Кредитование физических лиц на примере ООО КБ «Ренессанс Кредит»

Оседлость: 0,042 балла за каждый год, прожитый в данной местности, при максимуме 0,42 балла.

Занятость: 0,55 балла за профессию с низким уровнем риска для жизни; 0 - с высоким риском; 0,16 - за остальные профессии.

Отрасль: 0,21 балла для работников коммунальных служб, государственных и банковских служащих, 0 - для всех остальных.

Стабильность занятости: 0,059 балла за каждый год на данном месте работы при максимуме 0,59 балла.

Наличие сберегательного счета в банке: 0,35 балла.

Наличие недвижимости 0,35 балла.

Страхование жизни: 0,19 балла.

Критической в данной модели является сумма в 1,25, т.е. если итоговый балл клиента ниже указанного уровня, ему кредит предоставлен не будет. Основным недостатком этой системы оценки кредитоспособности физических лиц является то, что она очень плохо адаптируема.  Например, в США считается плюсом, если человек поменял много мест работы, что говорило о том, что он востребован. В России наоборот - данное обстоятельство говорило о том, что человек либо не может ужиться с коллективом, либо это малоценный специалист, а соответственно повышается вероятность просрочки в платежах. Другим примером различия весовых коэффициентов может служить то, что если в СССР наличие личного автомобиля говорило о хорошем финансовом положении заемщика, то сейчас это наличие практически ни о чем не говорит. Таким образом, адаптировать модель просто крайне необходимо как для разных периодов времени, так и для разных стран и даже для разных регионов страны.

Во Франции кредитоспособность физического лица оценивается по системе скоринга. Программа определения целесообразности и условий выдачи потребительского кредита содержит три раздела: информация по кредиту и по клиенту, финансовое положение клиента.

В первый раздел вводятся данные о служащем банка, выдающем кредит, номер досье клиента, название агентства, вид и сумма кредита, периодичность его погашения, процентная ставка, дата предоставления кредита, день месяца, выбранный клиентом для ее погашения, ответ на вопрос о необходимости страхования, абсолютный размер ежемесячного погашения кредита со страховым платежом и без него, общий размер процентов и страховых платежей, которые будут уплачены банку. Во второй раздел программы вводятся данные о профессии клиента, его принадлежности к определенной социальной группе, работодателе, чистом годовом заработке, расходах за год, стаже работы.

На основе ввода перечисленной информации служащие банка получают заключение, можно ли выдать кредит. При отрицательном ответе агентство банка может направить клиента в свою дирекцию для дополнительного рассмотрения вопроса о возможности кредита.

Выделяют три основных метода оценки кредитоспособности физического лица:

1) скорринговая оценка;

2) изучение кредитной  истории;

3) оценка по финансовым  показателям платежеспособности.

Скоринг представляет собой математическую или статистическую модель, с помощью которой на основе кредитных историй других клиентов банк пытается определить, насколько велика вероятность того, что конкретный потенциальный заемщик вернет кредит в срок.  
В самом упрощенном виде скоринговая модель представляет собой взвешенную сумму определенных характеристик, в результате чего формируется интегральный показатель. Данный показатель сравнивается с неким числовым порогом, который, по существу, является линией безубыточности и рассчитывается из отношения, сколько в среднем нужно клиентов, которые платят в срок, для того, чтобы компенсировать убытки от одного должника. Кредит выдается тем клиентам, интегральный показатель которых выше этой линии.

Существуют различные модели скорринговой оценки кредитоспособности физического лица. Так, например, в модели скорринговой оценки, построенной на оценке в баллах системы отдельных показателей, значимость показателей кредитоспособности конкретного физического лица определяется в отношении к уровню максимальной бальной оценки.  Некоторые банки применяют модель скорринговой оценки, которая группирует информацию о показателях кредитоспособности

физического лица по определенным разделам:

- раздел информации по  кредиту;

- раздел данных о заемщике;

- раздел о финансовом  положении заемщика.

Существует модель скорринговой оценки, по которой рейтинг кредитоспособности заемщика можно определить по шкале баллов, построенной в зависимости от значения показателя кредитоспособности. 
В зависимости от рейтинга кредитоспособности заёмщика банк определяет диапазон предельных сроков кредитования и суммы кредита. Сумма кредита напрямую зависит от годового дохода заёмщика.

