Кредитование физических лиц

В конце XIX века в России открылись  Крестьянский поземельный банк и  Дворянский банк. Последний выдавал  кредиты только дворянам и только на покупку жилья, Крестьянский, соответственно – крестьянам. Ссуду на покупку земли или имения можно было получить под 5% годовых. Сроки выплаты существенно отличались друг от друга – от вполне разумных 20-25 лет до астрономических 60-65. Фактически это была ипотечная система, в некоторых отношениях более удобная и совершенная, чем сейчас. К сожалению, хорошие (как и плохие) качества системы исчезли вместе с ней после 1917 года.

 

Глава 2. Виды, условия и порядок предоставления Сбербанком России кредитов физическим лицам

2.1. Кредитная политика Сбербанка России

В современных условиях рыночной экономики особое значение имеют  социальные программы. Активную роль в  осуществлении этих программ играют учреждения Сберегательного Банка  как звенья кредитной системы, наиболее близкие к потребностям граждан.

В Сберегательном Банке аккумулируется значительная часть денежного оборота.

Важной формой участия  Сберегательного Банка в осуществлении  социальной программы является кредитование потребительских нужд граждан. Очевидно, что кредиты дают возможность  населению увеличивать расходы  на индивидуальное жилищное строительство  или другие инвестиционные затраты  и на текущие потребности. Одновременно нельзя основываться только на одной  социальной функции потребительского кредита. Кредит должен развиваться  на здоровой экономической основе с  учетом природы кредитных отношений. Поэтому необходимо добиться оптимального сочетания экономической природы  потребительского кредита и его  социальной направленности с учетом условий, которые отвечают развитию рыночных отношений.

Сбербанк России на сегодняшний  день занимает лидирующую позицию по объемам привлеченных ресурсов частных клиентов и рассматривая работу с частными клиентами как основной источник формирования ресурсной базы и комиссионных доходов, и учитывая перспективы роста рынка кредитования физических лиц, банк стремится сохранить лидирующую роль на рынке банковских продуктов и услуг для физических лиц.

Выдача ссуд - один из основных и традиционных видов банковских операций.            Основные направления кредитной и процентной политики банка определяются Советом директоров Сберегательного банка РФ в соответствии с законодательством РФ, нормативными документами Центрального Банка России. Координацию кредитной работы и принятие решений о выдаче кредитов (или их пролонгации) осуществляет кредитно-инвестиционный комитет - постоянный рабочий орган банка, действующий в соответствии с Положением о кредитно – инвестиционном комитете.

Предоставление банком кредитов основывается на учете необходимых  потребностей заемщиков в заемных  средствах, наличии достаточных  гарантий для своевременного их возврата. Банк предоставляет кредиты в  пределах собственного капитала и привлеченных средств, обеспечивая сбалансированность размещаемых и привлекаемых ресурсов по срокам и объемам.

Сбербанк традиционно  предоставляет потребительские  кредиты населению: краткосрочные  и долгосрочные.

Одним из территориальных  подразделений Сберегательного  банка РФ является Московский Банк, который имеет 34 отделения и 755 филиалов. Работа учреждений Московского банка  Сбербанка России по кредитованию населения в 2011 году, особенно во второй половине года была осложнена финансовой ситуацией в стране, в связи с чем, дважды в течение года операции по предоставлению кредитов физическим лицам приостанавливались.

В целом кредитованием  физических лиц в рублях и в  валюте занимаются все отделения  Сбербанка России, а рублевые кредиты  выдают все филиалы. В течение 2011 г. учреждениями Сбербанка России в г. Москве было выдано: 6045 рублевых кредитов на сумму 74,5 млн. рублей.

Сумма выданных в 2011 году рублевых кредитов снизилась по сравнению с 2010 г. в 3,3 раза, валютных кредитов – в 3,2 раза, что обусловлено в значительной степени ограничениями на осуществление операций по кредитованию и повышением процентных ставок по кредитам.  Анализ структуры кредитов, выданных населению, показывает, что наибольшим спросом продолжают пользоваться кредиты на неотложные нужды, которые составляют по рублевым кредитам 89% от суммы выданных рублевых кредитов, по валютным кредитам –75,3% от суммы выданных валютных кредитов. Пользовались спросом кредиты на неотложные нужды, предоставляемые под заклад ценных бумаг. За отчетный период населению было предоставлено 126 кредитов на сумму 5 млн. рублей. Но в результате «обвала» рынка ценных бумаг данный вид кредита не получил должного развития. За 2011 год сумма доходов в Сбербанке РФ от кредитования населения составила 99,7 млн. рублей.

