Кредитование физических лиц

Помимо  привлечения дешевых и стабильных ресурсов физических лиц, получения  доходов за расчетное обслуживание, установления тесной финансово-технологической  связи между банком и предприятием, основным результатом реализации «зарплатных» проектов стало формирование в сжатые сроки большого числа банковской клиентуры из числа физических лиц, получающих стабильные и легальные  доходы, подавляющее большинство  которых уже успело оценить все  преимущества получения заработной платы в банке и привыкло к  регулярному получению самых  простых банковских услуг. Более  того, они стали интересоваться другими  услугами и, прежде всего кредитованием. В частности, имеется очень большой  интерес к получению краткосрочных  кредитов в переделах заработной платы. Удовлетворить спрос на последнюю  услугу можно, предложив сотрудникам  предприятий так называемые зартлатные кредитные карточки.

В связи  с этим считаю целесообразным предложить вариант кредитования  сотрудников  предприятий по  зарплатным карточкам, который разработали специалисты  ОАО Банк «Дорожник».

Необходимо  сразу отметить, что эта схема  кредитования может применяться  в отношении тех предприятий, которые обслуживаются в банке  не менее 1 года, имеют устойчивое финансовое положение. Эти условия необходимы для того, что предприятие будет  выступать в роли поручителя, исполняя все обязательства заемщика в случае его отказа погашать кредиты и проценты.

Схема кредитования заключается в следующем: банк заключает  кредитный договор с сотрудником  предприятия (владельцем кредитной  карточки), который означает право, но не обязанность заемщика получать кредиты. В этом случае получается, что если заемщик, обладая кредитной  карточкой, не получил не одного кредита, то у банка не может быть к нему никаких претензий.

 Условия  открытия банковского счета и  порядок совершения операций  по счету, в том числе с  использованием банковской карточки  как технического средства, устанавливается  в договоре о выпуске и обслуживании  банковской карточки. Если сотруднику  нужны кредиты, он дополнительно  заключает кредитный договор  и оформляет все необходимые  документы по обеспечению.

После прекращения  действия кредитного договора и уплаты заемщиком всех обязательств, карточка снова становится дебетной. Затем  сотрудник предприятия может  снова заключить кредитный договор.

Выдача  кредитов основывается на схеме кредитной  линии. Согласно кредитного договора клиенту  открывается кредитная линия  с установленным размером (максимальный дебетовый оборот по ссудному счету) и сроком действия, в течении которого он может получать кредиты. Выдача очередного кредита в рамках кредитной линии  ограничена еще лимитом фактической  задолженности (максимально возможным  остатком на ссудном счете).

При оценке платежеспособности клиента необходимо ориентироваться только на его официальные  текущие доходы. При таком кредитовании сотрудников предприятий наиболее надежный источник платежеспособности клиента – заработная плата, перечисляемая  в банк и усредненная, например, за последние 6 месяцев.

 Этих  ежемесячных доходов должно хватить  на покрытие максимально возможного  долга по кредитам и процентам.  Поэтому максимальный размер  лимита фактической задолженности  можно установить на уровне 90 % заработной платы.

Срок  действия кредитной линии не должен быть коротким, так как в противном  случае заемщик может взять только несколько кредитов и ему придется оформлять новый кредитный договор  со всеми вытекающими издержками. Оптимальным сроком действия кредитной  линии является один год. С одной  стороны это вполне приемлемый срок для заемщика, с другой – приемлемый срок с позиций оценки риска кредитных  вложений.

Важным  является вопрос о соотношении между  размером кредитной линии и лимитом  фактической задолженности. Здесь  нужно исходить из предположения, что  средний заемщик берет кредиты  под ожидаемую заработную плату  и вовсе не обязательно он будет  ежемесячно выбирать весь свой лимит  фактической задолженности.

Для начала будем исходить из того, что средний  заемщик использует 2/3 лимита фактической  задолженности в месяц. Таким  образом, лимиты кредитования определяются следующим образом:

Лимит фактической  задолженности = 90 % среднемесячной заработной платы;

Размер  кредитной линии = 2/3 лимита фактической  задолженности * срок действия кредитной  линии (в месяцах).

Если  заемщик использует кредитную карточку интенсивнее среднего, то у него возникает ситуация, когда кредитная  линия исчерпана по размеру, но не исчерпана по сроку. В этом случае происходит досрочное закрытие кредитной  линии, и по желанию сторон можно  оформить новый договор с другими  сроками кредитования.

Кредитование  сотрудников предприятия с использованием банковских карточек, как и любая  кредитная операция, осуществляется на условиях срочности, платности и возвратности. Схема погашения основного долга и процентов построена на следующих принципах:

1.   После даты окончания действия кредитной линии заемщику дается два месяца, чтобы полностью погасить весь свой долг по кредитам и процентам. Вынос ссуды и процентов на просрочку происходит только по истечении этого срока.

