Депозитная политика коммерческого банка

      Следующая группа – обеспечение защиты и безопасности в сети при проведении банковских операций. Это идентификация продавца и покупателя, обеспечение конфиденциальности хранящейся или передаваемой электронным способом информации, сведение к минимуму возможных сбоев в сети.

      Отсутствие должного опыта и достаточности квалифицированных кадров объективно предопределили наличие соответствующей четвертой группы проблем, связанных с проведением банками интернет-операций и услуг. С другой стороны, в процессе адаптации высоких технологий применительно к российскому банковскому бизнесу можно избежать многочисленных ошибок, сделанных западными странами, лидирующими в настоящее время в этой области.

      В-пятых, основным сдерживающим фактором развития интернет-технологий является недостаточно широкое распространение интернета, невысокая степень доверия к электронным каналам в части надежности, а также и низкой востребованности банковских услуг населением. Таким образом, недоверие сильно сдерживает переход на обслуживание через Интернет. Соответственно, решение данной проблемы требует через популяризацию и образовательные программы банков для действующих и потенциальных клиентов.

      Тем не менее, продолжающийся рост розничного сегмента банковского бизнеса сопровождается развитием интернет-банкинга. Интернет банкинг с каждым годом набирает популярность, но банкиры пока не спешат говорить о буме, но отмечают постоянный рост клиентской базы. В настоящее время приходит необходимость в осознании дополнительных услугах в сфере дистанционного обслуживания клиентов, которые становятся одним из стратегических направлений деятельности банков, планирующие занять значительные доли рынка розничных банковских услуг. 
 
 
 
 

     Заключение

     Коммерческая  организация в отличие от других хозяйствующих субъектов работает в основном на привлеченных денежных средствах. Операции по их формированию относятся к пассивным операциям. Существует несколько форм депозитных операций банков, основными из них являются депозитные операции, под которыми понимают операции банков по привлечению денежных средств юридических и физических лиц во вклады на определенные сроки, либо до востребования. На их долю депозитных операций обычно приходится 95 % пассивов банка.

     Под депозитом (от лат. depositium - вещь, отданная на хранение) - понимаются экономические отношения по поводу передачи средств клиента во временное пользование банка. По срокам депозиты подразделяют на две группы: депозиты до востребования и срочные депозиты.

     Исходя  из категории вкладчиков, различают депозиты юридических и  физических лиц. Основным документом, регламентирующим в коммерческих банках процесс привлечения временно свободных средств предприятий, организаций и населения на счета в банк в различного рода депозиты (вклады), является депозитная политика банка. В данном документе определяется стратегия банка по привлечению средств, для выполнения уставных требований, целей и задач, определенных меморандумами по кредитной и инвестиционной политике с ориентиром на поддержание банком своей ликвидности и обеспечение прибыльной работы.

     Депозитная деятельность банка связана с разными рисками, среди которых: риск о не выплате процентов, риск о не возврате вклада, кредитный риск, валютный риск и др.

      В процессе написания дипломной работы была изучена практика обслуживания вкладчиков АККСБ «КС Банка», а также были предложены направления совершенствования работы банка по привлечению денежных средств на депозиты. 

     Акционерный Коммерческий Кредитно-Страховой Банк «КС БАНК»  (ОАО), является кредитной  организацией, действующей в форме открытого акционерного общества.

      АККСБ «КС БАНК» является юридическим  лицом, имеет самостоятельный баланс, имеет статус юридического лица с момента его регистрации Центральным Банком Российской Федерации, осуществляет операции в национальной и иностранной валюте.

        В отчетном году продолжился  рост совокупных активов Банка.  Валюта баланса в 2009 г. увеличилась  на 31,2%  и составила 7,355 млрд. руб. 

        Успешная работа по наращиванию  активов позволила Банку добиться  роста по всем основным показателям банковской деятельности.

