Банковский продукт
Автор: Пользователь скрыл имя, 20 Апреля 2013 в 22:07, статья
Краткое описание
В статье рассматриваются актуальные вопросы взаимосвязанной разработки и реализация ресурсной и продуктовой политики банка, которые являются главными предпосылками формирования эффективной и финансово ус
тойчивой банковской деятельности, что, в свою очередь, формирует основу обеспечения сбалансированного и устойчивого экономического роста в целом. ля обеспечения сбалансированного устойчивого экономического роста
важным есть эффективное управление банковской деятельностью и ее элементами. Основополагающими факторами в обеспечении устойчивого и эффективного функционирования банковского учреждения являются ресурсная и продуктовая политика банка.
Файлы: 1 файл
УДК 336.71
Гринько О. Л.
Малясова А. И.
-
Аннотация. В статье рассматриваются актуальные вопросы взаимосвязан
ной разработки и реализация ресурсной и продуктовой политики банка, которые
являются главными предпосылками формирования эффективной и финансово ус
тойчивой банковской деятельности, что, в свою очередь, формирует основу
обеспечения сбалансированного и устойчивого экономического роста в целом.
Ключевые слова: ресурсная политика банка, продуктовая политика банка.
Для обеспечения сбалансированного устойчивого экономического роста
важным есть эффективное управление банковской деятельностью и ее элемента
ми. Основополагающими факторами в обеспечении устойчивого и эффективного
функционирования банковского учреждения являются ресурсная и продуктовая
политика банка. Глобализация и интенсификация банковской деятельности, уже
сточение межбанковской конкуренции, а также мировые и отечественные
кризисные тенденции обусловливают необходимость исследования обозначенного
направления. Главная предпосылка формирования финансово устойчивой банков
ской деятельности – взаимосвязанная разработка и реализация ресурсной и
продуктовой политики банка, что, в свою очередь, формирует основу обеспечения
сбалансированного и устойчивого экономического роста в целом.
Составляющие ресурсной и продуктовой политики банка рассматривались
отечественными и зарубежными учеными, такими как Г. М. Азаренкова, А. В. Ва
сюренко, А. М. Герасимович, Л. Т. Гиляровская, Ю. В. Головин, Е. Ф. Жуков, А. А.
Кириченко, В. Н. Кочетков, О. И. Лаврушин, Ю. С. Масленченков, А. Н. Мороз, П.
С. Роуз и др.
Однако, конкретизация понятий «ресурсная политика банка» и «продукто
вая политика банка», а также определение механизма взаимосвязи между
указанными политиками в процессе их разработки и реализации попрежнему ос
таются актуальными.
Цель написания статьи – теоретикометодологическое обобщение и конкре
тизация взаимосвязанной разработки и реализации ресурсной и продуктовой
политики банковских учреждений как элемента обеспечения эффективного и ус
тойчивого развития банка.
Сущность ресурсной и продуктовой политики банка
Ресурсная и продуктовая политика являются одним из элементов, опреде
ляющих и формирующих банковскую деятельность. Качество реализации
ресурсной и продуктовой политики напрямую зависит от механизма их функцио
нирования. Представляется целесообразным
уточнение понятия и состава
механизмов ресурсной и продуктовой политики в целях учета особенностей дан
ных политик при создании условий для их согласованной реализации.
В литературе не встречается четкого определения понятия «ресурсная поли
тика банка» и описания механизма реализации ресурсной и продуктовой политики
банка. В ходе работы были изучены работы таких экономистов, как А. Т. Евтух, А.
В. Дзюблюк, Е. Л. Гринько, Е. Ф. Жуков, В. П. Жданов, Л. А. Дробозина, О. В. Ва
сюренко, В. М. Кочетов и др.
На основании знаний о ресурсной политике [1, 2, 3, 4], способах ее реализа
ции и толкований понятия «политика» [5, 6, 7] возможно следующее определение
категории: ресурсная политика банка – совокупность теории и методологии, оп
ределяющих формы, задачи и содержание банковской деятельности и действий
сотрудников, направленных на последовательное и связанное регулирование ре
сурсообразующей деятельности банка, для увеличения эффективности,
стабильности и достижения поставленной цели.
Рассматривая ресурсную политику банка как один из элементов банковской
политики в целом, необходимо исходить из того, что основная цель ресурсной по
литики – привлечение необходимого объема средств и трансформации их в
банковские ресурсы с наименьшими затратами.
Исходя из понятия «политика» и способы реализации продуктовой полити
ки [6, 8, 9] продуктовую политику можно охарактеризовать как совокупность
теории и методики, определяющих формы, задачи и содержание банковской дея
тельности и действий сотрудников, направленных на последовательное и
связанное с банковской деятельностью в целом создание банковских продуктов.
Реализация банковской (ресурсной и продуктовой) политики осуществля
ется посредством банковского механизма, при помощи которого происходит
осуществление всей деятельности банка, представляющего собой сложную систему
влияния на различные стороны банковской деятельности.
