Депозитная политика коммерческого банка

      Однако  влияние указанных недостатков можно нейтрализовать или существенно ослабить правовыми нормами. Главное, чтобы внедрение системы депозитного страхования носило последовательный характер, подкреплялось соответствующими источниками финансирования, целенаправленными действиями по предупреждению морального риска (речь идет об уже упоминавшемся ослаблении мотивации клиентов в выборе надежных банков) и, конечно же, макроэкономическими мерами по усилению финансовой дисциплины и развитию рыночных отношений в экономике. Мировой опыт подтверждает, что при соблюдении этих правил возникающие при создании и применении механизма гарантированных вкладов негативные явления можно свести к минимуму.

      Таким образом ,только отлаженная законодательно-нормативная база в сочетании с четким исполнением установленных правил укрепит доверие физических и юридических лиц к банковской системе, что благоприятно скажется на ее развитии в целом и оказании банковских услуг населению в частности. 

 

      2. Анализ депозитной деятельности АККСБ «КС БАНК» 

     2.1 Организационно-экономическая характеристика банка. 

      Акционерный Коммерческий Кредитно-Страховой Банк «КС БАНК» (АККСБ «КС БАНК» (ОАО)), является кредитной организацией, действующей в форме открытого акционерного общества. Первоначально «КС БАНК» был создан в виде закрытого акционерного общества 1992 г., а в соответствии с решением общего собрания акционеров в1996г. банк изменил организационно-правовую форму деятельности  на «открытое акционерное общество».

     Банк  входит в банковскую систему Российской Федерации и в своей деятельности руководствуется действующим банковским законодательством Российской Федерации, правилами по кредитованию, ведению расчетных и кассовых операций, другими нормативными актами Банка России, регламентирующими работу коммерческих банков, прочими законодательными актами, обязательными для банка правилами и его уставом.

       АККСБ «КС БАНК» является юридическим  лицом, имеет самостоятельный баланс, имеет статус юридического лица с момента его регистрации Центральным Банком Российской Федерации (18.02.1992 г.).  Акционерами банка  являются юридические и физические лица.  Банк несет ответственность по своим обязательствам, в том числе по вкладам граждан, всем принадлежащим ему имуществом. На сегодняшний день банк представлен 44 подразделениями , большинство из которых оказывают полный комплекс услуг частным клиентам, и осуществляет расчетно-кассовое обслуживание корпоративных клиентов

     «КС БАНК» является коммерческой организацией и создан с целью извлечения прибыли, путем предоставления перечня банковских услуг юридически На основе лицензии  ЦБ РФ№ 1752 от 19.07.2002 г. Акционерному Коммерческому Кредитно-Страховому Банку «КС БАНК» предоставляется право на осуществление следующих банковских операций и сделок со средствами в рублях и иностранной валюте.

     Банк  осуществляет следующие банковские операции:

      –привлечение  денежных средств физических и юридических  лиц во вклады (до востребования  и на определенный срок);

      –размещение привлеченных денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет;

      –открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

      осуществление расчетов по. поручению физических и юридических лиц, в том числе  банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

      –инкассация денежных средств, векселей, платежных  и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

      –купля-продажа  иностранной валюты в наличной и  безналичной формах;

      выдача  банковских гарантий;

      –осуществление  операций по переводам денежных средств  по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

       Банк помимо перечисленных банковских  операций вправе осуществлять следующие сделки:

     1) выдачу поручительств за третьих  лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

     2) приобретение права требования  от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

     3) доверительное управление денежными  средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

     4) оказание консультационных и  информационных услуг и др.

     В соответствии с лицензией Банка  России на осуществление банковских операций банк вправе осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа. С ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, с иными ценными бумагами, осуществление операций, с которыми не требует получения специальной лицензии в соответствии с федеральными законами, а также вправе осуществлять доверительное управление указанными ценными бумагами по договору с физическими и юридическими лицами.

     Кредиты, предоставляемые «КС БАНК», могут  обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

     Уставный  капитал АККСБ «КС БАНК» определяет минимальный размер имущества банка, гарантирующего интересы его кредиторов. Он  сформирован в сумме 17100000 рублей и разделен на 615200 штук обыкновенных именных бездокументарных акций номинальной стоимостью 25 рублей каждая и 68800 штук привилегированных акций с неопределенным размером дивиденда номинальной стоимостью 25 рублей каждая.

     Уставный  капитал «КС БАНК» может быть увеличен путем повышения номинальной стоимости акций или размещения дополнительных акций.На 01.01.2010 уставный капитал составил 600774 тыс.руб.. АККСБ «КС БАНК» обладает полной хозяйственной самостоятельностью в вопросах распределения чистой прибыли. Чистая прибыль банка (после уплаты налогов) остается в распоряжении банка и по решению общего собрания акционеров перечисляется в резервы, направляется на формирование иных фондов банка или распределяется между акционерами в виде дивидендов, на другие цели в соответствии с действующим законодательством.

