Кредитование физических лиц на примере ООО КБ «Ренессанс Кредит»

 

Рост кредитных вложений является позитивной тенденцией и может свидетельствовать о расширении клиентской базы банка, увеличения источников получаемых доходов, достаточно эффективном использовании имеющихся у банка ресурсов и положительно влияет на качество кредитного портфеля. Сумма просроченной задолженности, в следствии увеличения объема кредитования, также выросла за аналогичный период прошлого года от общего объема выданных кредитов. В целом можно сказать, что прибыль в январе 2014г. выросла на 287,34% по сравнению с январем 2013г. что является главной целью деятельности любого коммерческого банка.

 

2.2. Организация  кредитного процесса в ООО КБ «Ренессанс Кредит»

«ООО КБ «Ренессанс Кредит» предоставляет потребительские кредиты физическим лицам в соответствии с инструкцией (утверждена правлением) на условиях возвратности, платности, срочности, обеспеченности и целевого использования. При осуществлении кредитования ООО КБ «Ренессанс Кредит» руководствуется законодательством Российской Федерации, нормативными документами Центрального банка РФ.

Продажи имеют постоянно положительную динамику, так в 2012 г. «Ренессанс Кредит» продемонстрировал значительный рост бизнеса. Банк выдал кредитов частным лицам  на сумму 66,7 млрд рублей, увеличив объемы кредитования почти в полтора раза по сравнению с показателями 2011 г. Показатель «отношение операционных расходов к доходам» сократился с 53% на конец 2011 г. до 39% по итогам 2012 г., а коэффициент «отношение операционных расходов к среднему портфелю» снизился с 17% до 13%.

Все вопросы, связанные с выдачей и погашением кредита, а также определяющие условия кредитной сделки (сроки, процентная ставка, обеспечение и др.), взаимные обязательства и ответственность сторон отражаются в кредитном договоре, заключаемом между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и заемщиком. Если по сумме кредита и процентов за пользование кредитными средствами кредитный договор относится к крупной сделке, требующей одобрения уполномоченных органов заемщика в соответствии с законодательством и/или учредительными документами заемщика, в кредитном досье в обязательном порядке хранится решение (выписка из решения) уполномоченного органа заемщика (собрания акционеров или участников общества, совета директоров, решение единоличного акционера/участника общества), а в договоре делается ссылка на данное решение с указанием номера и даты его принятия.

     Со стороны ООО КБ «Ренессанс Капитал» кредитный договор подписывается лицами в зависимости от предоставленных им полномочий согласно Уставу либо доверенности. При внесении изменений или дополнении в кредитный договор заключается дополнительное соглашение, которое является неотъемлемой частью договора и подписывается двумя сторонами.

          Рассмотрим несколько видов кредитов, предлагаемых ООО КБ «Ренессанс Кредит» условия и тарифы по ним, требования к заёмщику и необходимые документы:

1. Кредит наличными деньгами

а) выбор способа получения кредита (наличными или на карту с бесплатным годовым обслуживанием и бесплатным снятием наличных в любых банкоматах РФ)

б) страхование жизни и здоровья, от потери работы

в) услуга «СМС-информатор»

 

 

 

 

 

 

Условия и тарифы

Сумма кредита	от 30 000 до 500 000 рублей
Срок кредита	от 6 до 36 месяцев
Годовая ставка по кредиту	15,9% - 69,9%
Ежемесячная комиссия за обслуживание кредита, Комиссия за предоставление, кредита, Комиссия за досрочное погашение	Не взимается

 

Требования к заёмщику

• Возраст -    24 - 65 лет
• Гражданство -  РФ
• Наличие постоянной регистрации / постоянной работы в регионе оформления -  Обязательным условием является: Наличие постоянной работы или наличие постоянной регистрации в регионе оформлении
• Минимальный ежемесячный доход - (от 10 000 руб. для жителей                                  Москвы) (от 6 000 руб. для жителей других регионов)
• Минимальный стаж на последнем месте работы -  3 месяца

Необходимые документы

• Первый документ - Паспорт РФ

Предоставление дополнительных документов из списков ниже (на выбор) дает возможность получить кредит по более низким процентным ставкам:

• Второй документ: загранпаспорт; водительское удостоверение; именная банковская карта; диплом о среднем специальном или высшем образовании.
• Третий документ: копия трудовой книжки, заверенная работодателем; справка о состоянии зарплатного банковского счета за последние 3 мес.; справка по форме Банка (образец); 2НДФЛ.
• Четвертый документ: свидетельство о государственной регистрации права собственности; свидетельство о регистрации ТС, либо ПТС; полис страхования КАСКО; полис добровольного медицинского страхования; наличие иностранной визы (страны типа Египет, Турция и пр.) в загранпаспорте, полученной за последние 12 мес. (кроме стран ближнего зарубежья).Документы, которые могут потребоваться дополнительно при оформлении кредита (на выбор):  Квитанции об оплате коммунальных услуг, Свидетельство о государственной регистрации права собственности, Свидетельство о регистрации ТС (ТС - иномарка, год выпуска не старше 5 лет), Наличие визы иностранного государства в загранпаспорте, полученной за последние 12 месяцев (за исключением стран СНГ), Копия трудовой книжки, заверенная работодателем, Оригинал срочного трудового договора, Справка о доходах по форме 2-НДФЛ за последние 4 мес., Выписка с зарплатного банковского счета за последние 4 месяца.

