Кредитование физических лиц

Территориальный банк может  сократить полномочия отделений  в части принятия решений о  предоставлении кредитов.

Сберегательный банк РФ осуществляет выдачу кредитов населению в пределах имеющихся у него кредитных ресурсов. Учреждения СБ РФ осуществляют выдачу кредитов гражданам России, имеющим постоянную регистрацию (прописку) и постоянный доход. Исключение составляют военнослужащие, имеющие временную прописку.

Оформление кредитов населению  в рублях осуществляется в любом  учреждении Сбербанка России. Оформление кредитов в иностранной валюте осуществляют отделы (сектора) кредитования населения  отделений СБ РФ по месту обращения  заемщика.

Выдача кредитов производится на основе заключаемых кредитных  договоров между банком и индивидуальными  заемщиками.

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты. Уплата процентов производится ежемесячно, одновременно с погашением кредита, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора (если договор заключается в конце месяца, допускается устанавливать в договоре начало погашения кредита и уплаты процентов на месяц позже). Величина процентной ставки устанавливается Комитетом Сбербанка России по процентным ставкам и лимитам.

При установлении новой процентной ставки в действующие кредитные  договоры вносятся соответствующие  изменения.

В случае снижения процентной ставки банк вносит изменения в договоры в одностороннем порядке от даты установления новой ставки. В случае повышения процентной ставки банк в  течение трех рабочих дней после  получения письменного сообщения  об этом извещает поручителей и заемщика об изменении условий кредитного договора телеграммами или заказными  письмами с уведомлением о вручении. Изменение условий договора вступает в силу через два месяца после  отправки извещения. При этом заемщик  вправе погасить всю сумму кредита  на условиях взимания прежней процентной ставки в течение трех месяцев  с момента отправки извещения.

Для получения кредита  Заемщик предоставляет в Банк:

• заявление-анкету;
• паспорт Заемщика, его Поручителя и/или Залогодателя;
• документы, подтверждающие финансовое состояние Заемщика и его поручителя:

Для работающих:

• справку предприятия, на котором работает Заемщик и его Поручитель за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ или справку по форме Банка за аналогичный период.

Для пенсионеров:

• справку о размере назначенной пенсии из отделения Пенсионного Фонда РФ и/или другого государственного органа, выплачивающего пенсию, по используемым ими формам. Если пенсионер получает пенсию через Банк, справка не представляется.

Для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, либо частной практикой, либо имеющих иной источник доходов, разрешенный законодательством:

• свидетельство ПБОЮЛ о регистрации в Едином государственной реестре индивидуальных предпринимателей (ЕГРИП) или лицензию частного нотариуса, или удостоверение адвоката (предъявляются);
• подлинник (предъявляется) или нотариально удостоверенную копию разрешения (лицензии) на занятие отдельными видами деятельности, если они подлежат лицензированию в соответствии с действующим законодательством;
• налоговую декларацию;
• справку по форме 2 НДФЛ (для физических лиц, уплату налогов за которых осуществляют налоговые агенты);
• книгу учета доходов и расходов (для ПБОЮЛ, уплачивающих налоги в соответствии с главой 26.2 НК РФ);
• документы по предоставляемому залогу;

  При необходимости кредитный инспектор может запросить иные документы.

Сроки оформления кредитов значительно сокращены – теперь кредит можно получить от 2-х до 5 дней с момента предоставления документов в банк.

Глава 3. Зарубежный опыт кредитования

3.1. Кредитование в США и Западной Европе

Зарубежный опыт кредитования по своей структуре мало отличается от кредитования в России. Отличие  только в более тщательном подходе  по всем этапам кредитования. Но также  как и в России, самым важным при кредитовании на протяжении всего  действия кредитных отношений с  заемщиком является анализ кредитоспособности.     Под анализом кредитоспособности заемщика понимается оценка банком заемщика с точки зрения возможности и целесообразности предоставления кредита, определение вероятности их своевременного возврата в соответствии с кредитным договором. Оценка кредитоспособности клиента осуществляется на основе анализа, который направлен на выявление объективных результатов и тенденций в его финансовом положении.         Целью анализа кредитоспособности индивидуальных заемщиков является оценка риска, связанного с кредитованием частных клиентов. Не удивительно, что эти риски существенным образом отличаются от рисков, сопутствующих кредитованию юридических лиц. Чтобы снизить собственные издержки, банки вынуждены обслуживать много разных клиентов с различными личностными и финансовыми характеристиками. Конгресс США утвердил закон «О равных кредитных возможностях» (ЕСОА - Еquа1 Сгеdit Оррогtunites Асt), в соответствии с которым кредиторы не имеют права осуществлять дискриминацию потенциальных заемщиков: по расовому признаку, по религиозному признаку, в зависимости от пола, семейного положения, возраста или исходя из национальности. Первоначально заполняется анкета, основными пунктами которой являются:

1. Личные свойства клиента;
2. Общее образование;
3. Техническая квалификация:
4. Физическое состояние;
5. Имущество.