В настоящее время банки применяют разные модели скорринговых оценок кредитоспособности физического лица. При оценке в баллах системы отдельных показателей на первом этапе дают предварительную оценку возможности выдачи ссуды, основанную на данных анкеты заёмщика. По результатам заполнения анкеты определяют число набранных заёмщиком баллов. Если сумма баллов менее определенной величины, то клиент получает отказ. При сумме баллов более определенной величины, переходят ко второму этапу, где риск оценивается с учетом дополнительных фактов.

Кредитная история представляет собой сведения о получении и погашении потенциальным кредитополучателем кредитов в прошлом. Банк использует сведения, содержащиеся в заявлении на выдачу ссуды: имя, адрес местожительства, номер пенсионного свидетельства. На основе этих данных собирают информацию о случаях неплатежа у различных кредитных организациях и любых других получателей платежей от физических лиц (налоговых, коммунальных и т.д.). Таким образом составляется кредитная история. В России действует Федеральный закон «О кредитных историях», создаются специальные бюро по кредитным историям.

Показатели платежеспособности вычисляются на основе данных о доходе физического лица и степени риска потери этого дохода. Практикуется расчет платежеспособности заемщика исходя из среднемесячного дохода за предыдущие шесть месяцев. Доход определяется из справки о заработной плате по форме 2-НДФЛ или по форме банка, заверенной печатью работодателя. Доход заёмщика можно определить и по налоговой декларации. Сумма дохода уменьшается на обязательные платежи и умножается на коэффициент риска банка (может быть в пределах 0,3 - 0,6).

Платежеспособность заемщика определяется по формуле:

                                                     P=Дч • К • Т,                                            

где Дч - среднемесячный доход за 6 месяцев с вычетом всех обязательных платежей;

К - коэффициент в зависимости от величины Дч:

К = 0,3 при Дч в эквиваленте до 500 долл.;

К = 0,4 при Дч в эквиваленте от 501 до 1000 долл.;

К = 0,5 при Дч в эквиваленте от 1001 до 2000 долл.;

К = 0,6 при Дч свыше 2000 долл.;

Т - срок кредитования (в месяцах).

Иванов Иван Иванович имеет среднемесячный доход с вычетом всех обязательных платежей -  20 000р.

Хочет получить 100 000р на срок 36 месяцев.

По формуле 2.1 можно определить платежеспособность клиента.

P- Платежеспособность, Дч = 20 000р. К = 0.4, Т = 36

Р=20000•0.4•36= 288 000р

Банк сможет одобрить клиенту сумму 100 000р на 36 месяцев, так как максимальная сумма, одобренная банком равна 288 000р.

 Использование балльных систем оценки кредитоспособности - это наиболее объективный и экономически обоснованный процесс принятия решений. В методиках необходимо учитывать такую проблему балльных систем оценки кредитоспособности, как-то, что они должны быть статистически тщательно выверены и требуют постоянного обновления информации, что может быть дорого для банка. Поэтому небольшие банки, как правило, не разрабатывают собственных моделей анализа кредитоспособности клиентов из-за высокой стоимости их подготовки и ограниченной информационной базы. Экономическая ситуация в стране не остается постоянной, она развивается со временем. Поэтому при изменении экономических условий, банкам необходимо проверять, и при необходимости, изменять нормативные значения финансовых показателей, необходимых для расчета оценки кредитоспособности заемщика банка. Для того чтобы преуспеть на рынке в условиях постоянного ужесточения конкуренции и, как следствие, сокращения доходности, необходимо искать пути сокращения операционных расходов и минимизации рисков Обязательным условием здесь будет правильное построение механизма, который будет осуществлять эту деятельность. Образно говоря, нужно создать своеобразный конвейер, состоящий из определенного количества сотрудников, взаимодействующих с заемщиками и между собой по определенным четко обозначенным правилам и алгоритмам. В число алгоритмов входят методики анализа заявок и решений о выдаче кредита. Система должна состоять из двух аналитических блоков: блока анализа данных и блока принятия решений[8].

В блоке анализа системы осуществляется анализ данных о заемщиках банка, о выданных кредитах и истории их погашения. Блок анализа необходимо дополнить следующими запросами:

1)   получаемые доходы (используя базу фонда РФ);

2) имеющаяся недвижимость, земельные участки, их площадь и месторасположение (используя базу данных Бюро технической инвентаризации и департамента Юстиции);

3)   наличие автотранспорта, его возраст (база данных ГИБДД);

4) подтверждение данных о регистрации (несмотря на предъявление паспорта, т. к. данные о регистрации могут быть фальшивыми - база данных ПВС);

5) привлечение данных специализированных кредитных бюро о наличии срочных и погашенных кредитов в других банках.

