Кредитные отношения, связанные с предоставлением коммерческого кредита в ФКБ «Юниаструм Банк»

- прием средств во вклады и выдача ссуд;

- страхование рисков.

     В обязанности операционного отдела входит:

- расчетно-кассовое обслуживание клиентов - юридических лиц;

- подготовка выписок, справок и писем согласно запросам клиентов, банков, налоговых инспекций;

- обработка платежных поручений, требований, инкассовых поручений на бумажном носителей;

- подготовка сообщений по операциям клиентов для отдела финансового мониторинга;

-  оформление чеков, объявлений на взнос наличными;

- работа с корреспондентскими счетами (разбор сумм);

- проверка кассовой дисциплины клиентов.

     Отдел привлечения юридических лиц занимается:

- привлечением на обслуживание в филиал корпоративных клиентов на все виды банковского обслуживания, кредитование, депозиты, расчетно-кассовое обслуживание;

- увеличением  кредитного и депозитного портфеля.

-  сопровождением, удержанием и развитием бизнеса с корпоративными клиентами;

- обеспечением необходимых условий для внедрения новых банковских продуктов;

- внесением предложений по формированию конкурентоспособной тарифной политики филиала Банка, обеспечением при этом повышения доходности предоставления банковских услуг;

- обеспечением необходимых условий для реализации банковских продуктов;

- внесением предложений по совершенствованию работы подразделений Банка при комплексном обслуживании клиентов;

- внесением предложений при разработке рекламных мероприятий филиала,

направленных на привлечение и продвижение банковских продуктов и услуг;

     Отдел автоматизации отвечает за:

- поддержку и обучение пользователей системы;

- разработку и внедрение прикладных программ;

- устранение аварийных ситуаций, связанных с программным обеспечением и базами данных.

     Основными функциями бухгалтерии являются:

- осуществление предварительного контроля за своевременным и правильным оформлением документов и законностью совершаемых операций;

- контроль за правильным и экономным расходованием средств в соответствии с выделенными ассигнованиями и их целевым назначением по утвержденным сметам расходов по кодам экономической классификации, а также за сохранностью денежных средств и материальных ценностей;

- начисление и выплата заработной платы рабочим и служащим;

- своевременное проведение расчетов, возникающих в процессе исполнения смет, с предприятиями, учреждениями и физическими лицами;

- участие в проведении инвентаризации денежных средств, расчетов и материальных   ценностей,   своевременное    и     правильное     определение

результатов инвентаризации и отражение их в учете;

- проведение инструктажа материально-ответственных лиц по вопросам учета и сохранности ценностей, находящихся на их ответственном хранении;

- хранение бухгалтерских документов, смет расходов, других документов, а также сдача их в архив в установленном порядке.

     В обязанности отдела безопасности входит:

- анализ инцидентов информационной безопасности, реагирование и подготовка отчетов;

- проведение расследований по событиям информационной безопасности;

- разработка документов по информационной безопасности;

- участие   в    обучении   п ерсонала   банка   по   вопросам   информационной

безопасности.

     2.3 Кредитование  юридических лиц в «Юниаструм  Банке» (ООО)

     Операциями, приносящими основной доход банку, были и остаются кредитные операции. При этом стандартное отношение к процедуре принятия решений по предоставлению кредита в изменившихся условиях малоэффективно. Действительно, основой минимизации кредитных рисков сегодня являются залоговая составляющая выдаваемых кредитов и прогноз на наличие будущих финансовых поступлений предприятий за счет сбыта производимой продукции (товаров, услуг). Это находит отражение и в позиции Банка России, и в методиках оценки рисков, применяемых в банковской среде.

     «Юниаструм Банк» реализует эффективные программы кредитования корпоративных клиентов, которые направлены на развитие бизнеса. К каждому заемщику Банк применяет индивидуальный подход в зависимости от структуры кредитной сделки. Квалифицированные специалисты оказывают консультационные услуги в выборе наиболее оптимальных форм кредитования.

