Кредитование физических лиц

В Восточном экспресс банке существует специальный сервис для клиентов, который называется «Кредитные каникулы». Сервис позволяет приостановить  выплаты основного долга до трех месяцев. Клиент платит только проценты. В течение трех месяцев кредитная  нагрузка на клиента облегчается, что  дает время на разрешение возникших  сложностей.

Анализируя изменения, которые  произошли на рынке потребительского кредитовании нельзя обойти стороной вопрос, касающийся закона о потребительском  кредитовании и степени его необходимости  сегодня. Проблемы взаимодействия банков и клиентов сегодня особенно актуальны. Изменения происходят, тем не менее, действительно значимых преобразований нет. Разумеется, принятие закона о потребительском кредитовании, который уже более пять лет находится в стадии разработки, помогло бы урегулировать многие конфликтные ситуации между банками и потребителями, которые возникают довольно часто.

Закон должен защищать не только потребителя, но и кредитора. В нынешней его  версии обязанности заемщика по выплате  кредита никак не регулируются. Принятие закона без существенных доработок  приведет к повышению риска кредитования частных лиц со всеми вытекающими  последствиями в виде повышения  ставок по кредитам и ужесточению  проверок потенциальных заемщиков.

Закон определит общие правила  на рынке потребительского кредитования, обеспечит заемщиков ясными и  понятными условия кредитования, сократит риски для банков и снизит уровень финансовой неграмотности  населения, а также сделает рынок  более прозрачным.

 

3.2 Формы кредитования физических  лиц на банковском рынке г. Санкт-Петербурга

 

Кредитование физических лиц является динамично развивающимся сегментом  рынка банковских услуг. Стабилизация российской экономики, постепенное  повышение жизненного уровня населения  способствует развитию рынка кредитования физических лиц. На рынке кредитования появляется все больше и больше банков, предлагающих свои варианты кредитования населения. По данным сайтов www.bankir.ru и www.banki.ru на банковском рынке Санкт-Петербурга представлено 173 банка (включая филиалы  и представительства). Банки предлагают широкий спектр услуг физическим лицам, но формы и условия кредитования различаются незначительно. Лидерами кредитования по данным сайта www.bankir.ru на июнь 2012 года являлись следующие 10 банков: Сбербанк РФ, ВТБ24, Росбанк, Русфинанс банк, Россельхозбанк, УралСиб, Райффайзен банк, БанкМосквы, МДМ банк, Русский Стандарт.

Рассмотрим услуги по кредитованию, предоставляемые физическим лицам  среди банков-лидеров.

1. Потребительские кредиты или  кредиты наличными

Все рассматриваемые нами банки, из десятки представленных, предлагают различные варианты программ потребительского кредитования:

Сбербанк РФ – 5 кредитных программ: «Доверительный кредит», «Потребительский кредит», «На неотложные нужды без  обеспечения», «Владельцам личных подсобных  хозяйств», «Корпоративный».

Банк ВТБ 24 – 3 кредитные программы: «Кредит наличными», «Коммерсант», «Второе дыхание».

Русфинансбанк – 4 кредитных программы: «Нецелевой кредит наличными», «10–6–0», «10–10–10», «Престижный Лайт».

Росбанк – 3 кредитных программы: «Просто  деньги», «Большие деньги», «Экспресс-кредиты».

Россельхозбанк – 3 кредитных программы: «Пенсионный», «Надежный клиент», «Потребительский».

Уралсиб банк – 4 кредитных программы: «Оптимальный», «Классический», «Удобный», «Кредит под залог имущества».

Райффайзенбанк предлагает 1 вид  кредита: «Персональный кредит».

МДМ банк – 3 кредитных программы: «Классический», «Классический для  зарплатных проектов», «Рефинансирование  кредитов».

Русский Стандарт – 3 кредитных программы: «Потребительский кредит», «Потребительский кредит для Почетных клиентов», «Защищенный  кредит».

Банк Москвы – 5 кредитных программ: «Кредит на неотложные нужды», «Семейный», «Кредит под залог автомобиля», «Кредит на неотложные нужды без  страхования», «Быстро кредит».

