Кредитование физических лиц

Содержание 

Введение …………………………………………………………………………3

Глава 1.  История кредита. ……………………………………………………...6

1. Кредиты в древние времена ………………………………………..6
2. История кредита со Средневековья и до XX века ………………..7

Глава 2. Виды, условия и порядок предоставления кредитов физическим лицам на примере Сбербанка России ………………………………………...11

2.1. Кредитная политика  Сбербанка России …………………………..11

2.2. Формирование кредитного  портфеля Сбербанка ………………...13

2.3. Виды кредитов, предоставляемых  физическим лицам Сбербанком   РФ ………………………………………………………………………...13

2.4. Условия оформления кредита ……………………………………..16

Глава 3. Зарубежный опыт кредитования ……………………………………21

1. Кредитование в США и Западной Европе ………………………..21
2. Кредитование в Польше …………………………………………...26

Заключение …………………………………………………………………......29

Список использованных источников …………………………………………32

 

 

 

 

Введение

Уже давно в нашу привычную  жизнь вошло такое понятие  как кредитование физических лиц, или  как еще говорят, кредиты частным  лицам.

В настоящее время кредиты  физическим лицам позволяют достичь  желанной цели немедленно, когда нам  это необходимо. Благодаря кредитованию любой человек может приобрести машину, бытовую технику, мебель, слетать  в отпуск, отдохнуть, сделать ремонт в квартире, получить образование  и даже приобрести недвижимость, не дожидаясь полного накопления необходимой  для этого суммы.

Кредитование физических лиц предусматривает большое  количество различных видов кредитов. К примеру, кредит на потребительские  нужды, кредит на машину, ипотека молодым  семьям, образовательный кредит, отпуск в кредит и т.д.

Кредитование физических лиц помимо видов кредитования, может  принимать также различные формы, такие как овердрафт.

Кредиты физическим лицам  избавляют нас от многих проблем, связанных с томительным ожиданием  покупки нужных нам вещей, товаров, недвижимости. Каждый человек с легализованной заработной платой может всегда найти  приемлемый вариант кредитования для  себя. Однако в последнее время  банки зачастую предлагают кредитование частных лиц, позволяющее людям, даже с «серым» доходом, получить кредит. Это так называемые экспресс-кредиты, часто их называют кредит без справки о доходах, или кредит без залога.

Из сказанного выше, можно  сделать вывод, что кредитование физических лиц - это услуга, доступная  практически каждому, с любыми формами  и размерами доходов. Более того, каждый человек, так или иначе, сталкивался  с кредитованием. Даже если сам лично  и не брал кредит, то был у кого-то поручителем, или просто задумывался  о том, чтобы начать «жить в долг». Сегодня все больше людей сталкиваются с кредитованием и между банками разворачивается настоящая борьба за каждого нового клиента.

Кредитование физических лиц - это одна из самых частых услуг предлагаемых банками. Для них - это очень серьезная доля дохода.

Банк – это кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Коммерческие банки — основное звено двухуровневой банковской системы. Коммерческий банк в современной России становится основным элементом банковской системы. Именно поэтому развитие данного направления должно быть приоритетным, потому что действие кредитно-финансового механизма и определяет уровень развития экономики страны в целом.

Из всех видов банковских операций особенно выделяют операции банка, без которых банк не может  нормально существовать и функционировать. К ним относятся: прием депозитов, осуществление денежных платежей и  расчетов, выдача кредитов. Только систематическое  выполнение указанных функций позволяет  говорить об устойчивом и динамическом развитии коммерческого банка.

Выполнение банковских операций с широкой клиентурой важная особенность  современных банков, имеющих развитую кредитную систему. Кредитные операции служат важным доходообразующим фактором в деятельности российских банков.

Посредничество в кредите  банк осуществляет путем перераспределения  денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий  и денежных доходов частных лиц. Кредитные операции банков и кредитных учреждений делятся на активные и пассивные.

В первом случае банк является кредитором, т.е. стороной, дающей кредит, размещающей денежные средства в  форме депозитов (вкладов). Во втором – дебитором, т.е. стороной, берущей  кредит и принимающей денежные средства в форме депозитов (вкладов).