В научной литературе нет общего мнения относительно структуры меха
низма реализации политики коммерческого банка. На основании обобщения
существующих определений «механизма» [1, 2, 4, 10] может быть предложена сле
дующая трактовка механизма реализации ресурсной политики банка:
целенаправленно созданная, взаимодействующая совокупность субъектов и объек
тов рынка с учетом влияющих на них принципов, социальноэкономических
рычагов, методов, юридических норм с целью формирования банковских ресурсов
(см. рис. 1). От эффективности функционирования данного механизма во многом
зависит успешное выполнение целей и задач, которые ставятся банком в процессе
разработки и проведения ресурсной политики.
Рис. 1. Механизм реализации ресурсной политики коммерческого банка
1
1
.
:
;
;
;
.
:
(
):
;
-
;
:
(
);
;
Механизм реализации продуктовой политики банка представляет собой
целенаправленно созданную, взаимодействующую совокупность субъектов и объ
ектов рынка с учетом влияющих на них принципов, социальноэкономических
рычагов, методов, юридических норм с целью создания и продвижения (реализа
ции) банковского продукта (см. рис. 2).
Рис. 2. Механизм реализации продуктовой политики коммерческого банка
2
Продуктовая политика банка направлена на создание новых или «возрожде
ние» и модернизацию старых банковских продуктов.
Ресурсы банка формируются благодаря механизмам реализации ресурсной
и продуктовой политики. Механизм оказывает существенное влияние на форми
рование банковских ресурсов, которые характеризуют деятельность банка, его
стабильность и прибыльность. Для увеличения ресурсов целесообразно улучшение
механизма мобилизации ресурсов клиентов путем создания новых банковских
продуктов и услуг, что и представляет собой составляющую продуктовой полити
ки банка. Таким образом, механизмы ресурсной и продуктовой политики тесно
взаимосвязаны между собой и требуют их согласованной реализации.
Взаимосвязь ресурсной и продуктовой политики банка
В сложившихся условиях экономической нестабильности, жесткого контро
ля со стороны НБУ, растущей банковской конкуренции важное значение имеет
укрупнение и укрепление ресурсного потенциала банка и его продуктового ряда, а
значит, и улучшение ресурсной и продуктовой политики банка. В связи с этим ак
туальный анализ проводимой банком ресурсной и продуктовой политики на
основе системы показателей и согласованных отношений между ними.
Проанализировав достаточно широкий спектр литературы, целесообразно
отметить, что нет единой точки зрения относительно комплекса показателей, оп
ределяющих результативность ресурсной и продуктовой политики банка, и
взаимосвязи между ними.
Целесообразно выявление взаимосвязи при анализе ресурсной и продукто
вой политики, а также конкретизация и классификация показателей,
определяющих результативность указанных политик.
2
.
(
);
;
.
:
;
;
.
:
;
;
;
:
Исследование сущностного и методологического содержания ресурсной по
литики и продуктовой привело к тому, что они взаимосвязаны и имеют множество
общих показателей. Анализ ресурсной и продуктовой политики – неотъемлемая
часть всего анализа деятельности банков, причем анализ банковских продуктов и
услуг включает в себя анализ ресурсов и в целом ресурсной политики банка
Показатели, характеризующие результативность политики банка, различны,
но представляется возможным их обобщение и определение взаимосвязи между
ними. В ходе исследования нами была выведена следующая схема взаимосвязи по
казателей определения результативности ресурсной и продуктовой политики
банка (рис. 3).
Рис. 3. Классификация и взаимосвязь показателей ресурсной и продуктовой
политики
3
Расчет и анализ представленных показателей, тесно взаимосвязанных между
собой, дает возможность комплексного определения результативности реализации
ресурсной и продуктовой политики банка и ее результативности.
Использование данной методики определения результативности банковской
ресурсной и продуктовой политики актуально, поскольку позволяет учитывать ас
пекты деятельности банка в условиях меняющейся рыночной ситуации.
При осуществлении анализа результативности ресурсной и продуктовой
политики в современных условиях целесообразно учитывать сложившуюся ситуа
цию, а именно: кризис ликвидности банковской системы (с конца 2007 г.), в
особенности динамику гривневых и валютных ресурсов. Кризисные явления «спо
собствовали» проявлению существующих у банков проблем: значительный разрыв
между объемами и сроками привлеченных и размещенных ресурсов, наличие в ос
новном долгосрочных
валютных потребительских и ипотечных кредитов,
неэффективная система управления банковской ликвидностью и др. Эти тенден
ции должны быть учтены при определении результативности ресурсной и
продуктовой политики, а также при разработке мероприятий по коррекции их ре
зультативности и обеспечении более тесной конгруэнтности.
Предложенные рекомендации по методическому построению анализа бан
ковской ресурсной и продуктовой политики с соблюдением их взаимосвязи и
3
-
взаимного влияния на этапе как разработки, так и реализации могут служить осно
вой для разработки внутренней банковской методики, позволяющей определить
«узкие места» банковской деятельности и конкретизировать дальнейшие направ
ления развития банка.