2.2. Формирование кредитного портфеля Сбербанка

Сотрудничество с крупными корпоративными клиентами дает банку  возможность привлечения существенного  объема наиболее дешевых ресурсов, размещения с минимальным уровнем  риска значительных объемов кредитов.

Сотрудничество с предприятиями  среднего бизнеса на сегодняшний  день рассматривается как наиболее рентабельное направление деятельности. Расширение кредитного портфеля банка  за счет кредитования этой клиентской группы позволяет обеспечить диверсификацию кредитного риска, а особенности  организации бизнеса дают возможность  создания унифицированных пакетов  услуг и массовой реализации банковских продуктов.

Являясь основным банком, обслуживающим  и кредитующим предприятия малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей, Сбербанк России видит значительные перспективы и потенциальные  возможности содействия этому направлению  российской экономики.

2.3. Виды кредитов, предоставляемых физическим лицам Сбербанком РФ

На сегодняшний день Сбербанк России является крупнейшим оператором на рынке кредитования физических лиц. Имея богатый опыт в обслуживании массового клиента и стремясь наиболее полно удовлетворить потребности заемщиков, Сбербанк предлагает физическим лицам 16 различных кредитных программ. Кредиты предоставляются в рублях и иностранной валюте, процентные ставки варьируются в зависимости от срока кредита и предоставленного обеспечения, выдача кредита производится как наличными деньгами, так и в безналичном порядке. Сроки кредитования зависят от вида выбранной кредитной программы и формы обеспечения кредита. Заемщиками Сбербанка могут являться граждане Российской Федерации в возрасте от 18 до 75 лет.

Рассмотрим виды кредитов, которые предоставляет Сбербанк России физическим лицам.

Ипотечный кредит.

Ипотечный кредит – кредит, предоставляемый физическому лицу банками для строительства или  покупки жилья. Обычно приобретенное  жилье закладывается банку до возвращения кредита и процентов.

В общем случае, схема  ипотеки следующая – банк выдает кредит на приобретение недвижимости. Должник приобретает недвижимость за счет кредита. Приобретенная недвижимость оформляется в качестве залога. При  этом имущество остается у должника во владении и пользовании. Ипотека  регулируется законом "Об ипотеке (залоге недвижимости)". По договору об ипотеке  одна сторона – залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право  получить удовлетворение своих денежных требований по этому обязательству  из стоимости заложенной недвижимости другой стороны – залогодателя преимущественно  перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным  законом. Недвижимость, купленная на ипотечный кредит, остается у залогодателя в его владении и пользовании.

Корпоративный кредит.

 В целях дополнительной  мотивации к успешному труду  сотрудников какого-либо предприятия,  решения их социальных проблем  Сбербанк РФ предлагает рассмотреть  вопрос о сотрудничестве с  банком по программе "Корпоративный кредит". Воспользоваться "Корпоративным кредитом" могут работники предприятий - клиентов Сбербанка России. Размер кредита определяется банком без учета платежеспособности сотрудников предприятия и может составлять на одного сотрудника предприятия до 3 миллионов рублей (либо эквивалент в иностранной валюте), а для руководящего звена предприятия - до 9 миллионов рублей (либо эквивалент в иностранной валюте). Кредиты предоставляются на срок до 5 лет в пределах лимита риска (ограничения), установленного банком для предприятия. В качестве обеспечения возврата кредита принимается поручительство предприятия-работодателя, а по кредитам предоставляемым на срок свыше 3-х лет дополнительно оформляется обеспечение в виде поручительства супруга(и) заемщика и залога имущества, покрывающего не менее 40% обязательств заемщика по кредитному договору.

Автокредит.

