Депозитная политика коммерческого банка

 

      Как мы видим из таблицы 7, депозитная политика Актив Банка основана на том, что чем длиннее срок хранения вклада, тем, соответственно, выше процентная ставка.

                                Таблица 8- Депозитные операции Мордовпромстройбанка

 

                                                                                      Продолжение таблицы 8

 

      Итак, мы можем наблюдать, что важным средством конкурентной борьбы между банками за привлечение ресурсов прежде всего является процентная политика, ибо величина дохода на вложенные средства служит существенным стимулом к помещению клиентами своих временно свободных средств во вклады (депозиты).

      Уровень процентных ставок по вкладам (депозитам) устанавливается каждым коммерческим банком самостоятельно с ориентацией на ставку рефинансирования Банка России и состояние денежного рынка, а также исходя из положений собственной депозитной политики.

      Депозитная  политика в региональных банках слегка отличается. Хотя в целом она очень схожа: во всех банках определяющим фактором при установлении размера процентной ставки по срочным вкладам является срок, на который размещены средства: чем длиннее срок , тем выше уровень процента. Существенным фактором является и чистота выплаты дохода: чем реже осуществляются выплаты, тем выше уровень процентной ставки.

             Для того чтобы  население могло не только  сохранить, но и преумножить свои сбережения, необходимо хранить их на срочных вкладах .   Для этого  вкладчику необходимо решить на какой срок он планирует оставить денежные средства без движения. Можно выбрать вклад с максимально высокими ставками. Также следует обратить, что ряд вкладов, как в АККСБ «КС Банке», Актив Банке и Мордовпромстройбанке, имеют ежемесячную капитализацию процентов.

      Итоги 2009 года показали что АККСБ «КС Банк»(ОАО) является лидером в Республике Мордовия по привлечению вкладов физических лиц.В прошедшем году Банк уделял особое внимание поддержанию доверия со стороны вкладчиков и сохранению объема вкладов населения.Для привлечения средств населения Банком были предложены новые виды вкладов, условия которых были разработаны с учетом сложившейся экономической ситуацией в стране и регионе .Расширение и создание конкурентоспособной линейки вкладов , ориентированной на различные потребности и возможности вкладчиков , является одним из направлений маркетинговой политики Банка.

      Кроме того ,участие Банка в системе  страхования вкладов и мощная государственная поддержка способствуют укреплению доверия клиентов к деятельности Банка. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      3. Совершенствование  депозитной политики  коммерческого банка 

3.1 Система обязательного  страхования вкладов  (депозитов)

        Систе́ма страхова́ния вкла́дов (ССВ) — механизм защиты вкладов физических лиц в банках путем их страхования (гарантирования).

      Основная  идея работы ССВ заключается в  проведении быстрых выплат вкладчикам из независимого финансового источника (например, специального фонда) в случае прекращения деятельности банка (отзыва у него соответствующей лицензии). Тем самым, не дожидаясь начала ликвидационных процедур, вкладчики гарантированно получают доступ к своим средствам.

      Опыт  большинства экономически развитых стран мира показывает, что система  страхования (гарантирования) банковских вкладов является эффективным инструментом для решения комплекса социальных и макроэкономических задач. Прежде всего, она позволяет предотвращать панику среди вкладчиков, обеспечивая тем самым стабильность работы банковской системы и сокращая общественные издержки на преодоление последствий кризисных явлений. Кроме того, наличие ССВ повышает доверие населения к банковской системе, создавая предпосылки к долгосрочному росту частных депозитов.

      В настоящее время ССВ в различных  формах существует в 104 странах мира. Более половины всех страховщиков входят в Международную ассоциацию страховщиков депозитов .       

      Страхование вкладов в Российской Федерации  осуществляется в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года .Страхованию подлежат денежные средства физических лиц, размещенные во вклады и на счета в банках, зарегистрированных на территории Российской Федерации. Страхование вкладов осуществляется в силу указанного Закона и не требует заключения договора страхования»

      В России участие в системе страхования вкладов носит обязательный характер для всех банков, привлекающих денежные средства физических лиц.Число банков — участников (по данным на 1 ноября 2009 года) составляет 931[ 16,13 ]. Из них 867 организаций это действующие банки.

      .Страховое возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 % суммы вкладов в банке, но не более 700 000 руб. (для страховых случаев) Вклады в иностранной валюте пересчитываются по курсу ЦБ на дату наступления страхового случая. Сумма компенсации составляет 700 000 руб. по всем вкладам и счетам в одном банке. Вклады в разных банках страхуются независимо друг от друга. После выплаты страхового возмещения права требования вкладчика по вкладу, превышающие размер гарантий, удовлетворяются в ходе конкурсного производства в первой очереди кредиторов. Права требования вкладчика на сумму произведенных страховых выплат переходят к Агентству по страхованию вкладов.