Процентные ставки среди данных банков по потребительским кредитам варьируют от 19% до 26% в рублях, от 14% до 19% в валюте (доллары США, евро). Сроки кредитования от 1 месяца до 5 лет. Условия кредитования и необходимый перечень документов, для получения кредита, во всех банках практически не отличается.

2. Автокредиты

Все рассматриваемые нами банки, за исключением банка Русский Стандарт, предлагают различные программы  автокредитования:

Сбербанк РФ – 4 программы автокредитования: «Автокредит», «Автокредит (Кредитная  фабрика)», «Автокредит с Государственным  субсидированием», «Автокредит по партнерским  программам с автопроизводителями».

Банк ВТБ 24 – 5 программ автокредитования: «АвтоСтандарт», «АвтоЛайт», «АвтоЭкспресс», «Автокредит с Государственным  субсидированием», «Специальные предложения  по кредитованию отдельных видов  автомобилей».

Русфинансбанк – 5 программ автокредитования: «Форсаж», «Отличная возможность!»,«Движ’ОК»,«То, что надо!», «Автокредит с Государственным  субсидированием».

Росбанк – 5 программ автокредитования: «Автоэкспресс», «Автоэкспресс без  страховки», «Автостатус», «Смени автомобиль», «Автокредит с Государственным  субсидированием».

Россельхозбанк – 2 программы автокредитования: «Автокредит», «Автокредит с государственной  поддержкой».

Уралсиб банк – 5 программ автокредитования: «Стандартный», «Партнерский», «Доверительный», «Автокредит с Государственным  субсидированием», «Специальные предложения  по кредитованию отдельных видов  автомобилей».

Райффайзенбанк – 5 программ автокредитования: «Новый автомобиль в кредит», «Новый российский автомобиль в кредит», «Подержанный автомобиль в кредит», «Автомобиль  по программе с обратным выкупом (Buy-Back)», «Рефинансирование кредита  на покупку автомобиля».

МДМ банк – 1 программу автокредитования: «Кредит на иностранный автомобиль».

Банк Москвы – 5 программ автокредитования: «Программа кредитования на покупку  нового автомобиля», «Программа кредитования на покупку подержанного автомобиля», «Программа государственного субсидирования автокредитов», «Программа рефинансирования кредитов», «Программа «Trade-in».

Процентные ставки среди данных банков по автокредитам варьируют от 14% до 20% в рублях, от 9% до 17% в валюте (доллары США, евро). Сроки кредитования от 6 месяцев до 5 лет. Условия кредитования и необходимый перечень документов, для получения кредита, во всех банках практически не отличается.

1. Ипотечные кредиты

Данный вид кредитования представлен  во всех рассматриваемых нами банках, за исключением банков: Русский Стандарт, Русфинанс и МДМ.

Сбербанк РФ предлагает 6 программ ипотечного кредитования: «Ипотечный», «Ипотечный +», «Ипотечный стандарт», «На  недвижимость», «Молодая семья», «Рефинансирование  жилищных кредитов».

Банк ВТБ 24 предлагает 10 программ ипотечного кредитования: «Вторичное жилье», «Вторичное жилье – взнос 10%», «Новостройка», «Нецелевой кредит», «Рефинансирование», «Ипотека с государственной поддержкой», «Ипотека + жилищный сертификат», «Построй свою мечту», «Загородный дом», «Реальные  доходы».

Росбанк предлагает 4 программы ипотечного кредитования: «Стандартный», «Кредит  на первоначальный взнос под залог  квартиры», «Кредит на покупку недвижимости под залог квартиры», «Нецелевой кредит под залог квартиры».

Россельхозбанк предлагает 1 программу  ипотечного кредитования: «Сельская  ипотека».

Уралсиб предлагает 1 программу ипотечного кредитования: «Кредит на покупку  квартиры или дома».

Райффайзенбанк предлагает 3 программы  ипотечного кредитования: «Покупка квартиры на вторичном рынке», «Кредит на покупку недвижимости под залог  имеющейся квартиры», «Кредит на любые цели под залог имеющейся  квартиры».

