Кредитование физических лиц на примере ООО КБ «Ренессанс Кредит»

Для анализа кредитного портфеля банка можно воспользоваться методикой, разработанной фирмой «ИНЭК». Данная методика заслужила широкую популярность среди российских банков, так как она учитывает различные аспекты кредитной деятельности, позволяя получать достаточно подробную информацию о состоянии кредитного портфеля банка и его роли в портфеле банковских активов[18].

Для осуществления данной методики анализа кредитного портфеля коммерческого банка применяется ряд таких показателей, как:

• показатель общей кредитной активности;
• коэффициент использования привлеченных средств;
• коэффициент сомнительной задолженности;
• показатель доли просроченной задолженности в активе банка;
• показатель доли просроченной задолженности по отношению к собственному капиталу банка;
• коэффициент рефинансирования;
• показатель доходности кредитных операций.

Показатель общей кредитной активности, рассмотренный ранее, показывает долю реальных кредитных операций банка в общем объеме операций банка по размещению средств, и рассчитывается по формуле:

К1 = Кр/А,

• Кр — общая сумма выданных банком кредитов;
• А — сумма активов коммерческого банка.

88 772 166 / 123 185 735 = 0,72

Этот показатель отражает в целом кредитную активность банка, степень специализации банка в области кредитования. Считается, что чем выше расчетное значение К1(Уровень кредитной активности банка), тем выше кредитная активность банка. Показатель использования привлеченных средств, рассчитываемый как отношение общей суммы выданных банком кредитов к сумме привлеченных банком средств-нетто: К2 = Кр / Привлеченные средства — нетто.

88 772 166 / 60 208 691 = 1,47

Коэффициент доли просроченной задолженности в активах банка:

КЗ =КВпр/А

• КВпр – величина просроченной ссудной задолженности

10 140 553 / 123 185 735 = 0,08

Рекомендуемое значение показателя – не более 1-2% совокупных активов.  
Коэффициент проблемности кредитов, представляющий собой удельный вес просроченных кредитов в общей сумме предоставленных кредитов: К4=КВпр/ Кр

10 140 553 / 88 772 166 = 0,11

Считается, что чем меньше данное соотношение, тем выше качество кредитного портфеля банка, а, следовательно, и качество активов банка. Данный показатель важен для организации внутрибанковского менеджмента кредитного портфеля. Он используется для оценки эффективности существующей кредитной политики: так, сокращение в динамике говорит о повышении эффективности проводимой кредитной политики банка.

Коэффициент проблемности кредитов можно определять не только по всему кредитному портфелю, но и по отдельным группам заемщиков (например, исходя из отраслевого и регионального деления). Результаты расчета по данным показателям будут свидетельствовать не только о состоянии данной отрасли или региона, но и отражать успешность кредитной деятельности банка на данном сегменте кредитного рынка.

Коэффициент рефинансирования равен отношению межбанковских займов, привлеченных к межбанковским кредитам, размещенным:

К5 = МБК привлеченные/МБК размещенные.

Надо учесть, что межбанковские займы являются наиболее дорогой частью привлеченных банковских ресурсов, и их нецелесообразно использовать на проведение для других активных операций, скажем, вложений в ценные бумаги и пр. В идеале этот показатель должен быть равен 1, поэтому необходимо обратить внимание на возможности оптимального управления активами и пассивами.

ООО КБ «Ренессанс Кредит» не использует привлеченные банковские ресурсы.

Коэффициент доходности кредитных операций показывает степень доходности кредитных операций: К6 = Операционные доходы/Кр.

10 765 945 / 13 243 994 = 0,8 (Используем данные Приложения 1)

Вместе с тем для расчета данного коэффициента требуются данные не на определенный день, а на промежуток времени. Важно также подчеркнуть, что кредитная политика является основой управления рисками в деятельности банка, поэтому необходимо уделять особое внимание отслеживанию рисков на этапе контроля за кредитом. Кредитный портфель растет с июня и достиг 88,4 млрд руб. на конец декабря 2013г. (рис.3.2) [39].

Рис.3.2 Динамика роста кредитного портфеля ООО КБ «Ренессанс Кредит».

