Сущность и значение «интернет-банкинга» как перспективного банковского продукта

Подписи на документ устанавливаются по RSA-технологии, т.е. для возможности ее установки у пользователя должен быть RSA-ключ c соответствующим типом.

Доступ пользователя-администратора к банковской базе - довольно щекотливое дело, поэтому их регистрация выполняется только в банке. При их регистрации в банке формируется специальный *.pwd-файл, импортом которого на клиентское место выполняется регистрация там полномочий пользователя-администратора.

Пользователь-администратор на клиентском месте обладает всеми возможными там полномочиями, в частности - заведением внутренних пользователей. Их количество и типы - внутреннее дело клиента, и они заводятся администратором без оглядки на банк.

Важно подчеркнуть, что клиент может иметь нескольких пользователей-администраторов, что позволяет отслеживать персональную ответственность пользователей за процесс связи с банком8.

В настоящее время Российским кредитным организациям, использующим технологии дистанционного банковского обслуживания, при обслуживании своих клиентов следует идентифицировать не только лицо, заключающее договор банковского счета (вклада), но также и лиц, которым предоставляются, либо будут предоставлены полномочия по распоряжению банковским счетом (вкладом) с использованием технологий дистанционного банковского обслуживания, банк запрашивает письмо, где нужно обозначить круг лиц, уполномоченных распоряжаться банковским счетом посредством «Клиент-Банк» (письмо ЦБРФ № 115-Т от 30 августа 2006 года).

 

 

2 Оценка эффективности применения системы банк-клиент в ОАО  КБ «ЦЕНТР-ИНВЕСТ»

 

 

 

2.1 Организационно-правовая характеристика деятельности банка

 

 

Банк «Центр-инвест» - крупнейший региональный банк Юга России основан в 1992 году.

Миссия банка «Центр-инвест» - предоставление максимально широкого спектра услуг для населения и предпринимателей Юга России в соответствии с международными стандартами современных банковских технологий.

Банк входит в число крупнейших банков Ростовской области, на 01.04.2012 на его долю приходится более половины общего объёма капитала, свыше 79% кредитов и почти 77% вкладов донских банков.

В составе филиальной сети банка «Центр-инвест» 140 офисов в Ростовской и Волгоградской областях, Ставропольском и Краснодарском краях, а также представительства в Москве и Лондоне. Банк «Центр-инвест» был создан в 1992 году руководителями первых приватизированных предприятий Юга России и командой преподавателей вузов г. Ростова-на-Дону и с момента создания развивалась как универсальный финансовый институт, увеличивая ресурсную базу и активы, расширяя филиальную сеть, оказывая содействие своим клиентам на всех этапах российских реформ, постоянно внедряя лучшую мировую практику в своей работе.

C 1997 года Банк «Центр-инвест» проходит аудит по Международным стандартам финансовой отчетности (МСФО) PricewaterhouseCoopers. В 2000 году Банк «Центр-инвест» начал выпуск собственных банковских карт международного образца.

В 2004 году ЕБРР становится акционером банка.

В 2005 году независимым директором банка «Центр-инвест» стал экс-председатель Deutsche Bundesbank Эрнст Вельтеке. Он гарантирует клиентам, сотрудникам и акционерам банка прозрачность деятельности и обеспечивает принятие независимых решений. В этом же году Немецкая корпорация инвестиций и развития (DEG) становится акционером банка. «Центр-инвест» стал первым на Юге России, получившим международный кредитный рейтинг агентства Moody’s.

С 2006 года банк «Центр-инвест» реализует стратегию «South of Russia+», направленную на развитие филиальной сети на Юге России, услуг, продуктов и операций банка «Центр-инвест» на базе SAP for Banking.

В 2010 году банк «Центр-инвест» успешно реализовал Стратегию «South of Russia+» и программу «Юг России против глобального кризиса».

