Кредитование физических лиц

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ……..……………………………………………………..……..........3

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ..8

1.1 Кредитование физических лиц:  понятие, значение, виды……………….…8

1.2 Правовое обеспечение кредитования физических лиц……………………18

1.3 Организация кредитования физических лиц в современных условиях….23

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКА ОАО «УРАЛСИБ»………32

2.1 Общая характеристика деятельности банка ОАО «УРАЛСИБ»………32              

2.1.1 Организационная структура ОАО «УРАЛСИБ»……………………...36

2.2 Анализ финансовых и экономических показателей банка ОАО «УРАЛСИБ»…………………………………………………………………...…42

2.2.1 Анализ активов и пассивов………………………………………………..42

2.2.2 Устойчивость финансового положения…………………………..…...…48

2.2.3 Анализ прибыльности банка…………………………………………...…52

2.3 Анализ процесса кредитования физических лиц банка ОАО «УРАЛСИБ»……………………………………………………………………...55

ГЛАВА 3. ХАРАКТЕРИСТИКА И ПЕРСПЕКТИВЫ РЫНКА КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ……………………...........…………62

3.1 Характеристика рынка кредитования Российской Федерации………...…62

3.2 Формы кредитования физических лиц города Санкт-Петербурга…….…67

3.3 Предложения и перспективы развития форм кредитования физических лиц…………………………………………………………………………….…..73

ЗАКЛЮЧЕНИЕ.……………………………………………………..………..…79

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ………………………....……82

ПРИЛОЖЕНИЕ 1………….……………………………………………...……84

ПРИЛОЖЕНИЕ 2………………………………………………………………88

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

 Термин “коммерческий банк”  возник на ранних этапах развития  банковского дела, когда банки  обслуживали преимущественно торговлю, товарообменные операции и платежи.  Основной клиентурой были торговцы. Банки кредитовали транспортировку,  хранение и другие операции, связанные  с товарообменом. С развитием  промышленного производства возникли  операции по краткосрочному кредитованию  производственного цикла: ссуды  на пополнение оборотного капитала, создание запасов сырья и готовых  изделий, выплату зарплаты и  т.д. Сроки кредитов постепенно  увеличивались, часть банковских  ресурсов начала использоваться  для вложений в основной капитал,  ценные бумаги. За последнее время  произошли значительные изменения  в становлении банковской системы  России. Определились банки-лидеры, сформировались основные направления  банковской специализации, завершился  раздел клиентской базы между  финансовыми институтами [20 с.196].

Банк – это организация, работающая в особой сфере – финансовых услуг. Он является финансовым посредником, привлекая капиталы, сбережения населения и другие свободные денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и, предоставляя их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Таким образом, он стимулируют развитие каждого этапа кругооборота экономических агентов, обеспечивая обществу механизм межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала.

 В процессе своей деятельности  банк вступает в контакт с  различными типами аудиторий:  конкурентами, клиентами, государством  и т.д., с которыми банк взаимодействует  с целью оптимизации прибыли.

 Однако это не единственная  цель, которую преследуют банки,  функционируя на рынке банковских  услуг. Кроме этого банки стремятся  обеспечить оптимальное сочетание ликвидности и доходности финансовых ресурсов, создание и поддержку репутации банков и т.д. В свою очередь, хорошая репутация известность банка влияет на количество клиентов, обращающихся именно в этот банк.

 Отношения банка с клиентурой  возникает в процессе покупки/продажи  банковских продуктов. Они включают в себя: предоставление кредитов, открытие депозитных счетов, операции по выпуску, покупке или продаже ценных бумаг, валютные отношения, расчетные операции, а также трастовые услуги, хранение драгоценностей и т.п.

 По мере становления рыночных  отношений расширяется спрос  на банковские услуги. Появление  многообразия форм собственности,  характерного для рыночной экономики,  создает дополнительный спрос  на услуги коммерческих банков  и предполагает необходимость  существования такой финансово-кредитной  системы, при которой банковские  услуги предлагались бы физическим  и юридическим лицам различными  банками на конкурентной основе.