Таким образом, подводя итог, можно сказать, что кредитная политика отражает стратегию и тактику банка в области кредитования. Она определяет порядок работы на всех стадиях кредитного процесса: от приема заявки на выдачу ссуды до погашения кредита и закрытия кредитного дела. В основе ее разработки должна лежать теоретически обоснованная структура оптимальной кредитной политики.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Банк по своему назначению должен являться одним из наиболее надежных институтов общества, представлять основу стабильности экономической системы. В современных условиях неустойчивой правовой и экономической среды банки должны не только сохранять, но и приумножать средства своих клиентов практически самостоятельно, ввиду отсутствия государственной поддержки и опоры. Несмотря на падение реальных доходов населения и отставание законодательной базы, банк последовательно развивает кредитование физических лиц, и в объеме банковских кредитов, полученных населением страны. Кредитные операции - основа банковского бизнеса, поскольку являются главной статьей доходов банка. Кредит - это экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу стоимости, передаваемой во временное пользование. Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования на условиях срочности, возвратности платности и под обеспечение, регламентируя отношения кредитора и заемщика посредством кредитного договора (соглашения). Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как макроэкономические интересы, так и интересы на микроуровне обоих субъектов кредитной сделки - банка и заемщика. Банк предоставляет кредиты населению в пределах, имеющихся у него кредитных ресурсов. В зависимости от срока и назначения банковские кредиты, выдаваемые населению, подразделяются на краткосрочные и долгосрочные. Краткосрочные кредиты пользуются у населения большим спросом, чем долгосрочные, так как нестабильное положение в экономике страны не дает никакой гарантии в завтрашнем дне. Но у долгосрочных кредитов тоже есть свои преимущества это: более длительный срок пользования кредитом, более низкая процентная ставка, больше сумма кредита. В настоящее время банки предоставляют долгосрочные ипотечные кредиты под залог приобретаемого жилья. Создание системы долгосрочного кредитования граждан на цели приобретения жилья позволит увеличить их платёжеспособный спрос и сделать приобретение жилья доступным для основной части населения. Зарубежный опыт и опыт российских регионов, где развивается ипотека, показывает, что ипотечное кредитование обладает как минимум четырёхкратным мультипликативным эффектом, т.е. каждый рубль кредита в конечном итоге вовлекает в хозяйственный оборот не менее четырёх рублей средств населения. Поэтому благодаря ипотеке можно задействовать огромные финансовые ресурсы, которые хранятся на руках населения в виде наличной иностранной валюты и объёмы которых сопоставимы с государственным бюджетом страны. Одновременно ипотека будет способствовать восстановлению доверия к государственным и коммерческим банкам, поскольку граждане, кредитующиеся в банке, как правило, держат в нём свои депозитные и расчётные счета. Ипотечное кредитование и есть тот механизм, который обеспечивает взаимосвязь между денежными ресурсами населения, банками и предприятиями стройиндустрии, направляя финансовые средства в реальный сектор экономики. Трудно прогнозировать, как в перспективе будет развиваться банковское кредитование долгосрочных инвестиционных проектов в России. Но можно с уверенностью утверждать, что никакой серьезной альтернативы этому нет: у государства не хватает средств даже для поддержки социального сектора. Необходимо подчеркнуть, что коммерческие банки постоянно эволюционируют. Меняются формы операций, методы конкуренции, системы контроля и управления. Резко расширилась сфера деятельности банков, они могут финансировать проекты, имеющие социальное значение. Можно утверждать, что коммерческие банки, главной целью которых является получение максимальной прибыли, в общем и целом оказывают весьма позитивное воздействие на экономику, а также социальную жизнь населения. Поэтому наибольших успехов в кредитовании населения добьются те кредитные организации, которые раньше других придут на данный рынок и создадут соответствующие внутренние механизмы, позволяющие объективно работать на нем.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Конституция Российской Федерации 12 октября 1993 года – М.: 1993. (принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993 г.)
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (Ч. 1) от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ с изм. 13.05.2010 г. (опубликован в "Российской газете" - 15.05.2011).
3. Федеральный закон РФ № 395-1 «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. (в ред. Федерального закона от 06.12.2011 г. № 409-ФЗ) //
4. Инструкция ЦБ РФ № 110-и от 16.01.2004г. «Экономические нормативы деятельности банков» (в ред. Указания ЦБ РФ от 13.08.2004 N 1489-У) //
5. Положение № 254 от 26.03.2006г. «О порядке формировании кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» //
6. Анализ финансово-экономической деятельности предприятия: Учебное пособие / Под ред. Любушкина Н.П.-М: ЮНИТИ-ДАНА, 2012. - 471 с.
7. Буевич С. Ю. Анализ финансовых результатов банковской деятельности // – М.: КНОРУС, 2010- 170с.
8. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2011. -360с
9. Блумфильд А. Как взять кредит в банке. - М.: Инфра - М, 2011. -201с.
10. Банк Р.В., Банк СВ., Тараскина А.В. Финансовый анализ: Учебное пособие. - М: ТК Велби, Проспект,2013. - 344с.
11. Банковское дело. / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кролииецкой, издание пятое. — М.: Финансы и статистика. 2013.- 270с.\
12. Ван Хорн Дж. К. Основы управления финансами: Пер. с англ. / Гл. ред. серии Я. В. Соколов. - М.: Финансы и статистика, 2012. - 310с.
13. Дыбаль С.В. Финансовый анализ: теория и практика: Учебное пособие. - СПб: Издательский дом «Бизнес-пресса», 2011. - 304с.
14. Деньги, кредит, банки / Под ред. Г.Н. Белоглазовой: Учебник. - М.: Юрайт - издат, 2011 - 320c.
15. Деньги, кредит, банки / Под ред. В.В. Иванова, Е.И. Соколова. - М.: Проспект. 2010. – 200с.
16. Дубова С.Е. Анализ рискообразующих факторов в системе управления рисками // Финансы и кредит. – 2011. -   № 7. – С 38
17. Дробозина, Поляк, Финансы. Денежное обращение. Кредит — М.: Юнити. 2013. – 214с.
18. Ковалев А.И., Привалов В.П. Анализ финансового состояния предприятия. – М.: ЦЭМ, 2010. - 216 с.
19. Ковалев П.П. Некоторые аспекты управления рисками. // Деньги и кредит. – 2011. - № 1. – 47 с.
20. Кейнс, Дж. М. Общая теория занятости, процента и денег / Дж. М. Кейнс - М.: - ЮНИТИ, 2010. – 27с.
21. Кукунина М.Т. Учет и анализ банкротства. - М.: Финансы и статистика, 2010. - 342 с.
22. Масленчеков Ю. Банковский кредит и возможность снижения кредитных рисков. // Бизнес и банки. – 2012. – 78с.
23. Миллер Н.Н. Финансовый анализ в вопросах и ответах: Учебное пособие. - М: ТК Велби, Проспект, 2011. -224с.
24. Михеев, А.С. Деньги и кредит: учебник для вузов / А.С. Михеев, М.: ИНФРА-М, 2010. – 201с.
25. Несостоятельность(банкротство) в Российской Федерации. Правовое регулирование конкурсных отношений/ Под ред. Ткачева В.Н. – М.: Книжный мир, 2011. - 324 с.
26. Проблемы прогнозирования банкротства на отечественных Предприятиях // Люди дела. - 2010. -15-24 c.
27. Пещанская И. В. Организация деятельности коммерческого банка. - М.: Инфра-М, 2010 – 56 c.
28. Челноков В. А. Банки и банковские операции: букварь кредитования. -  М.: Высшая школа, 2012 – 30c.
29. Черкасов, В.Е. Финансовый анализ в коммерческом банке: учебное пособие / В.Е. Черкасов. - М.: ИНФРА-М, 2010 – 96c.
30. Четыркин, Е.М. Финансовый анализ производственных инвестиций / Е.М. Четыркин. - М.: Дело,2011. – 144c.
31. Шустер Л. Управление банковским рисками. // Проблемы теории и практики управления. – 2010. – 7c.
32. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. - М.: Финансы и статистика, 2013. – 111c.
33. Финансы, деньги, кредит: Учебник / Под ред. О.В. Соколовой. — М.: Юристъ, 2010. - 578 с.
34. Финансово-кредитный словарь. - М.: ИНФРА-М, 2011. – 180 c.
35. Финансы и кредит: учебное пособие / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Кнорус, 2012. – 212 c.
36. Финансы, деньги, кредит: Учебник. / Под ред. О.В. Соколовой. М.: Юристъ, 2010. – 152 c.
37. www.cbr.ru - официальный сайт Центрального банка РФ
38. http://investors.rencredit.ru/ - официальный сайт для инвесторов ООО КБ «Ренессанс Кредит»
39. http://www.rencredit.ru - официальный сайт OOO КБ «Ренессанс Кредит»
40. http://www.banki.ru/   - Информационный портал о банках
41. Беляков А.В. Являются ли банковские резервы эффективными? \\ Бухгалтерия и банки № 4, 2011- с.27-32.
42. Гиляровская Л.Т. Анализ и оценка финансовой устойчивости коммерческого банка / Гиляревская Л.Т., Вехорева А.А. [Текст]. - СПб: Питер, 2010. - 430с.
43. Епишенков С.В. Заем и кредит как самостоятельные институты гражданского права России // Банкир - 2010. - №3. - С. 5-10
44. Жарковская Е.П. Банковское дело. - М.: Омега-Л, 2010. - 440 с.
45. Жуков А.И. Экономические и правовые проблемы использования кредита // Бизнес и банки - 2010. - №4. - С. 5-10
46. Касьянова, Г.Ю. Коммерческий кредит // «Российский налоговый курьер» - 2010. - №8. - С. 36-42
47. Крупнов Ю.С. Банковский потребительский кредит в России. // Бизнес и Банки. - 2010.- № 11 - с.5-8.
48. Кторов Д.Н. Банковский сектор России. Итоги и перспективы развития // Деньги и кредит. - 2010. - №3. - с. 3-9
49. Общая теория денег и кредита: учеб. /Под ред. акад. Е.Ф. Жукова. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2010. - 423 с.
50. Попков В. В. К вопросу о конкуренции в банковской сфере // Банковское дело, 2010, №2, С. 14.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ПРИЛОЖЕНИЕ 1

