Депозитная политика коммерческого банка

      Основными принципами системы страхования  банковских вкладов являются:

• обязательность участия банков в системе страхования вкладов;
• сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств и экономное использование фонда страхования вкладов;
• прозрачность деятельности системы страхования вкладов;
• накопительный характер формирования фонда страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков - участников системы страхования вкладов. [39,14]

      Участниками системы страхования вкладов  могут быть:

• вкладчики, признаваемые для целей выгодоприобретателями;
• банки, признаваемые для целей страхователями;
• орган управления системой страхования вкладов и признаваемый страховщиком;
• органы исполнительной власти Российской Федерации и Банк России при осуществлении ими функций.

        В соответствии с законом не  подлежат страхованию денежные  средства:

• размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;
• размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и/или сберегательной книжкой на предъявителя;
• переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
• размещенные на условиях, по которым предусматривается начисление процентов, превышающих в полтора раза ставку рефинансирования в годовом исчислении;
• размещенные во вклады в филиалах российских банков, находящихся за пределами территории Российской Федерации.

      Участие в системе страхования вкладов  в соответствии Федеральным законом  «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» обязательно для всех банков.

      Банки обязаны предоставлять вкладчикам информацию о своем участии в функционировании системы страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам; размещать информацию о системе страхования вкладов в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется оформление правоотношений с вкладчиками.

      В свою очередь вкладчики имеют  право получать возмещение по вкладам в порядке, установленном данным законом; сообщать Агентству о фактах задержки банком исполнения обязательств по вкладам; получать от банка, в котором они размещают вклад, и от Агентства информацию об участии банка в системе страхования вкладов.

      Банки уплачивают страховые взносы в фонд страхования. Ставка страховых взносов банков в Фонд устанавливается советом директоров Агентства и в настоящее время составляет 0,1 % среднего размера страхуемых вкладов физических лиц в банке за соответствующий квартал.

      Фонд  страхования вкладов - это совокупность денежных средств и иного имущества (средств), формируемых и используемых в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

      Фонд  страхования вкладов формируется  за счет:

• страховых взносов банков;
• пени за несвоевременную и/или неполную уплату взносов в фонд страхования вкладов;
• средств, получаемых от удовлетворения требований, приобретенных в результате выплаты возмещения по вкладам;
• средств федерального бюджета;
• доходов от размещения (инвестирования) временно свободных средств фонда страхования вкладов;
• первоначального взноса Агентства;
• других доходов, не запрещенных законодательством Российской Федерации.

      Страховые взносы в фонд страхования вкладов  едины для всех банков и подлежат уплате банком с момента внесения банка в реестр банков и до момента отзыва (аннулирования) лицензии Банка России на осуществление банковских операций или исключения банка из реестра банков.

               Государство самыми радикальными  методами поощряет участие банков в страховых фондах. При рассмотрении вопроса о выдаче банку лицензии на деятельность оно запрашивает по этому вопросу мнение страхового фонда, в котором состоит банк. В заявке на получение лицензии банк должен указать, состоит он или не состоит в каком-либо страховом фонде, и информировать об этом своих потенциальных клиентов. [62,23]

      В соответствии с российским законодательством  право вкладчика на возмещение по застрахованным депозитам возникает  со дня наступления страхового случая. Страховой случай считается наступившим (как это следует из закона) с момента вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у ненадежного банка лицензии на осуществление банковских операций.

      3.2 Развитие интернет-технологий в процессе осуществления депозитных операций коммерческим банком. 

      Последние годы стали переломными в формировании массового предложения на рынке банковских интернет-услуг. Развитие современных информационных технологий привело к переориентации кредитных организаций в своей деятельности на создание и совершенствование системы дистанционного банковского обслуживания (online banking). Система online banking позволяет клиентам получать основные банковские услуги при помощи персонального компьютера, подключенного к серверу банка. К ним относятся: перевод денежных средств по счетам, включая проведение внутри- и межбанковских платежей; открытие и закрытие депозитов; покупка и продажа безналичной валюты и иных финансовых активов; оформление заявки на получение кредита; оплата различных услуг и т. д. 

      Развитие  рынка телекоммуникационных услуг, мобильной связи и интернета, достижения в области цифровых технологий, IP-телефония и электронной обработки документов создают благоприятные условия для совершенствования банковского бизнеса путем предоставления удаленного обслуживания [9,10].

      В последние десятилетия все более  широкое распространение получает такая форма банковского обслуживания частных лиц как интернет-банкинг. Интернет-банкинг основывается на передаче информации по интернету. Клиент использует для взаимодействия с банком стандартный набор интернет-браузер, что делает такую систему независимой платформой и позволяет использовать любой компьютер с доступом в Интернет для работы с системой. Именно универсальность механизма интернет-банкинга делает его доступным как для частных лиц, так и для предприятий, где возможности интернет-банкинга позволяют повысить эффективность и оперативность управления денежными потоками. Интернет-банкинг является более эффективным способом управления своими ресурсами не только для клиентов (физических и юридических лиц), но и без сомнения для самих банков, предоставляющих такие услуги [13,46].

