Кредитование физических лиц

Так же неотъемлемым составляющим в  анализе финансовой устойчивости является эффективность управления.

Таблица 2.2.5 Показатели эффективности управления.

Показатель	Данные на отчетную дату	Данные на соответствующую отчетную дату прошлого года	Отклонения
К8 Рентабельность дохода	0,40	0,25	-0,15
К9 Рентабельность общего капитала	0,03	0,02	-0,01
К10 Рентабельность собственных средств	0,10	0,11	0,01

Источник  таблицы документация Банка ОАО  «УРАЛСИБ»

 

К8 – отражает способность менеджмента  контролировать свои расходы, исключая фактор – рыночный уровень процентной ставки. В данном случае произошло  увеличение показателя – это связано  с увеличением доходов банка  и свидетельствует о гармонизации структуры ресурсной базы, т.е. уменьшении, насколько это возможно, доли дорогостоящих  инструментов.

К9 – характеризует деятельность банка с точки зрения эффективности  управления по размещению активов, т.е. возможности приносить доход, что  подтверждается ростом данного показателя.

К10 – отражает эффективность использования  собственных средств. За рассматриваемый  период данный показатель снизился вследствие влияния рыночной конъюнктуры.

Вследствие проведенного анализа  показателей можно сказать, что  Банк ОАО «УРАЛСИБ» является рентабельным.

Завершающим фактором в исследовании финансовой устойчивости является ликвидность. Ликвидность-способность быстро и  с минимальными издержками превращать банковские активы в деньги для выполнения возникающих обязательств. Для этого  необходимо соблюдать выполнение обязательных экономических нормативов.

                            Таблица 2.2.6- Ликвидность банка

Наименование показателя	Формула	Предельное значение	Данные на отчетную дату	Данные на отчетную дату прошлого года	Отклонения
Н2 Норматив мгновенной ликвидности	Н2=ЛАм / Овм	min 15%	19,40%	12,57%	-6,83%
Н3 Норматив текущей ликвидности	Н3=ЛАт / Овт	min 50%	19,40%	12,57%	-6,83%
Н4 Норматив долгосрочной ликвидности	Н4=Кр/д/(К+ОД)	min 120%	19,26%	12,39%	-6,87%

Источник  таблицы www.banki.ru

 

На основе данной таблицы можно  сделать вывод, что за 2010 год ликвидность  банка увеличилась на 6,83%. Это  является как положительным, так  и отрицательным фактором, так  как чем выше ликвидность, тем  быстрее активы превращаются в наличные деньги, но с другой стороны, увеличение ликвидности приводит к сокращению доходности.

Н3 не достигает предельного значения – это свидетельствует о том, что у банка существует недостаток среднесрочных привлеченных средств.

Н4 также не достигает минимального значения и отсюда можно сделать  вывод, что у банка также мало долгосрочных привлеченных средств.

Финансовая устойчивость банка  очень высока, т. к. имеет место  рациональное размещение и использование  банком своих активов и пассивов. Так же Банк ОАО «УРАЛСИБ» сохраняет соотношение собственных и заемных средств. Банк является рентабельным по всем показателям, он увеличивает свои доходы и стремится к уменьшению своих расходов. Помимо этого банк является мобильным, т.е. способен справляться с изменениями на рынке, которым он подвержен вследствие своей политики. Так же банк имеет очень ликвидные активы – обязательства до востребования, которые хоть и не являются источником получения дохода, зато сокращают риск неплатежеспособности до минимума.

 

2.2.3 Анализ прибыльности банка

 

Прибыль коммерческого банка –  одна из основных целей его деятельности. Полученная прибыль является базой  для увеличения и обновления основных фондов банка, прироста его собственного капитала, гарантирующего стабильность финансового положения и ликвидность  баланса, обеспечения соответствующего уровня дивидендов, развития и повышения  качества банковских услуг.

За счет доходов банка покрываются  все его операционные расходы, включая  административно-управленческие, формируется  прибыль банка, размер, которой определяет уровень дивидендов, увеличение собственных  средств и развитие пассивных  и активных операций.

Для полного анализа прибыльности банка необходимо провести оценку эффективности  деятельности и финансовых коэффициентов.