Таким образом, во-первых, обеспечивается страховка  от транзакций, которые могут быть совершены до окончания срока  действия кредитной линии, но поступят из процессингового центра после  ее окончания. Во-вторых, в течение  этих 60 дней к заемщику, работающему  на платежеспособном предприятии, всегда поступит заработная плата, достаточная  для окончательного расчета по кредитам и процентам.

2. В течение  всего срока действия кредитного  договора, который действует до  полной уплаты всех обязательств,  банк имеет право направлять  любые поступления средств на  карточный счет для уплаты  долгов по процентам, кредитам  и другим обязательствам в  случае их наличия.

 Прежде  всего, это относится к поступлениям  заработной платы. Однако ничто  не мешает заемщику самому  внести средства на карточный  счет. Другими словами, погашение  основного долга и процентов  привязывается к текущим поступления  средств на счет. В случае прекращения  перечисления заработной платы  в банк, предусмотрен механизм  досрочного закрытия кредитной  линии и предъявление требования  досрочно погасить все обязательства.

Главным обеспечением возврата ссудной задолженности  и процентов является заработная плата, перечисляемая в банк. Дополнительным обеспечением, как уже отмечалось выше, является поручительство предприятия.

 Доход  банка по этим операциям будет  складываться из:

- процентов  за пользование денежными средствами, начисляемыми на ежедневные остатки  по ссудной задолженности;

- плата за осуществление расчетных операций с использованием банковских карточек в виде комиссии от суммы платежа.

Применение  данной схемы кредитования физических лиц для банка, помимо получения  дополнительных доходов и установления более тесных связей с предприятием, освоение нового сегмента рынка актуально  еще и с позиции диверсификации и снижения общего риска кредитного портфеля. Ведь надежнее выдать множество  мелких ссуд, чем одну крупную.

Таким образом, основной задачей банка, решившего  начать операции кредитования с использованием банковских карточек на данном сегменте рынка, будет являться одновременное  выполнение двух условий:

• обеспечить «массовую» эмиссию кредитных карточек;
• сохранить индивидуальный подход к каждому клиенту.

По привлечению  денежных средств от физических лиц, которые могут служить ресурсной  базой для кредитных операций, можно внести следующие предложения:

1. расширить  круг применяемых срочных счетов  с разнообразным режимом функционирования. Определяя режим функционирования  срочного счета, необходимо брать  за основу конкретный мотив  открытия – приобретение дорогостоящих  товаров; летний отдых; обучение  детей. Исходя из того или  иного мотива определяются условия  вклада, режим использования, порядок  и уровень начисления  и выплаты  процентов.

2. эффективным  средством привлечения денежных  средств являются пластиковые  карточки. Поэтому банку необходимо  продолжать работу по заключению  договоров с предприятиями на  перечисление заработной платы  сотрудников на карточные счета.

Активизация работы по привлечению средств физических лиц имеет большое значение не только для ресурсной базы самих  банков, но и для поддержания сбалансированности экономики страны в целом.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Тенденции развития потребительского кредитования физических лиц в наше время свидетельствуют о том, что предложений по кредитам становится все больше, и они становятся либо более доступными, либо менее доступными. Наиболее востребованными на рынке в настоящее время являются продукты: автокредитование, кредиты наличными, ипотечное кредитование.

Рынок автокредитования в настоящее  время является одним из наиболее динамично развивающихся. Условия  по кредитам улучшаются, постоянно  расширяется линейка предлагаемых банками видов автокредитов, средняя процентная ставка снижается.

Кредиты наличными являются востребованными  на рынке, однако их дальнейший рост будет сдерживаться частичным замещением краткосрочными кредитами (до 1 года). Основными тенденциями развития продукта являются: улучшение удобства обслуживания, расширение количества каналов для погашения кредита; либерализация условий предоставления кредитов (снижение доли залоговых кредитов и кредитов под поручительство); перемещение акцента на долгосрочные продукты (в связи с ростом конкуренции в краткосрочном сегменте); снижение процентных ставок и улучшение условий кредитования.

В настоящее время статистика выдачи банковских кредитов свидетельствует  о том, что с 2003 г., то есть с начала развития розничного кредитования в России, доля ипотеки в общей структуре рынка кредитов фактически не изменилась. На долю ипотечного кредитования приходится менее 10% общего объема розничного рынка. Тем не менее очевидно, что развитие ипотечного рынка, усиление конкуренции среди банков, проведение продуманной государственной политики, направленной на стимулирование спроса населения на ипотечные кредиты, а также продолжающийся рост реальных доходов населения приведет к изменениям в структуре выданных населению кредитов в сторону увеличения доли ипотечных кредитов. В связи с этим в настоящее время для увеличения спроса со стороны населения на ипотечные кредиты коммерческим банкам необходимо:  снизить ставки по ипотечным кредитам; упростить процедуру оформления кредита, сократив необходимый пакет документации; предоставить возможность рефинансирования ипотечного кредита.

