Кредитование физических лиц на примере ООО КБ «Ренессанс Кредит»

 

 

1.2. Классификация кредитов населению

 

 Наиболее популярной услугой  в последнее время на российском  рынке становится потребительский  кредит. Потребительский кредит - это  продажа торговыми предприятиями  потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.). Главный отличительный признак потребительского кредита – целевая форма кредитования физических лиц. Стоит сказать, что многими банками потребительский кредит рассматривается исключительно, как продажа магазинами - партнерами банка товаров с отсрочкой платежа. Это не правильно, так как потребительский кредит может предоставляться как в товарной форме: товар приобретается в кредит или в рассрочку в розничной торговле, так и в денежной: денежную ссуду получают в банке и используют в потребительских целях.

С помощью такого кредита реализуются товары длительного использования (автомобили, мебель, бытовая техника). Как правило, российский банки выделяют отдельно кредиты на покупку транспортных средств, ввиду специфических характеристик этого товара и особых правил его приобретения. Кроме того, отдельно выделяются ссуды на оплату обучения, отдыха, медицинских и прочих услуг, так как для российского рынка частного кредитования это услуги новые и поэтому многие банки не рискуют пока их оказывать в массовом порядке.

Срок потребительского кредита обычно составляет от одного года до трех лет, процент – от 10 до 25% [22].

Для удобства рассмотрения классифицируем потребительские ссуды- потребительскими ссудами в нашей стране называют ссуды, предоставляемые населению. При этом потребительский характер ссуд определяется целью предоставления ссуды (объектом кредитования). В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды, на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и др. Классификация может быть проведена по ряду признаков: по типу заёмщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объёму и т.д. (рис.1.1) 

 

 

 

 

 

Рис.1.1 Виды кредитов физическим лицам

1. По объектам:

-  На неотложные нужды;

-  На строительство и приобретение  жилья;

-  Капитальный ремонт жилья;

-  На приобретение товаров  длительного пользования и др.

2. По субъектам кредитования:

- Банковские потребительские ссуды;

- Ссуды, предоставляемые торговыми организациями;

- Ссуды иных кредитных учреждений;

- Ссуды, предоставляемые частными  лицами;

- Ссуды, предоставляемые заёмщикам  их работодателем.

 По обеспечению:

- Необеспеченные (бланковые);

- Обеспеченные.

3. По методу погашения

- С рассрочкой платежа;

- Единовременно погашаемые.

         4. По способу:

- Целевые;

- Нецелевые.

 5. По методу взимания процентов:

- С удержанием процентов в момент предоставления;

- С уплатой процентов в момент погашения;

- С аннуитетным платежом;

- С уплатой равными взносами  на протяжении срока пользования.

6. По характеру кругооборота средств:

- Разовые;

-  Возобновляемые. 

 Итак, потребительский кредит  может предоставляться на неотложные  нужды, то есть при его получении  заёмщик не указывает, на что  будут потрачены полученные средства. Банки не очень охотно дают  подобные кредиты, ведь конечные  цели кредитования не ясны. Легче получить кредит, указав точно направление его использования: покупка, ремонт или строительство жилья, садовых домиков, автомобилей, других товаров длительного пользования. Часто необходимым условием является страхование жизни и трудоспособности заёмщика. Обычно это делают, если речь идет о весьма дорогостоящих покупках.  Как правило, в залоге находится и продаваемый в рассрочку товар – пока покупатель не оплатит его полностью. Если этого так и не произойдет, магазин вправе требовать вернуть товар (согласно п. 3 ст. 488 ГК- «В случае, когда покупатель, получивший товар, не исполняет обязанность по его оплате в установленный договором купли-продажи срок, продавец вправе потребовать оплаты переданного товара или возврата неоплаченных товаров»). А чтобы покупатели не нарушали сроки оплаты, имеет смысл предусмотреть штрафные санкции – в виде процентов за каждый день просрочки [2].

Договором может быть предусмотрена обязанность покупателя уплачивать проценты на сумму, соответствующую цене товара, начиная со дня передачи товара продавцом). Подстраховаться можно и другим способом. Для этого в договоре купли-продажи нужно установить, что покупатель становится собственником товара только после того, как полностью погасит его полную стоимость. В этом случае он не должен продавать полученный товар или распоряжаться им до того, как перечислит все деньги. Если он так и не расплатится за товар, то должен его вернуть. В России подобным кредитованием занимается не так много предприятий:

- это требует создания на базе предприятия новой службы (кредитной), что связано с денежными затратами;

- при таком способе торговли  магазин значительно ограничиваете  себя в оборотных средствах;

- продавая товары с рассрочкой  платежа, предприятие берет на  себя все заботы по проверке клиентов на благонадежность;

- приходится самостоятельно отслеживать, соблюдает ли покупатель сроки  оплаты, а если он нарушил условия выплаты ссуды - принимать меры по возврату товара, что в российской действительности может быть сопряжено с большими трудностями.