 Предоставляя ссуды своим клиентам, банки исполняют роль финансовых посредников, принимая денежные средства у вкладчиков и предоставляя их заемщикам. Эта деятельность банка приносит реальную пользу всем заинтересованным сторонам. Вкладчики пользуются тем, что их депозиты выполняют функцию средств обращения и функцию ликвидных активов, а в целом ряде случаев еще и приносят проценты. Заемщики пользуются открывшимися им доступом к крупным денежным суммам на достаточно длительные периоды времени.

 Развитие в России рыночной  экономии, дальнейший экономический  рост, повышение эффективности функционирования  экономики, создание необходимой  инфраструктуры невозможно обеспечить  без дальнейшего развития системы  банковского кредита.

В мировой практике развитие экономики  неразрывно связано с кредитом, который  в различных формах проникает  во все сферы хозяйственной жизни. Об этом свидетельствует расширение круга операций банков, в том числе  и в области кредитования.

В последние годы такая услуга, как кредитование приобретает все  большую популярность. Кредитование прочно заняло место основного вида активной банковской деятельности, поскольку: во-первых, успешное осуществление кредитных операций ведет к получению основных доходов банков, способствует повышению их надежности и устойчивости. А неудачам в кредитовании сопутствует их разорение и банкротство; во-вторых, банки призваны аккумулировать собственные и привлеченные ресурсы для кредитования инвестиций в развитие экономики страны; в-третьих, эта деятельность при ее успешном осуществлении приносит прибыль всем ее участникам: кредитным организациям, заемщикам и обществу в целом.

Кредитные операции являются основным источником доходов банков. При этом предрасположенность физических лиц  к кредитованию превышает склонность к сбережениям в банковской системе, т.е. население становится чистым заемщиком. В условиях инфляции и нереальности создания надежных накоплений, кредит является единственным источником денежных средств. С другой стороны, для банков большое значение имеет и то обстоятельство, что по мере разбухания кредитных  портфелей и увеличения объемов  ссудной задолженности возрастают риски и издержки кредитования.

Актуальность дипломной работы обусловливается стремительным  развитием рынка потребительского кредитования, необходимостью снижения кредитных рисков, отсутствием у населения четкого понимания механизма кредитования и специальной регулирующей нормативно-правовой базы.

На сегодняшний день достаточно много литературы, которая рассматривает  проблемы банковского кредитования, однако кредитование физических лиц рассматривается лишь в отдельных статьях и брошюрах имеющих скорее обзорный характер. Между тем кредитование физических лиц на сегодняшний день является одним наиболее динамично развивающимся видом банковской деятельности.

Цель дипломной работы – анализ развития форм кредитования физических лиц и ситуации в сфере потребительского кредитования на примере конкретного коммерческого банка.

 Исходя из поставленной цели, были сформулированы задачи работы:

1. Изучение теоретических аспектов  процесса кредитования физических  лиц коммерческим банком.

2. Проведение анализа организации  работы по кредитованию физических  лиц на примере конкретного  банка – ОАО «УРАЛСИБ»

3. Разработка мероприятий по  совершенствованию кредитного процесса  в банке ОАО «УРАЛСИБ». Предмет исследования - формы и виды кредитования физических лиц. Объект исследования - ОАО «УРАЛСИБ».   

4.   Дать характеристику рынка  кредитов.

5.   Определить перспективы  развития форм кредитования физических  лиц.

Объектом изучения является кредитование физических лиц коммерческими банками  в Российской Федерации, а его  предметом – система кредитования в банке ОАО «УРАЛСИБ».

         Информационной базой при выполнении выпускной квалификационной работы являлись нормативные и законодательные акты РФ, специальная и учебная литература, статьи в научных журналах, а также бухгалтерская и финансовая отчетность ОАО «УРАЛСИБ». Дипломная работа состоит из введения, трех разделов, заключения, материал работы иллюстрирован 1 рисунком и 10 таблицами.

