Сущность и значение «интернет-банкинга» как перспективного банковского продукта

Введение

 

 

Меняющиеся условия нашей жизни привели к повышению требований, которые клиенты предъявляют к банкам, таких как удобство работы с банком, быстрый доступ к банковским услугам, скорость реализации услуг.

Для удовлетворения этих требований банк должен «приблизить» к клиенту продукты и услуги. Возможность сделать это дают электронные каналы предоставления банковских продуктов и услуг. Они же являются наиболее выгодными с точки зрения себестоимости обслуживания. По западным источникам, себестоимость обслуживания при непосредственном контакте клиента с сотрудником банка, по телефону и через Интернет относится как 100:10:1. Эти данные, возможно, могут быть скорректированы для России, но правильно отражают тенденции. В современных условиях полноценное расчетно-кассовое обслуживание (РКО), немыслимо без такой услуги как Electronic Banking - предоставление банковских услуг электронным способом, иначе - дистанционное банковское обслуживание (ДБО).

Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) - общий термин для технологий предоставления банковских услуг на основании распоряжений, передаваемых клиентом удаленным образом (без визита в банк), чаще всего с использованием компьютерных и телефонных сетей. Для описания технологий ДБО используются различные в ряде случаев пересекающиеся по значению термины: Клиент-Банк, Банк-Клиент, Интернет-Банк, Система ДБО, Электронный банк, Интернет-Банкинг, on-line banking, remote banking, direct banking, home banking, internet banking, PC banking, phone banking, mobile-banking, WAP-banking, SMS-banking, GSM-banking, TV-banking.

Данные системы в значительной степени помогают ускорить процессы обслуживания, снизить расходы банка на обслуживание клиентов, повысить эффективность документооборота. Поэтому тема данной курсовой  работы «Интернет-банкинг как перспективный банковский продукт»  является актуальной.

Целью данной курсовой работы является анализ эффективности применения системы «интернет-банкинг» для совершенствования методов обслуживания клиентов банка.

На основании поставленной цели, задачами курсовой работы являются:

- изучение теоретических основ организации системы «интернет-банкинга» в современных банковских системах;

- организационно-экономическая характеристика ОАО КБ «Центр-Инвест»;

- оценка эффективности применения системы интернет-банкинг» в деятельности ОАО КБ «Центр-Инвест»;

- разработка предложений по  повышению эффективности применения системы интернет-банкинг» в деятельности ОАО КБ «Центр-Инвест».

Объект исследования – применение системы «интернет-банкинг» в деятельности ОАО КБ «Центр-Инвест».

Предмет исследования - экономические отношения, возникающие в процессе взаимодействия клиентов и персонала банка в системе дистанционного обслуживания.

Источниками информации для проведения исследования является годовая финансовая отчетность банка, положения и инструкции по внедрению и использованию системы «интернет-банкинг».

Для изучения  процесса дистанционного обслуживания применялись следующие методы: метод наблюдения, метод анализа и исследования документов банка, метод сравнения, метод абсолютных величин, метод относительных величин и др.

Теоретические основой для написания курсовой работы послужили: нормативные законодательные акты Российской Федерации, труды отечественных и зарубежных ученых, статьи в периодических изданиях, интернет-ресурсы.

 

 

1 сущность и значение «интернет-банкинга» как перспективного банковского продукта

 

 

 

1.1 Современные банковские технологии  обслуживания клиентов 

 

 

С развитием технических средств, а также компьютерных технологий и средств связи, а также с проявлением новейших тенденций в развитии отечественной и мировой банковской системы в целом открываются новые возможности перед большинством банков, которые  активнейшим образом стали ими воплощаться в жизнь. В первую очередь это касается технологии обслуживания клиентов банка. Сегодня, чтобы завоевать доверие клиентов, недостаточно предоставлять их вниманию только стандартный перечень услуг. Для клиента сейчас представляет ценность, в первую очередь,  не производительность самой банковской системы, а ее гибкость и способность подстраиваться под его нужды.