     Структура  доходов, полученных ФКБ «Юниаструм  Банк» в Смоленске (ООО) от различных видов деятельности за 2011 год представлена на рисунке 1

Рисунок 1 – Структура доходов, полученных банком от различных видов деятельности  

     Заемщиками могут стать:

- юридические лица и индивидуальные предприниматели, зарегистрированные в Российской Федерации;

- юридические лица и индивидуальные предприниматели, зарегистрированные вне пределов Российской Федерации, осуществляющие операции либо имеющие активы в Российской Федерации;

- физические лица в рамках программы корпоративного кредитования.

     Обязательные условия при кредитовании:

а) срок фактической работы бизнеса — не менее 2-х лет;

б) наличие необходимых лицензий и сертификатов;

в) отсутствие отрицательной кредитной истории. К отрицательной

кредитной истории относятся: просрочки по погашению обязательств более 10 календарных дней за последние 180 календарных дней, либо просрочки, носящие систематический характер; погашение задолженности через суд;

г) отсутствие претензии третьих лиц к счетам клиента (картотека неоплаченных документов, арест счетов и т.д.).

Данные о количестве выданных кредитов в ФКБ «Юниаструм Банк»

представлены в таблице 2.

Таблица 2 – Количество выданных кредитов за 2009-2011 год, (шт.)

 

Вид кредита	2009 год	2010 год	2011 год
Коммерческий кредит	158	1722	195
Автокредит	32	49	50
Потребительский кредит	97	105	128

 

     Из таблицы видно, что с каждым годом потребность в различных видах кредита растет.

          Доля выданных коммерческих кредитов в ФКБ «Юниаструм Банк» по видам заемщиков представлена в приложении Б

Для рассмотрения кредитной заявки заемщику будет необходимо подготовить следующие документы:

     - заявление на получение кредита (Приложение Г);

- анкету Заемщика (Приложение  Д);

- документы, подтверждающие  правоспособность Заемщика (учредительные  документы, сведения о собственниках  и руководителях, свидетельства  о регистрации и др.);

- финансовые документы (бухгалтерская отчетность, декларации, книги учета доходов и расходов, кассовые книги и пр.);

- документы по технико-экономическому  обоснованию возврата кредита (технико-экономическое  обоснование, план доходов и расходов, прогноз движения денежных средств  или бизнес-план);

- документы по предоставляемому обеспечению (документы, подтверждающие право собственности на предмет залога и подтверждающие стоимость предмета залога).

     Перечень документов, необходимых для получения кредита  на момент проведения финансового анализа представлен в приложении Е.

     После получения всей необходимой информации банковский работник оперативно проведет полный анализ кредитной заявки клиента, затем она будет рассмотрена в течении 5 рабочих дней. Порядок работы с заявкой на получение кредита в рамках программы кредитования малого бизнеса в КБ «Юниаструм Банк» представлен в приложении Ж.

      При положительном решении по заявке клиента, банковский работник подготовит всю необходимую документацию для получения кредита (кредитные договора (Приложение Е, договора залога и др.), после подписания которой заемщик сможет получить кредит. Кредит предоставляется путем зачисления денежных средств на расчетный счет в Банке. Использовать кредитные ресурсы можно безналичным путем (например, перечислив денежные средства поставщику товаров) или сняв наличные денежные средства.

     Если заемщик является клиентом банка впервые, то ему необходимо открыть расчетный счет. Для этого нужно заполнить следующие документы:

Документы для открытия счета юридическому лицу-резиденту:

а) заявление на открытие банковского счета;

б) договор на расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц;

в) анкета юридического лица, не являющегося кредитной организацией.

Условия обслуживания счета, перечень услуг и размер оплаты устанавливаются на основе специально разработанного Банком тарифного плана «Стандартный».