Работа изложена в определенной последовательности.

Первая глава посвящена теоретическим  основам процесса кредитования физических лиц. В первой части представлена характеристика кредитования, его правовое обеспечение и организация в современных условиях.

Во второй главе дается характеристика деятельности банка ОАО «УРАЛСИБ», проводиться анализ финансовых и экономических показателей; рассматривается процесс кредитования физических лиц.

В третьей главе дана характеристика рынка кредитов физических лиц в  Российской Федерации, а  также, форм и условий кредитования физических лиц на банковском рынке г. Санкт-Петербурга; представлены предложения и перспективы развития форм кредитования физических лиц.

В заключении подведены основные итоги  исследования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПРОЦЕССА КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

 

1.1 Кредитование физических лиц:  понятие, значение, виды

 

Основой активных операций коммерческого  банка являются операции кредитования. Именно кредитные операции, несмотря на свой высокий риск, являются для  банков наиболее привлекательными, так  как они составляют главный источник их доходов.

Банковский кредит - кредит, предоставляемый специализированными финансово-кредитными учреждениями, имеющими лицензию центрального банка на осуществление кредитных операций. Это денежная форма кредита. Банковский кредит является наиболее распространенной формой кредитных отношений, поскольку дает заемщикам возможность получить практически любую денежную сумму на необходимый срок и использовать ее в любой области хозяйственной деятельности. В современной экономике кредит имеет широкое развитие, что позволяет по различным критериям выделять отдельные формы кредита, которые тесно взаимосвязаны друг с другом. По форме стоимости, выступающей в качестве предмета сделки, выделяют товарный и денежный кредит. С развитием товарно-денежных отношений наибольшее распространение получил денежный кредит.

Коммерческие банки предоставляют  своим клиентам разнообразные виды кредитов. В мировой банковской практике отсутствует единая классификация банковских кредитов. Это связано с различиями в уровне развития банковских систем в разных странах, сложившимися в них способами предоставления кредитов. Однако наиболее часто используются классификация банковских кредитов представленная в таблице 1.  
                        Таблица 1.1 – Виды банковских кредитов

Критерий классификации	Виды банковского кредита
Отраслевая принадлежность заемщика	Сельскохозяйственный Промышленный Строительный и др.
Количество кредиторов	Синдицированный Прочий
Возможность изменения процентной ставки в ходе кредитования	С фиксированной ставкой С изменяющейся ставкой
Количество случаев выдачи банком средств по одному кредитному договору	Выдача кредита единовременно  в полной сумме Выдача кредита по частям
Наличие обеспечения	Обеспеченный Необеспеченный
Срок погашения кредита	Фиксированный До востребования кредитором
Возможность увеличения ссудной задолженности  в пределах установленного лимита	С открытием кредитной линии Без открытия кредитной линии
Возможность получения кредита после  погашения предыдущего	Револьверный (возобновляемый) Обычный
Направление выдачи средств	Выдача безналичным порядком (зачисление средств на банковский счет заемщика; оплата счетов кредиторов заемщика) Выдача наличными

 

Продолжение таблицы 1.1

Размер кредита	Крупный Обычный
Методика определения размера  кредита и видов контроля в  ходе кредитования	Сопоставление и проверка соотношения  размера задолженности по кредиту  с величиной остатков товарно-материальных ценностей и кредитуемых затрат Сопоставление и проверка соотношения делового участия кредита  в оборотных средствах заемщика с нормируемой величиной
Уровень кредитного риска (по группам)	Стандартный (первая) Нестандартный (вторая) Сомнительный (третья) Проблемный (четвертая) Безнадежный (пятая)

Источник: собственного исполнения

Отношения в сфере кредита строятся по определенной системе. Под системой банковского кредитования понимается совокупность взаимосвязанных элементов, определяющих организацию кредитного процесса и его регулирование в соответствии с принципами кредитования и теорией кредитного риска. В качестве составляющих элементов она включает в себя: