Кредитование физических лиц

Банки, заключившие договоры с кредитными бюро, могут получать информацию о кредитных историях клиентов и предоставлять соответствующую  информацию. Установлена определенная регулярность предоставления банками  информации о своих клиентах - один раз в месяц. Кроме того, в режиме реального времени банки передают информацию о всех поступивших к  ним заявлениях на получение кредита  от физических лиц, что позволяет  бюро постоянно дополнять базу данных. Кредитное бюро гарантирует своевременную  передачу кредитных отчетов о  клиентах по запросу банка, а банк, в свою очередь, обязан своевременно предоставлять необходимую информацию в соответствии с требованиями кредитного бюро.

Основными источниками доходов  кредитного бюро является продажа кредитных  отчетов, плата банков за подключение  к информационной системе кредитного бюро и ее эксплуатацию, плата за обучение и т.д. Помимо этого, банки  платят ежегодный и ежемесячные  платежи, связанные с поддержанием и пользованием системой. Плата за один кредитный отчет составляет около шести польских злотых (1,5 дол. США). В свою очередь клиенты банков, информация о которых содержится в базе данных кредитного бюро, бесплатно  один раз в шесть месяцев могут  затребовать в кредитном бюро информацию по своему кредитному отчету, а также узнать, кому была передана о нем информация и какая конкретно  информация передавалась.

Первоначальная информация представлена следующими группами данных:

1. идентификационные данные о клиенте (основные персональные данные, адрес, данные о занятости и т.д.);
2. информация о кредитном счете;
3. информация о кредитной истории;
4. информация о текущем (на конкретную дату) состоянии счета.

Кредитное бюро собирает информацию, которая может быть использована банками для снижения кредитного риска, повышения надежности кредитного портфеля. Источниками информации являются заявление на кредит и документы, отражающие регулярность и правильность погашения клиентом обязательств по кредиту в течение кредитного срока.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

На основании изучения кредитной деятельности в отношении  физических лиц Сбербанком России и  опыта зарубежных коммерческих банков были сделаны следующие выводы.

Одна из старейших функций  банок - аккумуляция и мобилизация  денежного капитала. Мобилизуемые банком свободные денежные средства предприятия  и населения приносят их владельцам доходы в виде процента и создают  базу для проведения ссудных операций.

Специфическая функция банков - создание кредитных денег. Коммерческие банки образуют депозиты, принимая наличные деньги от своих клиентов. При этом происходит замена одного вида кредитных денег (банкнот) другим (депозитами). Кроме того, банк создает  депозиты на основе выдачи банковских ссуд - кредитование.

Ссудные операции банков осуществляются на основании заключения кредитного договора, в котором фиксируются  все основные условия предоставления ссуды.

Механизм кредитования и  организация кредитной работы в  банке определяются каждым банком самостоятельно на основе действующих рекомендаций Центрального банка.

Специфика организации кредитования каждого конкретного банка находит  отражение в самостоятельно разрабатываемом  и утверждаемом руководством банка правил кредитования, определяющих основные этапы, критерии и механизм работы с клиентом, внутренние правила организации кредитной работы в банке.

Принятие кредитного решения  в банке основывается на четком разграничении  обязанностей и ответственности  каждого работника банка, участвующего в процессе, таким образом, банк сводит до минимума вероятность злоупотребления  полномочиями со стороны своих сотрудников. Решение о предоставлении кредита принимается на основе аналитического отчета, подготовленного кредитным аналитиком. В различных банках процесс принятия кредитного решения организован по разному.

Кредиты банки предоставляют  различным юридически и физическим лицам за счет формируемых ими  собственных и заемных ресурсов; собственных средств, клиентских денег  на различных счетах и т.д. Для  рассмотрения вопроса о выдаче ссуды  клиент представляет в банк документы  в соответствии с разработанными и утвержденными Правилами о  кредитовании физических лиц.

