Перспективы развития банковского сектора России

       Перспективы развития банковского  сектора России  
 

       3.1 Проблемы банковского  сектора России 
 

       Мы  постепенно теряем то значительное влияние  национальной банковской системы на развитие экономики, какое было раньше.

       В России отношение банковских капиталов к ВВП равно 5,3% и практически мало изменяется (для сравнения: во Франции это соотношение равно 22%). Такое же положение с соотношением банковских активов и ВВП: в России оно находится на уровне 45%, а в США - в 2 раза выше (рисунок 6).  

       Рисунок 6

         

       Таким образом, наши банковские возможности, соизмеримые с нашим маленьким ВВП, показывают, насколько мы маломощны (рисунок 7). Со столь слабыми банковскими силами добиться серьезного подъема экономики невозможно. /14/ 

       Рисунок 7

         

       Еще одна проблема сегодня состоит в том, что по не зависящим от банков причинам сложилось отставание банковской системы от потребностей экономики страны. 

       Банковская  система не удовлетворяет потребностям ускорения роста экономики в  количественном плане, по масштабам  услуг и особенно по объему кредитования. Сейчас стал уже очевидным тот  факт, что банковская система должна развиваться более быстрыми темпами. Это необходимо для того, чтобы банковская система стала действительно локомотивом, двигателем роста экономики России.

       Мировой опыт подтверждает вывод о том, что без крепкой национальной банковской системы самостоятельного, независимого развития экономики не будет. Можно, конечно, привлечь иностранные банки. Определенный экономический рост будет. Но неизвестно, будет ли это рост, который служит независимому социально-экономическому процветанию страны, или тот, который будет обслуживать потребности иностранного банковского капитала. /13/

       Темпы роста капитала банковской системы  за 2006 составили 35-40%. Однако у  нас  удельный вес иностранного капитала в банковской системе был примерно 6,5%, а в начале 2007 года он уже достиг 16%. Такого галопирующего вторжения иностранного капитала в банковскую систему мы еще не видели (рисунок 8).  

       Рисунок 8

 

       Мы  долгое время отстаивали, что удельный вес иностранного капитала в наших банках не должен быть выше 10-15%. После длительных дискуссий Ассоциация российских банков согласилась на 25%. Но вот в конце 2006 года  переговорщики по ВТО сообщили, что они с американцами подписали соглашение об условиях вступления России в ВТО, и что в части банков там говорится: удельный вес иностранного капитала в банках России не может превышать 50%.

       Тут есть два момента. Во-первых, при  расчете этих 50% не учитывается уже вложенный иностранный капитал в наши банки. Во-вторых, при расчете этих 50% не учитывается капитал тех банков, которые будут приватизированы в дальнейшем. Если к расчетам применить эти цифры, то получается, что удельный вес иностранного капитала составит примерно 70-75%.

       Поэтому нет оснований радоваться галопирующему вторжение иностранного капитала в нашу банковскую систему. Если из 40% темпов прироста капитала вычтем 16 процентных пунктов, получим рост капитала за счет внутренних источников на уровне 20-25%. Это мало. Этот процент нас не сдвинет серьезно с сокращения темпов разрыва. И мы не сможем, используя такой банковский капитал, серьезно изменить ситуацию с инвестициями в экономику страны. /14/

       У того, что банки с иностранным  капиталом  постепенно наращивают активность на российском рынке есть объективные предпосылки:

- «молодость, российской банковской системы;

- общий  рост числа иностранных банков  и ухудшение позиций российских  банков из-за неравной конкуренции  с иностранным капиталом и  государственными банками;

- увеличение  расходов, связанных с соблюдением банками надзорных требований (усиление требований к внутреннему контролю и анализу рисков) на фоне снижения доходности основных банковских операций;

- укрепление  госбанков и активная их поддержка  со стороны государства;

- выдавливание средних и малых банков с российского финансового рынка без облегчения процедуры слияния и поглощения банков;

- высокая  стоимость ресурсов российских  банков, демпинг процентных ставок  со стороны иностранных банков.

       В настоящее время фактически вход иностранных банков в российскую банковскую систему открыт, никто в ближайшее время не собирается их сдерживать. Другое дело, что политика самих иностранных банков направлена пока на ограничение присутствия на российском рынке в связи с достаточно высокими политическими и страновыми рисками. Тем не менее конкуренция со стороны иностранных банков будет и дальше усиливаться. /9/

       Проблемы  существуют и на уровне кредитов и  депозитов населения.

       Кредиты предприятиям по срокам погашения более  трех лет занимают в России только 11 % от общей суммы ссуд. В Евросоюзе кредиты свыше пяти лет составляют в среднем 52%. У нас же в основном краткосрочные - до одного года, максимум до двух лет.

       Снижение  процентных ставок продолжается. Но, тем  не менее, процентная ставка в среднем по валюте составляет в российских банках около 12%. В то же время иностранные зарубежные банки, работающие в Москве, выдают значительные кредиты максимально под 6,5% годовых. Нашим заемщикам-предприятиям нужен дешевый кредит, а его нет.

       Почему  государство поставило банки в такие условия? Высокие издержки, дорогие ресурсы, высокая инфляция. Руководители Центрального банка утверждают, что будет снижаться инфляция, а по мере уменьшения инфляции будет снижаться и процентная ставка.

       В России после долгих дискуссий, проб и ошибок утверждается мнение о том, что страна нуждается в устойчивой, мощной и национальной банковской системе. Вопрос теперь в том, как решить эту проблему.