 

2. Целевые кредиты - Кредит «На мобильный телефон»

Оформление в салоне связи «Связной» и «Альттелеком» за 15 минут

 

Условия и тарифы

Кредитный лимит по карте	от 3000 до 30 000 рублей
Срок кредита	от 6 до 12 месяцев
Процентная ставка по кредиту	69%
Первоначальный взнос	от 10% до 99% от стоимости товара/услуг
Полная стоимость кредита	95,15%
Погашение кредита	Равными ежемесячными аннуитетными платежами

Требования к заёмщику

• Возраст -    жен. от 20 до 65 лет/муж. от 22 до 65 лет
• Гражданство -  РФ
• Ежемесячный доход (учитывается совокупный доход клиента после налогообложения) - 6000 рублей
• Минимальный стаж на последнем месте работы -  3 месяца

 

3. Целевые кредиты - Кредит «На бытовую технику»

Оформление в торговых точках за 15 минут

Оформление без документа, подтверждающего Ваш доход

Условия и тарифы

Кредитный лимит по карте	от 3000 до 100 000 рублей
Срок кредита	от 6 до 18 месяцев
Процентная ставка по кредиту	55%
Первоначальный взнос	от 10% до 99% от стоимости товара/услуг
Полная стоимость кредита	71,29%
Погашение кредита	равными ежемесячными аннуитетными платежами
Требования к заёмщику Возраст -    жен. от 20 до 65 лет/муж. от 22 до 65 лет Гражданство -  РФ Ежемесячный доход (учитывается совокупный доход клиента после налогообложения) - 6000 рублей Минимальный стаж на последнем месте работы -  3 месяца Необходимые документы документ - Паспорт РФ

 

 

4. Автокредитование -  Без КАСКО

Оформление полиса КАСКО не обязательно

Отсутствуют комиссии за предоставление и обслуживание кредита

Кредитное решение в течение 40 минут

Минимум документов для оформления

Не требуется документального подтверждения дохода

Условия и тарифы представлены в табл.2.5

Условия и тарифы

Сумма кредита	30 000 – 1 500 000 руб.
Срок кредита	12,24,36,48,60 месяцев
Срок     Годовая ставка по кредиту   12 мес.                                                24,36 мес.                                                48,60 мес.	Ставка                                  24 %                                   26 %                                  28 %
Цель кредита	Новые легковые автомобили
Первоначальный взнос	от 10%
Ежемесячная комиссия за обслуживание кредита	0% от суммы кредита
Комиссия за предоставление кредита	0%
Комиссия за досрочное погашение	0%

 

Требования к заёмщику

• Возраст -    20 - 65 лет (жен. 60)
• Гражданство -  РФ
• Минимальный ежемесячный доход - от 10 000 руб. для жителей                                  Москвы, от 6 000 руб. для жителей других регионов
• Минимальный стаж на последнем месте работы -  4 месяца

Необходимые документы

• Первый документ - Паспорт РФ

Второй документ (один на выбор) -  Загранпаспорт РФ, Водительское удостоверение, 2НДФЛ

 

5. Целевые кредиты - в салонах-партнерах

Решение в течение 30 минут

Без подтверждения дохода

Минимальный пакет документов: только паспорт и права

Не требуются поручители

Возможность включить КАСКО в сумму кредита или получить кредит без оформления полиса КАСКО [39].

2.3. Оценка кредитоспособности заемщика - физического лица

Оценка кредитоспособности физических лиц основывается на изучении факторов, определяющих его репутацию, способность погасить ссуду в срок и полностью, наличие обеспечения кредита и др. Например, в Германии для получения потребительского кредита необходимо представить ряд документов, характеризующих личные качества Заемщика и его кредитоспособность, и включающих следующую информацию:

1) личные качества предпринимателя: характер, манеры поведения, внешность, выразительность речи, степень откровенности, семейное положение, социальная роль вне предпринимательства, почетные должности, хобби;

2) общее образование: квалификация, предпринимательский склад ума, отношение к риску, азартность, интерес к экономике, организация производства, способность к планированию;

3) специальное образование: ход профессионального развития, профессиональный опыт, специализация в работе;

4) состояние здоровья: сведения о прошлых, хронических заболеваниях,

5) имущество: степень участия в делах предприятия, личное имущество, владение недвижимостью, другие источники дохода.

 Кроме этих сведений в банке проводят расчеты месячных доходов, месячных расходов и определяют располагаемый доход как разницу между доходами и расходами. Банк, проверив доход клиента и сравнив его с месячной суммой по обслуживанию долга, определяет кредитоспособность клиента. Доход должен быть равен сумме долга и процентов по нему. Если располагаемый доход меньше необходимой суммы, то заявление отклоняется. Кредитоспособность считается хорошей, если сумма по обслуживанию долга составляет 60 % и ниже от располагаемого дохода.

В США популярна методика, предложенная Дюраном в начале 40-х гг. ХХ в. Он выделяет группу факторов, которые определяют степень кредитного риска и целесообразность выдачи кредита. Методика основана на бальной оценке кредита. Потенциальному Заемщику предлагается заполнить специальные стандартные анкеты. Баллы начисляются в зависимости от возраста, пола, семейного положения, месячного дохода, оседлости, занятости в конкретной отрасли и срока работы на определенном месте, наличия сберегательного счета в банке, недвижимости, страхового полиса и т.д. Для принятия положительного решения необходимо, чтобы сумма баллов превысила определенный уровень. Упрощенная модель бальной оценки Заемщика выглядит следующим образом[32].

Возраст Заемщика: 0,01 балла за каждый год сверх 20 лет при максимуме 0,3 балла.

Пол: 0,4 балла - женский; 0 - мужской.