простых для понимания;
• Закон о слиянии банков 1960г.;
• Закон о секретности банковских операций. [3]

Законы о  реальной процентной ставке и простых  для понимания условиях ссуды представляли собой законодательные акты, направленные на защиту потребителей от махинаций кредиторов. Банки были обязаны контролировать соответствие своих действий требованиям закона. Закон о слиянии банков принимался в качестве поправки к Закону о федеральном страховании депозитов. Он давал законодательное право соответствующим регулирующим ведомствам санкционировать или отклонять банковские слияния. Министерству юстиции отводилась роль консультанта по оценке соответствия слияний антимонопольному законодательству.

По Закону о слиянии от банков требовалось  ведение финансовых записей и отчетов о нестандартных, необычных финансовых операциях и валютных переводах. Такие отчеты должны были быть использованы в ходе уголовных, налоговых И регулирующих расследований или процедур.

В США банком считается любая организация, выполняющая одну или все из следующих банковских операций: получение, инкассирование, перевод, оплату, кредитование, инвестирование, расчетные операции, обмен и обслуживание (безопасное хранение, доверительное управление, агентское представительство, попечительство) денег и заявок на деньги как внутри страны, так и за ее пределами. [3]