Таблица 2.2.7 - Анализ эффективности деятельности банка ОАО «УРАЛСИБ»

Показатель	Оптимальное значение	Данные на отчетную дату	Данные  на соответствующую отчетную дату прошлого года	Изменения
К1= Прибыль / Активы	1,0–4,0	3,02%	2,21%	-0,81%
К2=Прибыль / Доход	8,0–20,0	27,26%	17,30%	-9,96%
К3=Прибыль / Капитал	14,0–22,0	7,64%	8,82%	1,18%
К4=Мультипликатор капитала	15,0–40,0	73,69%	49,86%	-23,83%

Источник  таблицы документация Банка ОАО  «УРАЛСИБ»

К1 увеличивается на 0,81 это  говорит об эффективности работы активов, которые приносят банку  прибыль, в частности за счет: чистых вложений в торговые ценные бумаги; чистую ссудную задолженность; чистых вложений в инвестиционные ценные бумаги, удерживаемые до погашения; чистых вложений в ценные бумаги, имеющиеся в наличии  для продажи.

К2 этот показатель также  увеличился на 9,96. Этот показатель показывает, сколько прибыли получается с каждого рубля доходов. В данном случае банк попадает в оптимальное значение показателя.

К3 показывает эффективность использования  собственного капитала банком. Данный показатель снизился на 1,18% и не достигает  предельного значения вследствие опережающего роста капитала по сравнению с прибылью.

К4 этот показатель отвечает за управление структурой собственного и заемного капитала. Как уже говорилось раньше Банк ОАО «УРАЛСИБ» соблюдает соотношение собственного и заемного капитала – 10%:90%.

Итак, можно сказать, что у банка  существуют доходные активы, которые  приносят ему прибыль, так же банк начал рационально использовать собственный капитал, который также  привел к увеличению прибыли.

         Обзор финансовых результатов деятельности основан главным образом на информации, содержащейся в Финансовой отчетности Банка ОАО «УРАЛСИБ» за 2010 год, которая составлена в соответствии с международными стандартами финансовой отчетности и содержит аналогичные данные о деятельности банка за 2009 год, что обеспечивает сопоставимость и позволяет оценить изменения, произошедшие в отчетном периоде.

В исследуемом периоде активы Банка  увеличились, при этом наибольший прирост  произошел благодаря увеличению объемов кредитования. Об этом говорит  и значительное увеличение процентных доходов. Итак, можно сказать, что  Банк ОАО «УРАЛСИБ» имеет стратегию и возможности по размещению активов исходя из существующей ресурсной базы банка, также банк благоразумно использует платные привлеченные средства, а это позволяет избежать убытков.

Также целью любого банка является обеспечения устойчивой платежеспособности и сбалансированности активов и  обязательств по срокам. Банк поддерживает достаточно высокий уровень ликвидных  активов, в том числе в виде краткосрочных межбанковских кредитов и торгуемых ценных бумаг.

Банк также продолжает активно  работать на рынках капитала и привлекает займы на долговых рынках для целей  формирования своих пассивов, но при  этом он поддерживает соотношение собственных  и заемных средств (20%:80%), тем самым обеспечивая их мобильность, т.е. способен справляться с изменениями на рынке, которым банк подвержен за счет своей политики.

Можно сказать, что Банк ОАО «УРАЛСИБ» является конкурентоспособным, рентабельным, доходным, его деятельность не подвержена риску, а также обладание высоколиквидными активами делает его деятельность эффективной на российском рынке.

Рассмотрим более подробно организацию  кредитования физических лиц в банке ОАО "УРАЛСИБ".

 

2.3 Анализ процесса кредитования физических лиц в ОАО "УРАЛСИБ"

 

ОАО "УРАЛСИБ" предоставляет потребительские кредиты физическим лицам на условиях возвратности, платности, срочности, обеспеченности и целевого использования. При осуществлении кредитования ОАО "УРАЛСИБ" руководствуется законодательством Российской Федерации, нормативными документами Центрального банка РФ и ОАО "УРАЛСИБ".

Кредиты предоставляются платежеспособным заемщикам при наличии реальных источников их погашения, надежного и ликвидного обеспечения в формах, предусмотренных действующим законодательством и инструкцией.

ОАО "УРАЛСИБ" начисляет и взимает с заемщика проценты за пользование кредитными продуктами, руководствуясь действующими указаниями Банка России и требованиями внутренней нормативной и договорной базы.