Существует масса способов проанализировать кредитоспособность ссудозаемщика. В разных странах и даже в каждом отдельном банке применяют собственную систему оценки, исходя из конкретных условий сделки.

В Германии, также как  и у нас рассчитывается месячный доход и месячный расход, получая  располагаемый доход. Платежеспособность оценивается как хорошая, если сумма  по обслуживанию долга составляет 60 % и более. Также здесь применяют  «Метод кредитного скоринга»

Он основан на бальной  оценке заемщика. Клиент, набравший  более 1,25 балла считается более  кредитоспособным, а менее 1,25 - нежелательным  для банка. Метод скоринга хорош тем, что его можно использовать в присутствии клиента. В США и во Франции подход к анализу кредитоспособности примерно такой же.

Проводя анализ эффективности  кредитования банка США, дают оценку кредитов с точки зрения пяти «С»:

1. сharacter (характер);
2. сарital (капитал);
3. сарасity (возможности);
4. соnditiones (условия);
5. соllаtегаl (обеспечение).

Для устранения размера адекватного  покрытия кредитного риска по потребительским  ссудам, западные банки нередко рассчитывают специальные показатели, коэффициенты, характеризующие минимальный размер платежей в погашение ссуды и  максимальный допустимый размер задолженности  по отношению к доходам клиента.

Используя коэффициенты банк оценивает: соответствие размера дохода, указанного в анкете, размеру фактического дохода клиента; стабильность источников доходов и определяет условия погашения ссуды в том случае, если заемщик теряет часть доходов из-за конкуренции.

Значение же обеспечения (залога) состоит в предоставлении вторичного источника погашения  ссуды. Обеспечение по ссуде может  принимать форму залога в виде материальных ценностей, других активов, принадлежащих клиенту или гарантий по ссуде, поручительств и страхования.

В странах Западной Европы и Северной Америки практически  все кредитные институты от универсальных  коммерческих банков (например, в Германии) до специализированных сберегательных институтов (ссудосберегательных ассоциаций в США, взаимосберегательных банков Великобритании и сберегательных банков в других странах) выполняют различные услуги по кредитованию предприятий и индивидуальных заемщиков.

В большинстве стран ссуды предоставляются банками обычно в форме открытия кредитного лимита. В Великобритании, Канаде, США устанавливается лимит по овердрафту, который является, пожалуй, наиболее простым методом кредитования. При овердрафте банк предоставляет кредит, выдавая клиенту деньги (или оплачивая его счета) с текущего счета клиента сверх имеющегося на счете остатка, в пределах определенного лимита (в результате на счете образуется дебетовое сальдо). Сумма лимита, т.е. максимальная сумма овердрафта, устанавливается при открытии текущего счета специальным соглашением между банком и клиентом. Овердрафт удобен для клиента тем, что позволяет брать взаймы именно ту сумму, которая ему необходима в данный момент, выплачивая процент лишь за фактически израсходованные средства. При овердрафте все суммы, зачисляемые на текущий счет клиента, направляются в погашение задолженности, поэтому объем кредита изменяется по мере поступления средств. Процент по овердрафту начисляется ежедневно и только на сумму, превышающую остаток на текущем счете.