Автомобиль в кредит - это удобная услуга, дающая возможность  приобрести автомобиль, который нравится сегодня, а деньги за него выплачиваются  в течение определенного срока, оговоренного в договоре автокредитования с Банком. Процент автокредитования на рынке потребительского кредитования неуклонно растет, также растет и  количество банков которые оказывают  такие услуги.

Автокредиты предоставляются  по одной из следующих программ. Связанная программа: кредиты на покупку автомобиля (других транспортных средств) в сети торговых организаций, осуществляющих их реализацию, заключивших с Банком договор о сотрудничестве по программе целевого автокредитования. Стандартная программа: выдача автокредита у официальных дилеров без заключения договора о сотрудничестве.

Образовательный кредит.

Оплатить получение образования  в высших и среднеспециальных  учебных заведениях можно с помощью  "Образовательного кредита", который предоставляется учащимся в возрасте от 14 лет (до достижения 18-ти летнего возраста - при обязательном наличии созаемщиков). Срок пользования "Образовательным кредитом" может составлять до 11 лет, при этом на период обучения учащемуся может быть предоставлена отсрочка в погашении основного долга по кредиту. Размер кредита на оплату обучения в ВУЗе может составлять до 90% от стоимости обучения. Если человек планирует получить средне-специальное образование, то его можно полностью оплатить за счет "Образовательного кредита".

Созаемщиками по кредиту могут выступать родственники учащегося, а также любые другие физические лица, готовые оказать содействие учащемуся в получении образования.

2.4. Условия оформления  кредита

«Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами» от 30.05.2003 г. № 229-3-р являются основным нормативным документом Сбербанка  России по кредитованию физических лиц.

Правила определяют общий  порядок кредитования.

Особенности предоставления отдельных видов кредитов, оформления кредитной документации, объектов, условий и сроков кредитования устанавливаются  дополнительно нормативными документами  Сбербанка России.

Кредитование физических лиц осуществляется центральным аппаратом, филиалами (территориальными банками, отделениями) и дополнительными офисами Сбербанка России в валюте Российской Федерации и иностранной валюте.      Кредитование физических лиц на условиях, отличных от условий, предусмотренными Правилами, возможно только по решению Кредитного комитета Сбербанка России.

В территориальном банке  ведется единая база данных о заемщиках  и предоставленных территориальным  банком и отделениями, организационно подчиненными территориальному банку, кредитах по форме и в объемах, утвержденных Кредитным комитетом территориального банка.

Проведение операций по кредитованию возложено на следующих сотрудников  отделений Сбербанка:

- на кредитного работника - прием документов от заемщиков, их рассмотрение и составление заключения, привлечение других служб банка к рассмотрению документов, оформление кредитных документов; сопровождение кредитного договора, принятие своевременных мер к возврату просроченной задолженности;

- на работника бухгалтерии - ведение лицевых счетов заемщиков и начисление процентов и неустоек, перечисление средств, своевременное вынесение на счета просроченных ссуд неуплаченных сумм и информирование кредитного работника о не поступлении платежа в установленный срок;

- на операционного работника - проведение непосредственных операций по выдаче наличных денег, приему платежей в погашение кредита и т.д.

  Сбербанк предоставляет физическим лицам следующие кредиты:

1) кредиты на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости (кредиты на приобретение объектов недвижимости - жилищные кредиты);

2) кредиты на неотложные нужды (приобретение транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов домашнего обихода, хозяйственное обзаведение, платные медицинские услуги, приобретение туристических и санаторных путевок и другие цели потребительского характера).

Обязательное условие  предоставления кредита — наличие  обеспечения своевременного и полного  исполнения обязательств заемщиком.

Кредит предоставляется  гражданам в возрасте от 18 до 70 лет  при условии, что срок возврата кредита  по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет. При предоставлении кредитов на сумму, не превышающую 100 долл. США (или рублевый эквивалент 100 долл. США), или на срок, не превышающий  срок 2 месяцев, максимальное ограничение  по возрасту не устанавливается.

Решение о предоставлении кредита принимается:

1. по кредитам на приобретение объектов недвижимости:

• кредитным комитетом отделения;

2. по кредитам на неотложные нужды:

• управляющим отделением, директором ОПЕРУ (начальникам ОПЕРО);
• при сумме кредита до 3 млн. руб. и 500 долл. США - кредитным комитетом отделения.