Развитие в этих направлениях должно являться приоритетом для банков, настроенных на поддержание долгосрочного  конкурентного преимущество в области  розничного кредитования.

Выделим существенные события / факторы, которые могут улучшить результаты деятельности кредитной организации ОАО УРАЛСИБ, и вероятность их наступления, а также продолжительность их действия:

1. Экономический рост, восстановление потребительского спроса и инвестиционной активности;
2. Рост кредитования;
3. Снижение проблемной задолженности;
4. Возможность восстановления части избыточных резервов;
5. Высокий спрос на банковские услуги со стороны малых и средних предприятий, а также господдержка банков, развивающих кредитование малого и среднего бизнеса;
6. Высокий спрос на банковские услуги со стороны населения в случае роста доходов населения и повышения потребительской уверенности;
7. Повышение эффективности филиальной сети.

Благодаря улучшению результатов, ОАО УРАЛСИБ не только сохранит лидирующие позиции на ключевых сегментах финансовых продуктов и услуг, но и повысит позиции в международных рейтингах. Важным конкурентным преимуществом Банка является сохранение высоких показателей узнаваемости и позиционирования бренда.

Для ОАО УРАЛСИБ, как одного из крупнейших частных банков страны, розничное привлечение также является одним их важнейших условий сохранения стабильной ресурсной базы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Гражданский кодекс РФ.
2. Гражданско-процессуальный кодекс РФ. Ч. 2.
3. Налоговый кодекс РФ.
4. О банках и банковской деятельности: Федеральный Закон от 4 декабря 2007 г., №325-ФЗ
5. ФЗ "О кредитных историях", от 30.12.2004 №218-ФЗ.
6. О кредитных историях: Федеральный Закон от 30 декабря 2004 г., №218-ФЗ (вступил в силу 01 июня 2005 г.)
7. Ананьев Д.Н. Банковский сектор России. Итоги и перспективы развития // "Деньги и кредит". – 2009. - №3. – с. 3-9
8. Андреева Г. Скоринг как метод оценки кредитного риска // Банковские технологии. – 2008. – №4
9. Деньги, кредит, банки. Учебник / под ред. Белоглазовой Г. Н. – М.: Высшее образование, 2009.
10. Афанасьева О.Н. О современной системе краткосрочного банковского кредитования // Бизнес и Банки. – 2007. - № 34. – с.1-13.
11. Банки, финансы, кредит: Учеб./под ред. Соколовой О.В. – М.: Юристъ, 2007. – 784 с.
12. Виноградова Т.Н. Банковские операции: Учеб. пос.. – РнД.: "Феникс", 2008. – 384 с.
13. Епишенков, С.В.. Заем и кредит как самостоятельные институты гражданского права России // "Банкир" - 2007. - №1. – с. 5-10
14. Жарковская Е.П. Банковское дело: Учеб. – М.: Омега-Л, 2008. – 440 с.
15. Жуков, А.И. Экономические и правовые проблемы использования кредита// "Бизнес и банки" - 2008. - №4. – с. 5-10
16. Ильясов С.М. Методологические аспекты формирования кредитной политики банка // Деньги и кредит – 2009 - №6 – с. 23-25
17. Крупнов Ю.С. О природе банковского потребительского кредита // Бизнес и банки. – 2009. – №8.
18. Крюков Р.В. Банковское кредитование (конспект лекций). – М.: А-Приор, 2009.
19. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. – М.: КНОРУС, 2008.
20. Логинов М.П. Система ипотечного жилищного кредитования в России:
21. Носова Т.П., Семин А.В. Современная система кредитования физических лиц // Финансы и кредит. – 2009. – №29.
22. Остриков М. Осторожное потребление // Эксперт Волга. – 2010. – №22–23
23. Романова Т.К. кредитный рынок как фактор регионального развития // Деньги и кредит – 2009 - №1 – с. 60-64
24. Проскурин В.А. Скоринговый метод оценки кредитоспособности частных лиц. // Бизнес и банки. – 2008. – №30.
25. Тавасиев А.М., Мазурина Т.Ю., Бычков В.П. Банковское кредитование: Учебник / Под. ред. А.М. Тавасиева, – М.: ИНФРА-М, 2010.
26. Толкушкин А.В. Ипотека в России. – М.: Юристъ, 2006.
27. Официальный сайт Банка России – http://www.cbr.ru.