Банк Москвы предлагает 6 программ ипотечного кредитования: «Кредит на покупку квартиры на вторичном рынке  жилья», «Кредит на покупку квартиры на первичном рынке жилья», «Кредит  на покупку жилого дома (коттеджа, таунхауса)», «Кредит на приобретение жилья под  ипотеку имеющегося жилого помещения  «Быстрый дом», «Рефинансирование ипотечных  кредитов», «Кредит на приобретение машиноместа в рамках строительства  многоэтажных гаражей-стоянок по программе  «Народный гараж».

Процентные ставки среди данных банков по ипотечному кредитованию варьируют  от 10% до 18% в рублях, от 8,8% до 13% в валюте (доллары США, евро). Сроки кредитования от 3 лет до 50 лет. Условия кредитования и необходимый перечень документов, для получения кредита, во всех банках практически не отличается.

2. Образовательный кредит

Данный вид кредитования представлен  в банках: Сбербанк РФ, Россельхозбанк, банк Уралсиб.

Сбербанк РФ предлагает 2 программы  кредита на образование: «Образовательный кредит», «Образовательный кредит с  Государственным субсидированием».

Россельхозбанк предлагает 1 программу  кредита на образование: «Образовательный».

Банк Уралсиб предлагает 1 программу  кредита на образование: «Кредит  на образование».

Процентные ставки среди данных банков по образовательным кредитам – от 12% в рублях, или эквивалент в валюте (доллары США, евро), сроки  кредитования до 11 лет, условия кредитования и необходимый перечень документов, для получения кредита, во всех банках примерно одинаковый.

Рассмотренные нами данные по различным  формам кредитования можно обобщить в табл.10

 

Таблица 3.2.1 – Услуги по кредитованию физических лиц, оказываемые крупнейшими коммерческими банками

Наименование банка	Формы кредитов:
Сбербанк РФ	Потребительский кредит Автокредит Ипотечный кредит Кредит на образование
ВТБ 24	Потребительский кредит Автокредит Ипотечный кредит
Росбанк	Потребительский кредит Автокредит Ипотечный кредит
Русфинансбанк	Потребительский кредит Автокредит
Россельхозбанк	Потребительский кредит Автокредит Ипотечный кредит Кредит на образование

 

Продолжение таблицы 3.2.1

Уралсиб	Потребительский кредит Автокредит Ипотечный кредит Кредит на образование
Райффайзенбанк	Потребительский кредит Автокредит Ипотечный кредит
Банк Москвы	Потребительский кредит Автокредит Ипотечный кредит
МДМ – Банк	Потребительский кредит Автокредит
Русский Стандарт	Потребительский кредит

Источник  таблицы: собственного составления

 

Подводя итоги, можно отметить, что большинство  банков предлагают такие формы кредитования как, потребительские кредиты или  кредиты наличными, автокредиты  и ипотечные кредиты. Кредиты  на образование представлены лишь в  нескольких банках. Наиболее широкий  спектр услуг предлагают Сбербанк РФ, ВТБ24 и БанкМосквы. Минимальный перечень услуг по кредитованию предлагают банки  МДМ и Русский Стандарт.

3.3 Предложения  и перспективы развития форм  кредитования физических лиц

 

Успех деятельности любого банка во многом определяется кругом операций, которые он совершает. В связи с этим банк должен постоянно  отслеживать и анализировать  информацию на рынке банковских услуг, учитывать потребности клиентов и расширять круг проводимых операций и услуг, предлагая новые виды.

Для российских банков достаточно новым направлением деятельности является осуществление  операций с пластиковыми карточками.

На сегодняшний  день банки активно работают с  пластиковыми карточками по так называемым «зарплатным» проектам: банк открывает  сотрудникам предприятия счета  и выдает им карточки, а предприятие  перечисляет своим сотрудникам  заработную плату на их счета. Далее  сотрудники предприятия могут использовать денежные средства по мере необходимости: снять наличные в банкоматах или  расплатиться в торговой сети.