Объектом исследования являются активные кредитные операции не полностью, а лишь та их часть, где коммерческий банк вступает в кредитные отношения с физическими лицами. Таким образом, цель работы рассмотрение операций кредитования физических лиц, выделение наиболее крупных групп кредитов, определение условий и порядка предоставления ссуд.

Наиболее важным является, отражение современной ситуации кредитования населения в Российской Федерации, так как этот сектор рынка кредитования является на данный момент самым быстроразвивающимся, хотя и ситуация как на кредитном так и финансовом рынке на данный момент кризисная.

 

 

 

Глава 1.  История кредита

1. . Кредиты в древние времена

Античная Греция и Рим, древний  Египет, средневековая Европа –  желания и потребности были у  людей всегда. Но не всегда можно  было осуществить сразу все мечты  за свой счет. К счастью, находились люди, которые давали в долг своим  согражданам, а по возвращении денег  взимали немного большую сумму, чем давали изначально. Так появились  первые кредиторы. Занятие это было не слишком почетным, но обеспечивало стабильный доход, да и закон почти  всегда был на стороне заимодавца.

В древнем Египте уже в 3 веке до н. э. существовала отдельная форма  договора займа. Должник, который не вернул кредит вовремя, вполне мог стать  рабом кредитора, если сумма долга  была слишком велика. В древнем  Вавилоне можно было отдавать детей  в залог за долги – это отражено в законах царя Хаммурапи, который  славился своей мудростью и справедливостью. А в Древней Индии ростовщичество было морально узаконено дхармой  – специальными духовными нормами, на которые индийцы ориентировались  в обычной жизни. Допускалось  и получение долга силой или  хитростью. Последний способ был  актуален для кредиторов, принадлежавших к более низкой касте, чем заемщик  – они не имели права воздействовать на должника силой.

Законы Древнего Рима в период до н.э. также допускали долговую кабалу. Если должник не мог вернуть займ, он переходил в руки кредитора, тот заключал его в долговую тюрьму, но в течение месяца должника еще можно было выкупить. Для этого кредитор три раза в месяц, в базарные дни, выводил несчастного заемщика на рынок. Желающий мог подойти, выплатить долг и выкупить должника из неволи. А вот как дальше складывались отношения между выкупленным и выкупившим…

Конечно, кредиторы того времени  в скоринговых программах не нуждались. Глядя на заемщика, ростовщик мог сразу сказать, для чего ему деньги. Бедняк занимал, чтобы выжить, богач – чтобы приобрести очередной предмет искусства или хорошо обученного раба, зажиточный крестьянин – купить еще пару волов. Выдавая займы, кредиторы ничем не рисковали – как видим, закон защищал их куда лучше, чем должников. Однако мы не можем сказать, что заемщики того времени относились к долгам более ответственно, чем наши современники. Перезаклады и распродажа имущества и в древние времена встречались довольно часто.

2. . История кредита со Средневековья и до XX века

В средние века возникает такое  понятие, как непрямые займы. В те времена ростовщичество яростно  осуждалось церковью. Получение «денег от денег», то есть заработок на процентах, считалось тяжким грехом. И тогда  итальянские банкиры изобрели вексельное кредитование – случилось это  в XIV веке. В упрощенном виде сделку можно описать так. Заемщик, которому нужны были деньги, шел к кредитору. Тот выдавал ему «кредитный лимит» в нужной валюте и вексель, который  следовало погасить в нужный срок. Должник уплачивал по векселю  сумму несколько большую, чем  получил вначале – это и  были те самые «грешные» проценты.

Если в средние века масштабы кредитования были довольно скромными, то в эпоху Возрождения, а затем  и Просвещения они значительно  выросли. Удовольствия и развлечения  осуждались уже не так, как раньше, а к 18 веку и вовсе стали культом, особенно в высшем свете. В 16-17 столетиях  в Европе появились первые коммерческие банки, однако обращались туда в основном промышленники и торговцы. Простые  граждане предпочитали пойти к ростовщику или в ломбард. Именно тогда образ  ростовщика стал мрачным и зловещим. Считалось, что честные граждане идут занимать денег под залог  только в случае крайней нужды. Однако аристократы считали это «предрассудками  простого народа» и активно пользовались вексельными кредитами.

