Кредитование физических лиц

Срок действия кредита – до 25 лет.

Кредиты предоставляются наличными  деньгами и в безналичном порядке  путем зачисления суммы кредита  на счет заемщика по вкладу "до востребования".

Документы, предоставляемые в банк для получения кредита:

- заявление;

- паспорта (заменяющие их документы)  заемщика, поручителя(-ей) и залогодателя(-ей) (предъявляются);

- документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний заемщика и его поручителя (ей) за последние 6 месяцев;

- анкета(ы) заемщика и его  поручителя(ей);

- для получения кредита свыше  5 тыс. долл. США или рублевого  эквивалента этой суммы - справка  из психоневрологического диспансера  или водительское удостоверение  (предъявляется);

- для получения кредита на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости (включая долевое участие в финансировании строительства объектов недвижимости по договору инвестирования) заемщиком также представляются, в зависимости от цели кредита, документы, подтверждающие: покупную или сметную стоимость объекта недвижимости (договор купли - продажи, договор инвестирования, сведения из проектно-сметной документации, справка БТИ и т.п.);

- разрешение государственных органов на строительство и согласованную в установленном порядке проектно-сметную документацию (для индивидуального строительства объекта недвижимости);

- право собственности на земельный  участок, на котором будет вестись (ведется) строительство или реконструкция объекта недвижимости (для индивидуального строительства объекта недвижимости)

- наличие собственных средств  заемщика в размере не менее  30% стоимости объекта недвижимости (покупной или сметной), либо отчет  о собственных вложениях заемщика  в указанных размерах;

- другие документы при необходимости.

Обеспечение возврата кредита:

- залог приобретаемой недвижимости

- поручительства физических лиц,  имеющих постоянный источник  дохода;

- поручительства физических (ого) лиц(а) - платежеспособных предприятий и организаций - клиентов банка.

- залог ликвидного имущества  (объектов недвижимости, транспортных  средств, ценных бумаг).

При оформлении кредита в сумме  свыше 10 000 долларов США залог имущества  обязателен. Погашение кредита осуществляется ежемесячно равными долями (или по графику платежей) с одновременной  уплатой процентов за пользование  кредитом. Заемщик и его поручители несут совместную, солидарную обязанность  и ответственность за погашение  кредита и причитающихся за его пользование процентов за весь период действия кредита. По кредитам на строительство и реконструкцию объектов недвижимости по желанию Заемщика может быть предоставлена отсрочка в погашении кредита на период его освоения, но не более чем на 2 года.

ОАО "УРАЛСИБ" предоставляет в настоящее время следующие виды кредитов: кредиты юридическим лицам, кредиты индивидуальным предпринимателям, потребительские кредиты, ипотечные кредиты, а метод кредитования обуславливает форму ссудного счета, используемого для выдачи и погашения кредита.

В рамках острой конкурентной борьбы, в погоне за прибылью банки стараются  скопировать наиболее удачные решения  своих конкурентов, что приводит к появлению массы практически  идентичных продуктов. В связи с  этим перед банками-лидерами (или  собирающимися стать таковыми) особенно остро встает вопрос не о совершенствовании  имеющихся в продуктовой линейке  предложений, а о создании принципиально  новых, оригинальных и интересных для  потребителя продуктов. Говоря о  подобного рода розничных продуктах, можно упомянуть как популярные на западе и практически не встречающиеся  в России кредиты на обучение (образовательные  кредиты), так и кредитные продукты, рассчитанные на специализированные клиентские сегменты (например, автокредитование).

Рост количества банков, занимающихся ипотечным кредитованием, значительно  усилил конкуренцию на рынке, что  выражается как в снижении ставок, так и в усилении маркетинговых  кампаний банков. За последние 2 года количество банков-участников ипотечного рынка  выросло с 30 до 400, т.е. уровень конкуренции  вырос более чем в 10 раз.

Необходимо отметить тот факт, что  банковское кредитование потребительских  нужд населения имеет свои преимущества и недостатки. Положительным  является простота организации кредитного процесса, которая позволяет точно оценить  объект кредитования, выяснить экономическую  целесообразность выдачи ссуды и  организовать контроль за ее использованием и погашением. Все это, несомненно, положительно сказывается на организации кредитных отношений банка с заемщиком. С другой стороны, к негативным факторам достаточно высокий риск. Это связано во-первых, тем, что в нашей стране современная практика кредитования индивидуальных заемщиков имеет ряд сложностей:

а) анализ кредитоспособности индивидуальных клиентов на стадии, предшествующей выдаче ссуды, проводят далеко не все банки;

б) методики анализа кредитоспособности не всегда отвечают требованиям практики;

в) наличие обеспечения по ссуде  нередко носит формальный характер.