    Привлечение денежных средств является одним из значимых направлений развития в 2009 году. Уделяя особое внимание вкладчикам, Банк разрабатывает новые виды вкладов, совершенствует и дорабатывает существующие предложения по вкладам, обеспечивает удобство обслуживания клиентов, предлагая оптимальные условия и используя новейшие автоматизированные банковские технологии.

    Объем вкладов физических лиц по состоянию на 01.01.2010 г. Составил 3464129 тысяч рублей. В 2009 году политика Банка была направлена на создание конкурентоспособной линейки вкладов, ориентированной на различные потребности вкладчиков, что позволяло клиентам выбирать наиболее оптимальные условия сроков хранения депозитов и размера получаемого дохода.

     Основное  достижение банка это рост числа его клиентов. «КС БАНК» открывает счета юридическим и физическим лицам в рублях и иностранной валюте.

       На сегодняшний день более  150 тысяч граждан доверяют и хранят в банке свои сбережения. На данный момент АККСБ «КС БАНК» имеет 12 видов вкладов.

       Среди самостоятельных банков региона АККСБ «КС БАНК» (ОАО) имеет самую большую сеть структурных подразделений, которая охватывает Саранск, Пензу и 11 районов Республики Мордовия. За прошедший год пять операционных касс были преобразованы в дополнительные офисы, что расширило перечень доступных банковских услуг для клиентов.

     Бережное  отношение к доверенным банку  клиентским средствам нашло выражение в существенном увеличении остатков таких средств. Одна из крупнейших в регионе сетей дополнительных офисов и операционных касс, и благоприятные условия обслуживания способствовали увеличению остатков вкладов населения.

      Остатки по счетам физических лиц за год увеличились  на 1064981 тыс. руб. и составили 3464129 тыс. руб. Это свидетельствует о хорошей репутации банка и высоком доверии к нему со стороны клиентов. По результатам работы за 2009 г. количество юридических лиц и предприятий обслуживающихся в банке составил 4,8 тысяч клиентов. По состоянию на 01.01.2010 г. остатки на расчетных счетах юридических лиц и индивидуальных предпринимателей составили 949732 тыс. руб.В течение 2009 года средства корпоративных клиентов сократились на 5,9 % основной отток средств пришелся 1 полугодие , во второй половине года ситуация стабилизировалась и остатки на счетах юридических лиц начали постепенно увеличиваться.

     Об  устойчивом финансовом состояние банка  свидетельствует стабильное выполнение всех обязательных экономических  нормативов деятельности. За период с 2005 г. по 2009 г. все обязательные нормативы Банком выполнялись.

     Согласно классификации Банка России АККСБ «КС БАНК» в течение минувшего 2009 года по итогам работы каждого квартала, по сообщению Национального Банка Республики Мордовия относится к 1 категории финансово-стабильной кредитной организации.

     Исследуя  депозитную деятельность коммерческих организаций, интересным и важным является исследование  системы защиты вкладов физических и юридических лиц.  Страхование вкладов, помещенных на банковских счетах - один из важнейших факторов стабильности банковской системы.

      Страхование депозитов – это вид имущественного страхования, по которому вкладчикам гарантируется возврат их вкладов в случае наступления страхового случая (например, банкротство банка). Данное направление является одним из приоритетных в настоящее время.

        Совершенствуя депозитную политику коммерческой организации важно предоставлять разнообразные виды вкладов (депозитов) для различных слоёв населения в зависимости от социального уровня, с различными условиями: суммы, срока хранения, годовой процентной ставкой и др. Ведь требования и возможности вкладчиков различных категорий – от пенсионеров и студентов до людей высокого и среднего достатка различны.