      Если  вкладчик получал кредит в банке, в отношении которого наступил страховой  случай, то размер страхового возмещения уменьшается на сумму встречных  требований банка к вкладчику на дату отзыва лицензии.

      Страховым случаем является отзыв у банка  лицензии Банка России на осуществление  банковских операций.

      Выплаты вкладчикам начинаются не позднее 14 дней после наступления страхового случая.

      Не  подлежат страхованию:

      1) средства на счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом предпринимательской или соответствующей профессиональной деятельности;

      2) вклады на предъявителя;

      3) средства, переданные банку в  доверительное управление;

      4) вклады в зарубежных филиалах  российских банков;

      5) денежные переводы без открытия  счета;

      6) средства на обезличенных металлических счетах.

        Финансовой основой системы является фонд обязательного страхования вкладов (далее — Фонд). По данным на 1 декабря 2009 года его размер составляет 93,1 млрд руб [38,59].

      Основными источниками формирования Фонда  являются имущественный взнос государства (6,9 млрд руб.), страховые взносы банков и доходы от инвестирования средств Фонда.

      Страховые взносы едины для всех банков —  участников ССВ и подлежат уплате банком на ежеквартальной основе.

      С момента начала работы ССВ максимальный размер страхового возмещения в России вырос в 7 раз. Вначале он составлял 100 000 руб., с 9 августа 2006 года был увеличен до 190 000 руб., с 26 марта 2007 года — до 400 000 руб., а с 1 октября 2008 года — до 700 000 руб.

      За  историю работы системы страхования  вкладов в России было зафиксировано 80 страховых случаев .

      Объем ответственности по произошедшим страховым  случаям составляет 21,9 млрд руб. для 597,5 тыс. вкладчиков.[38,60]

      Однако  существует ряд серьёзных аргументов против введения системы защиты вкладов, в частности, их высокая стоимость. Причем расходы на поддержание данных систем финансовые институты стараются переложить на плечи государства, либо непосредственно на вкладчиков.

      Весовым контраргументом является то, что  в случае системного банковского кризиса названные системы, как правило, и сами оказываются  в состоянии неплатежеспособности

      Кроме того, система страхования вкладов  способна породить иллюзию стабильности: вкладчики не предпринимают никаких действий в отношении банка, зная, что потери будут компенсированы государством, а банки, в свою очередь, увлекаются высоко рисковыми операциями. Это особенно опасно, если в стране слабо развиты механизмы банковского надзора (в частности, недостаточно строги требования к объему капитала), несовершенны механизмы контроля за достоверностью отчетности кредитных организаций и у органов банковского надзора нет возможности воздействовать на владельцев кредитных организаций.

                  Однако, страхование вкладов, помещенных  на банковских счетах, остаётся одним из самых важнейших факторов стабильности банковской системы. В настоящее время страхование депозитов населения осуществляется в более чем 104 странах мира, в том числе и в России.

      Страхование депозитов – это вид имущественного страхования, по которому вкладчикам гарантируется возврат их вкладов в случае банкротства банка. В России создание системы страхования банковских вкладов обусловлено несколькими причинами :

      Во-первых, необходимостью решения одной из приоритетных конституционных задач государства по реальной защите прав и экономических интересов своих граждан и обеспечение социального спокойствия в обществе;

      Во-вторых, необходимостью создания важнейшей  предпосылки для повышения доверия  граждан к кредитным организациям, без чего нельзя рассчитывать на вливание в российскую экономику денежных средств, хранящихся у населения.[23,38]

      Мировой опыт свидетельствует о том, что  возвращение доверия населения к банкам приходит через создание надежной системы страхования вкладов. Это система может уменьшить число случаем массового изъятия депозитов населением, но не является непреодолимым заслоном перед их банкротством.

         Все основные вопросы системы  страхования банковских депозитов  населения должны регулироваться  специальным действующим законодательством. В подобных законах предусматривается учреждения общенациональных организаций. В нашей стране, согласно закону «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», роль организации по страхованию банковских вкладов отводится государственной корпорация «Агентству по страхованию вкладов» (АСВ) – это некоммерческая организация, созданная государством для защиты интересов вкладчиков и обеспечения работы системы страхования вкладов. АСВ действует на основании Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской организации». Именно АСВ осуществляет выплату физическим лицам возмещения по вкладам.