Во-вторых, экономическая ситуация в стране  негативно сказалась  на организации кредитования частных  клиентов.

Несмотря на подобные негативные моменты, ОАО "УРАЛСИБ" систематически работает над совершенствованием и расширением объектов кредитования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 3. ХАРАКТЕРИСТИКА И ПЕРСПЕКТИВЫ РЫНКА КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

 

3.1 Характеристика рынка кредитов  физических лиц в Российской  Федерации

 

Рынок кредитования физических лиц  постепенно восстанавливается. В прошлом  году спрос на кредиты в России падал в силу целого ряда факторов. Это и снижение официальных и  реальных доходов потенциальных  заемщиков и их страхи по поводу завтрашнего дня, но, безусловно, одной  из важнейших причин было ужесточение  условий со стороны банков. В ситуации роста просрочки банки были вынуждены  поднимать ставки и повышать требования к финансовому состоянию заемщиков. Многие и вовсе отказались от ряда кредитных программ. Многие банки снизили ставки, увеличили сроки кредитования, уменьшили комиссии, а также снизили суммы первоначальных взносов по автокредитам и ипотеке.

Вопросы о развитии и перспективах рынка кредитования физических лиц  сейчас обсуждаются довольно часто. Многие отмечают, что потребкредитование вызывает больший оптимизм, так как занятость и доходы населения выходят из кризисного пика. Спрос на потребительские кредиты у населения есть, как есть и предложения со стороны банков, которые не хотят терять свою долю рынка. В первую очередь должен проявиться интерес к стандартным коротким беззалоговым потребительским кредитам и картам, а также к автокредитам на короткие сроки. Что касается долгосрочных кредитов, и в частности ипотеки, то здесь определяющую роль будут играть конъюнктура рынка и цены на недвижимость

С очередного снижения процентных ставок по потребительским кредитам начал  свою работу в 2010 году СКБ-банк. Эту  тенденцию поддержали Банк24.ру, Сбербанк РФ, ВТБ24, Росбанк, ЮниКредитбанк, Ханты-Мансийский банк, Барклайс, Райффайзенбанк и многие другие.

 

В деятельности современных банков все в большей степени реализуются  аналитические функции. В силу возрастания  рисков, что само по себе также можно  назвать тенденцией в развитии кредитных  и других операций, банки стали  относиться особенно тщательно к  оценке как объектов, так и субъектов  кредитования.

Банки уменьшают стоимость кредитов преимущественно обеспеченных, более  перспективных с точки зрения возврата. Осторожна и маркетинговая  политика. В основном кредитные программы  предлагаются в рамках зарплатных проектов, для давних клиентов, успешно погасивших прежние обязательства, а также  для вкладчиков банков. Число предложений  для этих групп клиентов растет, в рамках стандартных программ им предоставляются более низкие ставки и комиссии, а вот на клиентов «с улицы» банки все еще смотрят  настороженно. Очевидно, отношение  будет меняться по мере улучшения  платежеспособности клиентов, а это  в наибольшей степени зависит  от состояния их работодателей.

Рассмотрим ситуацию на рынке ипотечного и автокредитования.

Сегмент кредитования автомобилей восстанавливается преимущественно под влиянием антикризисных программ правительства, направленных на поддержку автопрома. Сегодня классические стандартные банковские кредиты на покупку новых и подержанных автомобилей пользуются гораздо меньшим спросом, чем раньше: клиенты автосалонов отдают предпочтение автомобилям, которые подпадают под государственную программу субсидирования ставки или под совместные кредитные программы банка и автопроизводителя / автодилера. В первом случае ставки начинаются от 13% годовых в рублях при взносе 15% и сроке кредита три года. Во втором – реальная ставка из-за предоставляемой скидки на автомобиль может доходить до нуля.

Как известно, государственная программа  поддержки автопрома запущена в 2009 году, однако из-за ограниченного  круга банков-участников и моделей автомобилей, на которые распространялись льготы, особой популярностью она не пользовалась.

Государство стало двигателем и  последнего сегмента – жилищного  кредитования. Именно в силу этого, ипотека вносит самый большой  вклад в снижение темпов падения  кредитного рынка.

