Сущность и значение «интернет-банкинга» как перспективного банковского продукта

 

В 2012 году сумма чистых процентных доходов по сравнению с показателем прошлого года увеличилась на 39,4% и составила 3340 млн.руб. Данный рост был обеспечен за счет увеличения процентных доходов от размещения средств в кредитных организациях и от ссуд, предоставленных клиентам на 17%. при этом процентные расходы по привлеченным средствам кредитных организаций и клиентов увеличились на 23% из-за общего удорожания рыночной стоимости ресурсов. В структуре процентных доходов 96,1% занимают доходы от ссуд, предоставленных клиентам (не кредитным организациям).

В структуре процентных расходов 70,5% занимают расходы по привлеченным средствам клиентов, не являющихся кредитными организациями.

Таблица 5  - Динамика структуры процентных доходов и расходов Банка

Наименование показателя	2010г.		2011г.		2012г.		Отклонение 2010 г. от 2012г.
	Сумма, тыс. руб.	Удель ный вес,%	Сумма, тыс. руб.	Удель ный вес,%	Сумма, тыс. руб.	Удель ный вес,%	Сумма, тыс. руб.	Удель ный вес,%
Процентные доходы, всего, в том числе:	5141905	100	5612194	100	6452526	100	1310621	100
- от размещения средств в кредитных организациях	66072	1,2	92908	1,2	99412	1,6	33340	0,4
- от ссуд, предостав-ленных клиентам	4651401	92,9	5298623	82,9	6203980	96,1	1552579	3,2
-от оказания услуг лизинга	130964	2,3	90992	2,3	97789	1,5	-33175	-0,8
- от вложений в ценные бумаги	293468	5,2	129670	5,2	51345	0,8	-242123	-4,4
Процентные расходы, всего, в том числе:	2745345	100	2440975	100	3112081	100	366736	100
- по привлеченным средствам кредит-ных организаций	321641	11,7	252121	11,7	342734	11,0	21093	-0,7
- по привлеченным средствам клиентов	2077004	75,7	1816900	75,7	2192959	70,5	115955	-5,2
- по выпущенным долговым обязательствам	346700	12,6	371954	12,6	576388	18,5	229688	5,9
Чистые процентные доходы	2396560	100	3171219	100	3340445	100	943885	0

Расходы по созданию резерва на возможные потери увеличились в 2012 году на 366,7 млн.руб.

По сравнению с показателем на конец прошлого года уровень просроченной задолженности совокупного кредитного портфеля увеличился на половину пункта и по состоянию на 01.01.2013 года составил 5,2% от величины совокупного кредитного портфеля.

Общая величина сформированных резервов на возможные потери увеличилась по сравнению с данными прошлого года на 3.6% и по состоянию на 01.01.2013 года составила 3228 млн. руб. (по состоянию на 01.01.2012 года - 3116 млн. руб.). в том числе по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности с учетом требований по получению процентных доходов по ссудам сформировано 3072 млн.руб. (по состоянию на 01.01.2012 года - 2981 млн.руб.).

Резерв сформирован Банком в соответствии с требованиями Положения Банка России № 254-П «Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (далее - Положение № 254-П) и Положения Банка России № 283-П «Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потерн» (далее - Положение № 283-П).

Общий результат от операций с иностранной валютой и от переоценки иностранной валюты улучшился в 2012 году по сравнению с результатом прошлого года на 2% и составил 74588 тыс.руб. (2011 год: 73290 тыс.руб.).

Комиссионные доходы в 2012 году получены в сумме 857,8 млн.руб., что на 2.5 млн.руб. больше, чем в 2011 году (2011 год: 855,3 млн.руб.). Рост комиссионных расходов обусловлен привлечением средств на внешних рынках.

В таблице 6 рассмотрим значения обязательных нормативов деятельности банка в 2010-2012гг.