Широко распространенной формой открытия кредитного лимита является лимит по контокоррентному счету, открываемому заемщику.                 Предоставляемый в такой форме называется контокоррентным.   Контокоррентный счет представляет собой сочетание ссудного счета с текущим. На нем учитываются все операции банка с клиентом: на дебет счета записываются ссуды, предоставленные банком клиенту, а на кредит - суммы, поступающие в банк от клиента в виде выручки от реализации продукции, вкладов. Лимит кредитования устанавливается банком исходя из финансового положения клиента, его связей с банком и других факторов.  Расчеты по контокоррентному счету осуществляются не по каждой отдельной сделке, а периодически на основе сальдо, обычно ежеквартально.  Контокоррентный кредит широко используется в Германии, Бельгии, Голландии, Италии, США. И овердрафт, и контокоррент формально являются кредитами до востребования, но на практике они постоянно продлеваются для постоянных клиентов.       Во многих странах лимит отрывается в форме открытия кредитной линии, то есть юридически оформленного соглашения между банком и заемщиком, по которому банк обязуется предоставлять заемщику кредиты на согласованную сумму в течение определенного периода. Иногда это соглашение заключается в устной форме. Такое неформальное обязательство банка называется открытой кредитной линией, или открытым кредитным лимитом. Обычно кредитная линия открывается на год, хотя возможно ее продление. Удобство для заемщика и банка при этой форме ссуды состоит в том, что в течение действия кредитного лимита заемщик в любой момент может получить ссуду без дополнительных переговоров с банком и заключения отдельного кредитного договора. В то же время за банком сохраняется право отказать в выдаче ссуды в пределах открытого кредитного лимита, если положение заемщика ухудшилось.     Одной из форм банковских ссуд является предоставление кредита с использованием специально открываемого ссудного счета. В этом случае вся сумма перечисляется с дебета ссудного счета на кредит текущего счета клиента или его расчетного счета. Кредит может предоставляться также путем оплаты со ссудного счета заемщика расчетно-денежных документов или выдачи ссуд наличными деньгами. Конкретные формы выдачи кредитов предусматриваются в кредитных соглашениях и кредитных договорах. Условия выдачи кредитов дифференцируются в зависимости от величины капитала заемщика, его связей с банком. Более обеспеченным заемщикам, имеющим длительные тесные связи с банками, кредиты предоставляются на более значительные сроки, без обеспечения, из более низкого процента. Обычно банки периодически устанавливают и публикуют минимальную первичную, или базовую, ставку - ставку по необеспеченным краткосрочным ссудам первоклассным заемщикам. По различным категориям заемщиков ставки устанавливаются на несколько пунктов выше базовой.           Высокие темпы инфляции в середине 70-х годов привели к распространению такой техники банковского кредитования, при которой снижается кредитный риск. Это прежде всего так называемые  ролловерные (от англ. rollover - возобновление), или возобновляемые, кредиты. Они представляют собой разновидность средне и долгосрочных кредитов, предоставляемых по "плавающим" процентным ставкам, которые пересматриваются через обусловленные в кредитном соглашении сроки (обычно три - шесть месяцев) согласно текущим рыночным ставкам по краткосрочным кредитам. При согласовании между участниками кредитного соглашения общего срока кредита период его использования делится на временные отрезки (субпериоды), для каждого из которых устанавливается вновь процентная ставка. Хотя эти кредиты устанавливаются на средние сроки, их выписка осуществляется на короткие сроки, после чего кредит возобновляется, и так до тех пор, пока не истечет общий срок кредита. Уменьшение кредитного риска обеспечивают синдицированные, или консорциальные, кредиты. Так называются кредиты, предоставляемые двумя или более банками одному заемщику. Предоставляя такой кредит, банки объединяют на срок свои средства, образуя синдикат. В соответствии с заключаемым соглашением каждый банк берет на себя обязательство предоставить в определенных размерах средства для общего кредита.  Синдицированные кредиты могут предоставляться также не синдикатом, а отдельным банком, который после заключения соглашения с заемщиком привлекает другие банки, выдавая им так называемые сертификаты участия. Коллективная организация кредитов позволяет распределить риск каждого банка, а также увеличить объем кредита.  Кроме вышеуказанных форм кредита распространенными являются также

• ссуды под недвижимость (под закладную);
• ссуды под ценные бумаги;
• потребительские.

3.2. Кредитование в Польше

Первоначально функцию сбора  информации о недобросовестных клиентов взяла на себя «Польская ассоциация банков». Там были составлены так  называемые «черные списки» клиентов, не выполнивших свои обязательства  перед банками. Кроме того, была создана  специальная информационная база о  поддельных документах клиентов, обнаруженных банками в процессе кредитования. Эта информация добровольно предоставлялась  банками в рамках ассоциации, и  все ее члены имели право пользоваться созданной информационной базой  о ненадежных заемщиках.

Следующим шагом в деле становления системы информационного  обмена между банками стало создание «Бюро кредитной информации». Кредитное  бюро было образовано в октябре 1997 года. Его главной целью являлось создание комплексной информационной базы о  кредитных историях клиентов и содействии банкам в снижении кредитных рисков при осуществлении ими кредитных  операций.

В соответствии с данной целью кредитное бюро осуществляет следующие основные функции:

1. сбор информации, связанной с кредитами, предоставляемой банками о клиентах - физических лицах, получающих или делающих заявки на получение кредитов (как потребительских, так и ипотечных жилищных);
2. обработка полученной информации, ее обобщение, классификация;
3. продажа банкам кредитных отчетов (историй) клиентов.

Учредителями кредитного бюро выступили «Польская ассоциация банков» и 17 крупнейших польских банков, объем кредитной деятельности которых  на рынке кредитов населению составляет порядка 70%. В соответствии с действующим  законодательством кредитное бюро получило разрешение на свою деятельность от Главного инспектора по защите персональных данных. В настоящее время кредитное  бюро заключило договоры об обмене информацией с 26 банками, которые  являются основными операторами  на рынке предоставления кредитов физическим лицам.

В настоящее время в  Польше реально работают 650 коммерческих банков. По данным «Национального банка» Польши 45 банков осуществляют ипотечное  жилищное кредитование. Ипотечные кредиты  на жилищные цели населению предоставляют  как универсальные, так и специализированные банки.