Кредитование физических лиц на примере ООО КБ «Ренессанс Кредит»

- заключение о возможности приема ценных бумаг в качестве обеспечения;

-   заключение о возможных сроках предоставления кредита.

Кредитный инспектор определяет платежеспособность заемщика на основании справки с места работы о доходах и размере удержания, а также данных анкеты (кроме кредита под заклад ценных бумаг, по нему оценка платежеспособности заемщика не производится). Справка должна содержать следующую информацию:

 -   полное наименование организации, выдавшей справку, ее почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты;

- продолжительность постоянной  работы заемщика в данной организации;

-    настоящая должность заемщика (кем работает);

-    среднемесячный доход за последние шесть месяцев;

- среднемесячные удержания за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам.

 Справка выдается администрацией  предприятия, учреждения, организации  по месту работы (установлении  пенсии) ссудозаемщика в одном  экземпляре и предоставляется последним в кредитующее подразделение. Для лиц, работающих в коммерческих структурах, помимо справки о доходах необходимо предоставить из банка с указанием банковских реквизитов предприятия: дата открытия расчетного счета предприятия и является ли он действующим на дату предоставления заявки.

 При рассмотрении дохода  заемщика, его поручителя для  решения вопроса о возможности  выдачи кредита необходимо учитывать:

1) доходы, получаемые гражданами за выполнение ими трудовых и иных приравненных к ним обязанностей по месту основной работы;

2) доходы от предпринимательской деятельности и другие постоянные источники дохода;

3) в исключительных случаях, по усмотрению банка в расчет платежеспособности заемщика могут быть включены доходы, получаемые не только по месту работы, но и совокупный доход семьи. При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству[5].

Кредитный работник анализирует и обобщает представленные из других подразделений банка материалы, определяет максимально возможный размер кредита и готовит заключение о возможности предоставления кредита.

 Кредитный работник вправе  самостоятельно принять решение  об отказе в выдаче кредита, если:

- подразделением безопасности  или юридическим подразделением  банка даны отрицательные заключения  о возможности предоставления  кредита Заемщику,

- при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений,

-   имела место отрицательная кредитная история по ранее выданным заемщику кредитам.

В этом случае кредитный работник направляет заемщику письменное уведомление об отказе в предоставлении кредита, где указывается причина отказа. Заключение кредитующего подразделения включают в себя следующие позиции:

1. общие сведения о Заемщике: фамилия; имя; отчество; возраст; место постоянного проживания; место работы; должность; стаж работы; образование; семейное положение; состав семьи; число лиц, находящихся на иждивении; 
2. вид кредита, сумма испрашиваемого кредита, процентная ставка за пользование кредитом, срок кредитования, обеспечение;
3. кредитная история заемщика, информация о своевременности и полноте исполнения им иных долговых обязательств;
4. сведения о доходах заемщика, имеющихся долговых обязательствах;
5. расчет платежеспособности заемщика и максимально возможной суммы кредита;

     6) обеспечение кредита:

     а) сведения о поручителях - физических лицах (аналогично сведениям о заемщике);

     б) сведения о поручителях - юридических лицах с указанием, установленного на них сублимита риска и неиспользованного остатка по нему;

     в) другие виды обеспечения кредита;

     - заключение подразделения безопасности о проведенной проверке заемщика, поручителя, залогодателя, предприятия - работодателя заемщика и его поручителя;

     - заключение юридического подразделения банка по сформированному пакету документов;

     - выводы кредитующего подразделения.

Заключение кредитного работника (с визой руководителя кредитующего подразделения), заключение других подразделений банка, при необходимости - независимого эксперта, прилагаются к пакету документов заемщика и направляются для принятия решения о предоставлении кредита на рассмотрение кредитного комитета банка или на рассмотрение руководителя банка в пределах предоставленных ему полномочий.  Решение кредитного комитета оформляется протоколом с указанием всех параметров кредитной сделки. Руководитель банка делает подпись на заявлении заемщика на получение кредита о принятом им решении с указанием даты и возвращает документы кредитному работнику. При принятии положительного решения кредитный работник сообщает об этом заемщику. При принятии положительного решения о выдаче кредита кредитующее подразделение направляет в подразделение учета кредитных операций распоряжение о резервировании номера ссудного счета и оформляет с заемщиком кредитные документы:

1. Кредитный договор

1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом первым настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора» [1].

Кредитный договор есть соглашение, по которому банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее);

-   срочное обязательство в зависимости от вида обеспечения:

 -   договоры поручительства;

 -   договоры залога;

- другие документы согласно нормативным документам, определяющие порядок предоставления отдельных видов кредитов.

 Все документы составляются  в 3-х экземплярах: 1 экземпляр всех документов - для заемщика, 2 экземпляра - для банка.

Договоры залога составляются в 3-х экземплярах, если не требуется нотариальное удостоверение и регистрация или передача договоров депозитарию банка, либо реестродержателю (аналогично кредитному договору). В том случае, если необходимы нотариальное удостоверение и регистрация или передача договоров депозитарию банка, либо реестродержателю - кредитный договор и договор залога составляются в количестве экземпляров, учитывающем требования нотариуса, регистрирующего органа, депозитария банка, реестродержателя - в соответствии с установленными правилами. В случае оформления в качестве обеспечения поручительства юридического лица - количества поручителей - юридических лиц (для поручителя также оформляется экземпляр подлинного кредитного договора).