В последнее время стремительно развиваются, электронные системы платежей, поэтому банки предлагают достаточно широкий спектр услуг, которые были объединены общим термином - дистанционное банковское обслуживание (ДБО)1.

Рост информационных технологий существенно повлиял в целом на стиль жизнь всех современных людей. Сегодня подавляющее большинство операций совершается с помощью телефона и сети Интернет, а возможность удаленного доступа к информации и услугам в режиме реального времени играет в свою очередь важную роль и в развитии современного бизнеса.

Наряду с использованием банкоматов, электронных систем расчетов и платежей ведение банковских операций на дому («home banking») представляет собой самостоятельную форму банковских услуг населению, основанных на использовании электронной техники.

Пользователи систем электронных банковских услуг на дому самостоятельно приобретают необходимое оборудование, а банк консультирует клиентов по вопросам оборудования домашних терминалов и приобретения необходимого программного обеспечения. Подобные системы позволяют клиенту банка, используя экран монитора или телевизора, персональный компьютер, подключиться по телекоммуникационным линиям связи (телефон или видео) к банковскому компьютеру.

В данном случае банковские операции могут осуществляться 7 дней в неделю круглосуточно. Перед началом каждой операции владелец счета использует «ключ» в коде защиты от неправомочного подключения к системе. Пользование данной системой позволяет управлять текущим счетом, вкладом, расчетами клиента с бюджетом, счетами платежей и сбережений.

Среди операций, выполняемых при подключении персонального компьютера к банковской компьютерной системе, выделим следующие:

- получение баланса счета на  текущий день;

- ознакомление с деталями инструкций, правил, в соответствии с которыми  могут вноситься изменения, исправления и т.д.;

- возможность заказать чековую  книжку и отчет о движении  средств на счете за определенный  период времени;

- осуществление перечислений по  счетам клиентов и т.д.

Банковский сервис на дому стал доступен клиентам банков уже относительно давно. Они получали по почте (или по телефону) банковские отчеты о движении средств на счетах и сами отправляли свои чеки в банк. Такой тип общения клиента с банком предполагал широкое использование бумажных документов2.

Современные телекоммуникационные системы для ведения банковских операций на дому и в офисе, по мнению специалистов, будут неизбежно усложняться и затем широко использоваться во всех странах мира.

В будущем банковское обслуживание клиентов на дому, вне всяких сомнений, превратится в основную форму розничных банковских услуг - услуг населению. Оно обеспечит объединение услуг, основанных на использовании банкоматов, кредитных и платежных карточек, и услуг, оказываемых отделениями банков, в единую систему банковских видеоуслуг на дому.

Многие российские  банки уже давно и довольно успешно предлагают своим клиентам услуги «Интернет-банкинга».

«Internet banking» - это современная технология удаленного банковского обслуживания, которая позволяет клиенту получать банковские услуги, не посещая отделение банка.

На сегодняшний день клиентам доступно большое количество провайдеров услуг, которые могут быть оплачены через Интернет-банк.

Среди клиентов банков наиболее популярными операциями, проводимыми через интернет-банкинг являются: оплата мобильной связи, платежи за жилищно-коммунальные услуги, телефон, интернет, денежные переводы.

Удаленное обслуживание клиентов через Интернет выгодно не только клиенту, но и банку, благодаря тому, что до минимума снижаются издержки банка, связанные с совершением операций.

Кроме этого,  данная банковская технология еще изначально была призвана избавить кредитные учреждения от гигантских очередей. Но на данном этапе внедрения достаточно не просто объяснить клиентам удобство данного метода оплаты и совершения операции.

Клиент в свою очередь, используя данный метод, может явный выигрыш во времени на проведение банковских операции3.

В среднем совершение одного платежа в системе Интернет-банкинга занимает 5 минут, а то время как тот же платеж в отделении банка может затянуться более, чем на час.

Очевидно, что данная банковская технология обслуживания клиентов имеет ряд существенных преимуществ, но, тем не менее, нельзя не сказать о недостатках. В первую очередь хочется акцентировать внимание  на таком важном факторе, как недоверие клиентов к обеспечению безопасности работы в сети Интернет, когда мы постоянно слышим о различных способах мошенничества и уж тем более, когда дело касается наших денег. На сегодняшний день это вполне оправданное опасение, так как подобная технология банковского обслуживания недостаточно защищена с законодательной точки зрения.