Что обычно служило залогом в  таких случаях? Чаще всего это  были драгоценности (при небольшой  сумме) либо имение (при значительном займе). Различия между кредитами  «на покупку поместья» и «на  покупку экипажа» никто не делал – все решала общая сумма займа. Породистых рысаков в залог брали редко – ненадежное «имущество» могло в любой момент «откинуть копыта», поэтому ростовщики предпочитали не рисковать. В каких-то ситуациях кредитор мог согласиться на обеспечение в виде старинной мебели или антикварных предметов искусства.

Большой популярностью у дворян пользовались кредиты «на неотложные нужды» - то бишь на покупку нового экипажа, драгоценностей для дамы сердца, да просто на азартную игру. Некоторые  и вовсе не могли остановиться, особенно если привыкли жить на широкую  ногу или, скажем, были горячими поклонниками карточной игры. Нередко поместья и усадьбы горе- заемщика бывали перезаложены несколько раз, при  этом в них жила многочисленная семья  должника. После разорения жены и  дети дворян оказывались в буквальном смысле слова на улице. Законы европейских  стран за редким исключением разрешали  продать имущество и дом должника, даже если в нем жили маленькие  дети. Таким образом, закон оказывался на стороне кредитора.

Помимо привычных вексельных и  собственно денежных займов, в то время  существовал и еще один вид  кредита. Прямо у производителя  можно было приобрести товар в  кредит – этим охотно пользовались и рабочие, и дворяне. Мясники, бакалейщики, пекари отпускали свою продукцию  в долг в течение многих лет. В  кредит можно было получить не только товары, но и услуги: сапожники, прачки, портные, ювелиры нередко обслуживали  в рассрочку постоянных клиентов. Но если обычный крестьянин получал  травму, терял работу и не находил  новую – взыскать долги было очень  сложно. Что можно было взять с  рабочего, не имевшего ни гроша за душой?

Если простые люди часто не могли  вернуть долг, то аристократы иногда просто не хотели его платить. Шить у портнихи все новые платья, заказывать у ювелира роскошные украшения  и не платить за это ни гроша  для многих аристократок было нормальной практикой. Но самыми плохими заемщиками в этом отношении были короли –  они могли запросто разорить своего кредитора, не вернув ему долг. Основанием для этого служило королевское слово, которое, как известно, представляло собой закон.

В России государственные кредитные  учреждения появились только в середине XVIII века – до этого граждане всех сословий обращались за ссудами к  ростовщикам. Процент по таким кредитам был довольно высок – от 30 и  больше. Отношения «кредитор - должник» строились примерно так же, как  и в Европе: крепостные порой закладывали  последние рубахи, а дворяне –  свои поместья. Однако в середине XVIII века ростовщичество было запрещено  законом. Именно тогда появились  первые банки. Там можно было взять  ссуду на покупку жилья под 6-8% годовых, процентная ставка опять же устанавливалась государством. Залогом  для банка могло служить не только недвижимое имущество, но и… крепостные – это не возбранялось законом.

Купцы и помещики к кредитованию в государственных банках относились по-разному. Первые не делали особых различий, у кого занимать – у ростовщика или у государства. А вот купцы  старались занимать у кого угодно, только не у казенного банка. В  итоге к середине XIX века Государственный  коммерческий банк выдал ссуд всего  на 25 млн рублей, а вот вкладов принял на 200 млн рублей. Эти деньги были переведены в Государственный заемный банк и уже там выдавались помещикам в виде займов под залог имений.

Частные банкирские дома появились  в конце XVIII века и выдавали в основном микрокредиты. поскольку большими капиталами не располагали. Помимо выдачи кредитов, они также могли заниматься торговлей, производить товары, а отдельных законов для них практически не было. Шли туда за займом в основном купцы, мелкие промышленники, нередко по рекомендации.