Отчет по практике в Калужском отделении 8608 ОАО «Сбербанк России»

Мы можем выявить по приведенным выше данным, что сроки кредитования постепенно увеличиваются. Увеличивается и доля кредита со сроком предоставления свыше 3х лет, что подтверждает развитие автокредитования и ипотечного кредитования. За 2010 – 2013 гг. наблюдается в сохранение позиций среднесрочных ссуд: удельный вес их вырос за 4 последних года на 1,5 %. Так же лидирующее место краткосрочных кредитов – на 6,7%. Даже, эта скромная тенденция увеличения сроков кредитования означает об эффективной деятельности банка. Российский опыт банков показывает, что в и краткосрочные кредиты, предоставляемые физическим лицам, являются быстро окупаемыми и прибыльными, так как обычно по ним процентные ставки выше относительно кредитов с более длительным сроком кредитования. 

Так же обязательно нужно отметить, что на стабильность работы банка влияет своевременный и полный возврат ссуд. В калужском ОСБ №8608 так же как и как и в других банках существует кредитный риск при предоставлении кредита частным клиентам. Динамика просроченной задолженности по кредитам, предоставленным Калужским ОСБ № 8608, отражена в таблице.

                                                                                                              Таблица 11

 Динамика удельного веса просроченной задолженности по кредитам Калужского ОСБ № 8608 за 2010 - 2013 гг

Данные таблице говорят о снижении доли просроченных ссуд, самая высокая просроченная задолженность по кредитам составляет в 2012 году 12%, в 2013 году она же снизилась до 6 %, соответственно можно сделать вывод о том, что банк применяет эффективные методы анализа кредитоспособности физических лиц, а так же о том, что Калужское отделение №8608 повысило уровень качества управления кредитным риском.

Кредиты, выданные физическим лицам, занимают второе место в общем объеме выдаваемых кредитов. За 2010 - 2013 гг. наблюдается рост сумм кредитов. Можно отметить, что потребительское кредитование и кредиты на жилье, а так же автокредитование   занимает лидирующие позиции в общей сумме кредитов, частным клиентам. За последние годы в деятельности Калужского ОСБ №8608 наблюдается снижение доли просроченных ссуд, предоставляемых физическим лицам, что подтверждает применение эффективных методов анализа кредитоспособности и повышение уровня качества управления кредитным риском[37].

Подводя итог анализа кредитной работы Калужского отделения №8608 можно сделать вывод о том, что банк предоставляет современный большой спектр банковских услуг, старается постоянно внедрять новые услуги, проводит различные акции и делает выгодные предложения своим клиентам. Конечно же, основной долей выдаваемых кредитов, приходится на физических и юридических лиц.

Самым приоритетным направлением кредитования юридических лиц является кредитование среднего и малого бизнеса. Так же за последние годы наблюдается увеличение числа клиентов – крупных предприятий и организаций. За 2010 – 2013 гг. в деятельности Банка наблюдается весьма благоприятная тенденция роста ссуд, предоставляемых Калужским ОСБ № 8608 предприятиям и организациям. Лидирующие позиции по получению ссуд занимают сферы финансовых услуг, строительства, недвижимости и нефтегазовой отрасли.

Что касается физических лиц, то здесь так же можно отметить широкий спектр предоставления банковских услуг и продуктов, произошло изменение по срокам оформления обеспечения кредита, внесены изменения стандартов раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов, а так же увеличены требования к объемам залогового обеспечения по кредитам.

3. Банковское кредитование – проблемы, пути их решения, перспективы развития

В силу специфики банковского бизнеса, кредитные операции являются основополагающими для кредитно-финансовых организаций. Кредитная деятельность направлена в первую очередь на повышение доходности банка, а также на обеспечение ликвидности.

Проведенный анализ кредитования на объекте (Калужское ОСБ № 8608) показал следующие результаты. Кредитный портфель отделения представлен ссудной задолженностью юридических и физических лиц.

Экономическая конъюнктура, сложившаяся в регионе, который обслуживает ОСБ № 8608, благоприятна для ведения банковских операций и риск наступления форс-мажорных ситуаций не высок. Однако, основной объем кредитного портфеля (44%) принадлежит торгово-закупочным организациям, которые существенно, подвержены риску.

