Проблемы и перспективы развития банковского сектора России

СОДЕРЖАНИЕ.

Введение…………………………………………………………………………………2 стр.

1. Экономическая сущность коммерческих банков…………………………………3 стр.
1. Понятие и основные виды банковских учреждений…………………………….. 3 стр.
2. Роль и функции коммерческих банков как финансовых посредников………….9 стр.
2. Особенности развития банковского сектора за рубежом……………………….15 стр.

2.1. Эволюция коммерческих  банков………………………………………………...15 стр.

2.2 Банковская система США и  принципы ее построения………………………….25 стр.

3.  Проблемы и перспективы развития банковского сектора России……………...31 стр.

3.1 Банковская система РФ……………………………………………………………31 стр.

3.2 Проблемы и перспективы развития  банковского сектора РФ…………………..36 стр.

Заключение……………………………………………………………………………..47 стр.

Список литературы…………………………………………………………………….51 стр.

Приложение A………………………………………………………………………….52 стр.

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ. 

 

Банковская система  является неотъемлемой составляющей экономической  системы любой страны. Банки являются связующим звеном между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Тем самым понятна необходимость и важность банковских структур, как для бизнеса, так и для экономики страны в целом. Банки - это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом.

Деятельность банковских учреждений так многообразна, что  их действительную сущность трудно определить однозначно. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование промышленности и сельского хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

Цель данной работы: исследовать особенности функционирования банковской системы России и разработать рекомендации по усилению роли  банков в экономическом развитии страны.

Основные поставленные задачи:

1. Дать понятие термину «коммерческий банк» и рассмотреть основные виды банковских учреждений;
2. Изучить основные функции и роль коммерческих банков как финансовых посредников;
3. Изучить эволюцию коммерческих банков;
4. Изучить особенности развития банковского сектора за рубежом на примере Банковской системы США;
5. Изучить банковскую систему Российской Федерации;
6. Изучить проблемы и перспективы развития банковского сектора России.

Данная тема достаточно широко освещена в литературных источниках. Особое внимание ей уделяют такие авторы как Е.Ф. Жуков, О.И. Лаврушин, Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая, О.М. Островская и др.

 

 

1.ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ КОМЕРЧЕСКИХ БАНКОВ.

 

1.1 Понятие  и основные виды банковских  учреждений.

 

В повседневной практике банк нами воспринимается, прежде всего, в роли учреждения или организации. И действительно не редко мы можем встретить такие выражения как «банковская организация» или «банковское учреждение». На самом же деле банк намного более широкое понятие. Банк выступает на финансовом рынке во всем многообразии ролей, тем самым, образуя разветвленную банковскую систему и инфраструктуру.

В литературе существуют различные подходы к определению термина «коммерческий банк», рассмотрим их более подробно:

1. Банк – это кредитно-денежный  институт, занимающийся привлечением  и размещением денежных ресурсов[6, стр. 527]

2. Банк-это кредитная организация, которая имеет право привлекать денежные средства физических и юридических лиц, размещать их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности и осуществлять расчетные операции по поручению клиентов.[4, стр.418]

3. Коммерческий банк  – это депозитное учреждение, относительно неограниченное в  выдаче коммерческих ссуд и имеющее законное право на открытие чековых счетов [5, стр.140]

4. Банк-это  кредитная  организация, которая имеет исключительное  право в совокупности осуществлять следующие банковские операции:

-привлечение во вклады  денежных средств физических  и юридических лиц;

-размещение этих средств  от своего имени и за свой  счет на условиях возвратности, платности и срочности;

-открытие и ведение  банковских счетов физических и юридических лиц. [2, стр.17]

5. Банк-это кредитно-финансовая  организация, которая сосредотачивает  временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное пользование в виде кредитов(займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями и отдельными лицами. [7,стр. 297]

При этом, являясь самостоятельным хозяйствующим субъектом, банк обладает всеми правами и признаками юридического лица. Он продает свои услуги, производит и продает «продукт». Банк может осуществлять любые виды хозяйственной деятельности, не противоречащей его уставу. Тем самым очевидны все признаки банка как предприятия.

Вместе с тем банк как предприятие имеет свою специфику, его деятельность отличается от деятельности других предприятий. Эти отличия состоят в следующем: прежде всего, банки, в отличие от предприятий занятых в сфере промышленности, сельского хозяйства, строительства, транспорта и связи действуют в сфере обмена, а не производства.

Ассоциации банковской деятельности с торговлей не случайны. Банки действительно как бы "покупают" ресурсы, "продают" их, функционируют в сфере перераспределения, содействуют обмену товарами. Банки имеют своих "продавцов", хранилища, особый "товарный запас", их деятельность во многом зависит от оборачиваемости.

Нередко банк характеризуется  как посредническая организация. Основанием для этого служит особый перелив  ресурсов, временно оседающих у одних  и требующих применения у других. Особенность ситуации при этом состоит в том, что кредитор, имеющий определенную часть ресурсов, желает при соответствующих гарантиях, на конкретный срок, под процент отдать ее другому заемщику. Интересы кредитора, однако, должны совпадать с интересами заемщика, который совсем не обязательно может находиться в данном регионе. Разумеется, в современном денежном хозяйстве такое совпадение интересов является случайным.

Консолидирующим звеном здесь выступает банк-посредник, обеспечивающий возможность осуществления сделки с учетом спроса и предложения. В отличие от индивидуального кредитора ресурсы в кармане банка теряют свое первоначальное лицо. Собрав многочисленные средства, банк может удовлетворить потребности самых разнообразных заемщиков, предоставить выбор кредита на любой вкус - срок, обеспечение, ссудный процент. Банк выступает в данном случае в роли посредника, устраивающего знакомство двух субъектов - кредитора и заемщика.