Схема кредитования включает следующие основные этапы:

- рассмотрение заявки  на кредит;

- изучение кредитоспособности  заемщика;

- оформление кредитного  договора;

- выдача кредита;

- контроль за исполнение  кредитной сделки.

При изучении кредитоспособности заемщика, то есть его способности  своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде, учитываются  следующие факторы: дееспособность в отношении ссуды, способность  получить доход. Зарубежная практика кредитования учитывает ряд других факторов.

В отношении физических лиц  основным видом является потребительский  кредит. В настоящее время предоставляется  два виды потребительских ссуд: на текущие цели (так называемый кредит на неотложные нужды); на затраты капитального характера. Потребительский кредит на неотложнее нужды может иметь  различные виды: автокредит, пенсионный кредит, образовательные кредит, товарный кредит и другие. Кредитнокапитальные затраты относятся к долгосрочным кредитам. Данный вид кредита считается обеспеченным, то есть это кредит под залог недвижимого имущества, поручительства и т.д. Данные виды кредита можно отнести к традиционным видам кредита для физических лиц. К новым видам кредита относятся в зарубежных странах - в основном овердрафт, в России к новым видам кредита можно отнести открытие кредитной линии и предоставление кредитных карт.

Существенное место в  кредитовании населения занимает ипотека. Для России данный вид кредита  является наиболее актуальным, в силу недостаточности материальных возможностей населения приобретать жилье.

В развитых рыночных странах  система кредитования населения  в основном опирается на потребительские  кредиты, среди которых особое место  занимают кредиты на приобретение недвижимости. Кроме этого, в практике кредитования зарубежных банков наибольшее распространение  получили такие виды кредитов как  овердрафт и контокоррентный  кредит. Однако зарубежными банками  особое внимание уделяется проблеме снижения кредитного риска и более  тщательного изучения платежеспособности клиента.

Современная практика кредитования в России незначительно отличается от зарубежной. В последние годы коммерческими банками России введены  в практику разнообразные виды кредитования населения, которые ранее отсутствовали. К ним можно отнести такие  виды кредитов как образовательный  кредит, кредитные линии, доверительные  кредиты и другие.

Список использованных источников

1. Гражданский кодекс Российской Федерации часть 2 статья 807, 819
2.   Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами № 229 - 3/3-р от 4.03.2005.
3. Абрамова О.М., Александрова Л.С. Финансы, денежное обращение и кредит. - М., 2010.
4. Банковская система России. Настольная книга банкира. - М.: Инжинирингово - консалтинговая компания “ДеКА”, 2010.
5. Горчаков А.А., Половников В.А. Тенденции развития кредитного рынка России // Банковское дело. - 2011.
6. Дробозина Л.А., Окунева Л.П., Андрисова Л.Д. и др. Финансы. Денежное обращение. Кредит. - М.: Финансы, ЮНИТИ, 2011.
7. Дробозина Л.А. Финансы. Денежное обращение. Кредит. - М.: Финансы, 2010г.
8. Завидов Б. Договор поручительства. // Хозяйство и право. - 2010.
9. Колесникова В.И. Банковское дело. - М.: Финансы и статистика, 2011.
10. Общая теория денег и кредита / Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2010.
11. Ольшаный А.И. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт. / Под ред. Е.Г. Ищенко, В.И. Алексеева. М.: Русская Деловая Литература, 2011.
12. Поляков В.В., Московкина Л.А. Структура и функции центральных банков. Зарубежный опыт. - М.: Инфра-М, 2011.
13. Семенюта О.Г. Основы банковского дела. - Ростов н/Д.: Феникс, 2010.
14. Чиненков А.В. Банковские кредиты и способы обеспечения кредитных обязательств // Бухгалтерия и банки. - 2011.
15. Ширинская Е.Б. Операции банков: российский и зарубежный опыт М: ФиС, 2011.

Рыбное 2012