Операции кредитования осуществляются в рамках внутренних нормативных документов, разработанных в соответствии с законодательной базой Российской Федерации. Соблюдение всех норм является необходимым, но не всегда достаточным условием для эффективной работы кредитной организации.

Проведенный анализ кредитного портфеля Калужского ОСБ №8608 кредитам, предоставленным юридическим лицам и ИПБОЮЛ, показал, что за анализируемый период объем данного портфеля несколько увеличился.

Достигнуты  существенные результаты на рынке банковских услуг для сегмента среднего и малого бизнеса:         - создана специализированная инфраструктура продаж и обслуживания для данного сегмента, включая институт клиентских менеджеров; обеспечены высокие темпы роста кредитования;      - перестроен кредитный процесс, что позволило существенно оптимизировать время выдачи кредитов и сократить издержки на рассмотрение кредитных заявок, обеспечив при этом эффективность систем управления кредитным риском. При помощи определенных программ андерайдеры в течение короткого времени проверяют платежеспособность клиентов;              - существовавшие ранее продукты модифицированы с целью улучшения качества обслуживания клиентов (кредит «Бизнес-старт» «Бизнес-доверие»);            - внедрено ценообразование по кредитным продуктам с учетом риска конкретного кредита, характеристики продуктов адаптированы под нужды конкретных клиентских групп (кредит «Бизнес-проект).

Одним из основных препятствий развития данного сегмента кредитования является нежелание заемщиков предоставлять банку информацию о своем бизнесе, ведь ни для кого не секрет, что большинство малых предприятий работает с применением, так называемых серых схем. Вторая причина – довольно долгий срок рассмотрения кредитной заявки: часто заемщикам деньги нужны "прямо сейчас". Банк отдает предпочтение заемщикам, которые планируют свои финансовые потоки и заранее приходят за кредитом. Кредитное решение действует в течение 60 дней, что позволят заемщику заранее подготовиться, собрать все документы, получить кредитное решение и взять деньги в тот момент, когда они ему будут необходимы. Также одной из причин, мешающих развитию кредитования юридических лиц, является нестабильность системы управления предприятиями, другими словами частые смены руководства, что фактически во многих случаях приводит к банкротству.

Для выхода из данной ситуации необходимо повышать доверие между банками и заемщиками. Банк и клиент должны выступать как деловые партнеры. Заемщики должны понимать, что банку выгодно, чтобы бизнес заемщика работал прибыльно. Более того, банк должен выступать в качестве финансового консультанта для клиентов. Нужно проводить консультации своих клиентов по всем возникающим финансовым вопросам, что помогает клиенту лучше оценивать и развивать свой бизнес[28, 41].

Основными проблемами кредитования бизнеса являются несколько причин:

- многие представители бизнеса  не могут взять кредит, поскольку их финансовая отчетность не соответствуют жестким требованиям банка;

- низкий уровень прозрачности, проблемы с ликвидным обеспечением, необходимость выстраивания специальных  технологий по выдаче кредитов  малым предприятиям;

- наличие "черной кассы" в большинстве малых предприятий и, соответственно, бухгалтерская отчетность, пригодная только для минимизации выплаты налогов. Отсюда следует, что кредит таким предприятиям давать очень дорого, так как требуется тщательная проверка.

Еще одна проблема в отсутствии четкого механизма поддержки малого и среднего бизнеса на федеральном уровне. Существующая в настоящее время законодательная база утверждает необходимость поддержки малого и среднего бизнеса, предусматривает определенные программы, но при этом набор конкретных мер, направленных на реализацию заявленных целей, очень ограничен.

У рынка кредитования малого и среднего бизнеса очень хорошие перспективы. В ближайший год сохранятся текущие тенденции – это снижение ставок по кредитам свыше 1 млн.руб, увеличение сроков кредитования по кредитам свыше 7 млн.руб, упрощение процедуры получения кредита клиентами, имеющими положительную кредитную историю. Поэтому отделениям необходимо удержать уже завоеванную нишу в кредитовании малого и среднего бизнеса, а также по возможности увеличивать объемы данного сегмента кредитования.

На рынке вкладов населения отделение сохраняет лидирующие позиции, однако этот сегмент остается очень высоко конкурентным и сложным. Отделение преобразовано в соответствии с новым современным форматом, повышено качество обслуживания всех категорий клиентов, реализуются новые стандарты и методы обслуживания. Вводится удобный для клиентов режим работы – 12/6, сокращены очереди. Вежливость и проактивность – становятся визитной карточкой сотрудников.

