Автокредитование как банковский продукт

2.Факторинг. Первоначальный взнос: от 30%. Срок кредита: до 5 лет. Процентная ставка: 0%. Размер кредита: до $50 000-70 000 . Срок рассмотрения заявки и оформления кредита: 1-5 дней. Страхование залога: 9.99% от стоимости авто. Плюсом является беспроцентная рассрочка, минимальный пакет документов (копии паспорта и вод. удостоверения, трудовой книжки, а также справка об уровне дохода в произвольной форме). Минус – возможность выбора только новых иномарок у официальных дилеров, автомобиль является предметом залога.

3.Кредит без первоначального взноса. Первоначальный взнос: 0%. Срок кредита: до 5 лет. Процентная ставка: 9.9% . Размер кредита: до $50 000-70 000. Срок рассмотрения заявки и оформления кредита: 1-5 дней. Страхование залога: 9% от стоимости авто. Плюсом является отсутствие первоначального взноса, минимальный пакет документов (копии паспорта и водительского удостоверения, трудовой книжки, а также справка об уровне дохода в произвольной форме). Минус – возможность выбора только новых иномарок у официальных дилеров, автомобиль является предметом залога.

4.Кредит без страховки. Первоначальный взнос: от 0%. Срок кредита: до 5 лет. Процентная ставка: от 18%. Размер кредита: до $10 000. Срок рассмотрения заявки и оформления кредита: 1-5 дней. Страхование залога: нет. Плюс состоит в том, что автомобиль не является предметом залога, его страхование необязательно, данный вид кредита оптимален для покупки подержанного авто.Минус – высокие процентные ставки, размер кредита ограничен.

5.Кредит с зачетом собственного авто в качестве первоначального платежа. Первоначальный взнос: от 0%. Срок кредита: до 10 лет. Процентная ставка: от 9%. Размер кредита: до $50 000. Срок рассмотрения заявки и оформления кредита: 1-5 дней. Страхование залога: нет  Плюсом является то, что старый автомобиль идет на оплату первоначального платежа и страховки, минимальный пакет документов (копии паспорта и водительского удостоверения, трудовой книжки, а также справка об уровне дохода в произвольной форме), возможность покупки нового или подержанного авто (не старше 7 лет на момент окончания кредитного договора).  Минус: заниженная оценка стоимости сдаваемого автомобиля. Выбор вида автокредитования достаточно широк, чтобы любой покупатель нашел, наиболее выгодные для себя условия. По своей сути кредит автомобиля и обыкновенный банковский кредит мало отличаются друг от друга.  Можно взять обычный кредит в банке и сразу купить машину в автосалоне. Разница состоит в выборе залога и доступности кредита.

 

2.2 Общая схема и требования к процессу кредитования.

 

Рассмотрим теперь саму процедуру автокредитования. Допустим, Вы решили купить автомобиль в кредит. Сразу же возникает серьезная проблема – выбор банка-кредитора. Если Вы уже присмотрели машину в автосалоне, в котором клиентам предоставляется возможность оформить покупку в кредит, Ваш выбор будет ограничен теми банками, с которыми у данного автодилера заключено партнерское соглашение. Но можно пойти и другим путем: сначала найти банк, а затем уже подбирать автомобиль у одного из дилеров, с которыми он сотрудничает. Выбор банка ни в коем случае не может основываться только на том, что объявленная им ставка по кредиту самая низкая. Кроме процентов за пользование кредитом, на заемщика могут лечь дополнительные расходы, о которых банки часто умалчивают.

При предоставлении кредита банки  могут взимать комиссию:

• за рассмотрение заявления;

• за открытие и ведение ссудного счета, рублевого и валютного текущих счетов;

• за выдачу и перевод кредита;

за конвертацию кредита в другую валюту.

Комиссия за обслуживание счета может взиматься ежемесячно, причем каждый раз с первоначальной суммы кредита, увеличивая его стоимость в разы, или фиксированно. Свою лепту в расходы заемщика вносят и затраты на нотариальное удостоверение кредитного договора, договора залога и договора поручительства.

Подчас кредит с более высокой процентной ставкой является в итоге более выгодным относительно кредита с низкой процентной ставкой, но высоким размером комиссий. Поэтому ориентироваться стоит не на ссудный процент, а на реальную сумму переплаты, которую и надо требовать подсчитать. Только узнав ее, можно сравнить предложения и выбрать самый выгодный кредит.

