Кредитование физических лиц на примере ООО КБ «Ренессанс Кредит»

Договор поручительства оформляется так же, как и кредитный договор. Договоры поручительства и договоры залога регистрируются в отдельных журналах. Ответственность за соответствие текстов кредитных документов утвержденным типовым формам возлагается на кредитующее и юридическое подразделение банка. Отклонения от типовых форм возможны только при наличии соответствующего разрешения кредитного комитета Сбербанка России. Внесение изменений в рекомендуемые формы договоров должно быть согласовано с юридическим подразделением банка. Выдача кредита в рублях производится, в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем:

- зачисления на счет заемщика по вкладу до востребования;

- зачисления на счет пластиковой карточки заемщика;

- оплаты счетов торговых и других организаций;

- перечисления на счета гражданам-предпринимателям.

Выдача кредита в иностранной валюте производится только в безналичном порядке зачислением на счет по вкладу до востребования или счет пластиковой карточки заемщика, что должно быть предусмотрено в кредитном договоре. В кредитном договоре должны быть указаны номер счета по вкладу или номер счета пластиковой карточки и учреждение, в котором открыт этот счет.

Погашение задолженности по кредитам и процентов по ним производится заемщиком в сроки, установленные графиком платежей, в рамках условий кредитного договора, заключенного между банком и заемщиком, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора. Последний платеж производится не позднее даты, установленной договором. Погашать кредит можно как в рассрочку, так и единовременно. Сроки погашения по кредитам, выдаваемых населению, устанавливаются месячные в определенных договором суммах, при этом погашение процентов по кредитам, в том числе и на неотложные нужды производится в первую очередь за фактическое время пользования кредитом и выплаты ежемесячного платежа основного долга.

При выдаче кредита наличными заемщик заполняет заявление на выдачу ссуды (рис.1.5 в Приложении 1).

Размер месячного платежа основного долга определяется путем деления суммы кредита на время пользования им по договору, исчисленное в месяцах. Срок платежа должен устанавливаться с таким расчетом, чтобы он поступил в банк в сроки, предусмотренные в кредитном договоре. При предполагаемом снижении доходов заемщика в течение периода действия кредитного договора (например, достижение пенсионного возраста) составляется график платежей, в котором предусматривается погашение большей части кредита на начальном этапе договора. По кредитам на строительство или реконструкцию объектов недвижимости по желанию заемщика ему может быть предоставлена отсрочка в погашении кредита на период его освоения, но не более чем на 2 года. Отсрочка по уплате процентов не предоставляется. Заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть. В случае досрочного погашения части кредита заемщик обязан производить ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности до наступления срока следующего платежа по погашению основного долга.   Погашение задолженности по кредиту и уплата процентов и неустоек производится:

        1) в рублях - наличными деньгами через кассы учреждений; переводами через предприятия связи; перечислением со счетов по вкладам; посредством удержания из заработной платы, пенсии и т.д.;

        2) в иностранной валюте - перечислением со счетов по валютным вкладам. Платежи по кредитам в иностранной валюте производятся в той валюте, в которой выдан кредит. В документах по приему (переводу) платежей суммы процентов и неустоек указываются отдельно.

       3) прием платежей в погашение кредита, уплату процентов (и неустоек) наличными в рублях производится с выдачей квитанции; 

Погашение задолженности путем списания сумм со счета клиента по вкладу производится в установленном порядке на основании поручений вкладчика. Датой погашения задолженности по кредиту (уплаты процентов, неустойки) считается дата поступления в кассу средств или на корреспондентский счет банка (выдавшего кредит) или дата списания средств со счета клиента по вкладу, если вклад открыт в банке, выдавшем кредит. Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается от даты образования задолженности по ссудному счету (включительно) и заканчивается датой погашения задолженности по нему (не включая эту дату).  Соответственно, при промежуточных платежах дата уплаты процентов не включается в период, за который эта уплата производится. Суммы, вносимые (перечисленные) заемщиком в счет погашения задолженности по кредитному договору, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:

- на уплату неустойки;

- на уплату просроченных процентов;

- на уплату срочных процентов;

- на погашение просроченной задолженности по ссуде;

- на погашение срочной задолженности по ссуде.