       Мнений  много: продолжать «открывать двери» для  иностранных филиалов банков; укрупнять банки; включить средства пенсионных фондов в банковскую систему. Обилие точек зрения вызвано, с одной стороны, нерешенностью проблем, с другой - тем, что банковское сообщество не высказало свою консолидированную позицию - как мы понимаем роль банковской системы в стране, какие должны быть размеры активов, капитала; как должны решить вопросы обеспечения банковскими услугами в регионах, каково должно быть участие государства в развитии банковской системы,

       Одна  из главных проблем российской экономики – низкая норма сбережений населения (таблица 6).  

       Таблица 6. Распределение вкладчиков по размеру  открытых депозитов

 

       Рост  экономики в последние годы опирался на потребительский бум, который  так и не позволил увеличить норму  накоплений. Депозиты населения составляют только 17% ВВП. Это очень небольшие средства, в основном – краткосрочные. По состоянию на 1 ноября 2007 года только 7,4% розничных депозитов приходилось на депозиты свыше 3 лет. Очевидно также, что в случае возникновения паники эти средства могут быть достаточно быстро изъяты из банковской системы.

       В целом можно говорить о том, что  перспективы роста российских банков будут ограничены именно нехваткой  сбережений. Главный долгосрочный ресурс, которым располагает российская экономика, – это средства Стабилизационного фонда. Однако они должны быть направлены на финансирование долгосрочных проектов инфраструктурного значения и не могут заменить частные сбережения. /15/

       Кроме того, как отмечалось ранее, количество организаций в российской банковской системе излишне, что позволяет говорить о ней как о системе с не очень здоровой структурой.

       По  данным Банка России, на 1 января 2007 года количество банковских организаций  составляло 1143, небанковских коммерческих организаций — 46. Если на начало 2004 года в банковской системе РФ было всего 462 кредитные организации с капиталом более 5 миллионов евро, то на 1 января 2007 года этому требованию удовлетворяли уже 676 банков и небанковских кредитных организаций. На 1 апреля 2008 года их количество выросло до 697. /21/

       Кроме того, не мог не сказаться на проблемах банковского сектора России и мировой финансовый кризис 2008 года. Тут и огромный отток спекулятивного капитала, ставший непосредственной причиной падения российского фондового рынка. И снижение  доступности синдицированных кредитов. И крушение огромного количества мелких банков. Таким образом международный финансовый кризис принципиально изменил условия функционирования мировой финансовой системы. Начала формироваться новая структура и система мировой финансовой архитектуры. В этих условиях необходимо предпринять широкий комплекс мер, направленных на укрепление основ развития банковской системы в условиях глобальной нестабильности, и минимизировать негативное воздействие внешних факторов.

       Существуют  проблемы и в структуре банковского сектора России. К сожалению, в нашей стране при формировании структуры кредитных организаций не просматривается федеральный принцип. В федеральных округах нет банков, основная функция которых состояла бы во всемерном поощрении регионального развития. Ведущие коммерческие банки на местах работают не по принципам банков развития, поощряющих развитие малого и среднего бизнеса и реализацию региональных социально-экономических программ, а как коммерческие кредитные структуры.

       Созданный Банк развития прикрывает лишь одно направление деятельности на уровне страны – внешнеэкономическую деятельность. Разумеется, этого недостаточно. Необходимо создать целую сеть таких банков, которые в связке с финансовой поддержкой государства будут содействовать развитию экономики регионов.

       К сожалению, в России нет собственно сберегательных банков. У нас успешно  функционирует Сберегательный банк РФ. Это самый мощный в стране денежно-кредитный институт, но по своему статусу он является универсальным, а не сберегательным банком. Поэтому было бы рационально создать в стране сеть сберегательных кредитных учреждений, гарантирующих сохранность накоплений граждан, осуществляющих обслуживание их кредитно-расчетных потребностей, а также потребностей местных предприятий.

       Одной из самых сложным проблем стабилизации банковской системы было и остается наличие высоких рисков кредитования, обусловленных неэффективной структурой экономики и дефектами управления.

       Также у большинства кредитных организаций  по-прежнему наблюдается дефицит  средних и долгосрочных пассивов, в значительной мере сдерживающих расширение долгосрочного кредитования в экономике в инвестиционных целях.

       Уровень защиты прав кредиторов, чьи требования обеспечены залогом, не отвечают международно признанным подходам. Не в полной мере реализованы задачи укрепления правовой базы, развития конкуренции на рынке банковских услуг, ускорения и повышения прозрачности процедур банкротства и ликвидации кредитных организаций, не создан корпоративный ликвидатор. До сих пор не принят закон, регламентирующий деятельность кредитных историй, что существенно сдерживает развитие сегментов розничных банковских услуг.

       Уровень доверия к финансовым посредникам, в том числе к банкам, пока недостаточен. Во многом это объясняется наличием неразвитых систем управления, слабым бизнес-планированием и неудовлетворительным уровнем руководства банков, ориентацией некоторых банков на оказание сомнительных услуг и фиктивным характером части капитала отдельных банков.

       Кроме того, отдельные банки до сих пор  допускают выполнение несвойственных им функций, в частности осуществляют контроль за кассовой дисциплиной клиентов и тем самым испытывают административные нагрузки. Значительные силы и время они тратят на составление и представление справок и отчетностей в финансовые и правоохранительные органы.