 

Таблица 6  - Значения обязательных нормативов деятельности банка

Наименование показателя	Норматив- ное значение	2010г.	2011г.	2012г.	Отклонение 2010 г. от 2012г.
					Сумма, тыс. руб.	Удель ный вес,%
Норматив достаточности собственных средств (капитала) банка (Н1)	>=10%	14,7	13,3	13,3	-1,4	90,5
Норматив мгновенной ликвидности банка (Н2)	>=15%	43,8	46,8	64,1	20,3	146,3
Норматив текущей ликвидности банка (НЗ)	>=50%	97,5	89,9	101,7	4,2	104,3
Норматив долгосрочной ликвидности банка (Н4)	<=120%	54,5	57,2	63,0	8,5	115,6
Норматив максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков (Н6)	<=25%	16,9	24,7	19,2	2,3	113,6
Норматив максимального размера крупных кредитных рисков (Н7)	<=800%	118,7	139,6	136,3	17,6	114,8
Норматив максимального размера кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам) (Н9.1)	<=50%	0,0	0,0	0,0	-	-
Норматив совокупной величины риска по инсайдерам банка (Н10.1)	<=3%	2,3	2,4	1,8	-0,5	78,3
Норматив использования собственных средств (капитала) банка для приобретения акций (долей) других юридических лиц (Н12)	<=25%	0,1	0,1	0,1	-	100,0

 

 

В 2012 году ОАО КБ «Центр-инвест» соблюдались все значения обязательных нормативов деятельности, установленных нормативными актами Банка России. 

Однако, отмечено снижение норматива достаточности собственных средств (капитала) банка на 9,5% и норматива совокупной величины риска по инсайдерам банка на 21,7%.

 

2.3 Характеристика системы банк-клиент в ОАО КБ «Центр-инвест»

 

 

Учитывая различия в потребностях широкого спектра клиентов, обслуживающихся в ОАО КБ «Центр-инвест» (от крупных до мелких!), мы предлагаем своим клиентам 2 программных продукта:

• «Центр-инвест»-клиент (on-line)»;
• «Центр-инвест»-клиент».

Система «Центр-инвест» - Клиент(on-line)» предоставляет предприятию, обслуживающемуся в ОАО КБ «Центр- инвест» удобный доступ к управлению своим счетом и возможность двухстороннего обмена с банком электронными сообщениями посредством сети Интернет.

Несомненным преимуществом дистанционного банковского обслуживания является отсутствие необходимости личного присутствия в офисе банка для совершения операций по счету. Многолетний опыт внедрения инновационных технологий и высокая квалификация IT-специалистов позволяют нам предложить своим клиентам самые современные и высоконадежные системы дистанционного банковского обслуживания (СДБО).

Возможности программного комплекса «Центр-инвест»-клиент»:

• подготовка (с помощью системы шаблонов и оперативно обновляемых справочников), передача в Банк и оперативный контроль исполнения рублевых платежных требований;
• получение актуальных информации о движении денежных средств по счетам в течении дня, а также за произвольный период времени (с расшифровкой контрагентов и назначении платежа);
• двухсторонний обмен с Банком текстовыми электронными сообщениями;
• доступ к справочной информации (курсы валют, справочники реквизитов банков и т.д.);
• пакетный режим передачи платежных документов;
• взаимообмен платежными документами с 1С Бухгалтерией.

Особенности системы «Центр-инвест»-клиент» заключаются в следующем:

• не требует установки дополнительного программного обеспечения для доступа к системе;
• для совершения операций по счету кроме стандартной идентификации пользователя по паролю требуется наличие специального электронного ключа, без которого возможен доступ только к просмотру информации.

Для установки программы «Центр-инвест»-клиент» требуются определенные системные требования, рассмотренные в руководстве пользователя (Приложение В).

Сервис «Интернет-Банк» - это современный и удобный способ управления Вашими средствами на счете банковской карты через Интернет с персонального компьютера, КПК или мобильного телефона.