При поступлении от заемщика платежа, бухгалтер производит начисление процентов и неустойки в следующем порядке. Если в течение периода, за который производится начисление процентов, остаток задолженности по ссуде увеличивался, то проценты начисляются в отдельности на остаток задолженности после предыдущего платежа и на суммы по каждой выдаче по ссуде за то число дней, в течение которого числилась задолженность по каждой сумме. Если в течение периода, за который производится начисление процентов, образовалась просроченная задолженность, то проценты начисляются в отдельности на каждый остаток долга, как срочный, так и просроченный, за то число дней, в течение которого остаток долга оставался без изменений.

При не поступлении платежей в погашение задолженности по кредиту от заемщика банк обращает свое взыскание на обеспечение, предоставленное по данному кредиту[27].

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. МЕТОДИКА КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ КОММЕРЧЕСКИМ БАНКОМ НА ПРИМЕРЕ ООО КБ «РЕНЕССАНС КРЕДИТ»

2.1. Организационно-экономическая характеристика ООО КБ «Ренессанс Кредит»

Банк «Ренессанс Кредит» был зарегистрирован Центральным Банком Российской Федерации 24 ноября 2000 г. под номером №3354.

1) в 2010 г. «Ренессанс Кредит» приобрел 14 отделений «Барклайс Банк» (12 отделений в регионах, 2 офиса - Москва и Санкт-Петербург).

2) в июне 2010 г. «Ренессанс Кредит» объявляет о возобновлении автокредитования. В настоящее время Банк работает в автосалонах Москвы, Санкт-Петербурга, Самары и Уфы. Кредитная продуктовая линейка представлена: 4-мя видами кредитных карт «Прозрачная карта», «Кредитная экспресс», «Кукуруза», «Транспортная», кредиты наличными и целевые кредиты.

3) в 2012 г. «Ренессанс Кредит» стал лауреатом Национальной премии в области бизнеса «Компания года 2012», организованной Группой компаний РБК. Банк получил награду в номинации «Динамика и эффективность».

4) в 2014 г. Международное рейтинговое агентство Fitch Ratings подтвердило рейтинг «Ренессанс Кредит» на уровне «В», прогноз «Стабильный». Также Банку присвоены рейтинги «В+» агентством Standard & Poor's и «В2» агентством Moody's[39].

Запись о Банке «Ренессанс Кредит» 20 ноября 2002 г. была внесена в Единый государственный реестр юридических лиц с присвоением Банку основного государственного регистрационного номера №1027739586291.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рис.2.1 Органы управления ООО КБ «Ренессанс Кредит»

Наблюдательный Совет и Правление Банка действуют в соответствии с действующим законодательством РФ, Уставом Банка и в переделах полномочий, предоставленных им общим собранием акционеров Банка.

Общее собрание акционеров Банка является высшим органом управления Банка.

Председатель Правления (Президент) банка осуществляет руководство текущей деятельностью банка в соответствии с Уставом и предоставленными ему общим собранием акционеров полномочиями, несет персональную ответственность за выполнение возложенных на него задач перед общим собранием акционеров, без доверенности действует от имени банка, в том числе представляет его интересы, совершает сделки от имени Банка, утверждает штаты, издает приказы и дает указания, обязательные для исполнения всеми работниками Банка.

Правление банка - постоянно действующий коллегиальный исполнительный орган управления банка, который осуществляет руководство всей текущей деятельностью банка, в том числе, решает вопросы об участии банка в других юридических лицах, включая создание дочерних обществ, покупку и продажу акций и долей иных организаций, принимает решения об открытии и закрытии дополнительных офисов и операционных касс, а также иные вопросы, за исключением решения вопросов, отнесенных к компетенции общего собрания акционеров и Наблюдательного Совета банка.

Правление банка несет ответственность перед Наблюдательным Советом банка за эффективность своей работы.

Члены Правления банка избираются Наблюдательным Советом по представлению Председателя Правления банка в количестве не менее 9 человек из числа сотрудников сроком на 5 лет.

Заседания Правления банка проводятся регулярно. Решения принимаются большинством голосов. При равенстве голосов голос Председателя являются решающим. Решения Правления оформляются в форме приказа Председателя Правления банка. (рис. 2.2)

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рис.2.2 Структура отделов ООО КБ «Ренессанс Кредит»

 

«Ренессанс Кредит» - товарный знак, под которым ООО КБ «Ренессанс Кредит» (лицензии Банка России на осуществление банковских операций № 3354) предоставляет банковские услуги на территории России.