Необходимо инициировать действия заинтересованных коммерческих и государственных организаций, которые будут направлены на увеличение предложения на рынке систем защиты информации, передаваемой по каналам сети Интернет4.

Конечно же, нельзя отрицать то, что развитие банковских технологий просто необходимо. Ведь новые технологии обслуживания, позволяют кредитной организации облегчить работу с физическими и юридическими лицами, то есть со своими клиентами. Банкам предстоит еще многое сделать для того, чтобы достигнуть наибольшего результата от уже существующих технологий обслуживания.

В условиях огромной конкуренции между банками на сегодняшний день успех сопутствует тем, которые лучше владеют современными методами банковского дела и соответственно, постоянно расширяют свою деятельность, как новыми операциями, так и услугами, необходимыми их потенциальным клиентам5.

1.2 Классификация системы «интернет-банкинг»

 

 

Система «Клиент-Банк» - автоматизированная компьютерная система электронных расчетов через модемную связь.

Данная программа дает возможность одновременно работать с одними и теми же банковскими документами из существенно удаленных друг от друга рабочих мест в любое время суток.

Банк гарантирует проведение текущим днем документов, присланных до окончания операционного дня в банке. Система «Клиент-Банк» предназначена для обмена электронными документами и связи между банком и его клиентами и обеспечивает клиенту возможность оперативного управления собственными счетами в банке, минимизируя время прохождения платежных документов.

Данная программа:

- позволяет избежать ошибок и возврата документов: уже при вводе документа в вашем офисе система определит неверность его заполнения и подскажет правильное решение;

- обеспечивает внутриофисную автоматизацию: архивы всех документов и выписок хранятся в удобном для просмотра виде;

- отвечает самым жестким требованиям безопасности: действия любого пользователя, как в вашем офисе, так и в банке, фиксируются в журналах; весь обмен данными между клиентами и банком надежно защищен; подпись электронных документов осуществляют лица, указанные в банковских карточках, с помощью современных систем электронно-цифровой подписи6.

Клиент-Банк позволяет клиентам, находясь в собственном офисе, выполнять следующие действия:

- подготовку и передачу в  банк по телекоммуникационным  каналам платежных поручений  на осуществление внутрибанковских  и межбанковских платежей;

- писем и запросов на получение  дополнительной информации;

- прием из банка следующей  информации;

- результатов обработки отправленных  платежных документов;

- внешних и внутрибанковских  платежей, т.е. всех документов, отражающих  движение средств по счетам  клиентов;

- банковских выписок движения по счетам, в том числе валютных и стандартного вида;

- кредитовых и дебетовых реестров  документов;

- дополнительной информации справочного  характера, например, курсов и кодов  валют и т.д.;

- строить различные отчетные  формы по собственной базе  документов.

Клиентское место многопользовательское (поддерживается принцип персонофикации), может работать в локальном и сетевом режиме. Возможны импортно-экспортные обмены документами с собственной клиентской бухгалтерией при помощи dbf-файлов фиксированной структуры.

Категории пользователей

Основное назначение клиентского рабочего места - предоставление клиенту возможности управления своими счетами в банке путем набора и отсылки в банк платежных поручений.

В соответствии с требованиями, установленными НБУ для систем «Клиент-Банк», каждое платежное поручение должно быть подписано двумя электронными подписями, так называемой подписью бухгалтера и подписью директора.

Подпись бухгалтера обязательно должна накладываться на момент ввода документа в базу данных.

Накладывание подписи директора на документ служит разрешающей визой для отправки документа в банк, без директорской визы документов банк не отправляется.

Электронные подписи документов служат для выполнения процедур аутентификации (т.е. документ создан и заверен именно теми лицами, которые указаны) и проверки целостности документа (документ поступил в банк в том виде, в котором был отправлен от клиента)7.