Отчет по практике в Калужском отделении 8608 ОАО «Сбербанк России»

Рентабельность активов была зафиксирована на отметке 2,9%, рентабельность капитала – 28,6%, что значительно выше контрольного показателя (20%). Высоких финансовых результатов по итогам 2012 года Калужскому отделению №8608 удалось добиться во многом благодаря сформированной структуре активов и привлеченных средств. Все вышеперечисленные показатели представлены в Приложении 3.

По данным таблице можно сделать вывод, умелое использование банком своих преимуществ, активное развитие новых продуктов и услуг позволили добиться по итогам 2012 года значительных финансовых результатов, повысить эффективность операций и существенно увеличить объемы бизнеса. 

По российским платежным системам в Калужской области у Калужского отделения №8608 практически нет конкурентов среди коммерческих банков.

Калужское отделение №8608 успешно функционирует в регионе и области, в настоящее время выступает не только эмитентом пластиковых карточек, но и эквайером. По итогам 2012 года оборот в эквайеринговой торговой сети банка составил 0,58 млн. рублей.

Проведем анализ пассива баланса банка, который представлен в приложении 4.

Как видно из таблицы в структуре пассивов доминирующими статьями являются Средства клиентов и Собственные средства банка, лишь в незначительной доли средства Центрального Банка.  Остальные показатели имеют незначительный удельный вес, но все же формируют суммарные пассивы.

Получаемый банком доходы, а так же произведенные им расходы, подтверждают повышение качества развития Калужского ОСБ №8608, его эффективность, надежность для клиентов, что является визитной карточкой банка.

Рассмотрим доходы и расходы Калужского отделения №8608 за 2010 – 2012 год (Приложение 5).

По данной таблице можно сделать вывод о том, что значительный темпы развития банковских операций позволили Калужскому отделению №8608 за 2012 год получить доходы в размере  3,66 млрд. рублей, что на 63,4 % выше объема доходов за 2011 год. Процентные доходы по итогам 2012 года составили 3,6 млрд. рублей – на 63,6 % больше, чем в предыдущем году.

Расходы банка составили в 2012 году 2,9 млрд. рублей при этом темп их прироста ниже, чем темпов прироста доходов.

Операционные расходы банка за 2012 год составили 1,2 млрд. рублей выросли на 9,1 %. В их структуре преобладают расходы на оплату труда и административно – хозяйственные расходы.

Из данной таблицы можно сделать вывод о том, что доходы значительно превышают расходы банка и это свидетельствует о том, что у банка хорошая прибыль и отличный финансовый результат.

Отметим так же, что Калужское отделение №8608 уделяет внимание контролю уровня кредитных рисков, который в настоящее время оценивается как приемлемый, с целью предотвращения неблагоприятных последствий (Приложение 6).                                                                               

Среди заемщиков Калужского ОСБ №8608 – предприятия различных отраслей экономике.  Таким образом, кредитный риск банка в достаточной степени диверсифицирован.

Таким образом, была рассмотрена организационно – экономическая характеристика Калужского ОСБ №8608. Определено положение банка, его доля и положение на различных сегментах финансового рынка. Репутация подтверждается высокими рейтингами ведущих агентств.

 Был проведен анализ активов и пассивов банка, а так же анализ доходов и расходов банка.

 Подводя итог, можно с уверенностью сказать, что Калужское ОСБ №8608 является надежным и устойчивым Банком и полностью справляется с поставленными задачами.

        

 

2. Анализ кредитной работы Калужского ОСБ №8608

В Калужском отделении №8608 кредитование занимает основное место в общем объеме банковских операций, приносящих доход.  Банк предоставляет современный широкий спектр кредитных продуктов юридическим и физическим лицам, другим банкам (межбанковский кредит), а также государственным органам власти. Кредитный портфель банка на 1 июля 2013г. составил свыше 16,5 млрд. руб., выданных юридическим лицам и предпринимателям, 22,16 млрд.  руб. — населению. Рост кредитного портфеля зависел от усовершенствования его качеств: доля просроченной задолженности в портфеле сократилась за декабрь на 0,26.

В составе совокупного кредитного портфеля на 1 января 2013 года    78,2 % приходится на кредиты корпоративным клиентам, 36, 6 % – кредиты частным клиентам и 3,8% - банкам, под государственные ценные бумаги – 15, 5 %, прочие – 3,5.

                                                                                                                    Таблица 1

Структура кредитного портфеля на 01.01.2013 г.

Структура кредитного портфеля	% отношение
Кредиты корпоративным клиентам	78, 2
Кредиты частным клиентам	36,6
Государственные ценные бумаги	15,5
Межбанковские кредиты и депозиты	3,8
Прочие	3,5

 

Как видно из таблицы 2 большую часть занимают кредиты, выданные корпоративным клиентам. Портфель кредитов корпоративным клиентам в 2013 году возрос в 1,5 раза. Больший размер кредитных ресурсов выдан наикрупнейшим корпоративным клиентам, работающим в различных секторах народного хозяйства. Средства предоставлялись на финансирование текущей деятельности, увеличение оборотного капитала, для программ по модернизации производства, сделки слияния и поглощения, для изменения сроков погашения задолженности, лизинга и другие цели.

В 2013 году Калужское отделение №8608 предоставило частным клиентам свыше 4, 3 млн. кредитов на общую сумму 1230 млрд. рублей, это в 1,7 раза больше чем в предыдущем году. В результате розничный портфель возрос на 36,6 % и достиг 1 777 млрд. рублей.

Так как основную часть совокупного кредитного портфеля Калужского отделения №8608 составляют кредиты корпоративным клиентам, мы рассмотрим структуру кредитного портфеля корпоративного бизнеса.