При помощи сервиса «Интернет-банк» Вы можете совершать следующие операции по карте в любое время суток и из любой точки мира вне зависимости от режима работы банка:

• оплата без комиссий услуг операторов сотовой и стационарной связи, интернет провайдеров, спутникового телевидения и т.д.;
• переводы между карточными счетами, открытыми в банке «Центр-инвест»;
• проверка текущего баланса;
• просмотр операций по счету, получение выписки и справки по кредитной задолженности по карте;
• блокировка или разблокировка карты в режиме on-line;
• издание виртуальных карт для проведения безопасных платежей в Интернете.

Уважаемые клиенты, обращаем внимание на изменения в тарифах услуги «Интернет-банк»: 
размер комиссии по перечислению денежных средств между карточными счетами, открытыми на имя одного клиента (валюта счета отправителя не совпадает с валютой счета получателя), составляет 1,5%.

Так же сервис «Интернет-Банк» это:

• универсальные рублевые платежи;
• регулярные платежи и переводы;
• персональная информация об обслуживании;
• удобный интерфейс;
• настраиваемые оповещения;
• простота авторизации;
• безопасность авторизации;
• помощь и подсказки;
• мобильная версия.

Подключиться к сервису «Интернет-Банк» можно в ближайшем офисе банка «Центр-инвест», через банкомат или заполнив заявку на сайте банка (Приложение Г).

Для работы с Системой «Центр-инвест»-клиент», вначале необходимо создать Открытый и Закрытый ключи Уполномоченных лиц Клиента, с использованием которых с помощью СКЗИ в Системе реализуются механизмы простановки и проверки ДСП (рисунок 1).

Рисунок 1 -  Фрагмент входа в систему «Центр-инвест»-клиент»

После успешного входа в Центр регистрации отображается страница «Сохранение вашего сертификата», на которой необходимо создать Открытый ключ.

Рисунок 2  - Фрагмент страницы «Сохранение вашего сертификата»

 

Для этого требуется заполнить поля ввода «Местонахождение сертификата», «Пароль защиты сертификата» и «Подтверждение пароля», после чего нажать кнопку «Создать сертификат».  Далее пользователю необходимо сохранить Отрытый ключ. В поле «Пароль защиты сертификата» ввести пароль, который задавался при его создании, затем нажать кнопку «Сохранить сертификат». После успешного создания Открытого ключа, вход в Центр регистрации будет возможен только с его использованием, а пароль и логин Центра регистрации после этого аннулируется.

Данные средства защиты работы в программе позволят клиенту банка уверенно пользоваться денежными средствами, размещенными на своих счетах.

Пользователь может изменить язык интерфейса приложения. Пользователю доступны русский и английский языки интерфейса. Выбор языка интерфейса доступен до авторизации пользователя. Необходимо выбрать «Английский язык» для переключения языка интерфейса на английский, «Russian Language» - на русский язык.

После того как «Вход» в Систему выполнен, нужно перейти пункту меню «Настройки». Пункт меню «Настройки» включает в себя раздел «Информация о клиенте»:

- наименование клиента (на русском и английском языках) Адрес клиента (на русском и английском языках) Имя пользователя;

- информацию о сроке действия Открытого ключа пользователя Дата последнего обращения пользователя к системе:

- ИНН;

- КПП ПИН – код;

- идентификатор клиента в АБС Номер отделения Центр-Инвест Банка Версия приложения Интернет-Банк.

Данную информацию о Клиенте регистрируют на стороне Банка, и она не доступна для редактирования пользователю.

 

             Рисунок 3 – Фрагмент информации о Клиенте

 

Работа с приложением «Центр-Инвест Клиент Оп-line» производится следующим образом: вначале пользователь выбирает необходимый пункт меню, затем программа открывает соответствующий раздел системы.

Пункт меню «Главная страница» - содержит информацию о счетах клиента, последних движениях по счетам и пакетах платежных поручений.

Пункт меню «Счета» - пользователю доступна на чтение информация об остатках по счету (ам) Клиента.

Пункт меню «Выписки и движения» - содержит разделы «Движения по счету», «Движения по счету за сегодня», «Выписка по счету», «Выписка для печати», «Справка». Информация доступна для чтения и обработки, например выписки можно экспортировать во внешние бухгалтерские системы.