  При оформлении документов  обеспечивается выполнение следующих  требований:

- в текстах документов все денежные суммы должны быть обозначены хотя бы один раз прописью;

- фамилии, имена, отчество, адреса, любые наименования в текстах документов должны быть написаны полностью;

- договор должен быть подписан теми лицами, которые упомянуты в преамбуле к нему;

- каждый лист договоров должен быть завизирован со стороны заемщика (поручителя, залогодателя) лицом, подписавшим договор, со стороны банка - руководителем банка либо уполномоченными должностными лицами в соответствии с приказом (распоряжением) руководителя банка;

- договоры ипотеки (купли-продажи и ипотеки), подлежащие нотариальному удостоверению, подписываются в соответствии с требованиями нотариуса.

 При составлении договора  об открытии невозобновляемой  кредитной линии, в котором предусмотрена  выборка кредита отдельными разновременными  частями с различными сроками  размещения средств, в нем должно  быть предусмотрено:

- наличие нескольких ссудных счетов по договору, на которых учитывается ссудная задолженность заемщика с различными сроками размещения кредитных ресурсов;

- положение о том, что при погашении кредита, в том числе по установленному графику, денежные средства направляются на погашение;

- ссудной задолженности в хронологическом порядке, начиная со ссудного счета, открытого первым;

- право банка закрыть неиспользованный лимит кредитной линии по договору в случае нарушения заемщиком его условий.

Договор поручительства может быть оформлен как на полную сумму обязательств заемщика по кредитному договору, так и на частичное исполнение поручителем обязательств по кредитному договору. При этом поручитель несет с заемщиком равную ответственность за исполнение обязательств по кредитному договору. Договор поручительства должен иметь ссылку на номер и дату кредитного договора. В случае если поручителем является юридическое лицо, вместе с договором поручительства оформляются соглашения к договору банковского счета в рублях и договору банковского счета в иностранной валюте о праве банка на безакцептное списание средств. Кроме того, при наличии у поручителя счетов, открытых в других коммерческих банках, по которым проходят значительные обороты, целесообразно заключение трехстороннего соглашения между поручителем, банком и коммерческим банком, в котором открыты счета, о праве банка на безакцептное списание средств со счетов поручителя с целью погашения просроченной задолженности.

Договор залога имущества может быть заключен как с заемщиком, так и с третьим лицом. В договоре залога указываются: предмет залога и его оценочная стоимость с учетом поправочного коэффициента, существо, размер и сроки исполнения обязательств по кредитному договору, у какой из сторон находится заложенное имущество, адрес нахождения предмета залога. Договор о залоге должен иметь ссылку на номер и дату кредитного договора. Договоры залога недвижимого имущества должны быть нотариально удостоверены и зарегистрированы в соответствующих государственных органах (органах, ведущих государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним). Договор залога отдельно стоящих зданий должен предусматривать залог земельного участка, в случае, если земельный участок принадлежит залогодателю на праве собственности, или залог прав аренды земельного участка, если залогодателю принадлежит право аренды земельного участка.

Форма договора купли-продажи квартиры и ипотеки до его заключения должна быть согласована с соответствующими органами на местах, осуществляющими государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним. Все договора залога, требующие специальной регистрации в соответствующих инстанциях, вступают в силу только после проведения данной регистрации.

Выдача кредита до даты специальной регистрации договоров залога не допускается, если иное не предусмотрено другими нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц. Срочное обязательство составляется после оформления надлежащим образом обеспечения, предусмотренного кредитным договором. Одновременно со срочным обязательством оформляется заявление индивидуального заемщика на выдачу кредита. Банк может на основании договоров о сотрудничестве принимать от третьих лиц средства в счет погашения основного долга по кредиту и/или процентов за пользование кредитом средства предприятий или соответствующих бюджетов. В Договоре о сотрудничестве следует дополнительно предусмотреть порядок расчетов между банком и третьим лицом, по исполнению им частично взятых на себя долговых обязательств заемщиков перед банком по уплате основного долга по кредиту и/или процентов за пользование кредитом. В этом случае наряду с договором о сотрудничестве, кредитным договором, документами по обеспечению кредита, следует заключить:

- договор поручительства с юридическим лицом на полную (либо частичную) сумму обязательств заемщика перед банком по кредитному договору,

- соглашение к договору банковского счета о предоставлении банку права на безакцептное списание средств, с соответствующего счета, для погашения просроченной задолженности по кредитному договору, заключенному между банком и заемщиком.

Заемщик может подписать кредитный договор в течение 10 рабочих дней со дня принятия банком решения о предоставлении кредита. В случае болезни заемщика срок оформления кредитного договора может быть продлен до 30 дней (для этого необходимо предъявить соответствующие подтверждающие документы). При неявке заемщика пакет документов для предоставления кредита с отметкой об истечении сроков оформления документов на выписке из решения кредитного комитета банка или заявлений заемщика подшивается в папку отказов. При обращении клиента повторно за получением кредита он должен представить новый комплект документов. Кредитный работник визирует подписанный заемщиком кредитный договор и направляет его на подпись руководителю (другому уполномоченному лицу) банка. Кредитный работник регистрирует кредитный договор в журнале регистрации кредитных договоров и делает отметку в журнале регистрации заявлений о номере и дате кредитного договора. Заемщик должен обеспечить явку поручителей и залогодателей для оформления договора поручительства и договора залога и предоставить страховой полис в течение 5 рабочих дней, с даты заключения, кредитного договора. В случае неявки поручителей и залогодателей или непредставления страхового полиса банк письменно извещает заемщика о расторжении кредитного договора в одностороннем (внесудебном) порядке. Кредитный работник делает соответствующую отметку в журнале регистрации кредитных договоров и подшивает оба экземпляра кредитного договора вместе с пакетом документов в дело отказов. Заемщику направляется извещение за подписью руководителя банка или другого уполномоченного лица с уведомлением о вручении.