                                                                                                                  Таблица 2

Структура кредитного портфеля в разрезе клиентских сегментов на 01.01.2012 - на 01.01.2013

Наименование	1 янв. 2012 млрд. руб.	Доля, %	1 янв. 2013 млрд. руб.	Доля, %
Крупная корпоративная клиентура	3 175	58,2	4399	59,3%
Средний бизнес	1945	30,4	2063	27,8%
Малый бизнес	462	7,2	606	8,1%

 

По данным таблице можно сделать вывод о том, что портфель крупных корпоративных клиентов увеличился за год в основном за счет рублевых кредитов, которые выдавали на: финансирование операционной, инвестиционной деятельности; выплату дивидендов; погашение текущих обязательств перед кредиторами; приобретение собственных акций и акций третьих лиц.           

Кредитование малого и среднего бизнеса одна из наиболее востребованных и перспективных продуктов банка. Самыми распространенными кредитами в Калужском ОСБ №8608 являются: без залоговые кредиты на любые цели; кредиты на пополнение оборотных средств; кредиты на создание бизнеса; кредиты на приобретение автотранспорта, оборудования и недвижимости; кредиты на финансирование новых проектов. Полную линейку продуктов для кредитования малого и среднего бизнеса можно увидеть в приложении 7.

           Без залоговые кредиты на любые цели – это особый кредитный продукт для предприятий и индивидуальных предпринимателей, который получается на несколько основных целей [25, 108];

• Пополнение оборотных средств;
• Закупка товара;
• Приобретение и модернизация основных средств.

Как понятно из названия, беззалоговый кредит предоставляется, без передачи банку какого-либо имущества в качестве залога.     Самым распространенным без залоговым кредитом на основные цели является кредит «Бизнес-Доверие». Данный кредит выдается со сроком погашения на 48 месяцев, процентная ставка по кредиту – 15,58 % на сумму до 3 млн рублей. Преимуществом данного кредита является свобода в выборе целей расходования денежных средств — отсутствие требования по подтверждению целей кредитования; предоставление кредита без залога; поручительство 1-го собственника бизнеса; увеличенные сроки кредитования; отсутствие комиссий за выдачу и досрочное погашение. Кредиты на пополнение оборотных средств - данный вид кредита чаще всего используется на закупку товаров и материалов, своевременные выплаты заработанной платы работникам и иные цели. В Калужском отделении № 8608 самым востребованным кредитом является «Бизнес-Овердрафт» - открывается к счетам клиентов, открытым в банке, предоставляется индивидуальным предпринимателям и малым предприятиям с годовой выручкой не более 400 млн. руб. Срок кредита до 12 месяцев, процентная ставка – 9,89% на сумму до 17 млн.

Самым популярным кредитом и часто выдаваемым в Калужском ОСБ №8608 являются кредиты на создание бизнеса, а именно «Бизнес-старт». Уникальность данного кредита в том, что банк финансирует тех, кто не имеет опыта предпринимательства, предоставляя им отработанную технологию ведения бизнеса, обучая и оказывая поддержку. Проект набирает обороты, только в декабре выдано 35 кредитов. Поступило около 500 заявок, по 100 из них принято решение о готовности финансирования.  Срок кредита до 5 лет, процентная ставка – 18,5 % годовых с суммой до 7 млн рублей[40].

В Калужском отделении №8608 так же распространены кредиты на приобретение автотранспорта, оборудования и недвижимости. Наиболее востребованным считается кредит «Бизнес - Авто» -  предоставляется индивидуальным предпринимателям и малым предприятиям с годовой выручкой не более 400 млн. рублей, на срок до 96 месяцев, с процентной ставкой – 12,91 % годовых и суммой до 150 000 рублей. В рамках кредита «Бизнес-Авто» вы сможете приобрести как новые, так и подержанные транспортные средства.

         Так же в Калужском ОСБ часто используются кредиты на финансирование новых проектов – «Кредит Бизнес-Проект», при помощи которого можно получить средства на финансирование инвестиционных проектов, расширение бизнеса, модернизацию производства или открытия нового направления деятельности. Срок кредита до 120 месяцев, ставка от 13,22 % годовых и с суммой до 200 млн. рублей.

          За последние годы значительно увеличиваются суммы кредитов, выдаваемые Калужским ОСБ №8608 юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям.

 

 

 

 

Таблица 3

Структура кредитов, выданных Калужским ОСБ № 8608 предприятиям, организациям и индивидуальным предпринимателям

за 2010 – 2013 гг. по валюте займа

Показатель	2010	2011	2012	2013	Изменение за годы
					2013 к 2010 %	2013 к 2011 %	2013 к 2012 %
Кредиты, предоставленные в рублях, млрд. руб.	11,6	13,26	14,52	18,9	1,66	1,26	4,38
Кредиты, предоставленные в иностранной, млрд. руб.	4,2	4,3	5,4	6	1,3	1,1	0,6
Всего предоставлено млрд. руб.	15,8	17,56	19,92	24,2	1,76	2,36	4,98

 

Проанализировав таблицу можно увидеть положительную тенденцию за 2010-2013 годы, общая сумма кредитов, выданная банком, увеличилась 1.6 раза. Это означает, что за последние годы активно используются кредитные ресурсы Калужского ОСБ №8608. Данные таблицы показывают преобладание рублевых ссуд над ссудами в иностранной валюте. В 2012 году произошел рост кредитов выданных в иностранной валюте (на 1,1 %). Это связанно с тем, что в 2012 году банк вступил в программу международного развития бизнеса.  Данная программа призвана обеспечить Банку к сравнительно дешёвым и долгосрочным ресурсам мировой финансовой системы, что становится одним из ключевых факторов конкурентной борьбы на российском кредитном рынке, особенно в свете усиливающейся экспансии зарубежных банков.