Основным владельцем «Ренессанс Кредит» является Группа ОНЭКСИМ, один из ведущих российских инвесторов, который владеет диверсифицированным портфелем активов в сфере финансовых услуг, в энергетической, металлургической и других отраслях экономики

Банк выдал первый кредит в России в 2004 г., а в 2007 г. он уже вышел на положительный уровень прибыльности. Сейчас «Ренессанс Кредит» предлагает широкий выбор кредитных продуктов (кредиты наличными, кредитные карты, целевые кредиты, автокредиты) [38].

 Депозиты - решение для тех, кому важно не только сохранить заработанные деньги, но и приумножить их без риска и усилий.

Нецелевое кредитование - кредиты для тех, кто хочет взять наличные деньги для любых целей, выдаются в офисах «Ренессанс Кредит».

Целевое кредитование - кредиты для тех, кто хочет приобрести предметы быта, выдаются представителями «Ренессанс Кредит» в магазинах-партнерах.

Кредитные карты - формат выдачи кредитов для тех, кто хочет, чтобы деньги были всегда под рукой.  Карты не именные для снятия наличных, карты именные с льготным периодом кредитования – для совершения покупок.

Автокредитование - кредиты для тех, кто хочет приобрести подержанные и новые автомобили, выдаются в автосалонах.

«Ренессанс Кредит» входит в ТОП-100 крупнейших российских банков.

Банк работает с 6 миллионами клиентов в России. География деятельности охватывает 68 регионов России. По данным на 31 декабря 2013 г. сеть дистрибуции банка в России включала в себя 172 отделения и 27 014 точек продаж в торговых сетях (рис. 2.3). За 2013 год прибыль банка составила 689,9 млн. рублей до налогообложения. Сверхбыстрое развитие сети количества филиалов выросло за 2013 г. на 51 отделение или на 142% (с 121 до 172) и количества точек продаж на 137.5% (с 19645 до 27014).

 

Рис. 2.3 Динамика развития сети филиалов ООО КБ «Ренессанс Кредит».

«Ренессанс Кредит» предлагает частным лицам такие продукты как целевые кредиты, кредиты наличными, кредитные и расчетные карты, вклады и другие услуги.

«Ренессанс Кредит» сотрудничает как с крупными федеральными розничными сетями, так и с небольшими региональными компаниями и торговыми сетями, которые специализируются на продаже электроники, бытовой техники, мебели, других товаров и услуг. Среди ключевых партнеров банка - «Связной», «Евросеть», «М.видео», «Медиа Маркт». Кроме того, «Ренессанс Кредит» выдает целевые кредиты на туристические поездки через туроператоров и агентства, в числе которых КОРАЛ ТРЕВЕЛ МАРКЕТ (прежний «БлюСкай») «Санрайз Тур», «Аэротрэвэл Клуб», Cheap Trip и другие[40].

Банк ведет бухгалтерский учет и предоставляет финансовую отчетность в порядке, установленном действующим законодательством РФ. Итоги деятельности банка отражаются в ежемесячных и годовом балансе, в отчете о прибылях и убытках, а также в годовом отчете.

Основные показатели деятельности ООО КБ «Ренессанс Кредит» приведены в табл.2.1

Таблица 2.1

 Основные показатели ООО КБ «Ренессанс Кредит»

Место			Показатель Январь 2014г.	Показатель Январь 2013г.	Изменение
По России	В регионе		тыс. рублей	тыс. рублей	тыс. рублей	%
50   +11	39   +9	Активы нетто	123 185 735	91 832 313	+31 353 422	34,14%
890   -821	474   -421	Чистая прибыль	318 528	110 852	+207 676	287,34%
55   -7	43   −4	Капитал	15 006 379	13 834 556	+1 171 823	8,47%
43   +4	33   +3	Кредитный портфель	88 772 166	66 555 851	+22 216 315	33,38%
22   +9	19   +7	Просроченная задолженность по кредитам	10 140 553	5 074 441	+5 066 112	99,84%
34	26	Вклады физических лиц	60 208 691	54 288 327	+5 920 364	10,91%
60  +48	49   +35	Вложения в ценные бумаги	13 794 184	5 094 642	+8 699 542	170,76%