     Для увеличения объёма привлекаемых ресурсов кредитная организация может предлагать вклады (депозиты) с применением различных льгот,  повышением процентных ставок, а также внедрением интернет-технологий. Необходимо также уделять большое внимание улучшению информационного обслуживания клиентуры банка ,культуре общения, заботе о клиенте, предоставлению ему необходимых и своевременных консультаций, рекомендаций. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  используемой литературы 

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части 1-3. М.: Юрист, 2002.
2. О Центральном банке РФ (Банке России): Федеральный закон РФ от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ. С. 3, 2002. № 28. Ст. 2790.
3. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон .  М.:Кнорус,2009..
4. О внесении изменений в ФЗ «О банках и банковской деятельности» Федеральный закон [ от 28.02.2009г. №28-ФЗ]// Собрание законодательства -2009.-№9.с.2532-2534.
5. О внесении изменений в ФЗ «О банках и банковской деятельности» и некоторые другие законодательные акты РФ и Федеральный закон [от 30,12,2008, №315-ФЗ] //Собрание законодательства 2009.-№1-с.268-274//Новые законы и нормативные акты 2009 №5.с.16
6. О внесении изменений в ФЗ « О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» и иные законодательные  акты РФ: Федеральный закон [ jn 22.12.2008 № 270 ФЗ ]// Новые законы и нормативные акты .-2009.№2 с.3-9
7. О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период 31 декабря 2011г.: Федеральный закон [ от 27.10.2008.-№175// Российская газета .-2008г. 28 октября  
8. Положение Банка России  от 26.03.2004 г. №254 «О порядке формирования  кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной  и приравненной к ней задолженности». // КонсультантПлюс.
9. Положение Банка России  от 16.12.2003 г. №242-п «Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах». // КонсультантПлюс.
10. Положение Банка России  от 09.07.2003 г. №232-п «О порядке формирования  кредитными организациями резервов на возможные потери». // КонсультантПлюс.
11. Положение Банка России  от 10.02.2003 г. №215-п «О порядке формирования  собственных средств (капитала) кредитных организаций». // КонсультантПлюс.
12. Положение Банка России  от 231.08.1998 г. №54-п «О порядке предоставления (размещения)  кредитными организациями денежных средств и их возврата». // КонсультантПлюс.
13. Указ Банка России  от 16.01.2004  г. №1376-у «О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный Банк РФ». // КонсультантПлюс.
14. Антикризисное управление предприятиями и банками: учеб.-практ. пособие. М.: Дело, 2007. – 256 с.
15. Автоматизированные информационные технологии в банковской деятельности: Учебное пособие для ВУЗов/ Г.А. Титоренко, В.И. Суворова, Н.Ф. Возгилевич, В.И. Акимов и др.; Под ред. Г.А. Титоренко/ВЗФЭН.- М.: Финстатинформ,1997.-268с.
16. АдамчукН., Зимовцев В. Международная практика страхования депозитов// Страховое дело .-2007.-№5.-с.7-14
17. Анализ экономической деятельности клиентов банка : учебное пособие . Под ред.проф.О.И. Лаврушина.-М.: ИНФ-РА-М.1996.-80с.
18. Бабанов В.В., Шемпелев В.А. Новый подход к управлению ликвидностью//Банковское дело. 2001. № 3. С. 56-59.
19. Банки и банковские операции / Под. ред. Е.Ф.Жукова. М.: Банки и биржи - ЮНИТИ. 1997.  – 304 с.
20. Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, О.М. Маркова и др.; Под. Ред. Проф. Е.Ф. Жукова. – М.; Банки и биржи, ЮНИТИ, 2005, – 471 с.
21. Банковское дело : Учебник/ под.ред.О.И.Лаврушина,И.Д. Мамонова.-8-е изд.перераб. и доп. / Гриф МО РФ.-М.: Кнорус,2009.-768с.
22. Банковское дело / Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. М.: Финансы и статистика, 2006. – 350 с.
23. Банковское дело : управление кредитной организацией : Практиум/ Автор составитель В.П.Бычков С.Е. Демент,А.Н.Жилкина.-М.:Дашков и Ко,2008-264с.
24. Банковское дело: Учебник /Под ред.Г.Н.Белоглазовой,Л.П.Кроливецкой.-5-е изд.,перераб.и доп. /Рек МО РФ в кач. Учебника.-М.: Финансы и статистика ,2003-592с.
25. Банковское дело: управление и технологии :учеб. пособие  для ВУЗов /Под ред. Проф. А.М. Тавасиева.-М.: ЮНИТИ-ДАНА,2001.- 863с.
26. Велиева И.С. Банковский рынок России в 2008 и 2009 годах .//Аудитор .-2009.-№5.-с.37-43.
27. Виноградова Е.П. Деятельность банков и функционирование рынка банковских услуг в условиях глобализации // Вестник МГУ,серия 6 Экономика .-2009.-№2.-с.68-78
28. Владимирова М.П. Деньги.Кредит.Банки : учебное пособие /М.П. Владимирова ,А.И.Козлов.-3-е  изд. перераб.и доп. – М.:Кнорус,2007.-288с.
29. Власенко М.С. О работе банка с клиентами.//Деньги и кредит.-2007.-№12.-с.47-50
30. Гузов К.О. Депозитный портфель банка :совершенствование методов и инструментов формирования //Банковское дело .-2006.-№2.-с.62-67
31. Гусева А.Е. Подход к оценке банковской ликвидности//Банковское дело. 2001. № 2.  С. 36-38.
32. Демкович В.И. Организация работы с клиентами малого и среднего предпринимательства в коммерческом банке: практические аспекты .// Деньги и кредит .-2009.-№6.-с.8-14
33. Деньги. Кредит. Банки: Учебник /Под ред. Г.Н. Белоглазовой .-Гриф МО РФ.-М.:Юрайт-Издат ,2006.-620с.
34. Деньги. Кредит. Банки: Учебник под ред. В.В. Иванова ,Б.И. Соколова .-2-е изд. перераб. и доп.-М:ТК Велби.Проспект,2006.-848с.
35. Деньги, кредит, банки: Учебник/Под ред. О.И.Лаврушина .-3-е изд. перераб. и доп. /Гриф МО РФ.- М.: Кнорус,2004.-576с.
36. Доллан Э.Дж. и др.: Деньги, банковское дело и денежно-кредитная полтика / Пер. с англ. В. Лукашевича и др.: Под общ. ред. В. Лукашевича М: Изд-во АПК. 1996.  – 448 с.
37. Жарковская Е.П., Аренде И.О. Банковское дело: Курс лекций. - М.: Омега-Л. 2002. – 298 с.
38. Жихарева А.В.Система страхования вкладов: история и перспективы .// Банковское дело.-2007.-№9.-с.57-61
39. Завода Е.А. Агентство по страхованию вкладов как юридическое лицо публичного права .// Банковское право .-2008.-№6.-с.10-15
40. Зверев В.А. Как определить устойчивость банка в период кризиса :// Справочник экономиста.-2009.-№3.-с.128-136
41. Коммерческие банки ,их функции и операции // Финансы./Под ред.проф. М.В.Романовского и др..-М.,2009-с.311-316
42. КорниловаН.В. О признаках договора банковского вклада.//Банковское право .-2007.-№4.-с.13-16
43. Кузнецова Л.Г. Платежеспособность коммерческого банка : терминология ,оценка//Банковское дело.-2008.-№3.-с.75-80
44. Лысак К.Ю., Черкасский Б.В. Депозитарный учет в банках. - М., 1999. – 368 с.
45. Ляпунов С.Г. Наследование вклада в банке ,признанным несостоятельным (банкротом).// Банковское право .-2007.-№6.-с.17-21
46. Маркова О.М., Сахарова Л.С, Сидоров В.И. Коммерческие банки и их операции: Учеб. пособие. М.: Банки и биржи; ЮНИТИ. 1995. – 288 с.