      Стремительному  развитию интернет-банкинга в потребительской  среде способствует наличие ряда факторов, в частности:

• существенная экономия времени;
• сокращение документооборота, сопровождающего банковские операции и услуги;
• связь с банком из любой точки мира при наличии компьютера, подключенного к сети интернет;
• возможность осуществления постоянного мониторинга собственных средств и мгновенного проведения операций при изменении экономической конъюнктуры и т.д.

      Для самих банков помимо вышеперечисленных  причин немаловажное значение имеют  также:

• применение маркетинговых коммуникаций на качественно ином уровне;
• удешевление себестоимости банковского продукта за счет внедрения электронных технологий;
• оптимизация процедур осуществления банковских операций и услуг.

      Услуги  интернет-банкинга для частных лиц  условно можно разделить на два  вида:

• информационное обслуживание, в рамках которого лежит получение данных о состоянии счета, курсах валют, выписок о последних операциях с пластиковой картой и другой отчетности банка. Следовательно, обслуживание может происходит без использования интернета;
• управление счетом, в основе которого возможно реальное распоряжение денежными средствами, а также включающий в себя полный цикл банковского обслуживания.

      Выделяют  две модели интернет-банкинга:

• традиционные банки, дополняющие свои услуги онлайновым бизнесом;
• виртуальные банки, обеспечивают работу только через интернет. [15,189]

      Современный интернет-банкинг представляет возможность  частным лицам оперативно и без  какого-либо участия банковского  персонала воспользоваться практически всеми банковскими продуктами, а именно:

• услуги по конвертации валюты, переводы средств (между своими счетами и на счета в других банках), оформление кредитов, выпуск, блокировка и разблокирование пластиковой карты, а также многие другие операции;
• регулярные платежи, в рамках которых коммунальные платежи, абонентская плата за телефон и междугородние разговоры, подписка на периодику, оплата услуг кабельного телевидения, услуг сотовой связи;

      возможность осуществлять расчеты за товары и  услуги (в том числе купленные  через интернет-магазины) как посредством  использования пластиковых карт, так и при помощи переводов денег в безналичном порядке по любым банковским счетам, а также  открытие депозитов .  Получая экономию на издержках по ведению операций, виртуальный банк может выплачивать более высокую ставку по вкладам. Это обеспечило виртуальным банкам высокие конкурентные позиции. Многие крупные банки создали у себя дочерние виртуальные структуры, которые успешно конкурировали с материнскими. У разделения традиционного и электронного банковского бизнеса, выделения виртуального бизнеса в отдельную структуру или подразделение есть одно важное преимущество. Это решение позволяет достичь четкого взаимодействия двух структур, имеющих абсолютно разную концепцию функционирования, практика показывает, что добиться этого в одном подразделении довольно непросто.

      Развитие  таких услуг выгодно не только банкам и их клиентам. Оно безусловно выгодно продавцам товаров и  услуг, кроме того, оно выгодно  и разработчикам программного обеспечения  и продавцам компьютеров.

      Преимущества  использования подобных систем заключаются в следующем:

- Большая скорость по сравнению с традиционными методами зачисления средств и прохождения их между банками.

- Сокращение себестоимости операций и издержек для банка и клиента.

- Уменьшение трудоемкости операций при безбумажной технологии.

- Снижение рисков непрохождения платежей.

- Для банка исчезает необходимость трудоемкой работы с наличностью.

- Удобство в использовании (виртуальный банк может работать круглосуточно, у клиента имеется возможность не посещать банк, не нужно иметь наличные средства для небольших покупок, быстрота оформления сильно сокращает время от заказа до доставки товара и пр.).

      Однако  необходимо обратить внимание и на недостатки виртуального банка. Одним  из главных является повышенный уровень  риска клиента при работе с таким банком, если он не является подраздением невиртуального банка, отсутствие наработанного авторитета на рынке, гарантий и участия в федеральных программах страхования вкладов, отсутствие разработанной правовой базы для такого рода бизнеса. Как часто бывает, недостатком являются и его достоинства: клиентам недостает личного общения с банковскими работниками, возможность индивидуального подхода. Это все не очень сильно влияет на популярность таких технологий, хотя и должно приниматься в расчет при их развитии.

      Интенсивность формирования и развития российского  рынка банковских интернет-услуг в значительной степени будет определяться качеством и быстротой решения стоящих перед ним проблем. Все эти проблемы можно объединить в следующие группы.

      Прежде  всего, это несовершенство законодательства, регулирующего порядок осуществления  хозяйственных операций, проводимых через сеть интернет. Необходимо наличие полной нормативной базы, определяющей эквивалентность банковских операций, выполненных обычным и электронным способами; особого налогового режима при их проведении через сеть интернет.

      Во-вторых, ликвидация пробелов в системе специального программного обеспечения, позволяющего наиболее эффективно осуществлять интернет-операции. Одна из многочисленных проблем, относящихся к данной группе – организация системы межбанковских электронных платежей. Ее решение позволит не только увеличить объем платежей, но и ускорить оборачиваемость денежных средств, что, в свою очередь, ведет к росту доходов бюджета, снижению его дефицита, ослаблению инфляционных процессов. Остается также нерешенной проблема построения единой системы обслуживания банками в сети частных клиентов. В настоящее время банки применяют два подхода. Первый требует наличие программного обеспечения, установленного на компьютере клиента (подход client-based). Второй позволяет пользоваться банковским программным обеспечением или программным обеспечением, предоставляемым интернет-провайдером (подход internet-based).