Рассмотренные сферы  банковской деятельности являются основными, но далеко не полным перечнем, поскольку  с каждым годом сфера влияния на экономику, как отдельной страны, так и мировую в целом, возрастает все более быстрыми темпами, деятельность банков затрагивает все новые отрасли хозяйственной деятельности предприятий.

На практике имеет место многообразие банков. В зависимости от того или иного критерия их можно классифицировать следующим образом.

По форме  собственности выделяют - государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки. Государственная форма собственности чаще всего относится к центральным банкам. Капитал Банка России принадлежит государству. Подобная ситуация сложилась у центральных банков таких стран, как Германия, Франция, Великобритания, Бельгия. Доля государства в капитале центрального банка Японии составляет 50%, остальная часть принадлежит банкам; в Швейцарии государству принадлежат 47% капитала центрального банка (оставшиеся 53% принадлежат кантонам); в Австрии - 50% капитала Австрийского национального банка владеет государство, другой половиной - частные лица.

Коммерческие  банки в рыночном хозяйстве чаще всего являются частными (по международной терминологии понятие частного банка относится не только и даже не столько к банкам, принадлежащим отдельным лицам, сколько к акционерным и кооперативным банкам). В централизованной системе хозяйства коммерческие банки, как правило, бывают государственными.

По законодательству большинства стран на национальных банковских рынках допускается функционирование иностранных банков. В ряде стран (во Франции и др.) деятельность иностранных банков не ограничивается. В России, Канаде и других странах для иностранных банков вводится определенный коридор, в количественных рамках которого они могут развертывать свои операции. В России совокупный капитал иностранных банков не должен превышать 15%.

По правовой форме организации банки можно разделить на общества открытого и закрытого типов ограниченной ответственности. По экспертным оценкам, к концу 1995 г. в России в режиме закрытых форм работало примерно 60 % коммерческих банков. Разрешена также деятельность иностранных банков, а также банков с российским и иностранным совместным капиталом. На 1 сентября 1998 г. в России функционировали 145 кредитных организаций с иностранным участием в уставном капитале, получивших право на осуществление банковских операций.

По функциональному  назначению банки можно подразделить эмиссионные, депозитные и коммерческие.

Эмиссионными  являются все центральные банки, их классической операцией выступает выпуск наличных денег в обращение. Они не заняты обслуживанием индивидуальных клиентов. Депозитные банки специализируются на аккумуляции сбережений населения. Депозитная операция (прием вкладов) служит для данных банков основной операцией. Коммерческие банки заняты всеми операциями, дозволенными банковским законодательством. Коммерческие банки составляют основное ядро второго яруса банковской системы рыночного хозяйства. По характеру выполняемых операций банки делятся на универсальные и специализированные. Универсальные банки могут выполнять весь набор банковских услуг, обслуживать клиентов независимо от направленности их деятельности, как физических, так и юридических лиц. В числе специализированных банков находятся банки, специализирующиеся на внешнеэкономических операциях, ипотечные банки и др. В отличие от универсальных банков они специализируются на определенных видах операций.

В России чаще всего декларируется необходимость  развития универсальных банков. Считается, что универсальность деятельности способствует диверсификации и уменьшению риска, и более удобна клиенту поскольку он может удовлетворять потребности в разных видах банковского продукта. Универсальным банкам уделяют внимание в большинстве Европейских стран.

Идея универсальной  банковской деятельности развивалась  параллельно с развитием специализации банковского хозяйства. Такова закономерность развития мирового банковского сообщества. Принято считать, что специализация позволяет банкам повышать качество обслуживания клиентов, снижать себестоимость банковского продукта. Идея специализации более характерна для банков США.

Мировой опыт свидетельствует о том, что банки  могут развиваться как по линии  универсальности, так и по линии специализации. В том и в другом случаях банки могут получить хорошую прибыль, и лишь клиенты могут ответить на вопрос о том, какая линия развития окажется более предпочтительной.

Виды банков можно классифицировать и по обслуживаемым  ими отраслям. Это могут быть банки многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну из отраслей или подотраслей (авиационную, автомобильную, нефтехимическую промышленность, сельское хозяйство). В России преобладают многоотраслевые банки, что более предпочтительно с позиции снижения банковского риска. Вместе с тем в стране достаточно представительна прослойка банков, созданных группой предприятий отраслей. Они обслуживают преимущественно потребности своих учредителей; у таких банков существенно возрастают риски невозврата кредитов.

По числу  филиалов банки можно разделить на бесфилиальные и многофилиальные. Наибольшее число филиалов в России имеет Сберегательный банк РФ. В целом по России на 1 января 1998 г. насчитывалось 6353 филиала, или в среднем 3,7 филиала на каждый коммерческий банк. Наибольшее количество филиалов сконцентрировано в Москве и Московской области. Второе место после Центра занимает Урал, далее - Дальний Восток, Поволжье, Северный Кавказ, Западная Сибирь.

По сфере  обслуживания банки делятся на региональные, межрегиональные, национальные, международные. К региональным банкам, обслуживающим главным образом какой-либо местный регион, относятся и муниципальные банки.

По масштабам  деятельности можно выделить малые, средние, крупные банки, банковские консорциумы, межбанковские объединения.

В ряде стран  функционируют учреждения мелкого  кредита. К ним относятся ссудо-сберегательные банки, строительно-сберегательные кассы, кредитная кооперация и др.