Проводя оценку платежеспособности, кредитный инспектор в первую

очередь анализирует данные анкеты и справок. При анализе огромного количества документов можно не заметить подделки. Беседуя с потенциальным клиентом, кредитному инспектору, следует обратить внимание на следующие аспекты:

- Анализ справки 2НДФЛ; 

- Анализ подлинности документов  и печатей; 

Анализ справки 2НДФЛ - справка 2НДФЛ является разновидностью формы налоговой отчетности, которую налоговый агент (источник выплаты дохода для физического лица, например, работодатель) сдает в налоговую инспекцию. Согласно п.1 ст. 226 гл. 23 ч.2 НК РФ «Налоговыми агентами именуются российские организации, индивидуальные предприниматели и постоянные представительства иностранных организаций, коллегии адвокатов, адвокатские бюро и юридические консультации. Справка выдается отдельно по каждому виду доходов. Налоговые агенты - индивидуальные предприниматели должны сами подписывать Справку и указывать свои фамилию и инициалы» [5].

Однако, зачастую, при подделке справки 2НДФЛ неопытные мошенники допускают грубые ошибки, которые можно выявить, обладая минимум наблюдательности. Оценка платежеспособности и кредитоспособности клиента является одним из наиболее важных методов снижения кредитного риска и успешной реализации кредитной политики, поскольку позволяет избежать необоснованного риска еще на этапе рассмотрения заявки на предоставление кредита. Подводя итог, следует отметить, что платежеспособность заёмщиков играет очень важную роль для банка, т.к. от этого зависит финансовое положение банка. Чем выше уровень платежеспособности заёмщиков, тем меньше будет риск банка, т.е. риск невозврата ссуд

3. ПОВЫШЕНИЕ ЭФФЕКТИВНОСТИ  ПРОЦЕССА КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ  ЛИЦ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

3.1. Проблемы российского потребительского кредитования

 

Потребительское кредитование становится одним из приоритетных направлений розничного бизнеса, поскольку его основой являются короткие деньги и диверсификация рисков невозвратов за счет распределения маленьких кредитов на большое количество заемщиков. В современной России, у населения сформировалась потребность в использовании таких гражданско-правовых институтов, которые могли бы содействовать удовлетворению первостепенных интересов, прежде всего в слоях малоимущего населения. В числе таких институтов особое внимание вызывает институт потребительского кредитования, способный служить средством привлечения кредитов для реализации различных социальных проектов, особенно в жилищной сфере.

В принципе, физические лица являются практически как неисчерпаемым источником для пополнения банковских средств, так и направлением, где банки могут размещать свои ресурсы. При кредитовании физических лиц следует обращать внимание на такие важные моменты:

1) услуга банка, которая предоставляется в кратчайшие сроки, при минимуме оформляемых бумаг со стороны клиента имеет больший успех даже при высокой процентной ставке. Поэтому банк должен использовать любую возможность для упрощения и ускорения оформления кредитов.

2) сегодня в большей степени нужны долгосрочные кредиты. Известно, что банки не хотят и не могут предоставлять долгосрочные кредиты в виде длинных денег, поэтому явно преобладают краткосрочные кредиты. По данным таблицы (табл.3.1) видно, что по суммам выданных кредитов большей популярностью у населения пользуются кредиты сроком от 1 до 3 лет.

 

Таблица 3.1

Балансовые показатели ООО КБ «Ренессанс Кредит»

 

Место			Показатель Январь 2014г.	Показатель Январь 2013г.	Изменение
По России	В регионе		тыс. рублей	тыс. рублей	тыс. рублей	%
19	17	Кредиты физическим лицам	88 220 698	66 503 453	21 717 245	32,66%
16 −2	14   −1	Сроком до 180 дней	1 878 452	2 488 097	−609 645	−24,50%
7	6	Сроком от 181 дня до 1 года	6 139 568	4 699 596	1 439 972	30,64%
10  +2	6  +2	Сроком от 1 года до 3 лет	30 542 792	21 361 391	9 181 401	42,98%
33  −1	23	Сроком более 3 лет	28 605 271	24 928 124	3 677 147	14,75%
8	8	Овердрафты и прочие предоставленные средства	10 914 062	7 951 804	2 962 258	37,25%
8  +6	8   +4	Просроченная задолженность	10 140 553	5 074 441	5 066 112	99,84%