Перспективы развития банковского сектора России

       В Российском банковском секторе существует еще немало проблем, которые требуют  их решения. Пути решения этих проблем  будут рассмотрены далее. 
 

       3.2 Пути решения проблем  и перспективы  развития банковского  сектора России 
 

       Дальнейшее  развитие банковской системы невозможно без эффективного надзора и инспектирования. При этом меры надзорного реагирования должны исходить, прежде всего, из характера  рисков, принятых кредитной организацией, и качества управления им и. Следует установить потенциальное влияние рисков на уровень финансовой устойчивости кредитных организаций. Решение этой задачи предполагает, что неободимо:

       -  предотвратить использование схем  фиктивной капитализации банков;

       -    внедрить в надзорную практику  систему предупреждения (раннего реагирования) рисков;

       - принимать решения надзорного  характера на основе профессионального  суждения о качестве и стоимости  активов, обязательств и собственных  средств, а также качестве корпоративного  управления, включая внутрибанковские меры контроля за рисками.

       Последовательная  реализация отмеченных задач требует  осуществления комплекса мер. К  ним относятся:

       1. Выполнение ряда новых положений  Федерального закона «О Центральном  банке РФ» в части совершенствования  банковского регулирования: надзора банковскими группами, применения мер воздействия, расчета ряда обязательных нормативов, обмена информацией с надзорными органами зарубежных стран.

       2. Совершенствование порядка защиты  интересов кредиторов, требования  которых обеспечены залогом: применение процедуры ускоренного взыскания, упрощения порядка реализации предметов залога кредитными организациями, создание системы регистрации залогов.

       3. Определение правовых, финансовых  и организационных основ функционирования  системы обязательного страхования физических лиц в банках и порядка выплаты возмещения по вкладам.

       В этих условиях ключевым аспектом развития банковского сектора экономики  становится расширение кредитных операций в направлениях:

- внеочередного  погашения при банкротстве   заемщика кредитных требований, обеспеченных залогом, за счет реализации за имущества;

- расширения  права кредиторов по контролю  за процессом реализации заложенного  имущества;

- стимулирования  банковского обслуживания малого  и среднего бизнеса и физических  лиц,  занимающихся предпринимательской деятельностью;

- развития  новых сегментов рынка банковских  услуг, ориентированных на предоставление  широкого набора кредитных, расчетно-кассовых, инвестиционных и других услуг;

- создания  условий для развития кредитования жилищного хозяйства, особенно в сельской местности и рабочих поселках, где ипотечное кредитование станет перспективным обслуживанием населения.

       Перспективным направлением развития банковского  сектора является создание экономических  условий для конкурентоспособности российских коммерческих банков. Тем более по мере либерализации этих условий и усиления позиции иностранных финансовых институтов в России конкурентное давление будет нарастать.

       Что касается иностранного капитала в банковском секторе России, то если мы хотим сохранить значимые позиции банков с национальным капиталом на внутренних рынках, нужно выровнять условия их конкуренции с зарубежными финансовыми институтами. Последнее, в свою очередь, предполагает осуществление ряда мер.

       Прежде  всего, необходимо расширить доступ российских банков к долгосрочным внутренним ресурсам. Для этого имеются очевидные источники, в том числе активное вовлечение в банковский оборот пенсионных накоплений. По этому вопросу имеется поручение Президента РФ, однако Министерство финансов страны и другие ведомства пока никаких предложений не вносят. Самым реальным шагом может стать использование пенсионных ресурсов для приобретения долгосрочных ипотечных бумаг, для покупки акций банков, других долгосрочных банковских инструментов.

       Интересы  российских банков нуждаются в защите. Наши банки еще молоды, им трудно конкурировать с зарубежными банками, имеющими вековую историю. В этих условиях необходимо предъявить жесткие требования к финансовой устойчивости банков, намеревающихся учредить свою дочернюю структуру в России либо приобрести контрольный пакет действующей кредитной организации.

       Совершенно  недопустимо также положение, когда  российские банки в течение многих лет не могут открыть свои дочерние банки или филиалы за рубежом. Необходимо развитие сотрудничества ЦБ РФ с регулирующими органами стран, банки которых проявляют интерес к участию в капитале российских кредитных организаций. Такое сотрудничество должно обеспечивать паритет в режимах функционирования наших банков за рубежом и иностранных банков в России. /14/

       Что же касается низкой нормы сбережений населения, то одной из важных мер  по стимулированию сбережений могло  бы стать дальнейшее развитие системы  страхования депозитов. На данный момент 400 тысяч рублей покрытия из фонда страхования депозитов обеспечивает возмещение средств 95% вкладчиков, но покрывает только 59% вкладов. При этом 70% депозитов до 400 тыс. руб. приходится на Сбербанк (в структуре его привлечения эти депозиты составляют 74%). Если исключить из расчетов Сбербанк, то система страхования покрывает только 40% депозитной базы частных российских банков. Причем в частных банках с объемом депозитов свыше 10 млрд руб. система страхования обеспечивает только 36% вкладов. /15/

       В долгосрочной перспективе на развитие банковской системы России определяющее влияние будут оказывать состояние и тенденции развития реального сектора экономики страны. Спрос на банковские услуги и его структуру будут определять: темпы прироста ВВП, инвестиционная активность хозяйствующих субъектов, изменения в отраслевой и секторальной структуре (особенно рост сферы услуг), динамика реальных доходов населения и структура их использования, уровень инфляции.