Совет директоров ОАО КБ »Центр-инвест» утвердил новую Стратегию развития банка на 2011-2015 гг. «Посткризисное развитие Юга России». Новая стратегия предполагает дальнейшее устойчивое развитие банка и экономики Юга России, рост доходов, ключевых финансовых показателей и повышение эффективности бизнеса клиентов банка «Центр-инвест», на основе модели модернизации, использующей лучшую мировую практику и повышение конкурентоспособности в глобальной экономике. Банк будет развивать свою деятельность на Юге России, используя свой опыт финансирования проектов энергоэффективности, малого бизнеса, агробизнеса, а также кредитования и реализации социальных программ повышения качества жизни на Юге России, в т.ч. на основе государственно-частного партнерства.

Участие в национальных, международных объединениях, профессиональных ассоциациях:

- Российская Национальная ассоциация Членов СВИФТ;

- Visa International Service Association;

- MasterCard Europe S.A.;

- ЗАО «Московская межбанковская валютная биржа»;

- Единая платежно-сервисная система «Универсальная электронная карта».

По состоянию на 31 декабря 2012 года основными акционерами Банка являются физические и юридические лица (таблица 1).

Таблица 1 – Акционеры ОАО КБ »Центр-инвест»

Акционер	Уставный капитал, %	Голосующие акции,%
Европейский Банк Реконструкции и Развития	24,58	27,45
Немецкая корпорация инвестиций и развития (ДЕГ)	20,10	22,45
Эрсте Банк	9,80	9,80
Фонды Firebird	8,87	9,90
Высокое Василий Васильевич	8,07	9,01
Высокова Татьяна Николаевна	7,91	8,83
Reklia Holdings Limited	7,29	8,15

 

Управление ОАО КБ «Центр-инвест» осуществляется в соответствии с гражданским законодательством России и рекомендациями международных организаций, в частности, Базельского комитета по банковскому надзору. Высшим органом управления Банка является общее собрание акционеров, которое делегирует Совету директоров полномочия по стратегическому управлению Банком. Совет директоров определяет стратегию Банка: основные виды деятельности, допустимый уровень рисков, общий объем затрат, ожидаемые финансовые результаты, систему стимулов эффективного труда. Правление во главе с Председателем Правления в рамках заданных параметров организует реализацию утвержденной стратегии, бизнес-планов и бюджета. Исходя из своей стратегической миссии. Банк внедряет наиболее прогрессивные формы управления.

С 2004 года в Банке действуют правила и процедуры корпоративного поведения, учитывающие лучшую мировую практику и включающие: кодексы корпоративного поведения и этики; политики по отдельным направлениям деятельности Банка.

В 2012 году практика проведения совместных заседаний Совета директоров и Правления сохранена.

Единоличный исполнительный орган - Председатель Правления Банка.

Председатель Совета директоров Банка - Высокое Василий Васильевич, избран Советом директоров Банка 15 июня 2012 года.

Широкая филиальная сеть Банка является важным фактором для привлечения розничных и корпоративных клиентов и в значительной степени обеспечивает реализацию стратегии ОАО КБ «Центр-инвест».

Офисы Банка предоставляют полный спектр современных банковских услуг и продуктов (расчетно-кассовое обслуживание, различные программы кредитования, лизинг, вклады, денежные переводы, консалтинговые и другие услуги) широкому кругу клиентов по Югу России - корпорациям, компаниям малого и среднего бизнеса, индивидуальным предпринимателям и физическим лицам.

Система управления филиальной сетью основана на тесном сотрудничестве функциональных и региональных менеджеров.

Таблица 2 - Основные показатели ОАО КБ «Центр-инвест»

                    по состоянию на 01.01.2013 года, млн.руб.

Показатели	Ростовская область	Краснодарский край	Волгоградская область	Ставропольский край
Ссудная задолженность	41788	7604	1832	2934
Вклады физических лиц	30497	1210	79	259

 

За 2010-2012гг. данные показатели увеличились в несколько раз.

 

 

2.2 Анализ основных  показателей деятельности банка за 2010-2012гг.

 

ОАО КБ «Центр-инвест» обеспечил рост всех основных финансовых деятельности-   сохранил   свою   устойчивость   по   структуре  активов.

обязательств, операционной деятельности, сохранил и увеличил свою долю на региональном рынке.

Динамика основных финансовых показателей ОАО КБ «Центр-инвест» представлена в таблице 3.