     Также из чистой прибыли банк создает резервный фонд, который формируется в размере не менее пятнадцати процентов от Регистрированного уставного капитала. Банк имеет право формировать иные фонды в соответствии с действующим законодательством, в порядке, определяемом Советом директоров банка, который устанавливает направления их использования.

     Кредитные ресурсы банка формируются за счет:

     - собственных средств банка, складывающихся  из уставного капитала, фондов  банка и нераспределенной прибыли, скорректированных на сумму иммобилизованных средств;

     - средств юридических лиц, находящихся  на счетах в банке, включая  средства, привлеченных в виде депозитов;

     - вкладов граждан, привлеченных  на определенный срок и до  востребования;

     - кредитов, полученных в других  банках;

      - иных привлеченных средств.

Органами  управления банка являются:

     - общее собрание акционеров Банка;

     - Совет директоров Банка;

     - Правление Банка (коллегиальный  исполнительный орган);

      -Президент  Банка (единоличный исполнительный орган) (рис. 1).

     Члены Совета директоров, Президент, члены Правления банка несут ответственность перед банком за убытки, причиненные ему их виновными действиями (бездействием), если иные основания и размер ответственности не установлены федеральным законодательством.

     Высшим  органом управления банка является общее собрание акционеров, которое проводится не реже чем один раз в год.

     К его компетенции относятся вопросы: внесение изменений и дополнений в устав банка или утверждение устава банка в новой редакции; реорганизация банка; ликвидация банка; увеличение либо уменьшение уставного капитала банка и др.

     Общее руководство деятельностью банка  осуществляет Совет директоров банка, состоящий из 8 человек, который определяет приоритетные направления; созывает годовое и внеочередное общее собрание акционеров банка и т. п. 
 

 

 

 
 

       
 

       
 
 

     

       

       
 
 
 
 

       

       
 

       

       

      Руководство текущей деятельностью банка  осуществляется Президентом банка и Правлением банка, которые подотчетны Совету директоров банка и общему собранию акционеров.

      Банк  имеет 9 структурных подразделений, которые подотчетны Президенту банка (рис. 1).

      Отдел маркетинга, являясь структурным  подразделением банка, непосредственно подчиняется Президенту банка. Он осуществляет такие функции как развитие клиентской базы банка, осуществление рекламной деятельности и др.

      Операционный  отдел является структурным подразделением операционного управления банка и осуществляет деятельность по расчетно-кассовому обслуживанию клиентов банка. Он осуществляет операции по зачислению денежных средств на ссудные счета клиентов, по погашению размещенных банком денежных средств и процентов, подбор и хранение выписок с корреспондентских, расчетных, ссудных, внебалансовых и иных счетов и др.

      Кредитный отдел, проводит операции банка в  области размещения временно свободных денежных средств клиентов банка и собственных средств банка другим лицам (юридическим и физическим), испытывающим потребность в заемных средствах, с целью получения прибыли для банка в виде процентов за пользование кредитом.

      Он  рассматривает заявки на выдачу кредитов юридическим и физическим лицам, проводит сравнительный анализ финансового состояния и платёжеспособности заёмщика, осуществляет документальное оформление кредитных сделок  и ведет учёт экономических показателей результатов кредитной деятельности банка, а также учёт заключенных договоров.

      Валютный  отдел, осуществляя операции в иностранной  валюте, контролирует процесс обменных валютных операций операционных касс и обменных пунктов банка; открывает  и ведет текущие, транзитные и специально-транзитные счета юридических и физических лиц; проводит неторговые операции в иностранной валюте и др.

      Основной  функцией юридического отдела является соблюдение законов в деятельности банка и защита его правовых интересов.

      Финансово-аналитический отдел является самостоятельным структурным подразделением банка и подчиняется непосредственно Вице-президенту банка.

      Финансово-аналитический  отдел рассматривает обоснования  и расчет проектов планов подразделений  банка; контролирует выполнение всеми отделами и подразделениями банка плановых заданий; проводит работу по составлению годового отчета банка; осуществляет методическое руководство, разработку форм и документации, порядок и сроки проведения работ по стратегическому и тактическому планированию.

      Отдел инкассации осуществляет инкассацию и  доставку наличных денежных средств и ценностей, принадлежащих клиентам банка, самостоятельно либо на договорных условиях с помощью третьих лиц. Все перевозимые материальные ценности страхуются. Экипаж инкассации несет материальную ответственность за ценности.