Не стоит забывать и о требованиях, выставляемых банками к клиенту. Вы может получить кредит на покупку автомобиля, если:

• вы гражданин РФ;

• вам от 21 года до 65 лет;

• у вас есть постоянный доход;

• ваш общий трудовой стаж не меньше 1 года;

• стаж на последнем месте работы – от 3-х месяцев;

• у вас есть один стационарный телефон;

• вы предъявляете паспорт гражданина РФ и еще один документ на выбор (загранпаспорт, водительское удостоверение, свидетельство государственного пенсионного страхования, военный билет);

• при сумме кредита свыше 15 000 долларов США (или эквивалент в рублях РФ) вы подтверждаете свой доход справкой по форме 2 НДФЛ или письмом на бланке вашей организации.

Банк неизменно выдвигает весьма жесткие условия к претенденту на получение кредита, среди которых многим самыми жесткими кажутся ограничения возрастные: банк откажет кредитовать вашу покупку, если вы не дожили до 21 года или уже пережили 51. А также если ваш водительский стаж не превышает полугода. Однако большинству претендентов на кредит кажутся достаточно оправданными другие требования – по уровню доходов. В соответствии с ними ежемесячные платежи по кредиту с учетом страховых выплат не должны превышать 30-50 процентов месячного дохода. Если вы одинокий человек и берете целевой кредит на два года для покупки, например, российского автомобиля средней стоимостью 4200 долларов США, то ваш ежемесячный платеж по кредиту составит примерно 145 долларов. А это значит, что для его получения Вы должны зарабатывать не менее 300 долларов в месяц. Если же Вы семейный человек, то банк в обязательном порядке подсчитает средний доход на каждого члена семьи и будет ориентироваться именно на эту цифру.

Выдержав экзамен на финансовую пригодность, следует быть готовым к тому, что сам кредит вам выдадут на сумму 50-70 процентов от стоимости приобретаемого автомобиля, недостающие же деньги вы должны будете предварительно накопить.

Нередко банки ограничивают сумму кредита: минимум – 3 тысячи долларов США, максимум – 30 тысяч. Процентную ставку они устанавливают в среднем 15 процентов годовых в валюте, а срок кредитования – не более 2-2,5 лет. У некоторых банков условия несколько мягче – они не накладывают ограничения на нижний размер запрашиваемой суммы и не требуют покупки автомобиля в согласованных с ними автосалонах. А кредиты выдают и в валюте, и в рублях.

Увидев в банке список документов, необходимых при получении кредита, некоторые потенциальные заемщики сразу отказываются от этой затеи – уж больно он велик. Да и сбор необходимых бумаг может занять не один день и даже не одну неделю - список справок и документов, требуемый Сбербанком, например, состоит из двадцати трех пунктов. Среди них – копии гражданского и загранпаспорта, военного билета, диплома об образовании, свидетельства о заключении или расторжении брака. Практически все банки интересуются и здоровьем заемщика, требуют справки с психоневрологического и наркологического диспансеров.

В особом ряду стоят документы, подтверждающие занятость и активы заемщика, такие, как копия трудовой книжки, налоговой декларации за последний год, справка с места работы о размере дохода. Вот здесь чаще всего и возникают недоразумения, ибо у большинства работников, занятых в частном секторе, официально все еще фигурирует весьма небольшая зарплата. Банк между тем желает знать ваши реальные, фактические доходы. В этом случае имеет смысл предъявить банку, например, справки, подтверждающие наличие в Вашей собственности дачи или садового участка, приватизированной квартиры, загородного дома, автомобиля, а также текущего банковского или депозитного счета.

Получив кипу требуемых бумаг, каждый банк, разумеется, будет проверять эти документы. Надо быть готовым к тому, что Вас попросят заполнить анкету, напоминающую анкету кандидата на работу в контрразведке. Вам, не исключено, придется отвечать, в частности, и на такие вопросы, как:

• Расходовали Вы крупные суммы за последний год?

• Имеете ли кредитные карты?

• Выплачиваете ли алименты?

• Кто может за Вас поручиться?

• Состояли Вы под судом или следствием?

• Являетесь ли Вы сами поручителем для третьих лиц?

• Каков Ваш водительский стаж?

• Попадали Вы в дорожно-транспортные происшествия?

Особый интерес у банка вызовут ваши отношения с правоохранительными органами различного уровня.

Однако не стоит бояться данных пунктов получения автокредита, банк, хотя и рискует своими деньгами и деньгами вкладчиков, в конце концов больше заинтересован выдать кредит, чем отказать в нем.