Таблица 3 - Динамика финансовых показателей ОАО КБ «Центр-инвест»

Наименование показателя	2010г.	2011г.	2012г.	Отклонение 2010г. от 2012г.
				Абсолютное (+,-)	Темп роста, %
Собственные средства (капитал)	6093019	6984268	8266386	2173367	135,7
Прибыль после налогообложения	203727	929111	1100588	896861	540,2
Всего активов	48251444	55166110	62463031	14211587	129,5
Всего обязательств	43408073	49489277	55362165	11954092	127,5
Чистая ссудная задолженность	36931781	46548459	51130121	14198340	138,4
Вклады физических лиц	22987263	27983498	32044702	9057439	139,4

 

Из данных таблицы 3 видно, что за 2010-2012гг. в ОАО КБ «Центр-инвест» прибыль увеличилась на 896,8 тыс. руб.

Величина собственных средств (капитала) ОАО КБ «Центр-инвест» по сравнению с данными по состоянию на 01.01.2013 года увеличилась на 2173,4 тыс. руб. и составила на конец 2012 года 8266 млн.руб. Рост капитала Банка был обеспечен за счет роста прибыли Банка в 2012 году и проведения переоценки основных средств.

По результатам 2012 года активы ОАО КБ «Центр-инвест» увеличились по сравнению с данными за 2011 год на 29,5% и составили 62463 млн.руб. Активы Банка сосредоточены в реальном секторе экономики: величина чистой ссудной задолженности увеличилась к концу 2012 года на 38,4% по сравнению с 2010 годом и составила 51130 млн.руб.

Показатель рентабельности активов ОАО КБ «Центр-инвест» за 2012 год. рассчитанный по данным отчетности, сформированной по российским стандартам бухгалтерского учета, составил 2,6%. показатель рентабельности капитала ОАО КБ «Центр-инвест» составил 20,5%.

ОАО КБ «Центр-инвест» строго соблюдает соответствие между масштабами и источниками кредитования.

Общая сумма привлеченных обязательств Банка составила на конец 2012 года составила 55362 млн.руб. и превысила показатель 2010 года на 27,5%.

За исследуемый период, Банк увеличил объем вкладов населения на 39,4%, и на конец 2012 года, этот показатель достиг 32044,7 тыс.руб.

В апреле 2012 года Банк разместил один выпуск биржевых облигаций на общую сумму 1500 тыс. руб. Объем выпущенных долговых обязательств Банка на конец 2012 года составил 4.5 млрд.руб. Надежность и ликвидность обязательств ОАО КБ «Центр-инвест» подтверждена включением облигаций Банка в ломбардный список Центрального банка Российской Федерации.

В таблице 4 рассмотрим динамику изменения доходов и расходов ОАО КБ «Центр-инвест» за 2010-2012гг.

Таблица 4  - Динамика показателей доходов и расходов

                     ОАО КБ «Центр-инвест», тыс.руб.

Наименование показателя	2010 г.	2011 г.	2012 г.	Отклонение 2010г. от 2012г.
				Абсолютное (+,-)	Темп роста, %
Чистые процентные доходы	2396560	3171218	3340445	943885	139,4
Изменение резерва на возможные потери	-1065771	- 411651	- 578409	487362	54,3
Чистые доходы от операций с ценными бумагами, оцениваемыми по справедливой стоимости через прибыль или убыток	- 30311	44	16270	46581	-53,7
Чистые доходы от операций с иностранной валютой	81608	- 66357	33290	-48318	40,8
Чистые доходы от переоценки иностранной валюты	- 40944	139647	41298	82242	-100,9
Доходы от участия в капитале других юридических лиц	711	724	789	78	111,0
Чистые комиссионные доходы	686991	715783	664290	-22701	96,7
Прочие операционные доходы	40637	42306	85664	45027	210,8
Операционные расходы	1650997	2263880	2087419	436422	126,4
Прибыль до налогообложения	418484	1327834	1516198	1097714	362,3
Уплаченные налоги	214757	398723	415610	200853	193,5
Прибыль после налогообложения	203727	929111	1100588	896861	540,2