Ипотечное кредитование – одна из сфер экономики, которая не может  существовать самостоятельно. Существует два основных двигателя, влияющих на объемы предоставляемых жилищных кредитов, – наличие устойчивого платежеспособного  спроса и недорогих долгосрочных ресурсов, обеспечивающих низкие процентные ставки.

Проанализируем ситуацию, сложившуюся  на банковском рынке кредитования. Банки стремятся максимально  привлечь своих клиентов и, прежде всего, за счет комплексного улучшения условий  потребительского кредитования, например, снижения процентных ставок, создания новых продуктов и т.п.

Восточный экспресс банк в начале апреля снизил ставки по кредитам для  постоянных клиентов, а также по целевым кредитам – Евроремонт и  Автокэш (на 3–5%). Оформление кредита  стало еще проще – снижены  требования к пакету документов, надежные заемщики могут получить кредит на крупную сумму, предоставив только паспорт. В частности, особым предложением на рынке автокредитования являются кредиты Автокэш и Женский  автокредит – без КАСКО. Кредиты  выдаются наличными, что позволяет  приобрести автомобиль как в салоне, так и у частного лица; отремонтировать  или доукомплектовать существующий.

Начало 2010 года стало юбилейным  для направлений потребительского и автокредитования Русфинансбанка. Банк планирует увеличить свою долю присутствия на рынке за счет активной работы с уже существующими партнерами и сотрудничества с новыми сетями, а также за счет дальнейшего улучшения  условий кредитования и запуска  различных акций для клиентов.

Рынок потребительского кредитования пополнился линейкой продуктов и  от банка Нева, где акцент сделан на прозрачности услуг.

По каждому виду кредита есть только два вида платежей – единовременная комиссия, взимаемая в момент выдачи кредита, и собственно проценты и  никаких «дополнительных» условий. Кроме этого, по всем видам кредитов задолженность погашается дифференцированными  платежами, их стоимость видится  вполне адекватной.

Интересные предложения для  своих клиентов у Московского  кредитного банка. Клиент, при условии  предоставления полного пакета документов, может оформить кредит по привлекательным  ставкам. Для заемщиков, имеющих  положительную кредитную историю  в банке, а также вкладчиков или  держателей карт банка процентные ставки за пользование кредитом на 2% ниже, чем для клиентов, обратившихся в  первый раз. Кроме этого, банк лояльно  подходит к оценке заемщиков потребительских  кредитов и рассматривает альтернативные формы подтверждения дохода. Повышающий коэффициент по кредиту в этом случае составит 2%.

Клиентам банка доступно и экспресс-кредитование за час. Максимальная сумма, которую  может одолжить клиент у Банка  – 300000 руб. или 10000 долл. США. Срок кредитования до 36 месяцев.

В BSGV созданы привлекательные условия  для заемщиков: им предоставляется  возможность выбора даты платежа  по кредиту, а также определения  срока кредита с шагом 1 месяц. Среди других важных преимуществ  можно отметить: удобный процесс  подачи заявки на кредит, специальные  условия для клиентов – сотрудников  организаций партнеров банка/ корпоративных  клиентов/ зарплатных клиентов, возможность  оформить кредит по сниженным ставкам, снижение ставки по кредиту при отсутствии просрочек в погашении платежа  после первого года обслуживания кредита.

Райффайзенбанк снизил процентные ставки по «Персональному кредиту» на 3–4%, а также предложил клиентам возможность подтверждения неофициального дохода справкой по форме банка. В соответствии с новыми условиями процентная ставка составляет от 14,9% годовых. Кроме того, банк смягчил требования к заемщикам: минимальный стаж на последнем месте работы должен составлять 4 месяца, возраст заемщика не менее 23 лет.

Актуальным на сегодня вопросом в области кредитования физических лиц является вопрос о реструктуризации кредитов. В большей степени это  касается, естественно, ипотечного жилищного  кредита. Реструктуризация позволяет  пересмотреть обязательства заемщика и дать ему более мягкие возможности  погашения кредитов.

В результате кризиса многим заемщикам  стало сложно рассчитываться со своими долговыми обязательствами и, таким  образом, многие из них известили  банки о невозможности дальнейшего  погашения долгов. Некоторые банки пошли навстречу своим клиентам и разработали ряд программ по проведению реструктуризации кредитов. В Московском кредитном банке есть несколько вариантов программ: возможна отсрочка по оплате части или всего платежа на несколько месяцев, увеличение срока кредитования и соответственно уменьшение размера платежа. В банке Глобэкс действует программа предоставления льготного периода погашения по ипотечным кредитам на срок до 12 месяцев.