Как показывает опыт, собранные Вами документы рассматриваются в банке в срок от пяти до десяти дней. Как только кредитный комитет примет решение выдать запрашиваемый кредит, вас немедленно известят об этом по телефону, но еще до его получения вам придется застраховать покупаемый автомобиль от угона и повреждения в ДТП. Средняя стоимость подобно страховки - 8% от цены автомобиля.

Будьте готовы к тому, что страховая компания перед тем, как заключить с вами договор потребует установить на автомобиль сигнализацию, застраховать свою жизнь и здоровье. Затраты на это относительно низкие – примерно 0,5% в год от суммы кредита. Однако эта сумма будет увеличена, если в предоставленный вами справка о состоянии здоровья обнаружится какое-либо хроническое заболевание.

Последний шаг – заключение с банком договора о залоге автомобиля. Он будет действовать до момента полной выплаты кредита. При этом размеры месячного платежа после приобретения автомобиля составят для вас в среднем от 300 до 1100 долларов США.

Понятно, что пока банковский кредит на покупку автомобиля в полной мере доступен только людям, имеющим достаток выше среднего. А посему наиболее покупаемыми в кредит сегодня стали автомобили среднего класса, то есть те, цена которых лежит в пределах от 12 до 30000 долларов США.

 

ГЛАВА 3. ПОЛНЫЙ ПАКЕТ ДОКУМЕНТОВ ПО АВТОКРЕДИТОВАНИЮ. КРЕДИТНОЕ ДОСЬЕ

 

3.1 Порядок кредитования  и ведения кредитного досье.

Кредитные досье формируются сотрудником Управления Кредитования после оформления в установленном порядке договоров и ведутся отдельно по каждому кредиту.

В период действия кредитного договора в кредитное досье Заемщика помещаются документы, оформленные в ходе переписки с Заемщиком (Поручителями, Залогодателями) и подразделениями Банка, а также документы, полученные Банком в результате мониторинга финансового состояния Заемщика с целью оценки кредитного риска по ссуде.  

Первые экземпляры кредитных договоров, договоров об ипотеке, закладные, договора обеспечения хранятся в кредитном досье.  ПТС, оригиналы свидетельства о регистрации права собственности (при наличии в Банке таковых), залога и др. передаются сотрудником Управления кредитования в отдел кассовых операций на основании распоряжения за подписью руководителя Кредитного подразделения.  

Кредитные досье хранятся в Управлении Кредитования в сейфовых шкафах.

Все документы, полученные от Заемщиков (Поручителей, Залогодателей), являются документами ограниченного использования. Содержащиеся в них сведения не подлежат разглашению, передаче для ознакомления другим лицам кроме подразделений Банка, других организаций, имеющих право доступа (изъятия) в силу своих должностных обязанностей (или действующего законодательства РФ), к информации, содержащейся в кредитных досье. Выдача документов в вышеуказанных случаях осуществляется по письменному запросу подразделения Банка (организации) по акту приема-передачи.

По окончании действия кредитного договора кредитное досье сдается в архив. До передачи досье в архив производится нумерация всех страниц и составляется опись документов, вложенных в досье. 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Данная работа позволяет подвести теоретическую и практическую основу под знакомое всем понятие - автомобильное кредитование. В первую очередь, это понадобится людям, готовым приобрести машину в кредит, но не имеющим возможность заранее просчитать затраты. Многих пугает слово «кредит» просто потому, что они не учитывают все факторы кредитования и поэтому думают, что их обманывают.  Далее, данная работа «открывает глаза» на принцип работы оформления автокредита. В ней раскрываются и описываются все факторы и условия. Эта работа также показывает, что автосалоны являются только посредниками в заключении кредитного договора между банком и клиентом. За продажу автомобиля салоны сразу получают деньги, в случае автокредита деньги отдает банк. Поэтому в данной работе речь ведется о банках и их условиях. Хотя конкретно каждый банк не описывается, но оговорены все общие закономерности. Основные условия автокредитования совпадают во всех банках, различие начинается с индивидуальных подходов каждого банка, будь то рекламная акция или бонусные автомобили.

В заключение можно сказать, что практически любой человек моложе шестидесяти лет может приобрести автомобиль в кредит. А каждый второй человек старше двадцати по статистике обязательно когда-нибудь это сделает. Такой вид покупок с каждым годом набирает обороты и вскоре перерастет процент покупок без использования кредита. Поэтому по своим функциям данная работа является теоретическим планированием при покупке автомобиля в кредит.

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Конституция Российской Федерации (принята 12 декабря 1993 года//Закон 2000)

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть I с 1 января 1995 года, часть II с 1 марта 1996 года).