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Таблица 1.1

Документы, предоставляемые заемщиком.

1. Заявление	Анкета для оформления кредита
2.  Копия всех страниц  паспорта	Паспорт (оригинал)
3. Документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний заемщика и его поручителя за в	- Для работающих - справка  предприятия, на котором работает  заемщик и его поручитель. - Для граждан, занимающихся  предпринимательской деятельностью, без образования юридического лица, либо частной практикой, либо имеющих иной источник доходов, разрешенный законодательством: 1) разрешение на занятие  предпринимательской деятельности  с указанием срока функционирования; 2) нотариально удостоверенную  копию разрешения на занятие отдельными видами деятельности (лицензию); 3) налоговая декларация  о полученных доходах и расходах, связанных с извлечением дохода  с отметкой подразделения МНС  РФ; 4) документы, подтверждающие  уплату единого налога за 2 последних  налоговых периода и др.
4. Документы по предоставляемому  залогу	А) при залоге квартир (комнат):  документы, подтверждающие  право собственности, на квартиру  или комнату: свидетельство собственности, договор передачи, договор купли-продажи, мены, дарения, свидетельство о государственной регистрации права; Б) при залоге нежилых помещений: - правоустанавливающие документы  на нежилое помещение; - страховой полис, по которому  выгодоприобретателем выступает  банк с обязательным ежегодным  переоформлением; В) при залоге земельных участков, использование которых связано с предпринимательской деятельностью Залогодателя: - документы, подтверждающие  право собственности на земельный  участок, с указанием его назначения; Г) при залоге транспортных средств: - технический паспорт; - страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость транспортного средства или на сумму, обеспечиваемую залогом. Транспортное средство должно быть застраховано от риска, угона и ущерба. Д) при залоге ценных бумаг: · документ, подтверждающий право собственности на передаваемый залог ценной бумаги (выписка из депозитария или выписка из счета в реестре, или сертификаты ценных бумаг). Е) при залоге мерных слитков драгоценных металлов: - мерные слитки; - сертификаты завода-изготовителя. От всех собственников, принимаемого в залог совместного имущества, требуется нотариально удостоверенное согласие на его залог, которое предоставляется для возможности признания договора залога недействительным, в судебном порядке.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рис.1.5 Процесс выдачи ссуды физическому лицу.