Рассмотренная структура кредитного портфеля по кредитам, предоставленным физическим лицам, позволила выявить следующий негативный момент, а именно, увеличение абсолютной и относительной величины просроченных кредитов, предоставленных частным клиентам, что говорит о существовании угрозы невозврата денежных средств. Кроме того, потребительское кредитование является наиболее рискованной сферой кредитования. За анализируемый период увеличилась доля "Доверительных" кредитов, предоставляемых без обеспечения. Т.е. с целью привлечения клиентов и увеличения кредитного портфеля, банк пренебрегает обеспеченностью кредита.

Проблемы при управлении кредитным риском часто связаны с тем, что кредитная организация иногда предоставляет кредиты своим постоянным клиентам, не считаясь с установленными лимитами, иначе она рискует потерять партнеров.

Следует отметить, что банку необходимо анализировать диверсификацию поручителей. Так наличие у банка разных поручителей, дифференцированных по банковским продуктам, снижает рискованность вложений, так как проблемы с исполнением обязательств одним поручителем не помешают другому исполнить свои обязательства в полном объеме. Для анализа на объекте используются IT- программы «Транзакт», «SPARK».

Несмотря на то, что работа отдела по кредитованию физических лиц Отделения № 8608 Сбербанка в целом характеризуется как успешная, существуют отдельные проблемы, решение которых приведет к повышению прибыли и улучшению имиджа банка.

Среди основных проблем потребительского кредитования ОСБ можно назвать следующие:

- продолжительный срок рассмотрения кредитной заявки потенциального заемщика;

- несовершенство системы погашения кредитной задолженности и процентов по кредиту.

Рассмотрим подробнее эти проблемы и варианты их решения.

Для получения потребительского кредита в Сбербанке заемщику необходимо подготовить пакет документов. После чего соответствующие службы банка рассматривают эти документы и принимают решения о представлении или непредставлении ссуды (Приложение 10). Рассмотрение кредитной заявки клиента ранее занимало минимум 7 рабочих дней. Многих потенциальных заемщиков не устраивал такой срок принятия решения, и они обращались за кредитом в другой банк.

Для решения данной проблемы работники отделения сократили период рассмотрения кредитной заявки потенциальных клиентов до 4 дней. Это стало возможным благодаря внедрению автоматической системы моментальной оценки кредитных рисков, на основе скоринговой системы оценки кредитоспособности. Претенденту на кредит нужно заполнить специально составленную анкету. Анкеты поступают в ЦОПП (центр оперативной поддержки продаж), где ответы сверяются с характеристиками смоделированного в системе "добросовестного плательщика". Таким образом, внедрив автоматизированную систему оценки кредитоспособности «ИАСК», отделение смогло ускорить работу кредитной службы и сократить срок обработки предоставленных потенциальным заемщиком сведений.

Проблема возврата кредита и процентов по нему также достаточно актуальна. Некоторые заемщики в силу своей занятости не всегда вовремя вносят платежи. В практике заемщики Сбербанка вынуждены тратить свое время, простаивая в очередях у касс, принимающих платежи, а также у банкоматов или терминалов самообслуживания.

Решить эту проблему достаточно просто. Например, при выдаче так называемого корпоративного кредита Сбербанк может заключить договор с предприятием, на котором работает заемщик о перечислении денежных средств непосредственно со счета предприятия на ссудный счет клиента в период выплаты заработной платы. Это не только сэкономит время клиента, но и позволит Сбербанку снизить риск невозврата кредита. Кроме того, необходимо предоставлять детальную информацию о возможности погашения кредита с использованием онлайн доступа, либо научить клиентов пользоваться данной услугой, также развивать прием платежей в погашение кредитов через Интернет и использование кредитных карт. Привычные среднему классу всего мира кредитные карты, дающие свободу потребительского поведения, стали массовым продуктом и на российском рынке. Рынок потребительского кредита в России вступил в новую фазу. Чтобы быть конкурентоспособным, отделению необходимо также наращивать объемы предоставления кредитных карт, тем более что в наличии имеется большая база заемщиков, имеющих положительную кредитную историю.