Как видно, кредитование собственными силами торговых предприятий связано с риском, поэтому большинство магазинов предпочитают, чтобы в роли кредитора покупателей выступал коммерческий банк, где услуга выдачи потребительских ссуд отработана. Часть стоимости товара (первоначальный взнос) оплатит сам покупатель. Оставшуюся часть перечислит банк, заключив с покупателем договор потребительского кредитования. Обычно договор с банком клиенты оформляют прямо в магазине у представителя банка или у работника магазина. Все, что для этого нужно покупателю, это иметь при себе любой из удостоверяющих личность документов. Например, водительские права, загранпаспорт, страховое свидетельство Пенсионного фонда, свидетельство о присвоении ИНН или пенсионное удостоверение.  Иногда кредитный договор подписывают в банке. Заключив его, покупатель идет в магазин и, как и в первом случае, делает первоначальный взнос за товар. Но подобная схема не очень удобна для покупателей лидеры потребительского кредитования предлагают своим клиентам получить товар сразу после оформления кредита и оплаты первоначального взноса непосредственно на месте продажи. Для того чтобы банк перечислил деньги на счет магазина, ему нужно направить специальную форму. В ней отражают информацию о фирме, товаре, покупателе и об оплате им покупки. Чем быстрее фирма отправит этот документ, тем быстрее товар будет оплачен. В последнее время всё больше крупных предприятий в России выдают своим сотрудникам потребительские ссуды. Подобное кредитование возможно, как за счет собственных средств предприятия - работодателя, так и через банк, клиентом которого это предприятие является. В последнем случае банк   предоставляет кредитные средства сотрудникам предприятий и организаций под поручительство данных предприятий. Такие кредиты принято называть корпоративными. «Отдых в кредит!» - по мнению некоторых экспертов, именно этот лозунг будет встречаться наравне с названиями популярных курортов в туристических проспектах приближающегося летнего сезона. Интересно, что сумма кредита может превышать стоимость путёвки, что позволит воспользоваться средствами на личные расходы во время путешествия. Пенсионный кредит: главное отличие от других кредитов на цели личного потребления - это возраст заёмщиков.

Получить кредит могут граждане, оформившие пенсию по возрасту (55 лет – для женщин, 60 лет – для мужчин), но продолжающие работать. Обязательным условием является погашение кредита до исполнения заемщику 75 лет. Срок кредитования - не более 2-х лет. Программа «Народный телефон»: кредит выдаётся на оплату подключения и/или доступа к сетям связи (сотовая радиотелефонная связь: сеть Интернет, электросвязь: телефонная, телеграфная и др.), а также на покупку и установку необходимого для подключения оборудования на срок до 5 лет. Специальные программы призваны облегчить получение кредитов отдельным категориям граждан (пенсионерам, молодёжи, молодым семьям), а также оплатить товары и услуги, пользующиеся широкой популярностью среди населения.

Экспресс-кредиты. Если деньги требуются небольшие и нет возможности ждать, то рациональнее брать именно экспресс-кредит. Его несомненное достоинство - скорость предоставления и легкость получения. Достаточно предъявить паспорт и еще одно удостоверение личности и заполнить анкету в офисе банка или в магазине у его представителя. Вся процедура займет не более часа. Но за сэкономленное время и трудовые усилия придется заплатить - экспресс-кредиты являются самыми дорогими. Причина проста: более высокая процентная ставка компенсирует возросший риск банка (кредит выдается без поручителей и без залога). Причем экспресс-кредиты отличаются значительной разницей между декларируемыми процентными ставками и реальными (эффективными) ставками. Реальная ставка - процент годовых, который фактически мы выплачиваем за предоставление кредита. Закономерный вопрос: «Как декларируемые 10 - 20% годовых по кредиту превращаются в 50%?». Ответ кроется в «спрятанных» от беглого взгляда выплатах - комиссиях и других платежах, которые и ведут к росту реальной стоимости кредита. Самый «дорогой» вариант - ежемесячные комиссии. Именно их активно используют банки в экспресс-кредитовании. Почему незаметные на первый взгляд платежи (от 0,5% до 2% в месяц) приводят к серьезному удорожанию всего кредита? Во-первых, банки взимают ежемесячные комиссии в процентах от первоначальной суммы кредита. В результате размер комиссий не уменьшается по мере погашения кредита. При самом элементарном подсчете ежемесячные 2% превращаются в 24% переплаты в год. За весь срок сумма комиссий может превысить даже проценты по кредиту.