Общие положения тарифного плана «Стандартный»:

     - настоящие Тарифы по обслуживанию юридических лиц и индивидуальных предпринимателей (далее именуемые «Тарифы») устанавливают условия обслуживания Счета, перечень услуг и размер оплаты услуг, оказываемых КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) (далее «Банк») корпоративным клиентам – юридическим лицам (кроме кредитных организаций) и индивидуальным предпринимателям, на основании заключенных Клиентами с Банком договоров банковского счета;

- тарифы состоят из Тарифных планов, имеющих свое индивидуальное название, перечень услуг и стоимость услуг (далее «Тарифный план»). Состав Тарифов, а именно количество Тарифных планов, устанавливающих условия обслуживания Счета, включая перечень услуг по каждому Тарифному плану, а также стоимость услуг, в каждом Тарифном плане устанавливается единый для внутренних структурных подразделений Банка (центральный офис, дополнительные офисы, операционные офисы и иные), и отдельный для каждого обособленного подразделения Банка (филиала). Банк вправе установить отдельные Тарифы, либо ввести отдельный Тарифный план, заменяющий аналогичный Тарифный план (имеющий то же наименование и действующий в данном подразделении Банка) для внутреннего структурного подразделения Банка, а также для внутреннего структурного подразделения, входящего в обособленное структурное подразделение Банка;

- к   договору    банковского    счета    с     Клиентом     применяются    Тарифы,

действующие в структурном подразделении Банка в котором открыт Счет Клиента и производится обслуживание Счета. При заключении договора банковского счета Клиент обслуживается  в соответствии с  Тарифным планом «Стандартный». Клиент вправе изъявить желание обслуживать счет (в том числе получать услуги Банка и оплачивать услуги) в соответствии с Тарифным планом, отличным от Тарифного плана «Стандартный» посредством заключения Дополнительного соглашения к Договору банковского счета;

- клиент вправе отказаться от обслуживания по выбранному ранее Тарифному плану, иному чем Тарифный план «Стандартный». Клиент направляет письменное уведомление в Банк об отказе от обслуживания по Тарифному плану, отличному от  Тарифного плана «Стандартный». В случае если Клиенту ранее оказывались услуги по любому Тарифному плану, за исключением «Стандартного», Клиент вправе перевести обслуживание Счета по любому другому, имеющемуся в подразделении в котором открыт Счет  Тарифному плану, отличному от «Стандартного», Клиент заключает дополнительное соглашение к договору Банковского счета. Перевод обслуживания Счета с одного Тарифного плана на любой другой осуществляется с первого числа месяца, следующего за месяцем заключения дополнительного соглашения или предоставления письменного отказа от обслуживания по Тарифным планам, отличным от «Стандартного»;

- банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в действующие    Тарифы и Тарифные планы. Банк обязан уведомить Клиента об изменении Тарифов посредством размещения на информационных стендах в отделениях/филиалах Банка и /или на веб-сайте Банка www.uniastrum.ru;

- в Тарифах за услуги, облагаемые НДС, сумма налога рассчитывается в соответствии с законодательством Российской Федерации;

- все операции в иностранной валюте осуществляются Банком с соблюдением действующего законодательства Российской Федерации о валютном регулировании и валютном контроле;

- расчетные документы принимаются к   исполнению   текущей   датой

совершения операции в иностранной валюте при поступлении в Банк по расчетам в долларах США до 14-00 , по расчетам в Евро до 12-00 по местному времени. В случае нерабочих или праздничных дней в странах Банков- корреспондентов дата совершения операции в иностранной валюте переносится на следующий за ними рабочий день;

- услуги Банка подлежат оплате в сроки, установленные Договором банковского счета, заключенном между Банком и Клиентом, либо при отсутствии таких указаний в сроки установленные в Тарифах. При отсутствии в Договоре и Тарифах особого указания услуги Банка оплачиваются в последний рабочий день месяца в котором была совершена операция. Фактические расходы, понесенные Банком при совершении операций по Счету, в том числе суммы, уплаченные Банком-корреспондентом на территории Российской Федерации и/или иностранных государств, а также стоимость почтовых, телеграфных, телексных и иных расходов, понесенных Банком при исполнении поручений Клиента, подлежат возмещению Клиентом;