Процесс управления объектами ресурсной и продуктовой политики банка
Взаимосвязь ресурсной и продуктовой политики проявляется в процессе
управления их объектами. В настоящее время в современной экономической лите
ратуре как самостоятельные элементы банковского финансового менеджмента
подробно рассмотрены проблемы управления: пассивами, активами, ликвидно
стью, прибылью банка, рисками, однако не существует единого подхода
относительно управления объектами ресурсной и продуктовой политики банка.
На основе изучения достаточно широкого спектра научной литературы [11, 12, 13,
14, 15] процесс управления объектами ресурсной и продуктовой политики может
быть представлен в виде следующей схемы (рис. 4):
Рис. 4. Схема управления объектами ресурсной и продуктовой политики банка
4
Управление объектами ресурсной и продуктовой политики представляет
собой сложный комплекс взаимосвязанных мероприятий банка, направленных на
достижение сбалансированности, устойчивости, гибкости банковской деятельно
сти при условии наиболее полного удовлетворения потребностей клиентов в
банковских продуктах и услугах. Развитие данного исследования требует рассмот
рения вопроса определения себестоимости банковских продуктов.
Таким образом, рассмотренные трактовки понятий «ресурсная политика
банка» и «продуктовая политика банка», методика определения результативности
банковской ресурсной и продуктовой политики, а также подход к управлению объ
ектами указанных политик банка могут быть использованы для организации
ресурсной и продуктовой политики банковского учреждения, исходя из их взаимо
связи и взаимозависимости.
Непосредственно взаимосвязанная разработка и реализация ресурсной и
продуктовой политики банка – одна из главных предпосылок формирования эф
фективной и финансово устойчивой банковской деятельности, что, в свою очередь,
формирует основу обеспечения сбалансированного и устойчивого экономического
роста в целом.
4
.
-
-
-
-
-
Литература
1. Гринько Е. Л. Ресурсное обеспечение банковского ипотечного жилищного
кредитования (вопросы теории, методики, практики): монография / Е. Л. Гринько.
– Севастополь: Издво СевНТУ, 2006. – 273 с.
2. Дзюблюк О. В. Організація грошовокредитних відносин суспільства в
умовах ринкового реформування економіки / О. В. Дзюблюк. – К. : Поліграфі
книга, 2000. – 512 с.
3. Жуков Е. Ф. Банки и банковские операции / Е. Ф. Жуков. – СПб. : Питер,
2001. – 234 с.
4. Финансы. Денежное обращение. Кредит: учебн. для вузов; под ред. проф.
Л. А. Дробозиной. – М. : ЮНИТИ, 2001. – 479 с
5. Борисов А. Б. Большой экономический словарь / А. Б. Борисов. –М. :
Книжный мир, 1999. – С. 783.
6. Васюренко О. В. Банківський менеджмент: посібн. / О. В. Васюренко. – К.
: Видавничий центр «Академія», 2001. – 320 с.
7. Советский энциклопедический словарь [гл. ред. А. М. Прохоров]. – 2 е
изд. – М. : Сов. энциклопедия, 1993. – 1600 с.
8. Кочетов В. М. Маркетинг у банку : конспект лекцій / В. М. Кочетов, А. В.
Нікітін. – К. : Вид во Європ. унту, 2002. – 86 с.
9. Спицын И. О. Маркетинг в банке / И. О. Спицын, Я. О. Спицын; худ.
оформ. В. М. Шторгина. – Тернополь : АО «Тарнекс»; К. : ЦММС «Писпайп»,
1993. – 656 с.
10. Євтух О. Т. Іпотекамеханізм ефективного використання ресурсів / О. Т.
Євтух. – Луцьк : Волинська обл. друкарня, 2001. – 361 с.
11. Банківський менеджмент: навч. посіб. /О. А. Кириченко, І. В. Гіленко, С.
Л. Рогольтаін; за ред. О. А. Кириченко. – 3 тє вид., перероб. і доп. – К. : Знання
Прес, 2002. – 438 с.
12. Васюренко О. В. Банківський менеджмент: посіб. / О. В. Васюренко. –
К. : Видавничий центр «Академія», 2001. – 320 с.
13. Иода Е. В. Банковский менеджмент: учеб. пособ. / Е. В. Иода, И. Р. Уна
нян; под общ. ред. Е. В. Иода. – Тамбов: Издво Тамб. гос. техн. унта, 2001. – 192 с.
14. Роуз П. Банковский менеджмент / П. Роуз ; [пер. с англ.] — М. : Дело,
1997.— 768 с.
15. Управління банківськими ризиками: навч. посіб. / Л. О. Примостка, П.
М. Чуб, Г. Т. Карчева та ін.; за заг. ред. дра екон. наук, проф. Л. О. Примостки. —
К. : КНЕУ, 2007. — 600 с.
Summary. Theoretical aspects of resource and grocery policy of bank, the
author's methodology of definition of productivity of bank resource and grocery policy
and the approach in management of objects of the specified policies are presented in the
article.
Keywords: resource policy of bank, food policy of bank.
Информация о работе Банковский продукт