Все вопросы, связанные с выдачей  и погашением кредита, а также  определяющие условия кредитной  сделки (сроки, процентная ставка, обеспечение  и др.), взаимные обязательства и  ответственность сторон отражаются в кредитном договоре, заключаемом между ОАО "УРАЛСИБ" и заемщиком. Если по сумме кредита и процентов за пользование кредитными средствами кредитный договор относится к крупной сделке, требующей одобрения уполномоченных органов заемщика в соответствии с законодательством и/или учредительными документами заемщика, в кредитном досье в обязательном порядке хранится решение (выписка из решения) уполномоченного органа заемщика (собрания акционеров или участников общества, совета директоров, решение единоличного акционера/участника общества), а в договоре делается ссылка на данное решение с указанием номера и даты его принятия.

Со стороны ОАО "УРАЛСИБ" кредитный договор подписывается лицами в зависимости от предоставленных им полномочий согласно Уставу либо доверенности. При внесении изменений или дополнении в кредитный договор заключается дополнительное соглашение, которое является неотъемлемой частью договора и подписывается двумя сторонами. Классификация и реклассификация ссудной и приравненной к ней задолженности, формирование и регулирование резерва по ссудам осуществляются в соответствии с действующим в ОАО "УРАЛСИБ" порядком формирования резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности.

Рассмотрим некоторые виды кредитов и общие условия кредитования населения в ОАО "УРАЛСИБ".

 

Кредит на неотложные нужды.

Выдается гражданам Российской Федерации, имеющим постоянный источник дохода. предоставляется на приобретение транспортных средств, гаражей, дорогостоящих  предметов домашнего обихода, на хозяйственное обзаведение, оплату медицинских услуг, приобретение туристических  путевок и другие цели потребительского характера. Условия предоставления: выдается в рублях и иностранной  валюте, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке; кредиты в иностранной валюте - только в безналичном порядке. Максимальная сумма кредита определяется банком, исходя из платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения.

 

Таблица 2.3.1- Кредитные предложения банка УРАЛСИБ

Кредит на недвижимости	Участие в долевом строительстве  жилья (квартиры в многоквартирном  жилом доме, таунхаусе или индивидуального жилого дома) в сотрудничестве с застройщиками - партнерами банка.	Первоначальный взнос: не менее 20% от стоимости недвижимости. Размер кредита: от 300 тыс. до 8 млн. руб. Срок кредита: от 3 до 30 лет. Обеспечение: Залог приобретаемой недвижимости.  По окончании строительства  ставка по кредиту от 12,0%	от 11,0-13,0%
Автокредитование		Срок: от 1 до 5 лет. Валюта: рубли, доллары США, евро. Размер: от 80 тыс. до 3 млн. руб. Первоначальный взнос: не менее 15% от стоимости автомобиля. Страхование: обязательное страхование  КАСКО. Взнос за первый год страхования  можно включить в сумму кредита. Обеспечение: Залог приобретаемого автомобиля.	от 9,0-15,0%
Кредит на потребительские  нужды	от 50 000 руб. до 1 500 000 руб.		от 15,0-22,0%

Источник  таблицы www.bankuralsib.ru

Погашение кредита осуществляется ежемесячно равными долями. Уплата процентов производится одновременно с погашением кредита. В случае досрочного погашения части кредита уплата процентов производится ежемесячно на оставшуюся сумму задолженности.

Кредит на приобретение недвижимости.

Выдается гражданам Российской Федерации, в возрасте от 18 до 70 лет  желающие приобрести, построить, реконструировать квартиру, комнату, жилой дом, гараж, дачу, садовый домик, а также земельный  участок, расположенные на территории Российской Федерации или принять  участие в долевом финансировании объектов недвижимости по договору инвестирования. Кредиты предоставляются в рублях и в иностранной валюте. Срок рассмотрения документов на выдачу кредита 18 рабочих  дней с момента предоставления заемщиком  полного пакета документов. Максимальная сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика или совокупного дохода семьи (заемщика и его супруга (супруги)) и предоставленного обеспечения, но не может превышать 70% покупной или  сметной стоимости объекта недвижимости при условии обязательного вложения заемщиком собственных средств  в размере не менее 20% его стоимости.