       В связи с мировым финансовым кризисом сложно говорить о перспективах банковской системы России. По мнению различных специалистов в выигрышном положении окажутся лишь банки, входящие в тридцатку крупнейших; для остальных будет актуальна тема слияния и поглощения. По некоторым прогнозам опережающими темпами будут расти лишь пять госбанков, еще 25 крупнейших банков покажут в 2009 году прирост активов на уровне среднерыночного. Менее крупные кредитные организации будут испытывать более серьезные трудности с финансированием и скорее всего будут расти более низкими, зачастую отрицательными темпами, и для многих из них будет актуальна тема слияния и поглощения.

       Однако  существуют и другие мнения о том, что «малые и средние региональные банки очень живучие: рано их хоронить, несмотря на неравные конкурентные условия  с крупнейшими кредитными организациями». /25/

       Одним из результатов финансового кризиса  в России будет очистка банковского  сектора.  Россия уже отзывает  лицензии у банков. В том числе  и за отмывание денег, что сделает  российский банковский сектор более  привлекательным для инвесторов. /17/

       В качестве ведущего механизма обеспечения  подъема инвестиционной активности целесообразно использовать систему  государственных банков развития. Другие механизмы, прежде всего частные банки и фондовый рынок, могут работать как дополняющие. В дальнейшем, по мере роста производства и инвестиций, накопления сбережений, развития рыночной инфраструктуры, их значение будет возрастать. Но в ближайшие 5-10 лет эти дополняющие механизмы не смогут обеспечить трехкратного повышения инвестиционной активности - недостаточно еще развиты у нас коммерческие банки и фондовый рынок.

       Государственная банковская система должна компенсировать отсутствие эффективно работающего рыночного механизма внутри- и межотраслевого перелива капитала. Для этого ей необходимо сочетать в себе способность концентрировать инвестиции в перспективных направлениях развития экономики с функциями поддержания необходимого уровня инвестиционной активности для обеспечения воспроизводства социально значимых отраслей и секторов хозяйства.

       Достигается это сочетание соответствующей  конструкцией системы государственных институтов развития. В нее должны войти Российский банк развития, реализующий задачу привлечения инвестиций в перспективные направления, и специализированные банки развития, обеспечивающие поддержание необходимого уровня инвестиционной активности в соответствующих секторах российской экономики. В частности, такие банки необходимы:

       - для кредитования экспорта товаров  с высокой добавленной стоимостью;

       - привлечения инвестиций в развитие сельского хозяйства;

       - кредитования малого бизнеса  и жилищного строительства.

       Каждая  из этих сфер обладает определенной спецификой, затрудняющей привлечение кредитов на рыночных условиях.

       Несмотря  на затяжной характер новой экономической ситуации, возникшей на мировом и национальном финансовых рынках, Правительству РФ совместно с Банком России необходимо в кратчайшие сроки разработать и принять новую Стратегию банковского сектора на среднесрочный период, скоординированную со всеми сегментами финансового рынка, уделив особое внимание задачам модернизации нормативно-правовой базы.

       Российская банковская система пока еще не является полноправным участником мирового финансового сообщества, однако, именно это застраховало нашу экономику от дефолта. Важным свидетельством состоятельности нашей банковской системы стали слаженное действие финансовых властей и банковского сообщества на пути преодоления кризиса и внушительный рост отечественного банковского сектора.

       Одной из очевидных тенденций является продолжение проникновения иностранного капитала в банковский сектор России. Это будет обеспечено как ростом рынка слияний и поглощений, так и увеличением числа публичных размещений российских банков.

Анализ  банковского сектора  России в 2008-2009 г.

В 2008 г. темпы роста активов и капитала замедлились, что особенно было заметно в I-III кварталах. Однако меры монетарных властей по финансовой поддержке банковского сектора позволили значительно увеличить капитал и его достаточность, а также активы в IV квартале. Это, несомненно, оказало положительное влияние на финансовую устойчивость банковского сектора.

Финансовый и экономический  кризис привел к росту кредитных  рисков, ухудшению качества кредитного портфеля банков. Эта негативная тенденция, наметившаяся в последние месяцы 2008 г., продолжается и в 2009 г. Банки будут вынуждены существенно увеличить резервы на возможные потери по ссудам, что негативно скажется на финансовых результатах их деятельности. Растущие кредитные риски и высокие процентные ставки по кредитам станут ограничивать кредитную активность банков. Однако меры монетарных властей по гарантированию кредитов и субсидированию процентных ставок могут сделать кредит доступным для социально и экономически значимых предприятий.

В рассматриваемый  период существенно замедлился рост вкладов физических лиц, а осенью даже наблюдался их отток из банковского сектора. Однако в декабре вклады заметно выросли, что можно оценить как очень позитивный сигнал. Кризис неблагоприятно повлиял на банковскую ликвидность, однако меры государства по ее улучшению оказали несомненный положительный эффект.

Снижение доходности банковских операций, убытки на финансовых рынках, рост стоимости привлеченных ресурсов оказали негативное влияние  на финансовые результаты деятельности банковского сектора.

В целом государственная  поддержка банковского сектора  заметно повысила его финансовую устойчивость, однако ухудшающаяся макроэкономическая ситуация будет оказывать в 2009 г. серьезное негативное воздействие  на банки. Кредитные организации будут испытывать потребность в дальнейшей государственной поддержке.

Темпы роста активов  банковского сектора в 2008 г. составили 39,2%, в 2007 г. - 44,1%1. Основной прирост активов  в 2008 г. наблюдался в IV квартале (14%), в  том числе в декабре - 8,1%. Такое ускорение роста активов было связано как с масштабной финансовой помощью банковском сектору со стороны государства, так и с увеличением валютных активов банков и их положительной переоценкой. В феврале 2009 г. активы банковского сектора снизились на 1,9%. Объясняется это уменьшением объемов кредитования банковского сектора со стороны Банка России, привлекаемых кредитов от банков-нерезидентов и выпущенных банковских векселей.

Таблица 3.1