47. Масленченков Ю.С. Финансовый менеджмент в коммерческом банке: Кн.З: Технология финансового менеджмента клиента. - М.: Перспектива. 1997. – 430 с.
48. Мелкумов Я.С. Вексель и его использование в хозяйственном обороте. VI.: АО «ДИС». 2005.  – 320 с
49. Мельников А.Г., Венедиктов А.А. Влияние системы страхования вкладов на рынке депозитов и поведение населения .// Деньги и кредит.-2008.-№2.-с.24-32.
50. Меркушкин Н.И.Совершенствование межбюджетных отношений в Республике Мордовия // Финансы .-2008.-№11.с.7-12
51. Методология основных принципов эффективного банковского надзора. Базельский комитет по банковскому надзору. Базель, Швейцария, октябрь 1999 г.//Вестник банка России №23 (601). - М.: Центральный банк Российской Федерации, 19 апреля 2002. С. 45-48.
52. Нуреев P.M. Деньги, банки и денежно-кредитная политика. Учеб. пособие. Финансы и статистика. 1995. – 128 с.
53. О восстановлении сбережений граждан (компенсационные выплаты)//Деловой вестник рос.кооперации.-2009.-№5.-с15-17
54. Основы банковской деятельности  (Банковское дело)/Под ред. д.э.н., проф., заслуженного экономиста России К.Р. Тагирбекова. - М.: Инфра-М, Весь Мир. 2001. – 456 с.
55. Павлов И.П., Воложинова В.Д., Данина Т.М. Банковское дело: Конспект лекций , Под общ. ред. И.П. Павлова. Чебоксары: Изд-во Чебоксар, ин-та. 1997. – 384 с.
56. Панова Г. С. Анализ финансового состояния коммерческого банка. - М.: Финансы и статистика. 1996. – 366 с.
57. Печникова А.В, Маркова О.М., Стародубцева Е.Б. Банковские операции: Учебник. – М.: ФОРУМ: ИНФРА М, 2005. – 368 с.
58. Поляков А.Ф. Совершенствование кредитно-банковской системы Мордовии // Регион: контуры безопасности и развития: Материалы Всероссийской Конференции в МГПИ им. Евсевьева.- Саранск,2001.-с.51-54
59. Рожкова М. О выдаче страховщикам банковской гарантии .// Хозяйство и право .-2009.-№1.-с.68-71
60. Роуз С. Питер. Банковский менеджмент. - М.: Дело Лтд. 1995. – 266 с.
61. Самиев П.А. Банковские депозиты.//Аудитор .-2008.-№8.-с.38-40
62. Семенова М.В. Система страхования вкладов и стратегии вкладчиков российских банков .// Деньги и кредит .-2008.-№10.-с.21-32
63. Солдатова Е.В. Повышение эффективности функционирования региональных коммерческих банков.//Регионология.-2006.-№4.-с.119-127
64. Тренькин А.П. Банковский сектор Мордовии : история и современность //Деньги и кредит.-2008.-№10.-с.39-43
65. Уайтинг Д.П. Осваиваем банковское дело: Пер. с англ. Под род В.А. Микрюкова. М.: Банки и биржи: ЮНИТИ. 1996.  – 240 с.
66. Усовкин В.М. Современный коммерческий банк: Управление и операции. VI.: ИГЩ «Вазар-Ферро». 2004.  – 320 с.
67. Федоткина О.П. К вопросу о депозитной  политике коммерческого банка.//Вестник Мордов. ун-та.-2007.-№1. Серия « Экономические науки» .-с.103-107
68. Финансы. Денежное обращение. Кредит / Под ред. Л.А. Дробозиной. VI.: Финансы: ЮНИТИ. 1997. – 479 с.
69. Хэррис Дж. М. Международные финансы: Пер. с англ. М.: Информ.-изд. дом «ФИЛИНЪ». 1996. – 296 с.
70. Цветков М.А. « Возвратно-сетевой» метод совершенствования структуры кредитно-депозитной базы коммерческих банков.//Экономика и управление.-2007.-№1.-с.139-142
71. Челноков В. А Банки и банковские операции. - М.: Высшая школа 1998.
72. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков. М: Финансы и статистика. 2005.  – 160 с.