По обеспечению кредиты могут быть обеспеченными и необеспеченными. Под обеспечением следует понимать залог, поручительство, иные гарантии или страхование. Часто банк, чтобы снизить свой риск от выдачи ссуды, требует обеспечения, например, залогом имущества, поручительством супруга и страхованием жизни заёмщика и его трудоспособности. Чем более обеспечен кредит, тем охотнее его выдаст банк. Большинство выдаваемых в России кредитов - с рассрочкой платежа. Ссуды с рассрочкой платежа делятся на: ссуды с равномерным периодическим погашением (ежемесячно, ежеквартально, ежегодно), ссуды с неравномерным периодическим погашением. В последнем случае сумма платежа в погашение ссуды меняется в зависимости от заранее оговоренных в договоре факторов. К кредитам с разовым погашением относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений). Банки используют обычно две системы погашения кредита: стандартную и аннуитетную. При стандартной схеме основной долг делится на равные доли (например, на 12 при кредите на год), а процент начисляется на остаток суммы кредита. Таким образом, процентные платежи уменьшаются каждый месяц по мере погашения основного долга. Другая ситуация у аннуитетной схемы. Здесь равными платежами выплачивается сумма кредита вместе с процентами. При этом сумма процентов и основного долга меняется внутри ежемесячного платежа. Получается, досрочно выгодно погашать кредит, если проценты начисляются на остаток суммы кредита. Невыгодно досрочно погашать кредиты, по которым проценты не пересчитываются. Необходимо обратить внимание, что ряд банков оговаривают особые условия досрочного погашения и даже вводят штрафные санкции [19].

 Ипотечный кредит - это кредит (заем), предоставленный для приобретения  недвижимости под залог данной  недвижимости в качестве обеспечения  обязательства. По договору об  ипотеке может быть заложено  следующее недвижимое имущество:

-  земельные участки;

- предприятия, а также здания, сооружения  и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской  деятельности;

-  жилые дома, квартиры и части  жилых домов и квартир;

- дачи, садовые дома, гаражи и  другие строения потребительского  назначения;

- воздушные суда, суда внутреннего плавания и космические объекты.

 Поскольку региональные модели  ипотечного кредитования начали  складываться до принятия основополагающих  нормативных документов, к настоящему  времени в России наблюдается  многообразие форм жилищного финансирования, лишь немногие из которых основаны на механизме ипотечного кредитования. Ипотека для большинства банков не является стратегически важным направлением развития розничного бизнеса, и более того, ипотека чаще всего невыгодна самими банкам: ипотечный кредит является одним из рисковых, поскольку выдается на длительный период.

Автокредит - целевой кредит на покупку автомобиля. Автокредитование - составная часть потребительского кредитования. Автокредит, в отличие от других потребительских кредитов, может предоставляться как на новый автомобиль, так и на поддержанное транспортное средство. Благодаря сотрудничеству автодилеров с банками клиенты получили возможность воспользоваться спецпрограммами на покупку определенных моделей или марок машин. В некоторых случаях в разработке программ принимают участие автопроизводители или их финансовые структуры. Они договариваются с банками о наиболее выгодных условиях для покупателей своих автомобилей. Таким образом, некоторые иномарки можно приобрести в кредит по ставкам ниже среднерыночных. Чтобы получить экспресс-кредит на любую новую машину, заемщику потребуются лишь паспорт и водительские права, и при благоприятном стечении обстоятельств он может уехать на новом автомобиле в этот же день. Отсутствие достаточного количества времени для проверки надёжности клиента - основная причина повышения кредитных ставок при экспресс-кредитовании.

Практически каждый коммерческий банк России, оказывающий услуги физическим лицам, предлагает потребительские кредиты. Рынок потребительского кредитования увеличивается с каждым днём.

Условия кредитования разнообразны. Кредит можно взять в офисе банка или прямо в торговой фирме, оформить за 30 мин или ждать решения о выдаче ссуды неделю, потребительские ссуды могут быть обеспеченными или необеспеченными, выдаваться на 3 месяца или 5 лет. Главное преимущество потребительских кредитов - доступность и относительная лёгкость оформления. А возможность взять ссуду на небольшую сумму облегчает бремя погашения кредита.