Сущность интернет банкинга

Федеральное агентство по образованию

ГОУ ВПО  «Северо-восточный федеральный университет имени М.К. Аммосова»

Финансово-экономический  институт

Кафедра Менеджмента горно-геологической  отрасли

Заочное отделение  
 
 
 
 

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

ПО КУРСУ "БАНКИ И БАНКОВСКОЕ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ"

ТЕМА: "СУЩНОСТЬ ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГА" 
 
 

Ф.И.О: Григорьев  Дмитрий Андреевич

Курс: третий

Группа: ГМУ-10

Номер зачетной книжки: 104078

Номер варианта: 29

Телефон: +7 964 420 96 71 
 
 
 
 
 

Якутск 2011

Содержание

Введение

1. Сущность  интернет-банкинга. Преимущества и недостатки

1. Теоритическая часть

1.1. Интернет-банкинг. Преимущества и недостатки

2. Аналитическая  часть

2.1. Интернет-банкинг: реальноть и перспективы.

Заключение

Список  литературы 

 

Введение 

      Интернет-банкинг - это общее название технологий дистанционного банковского обслуживания, при котором доступ к счетам и операциям (по ним) предоставляется в любое время и с любого компьютера, имеющего доступ в Интернет. Для выполнения операций используется браузер, то есть отсутствует необходимость установки клиентской части программного обеспечения системы.

      Интернет-банкинг  часто доступен по системе банк-клиент, с использованием технологии тонкого клиента. Примером тонкого клиента может служить компьютер с браузером, использующийся для работы с веб-приложениями [1].

      Первые  проекты, связанные с управлением  банковскими счетами через персональные компьютеры клиентов, начали развиваться  еще в середине восьмидесятых  годов. Связываясь с помощью телефонной сети с компьютером банка, клиент мог получить информацию о состоянии своего счета. Эти системы получили название "Home banking". В последующие годы, с ростом доступности интернета для широкого пользователя, ведущие банки начали разрабатывать системы доступа к информации, а затем - и к самим счетам, через сеть. В 1997 году открылся первый в мире полностью виртуальный банк - Security First Network Bank. Однако сломать лед недоверия, который вызывало у пользователей отсутствие "реальной" банковской инфраструктуры, этому и другим подобным банкам все же не удалось. В настоящий момент наиболее популярными являются крупные банки, предлагающие клиентам как обычный набор услуг, так и полноценный сервис в режиме онлайн [2].

      Важным  свойством безопасности интернет-банкинга является подтверждение транзакций с помощью одноразовых паролей (чтобы перехват трафика не давал бы злоумышленнику возможности получить доступ к нашим финансам). Хотя теоретическая возможность подмены сервера всё же остаётся, однако осуществление подобного мошенничества довольно проблематично (особенно если использовать SSL соединение с сертификатом, подписанным третьей стороной) [1]. 
 

 

1. Теоритическая часть 

1.1. Интернет-банкинг. Преимущества и недостатки 

      Интернет-банкинг - это система удаленного получения  банковских услуг через Интернет. Виртуальное общение с банком осуществляется в интерактивном  режиме - через сайт банка. Для работы в системе необходимо подключить эту услугу в офисе банка и иметь возможность выхода в Интернет через совместимый браузер. Управление счетом возможно из любой точки мира, с любого компьютера, подключенного к Интернету.

      Именно универсальность механизма интернет-банкинга делает его доступным как для частных лиц, так и для предприятий, где возможности интернет-банкинга позволяют повысить эффективность и оперативность управления денежными потоками. Вообще-то управление платежами через интернет не сложнее, чем обычное общение с компьютером.  Для использования системы интернет-банкинга не требуется каких-либо дополнительных знаний.

      Возможности интернет-банкинга позволяют:

• Отправлять в банк все виды финансовых документов;
• Получать выписки и документы по всем счетам в банке за любой период времени;
• Отслеживать все этапы обработки платежных документов в банке в режиме реального времени;
• Оперативно получать сообщения об ошибках;
• Работать в одном интерфейсе со счетами в разных банках;
• Осуществлять просмотр и печать входящих и исходящих платежных документов.
• Отличие интернет-банкинга от классической системы «Клиент-Банк»

      Изначально  система «Клиент-Банк» появилась  для удаленного обслуживания юридических  лиц, для которых мобильность  сервиса не так важна, как для частных клиентов. Клиент-Банк — это «толстая» система, которая требует установки дополнительного программного обеспечения на компьютер клиента, на котором и ведется база данных. Выход в Интернет нужен только для приема/передачи информации.

      Интернет-банкинг - более совершенная модификация  системы «Клиент-Банк». Сохраняя все  достоинства предшественника, интернет-банкинг  имеет массу дополнительных преимуществ  для клиентов банка:

      Нет необходимости ставить дополнительное ПО на компьютер;

      Клиент имеет возможность получать самую оперативную информацию о состоянии своего банковского счета (информация о средствах, поступивших в адрес клиента, становится доступной клиенту одновременно с поступлением данной информации в банк);

      Весь  обмен документами между клиентом и банком осуществляется в электронном виде, и от клиента не требуется предоставления подтверждающих документов на бумажных носителях. Тем не менее, банк не снимает с себя обязательств в предоставлении по первому требованию клиента любых банковских документов в виде бумажных копий.

      Таким образом, можно сказать, что интернет-банк - это аналог системы банк-клиент, работающий через Интернет. В России, как и на Западе, интернет-банкинг  вырос из систем класса «Клиент-Банк».

      Основные  преимущества интернет-банкинга

      Главным преимуществом интернет-банкинга является все-таки удобство, которое позволяет  забывать о насущных хлопотах и ненужной бумажной работе. Именно оно заставляет многих практичных людей, ценящих свое время, завести счет в банке и  управлять им через Интернет. Взаиморасчеты между клиентом и банком проводятся в режиме реального времени. Клиент может отслеживать все этапы обработки платежных документов в банке на экране своего компьютера.

      Простота  процедуры подключения к интернет-банкингу заключается в том, что необходимо лишь наличие банковского счета в банке, договора «Об обслуживании в системе интернет-банкинг» и электронного цифрового сертификата. Возможность получать и осуществлять платежи в адрес любого контрагента, вне зависимости от того, подключен он к Интернет-банкингу или нет. Возможность не опасаться ошибок при заполнении платежных поручений. Система тщательно контролирует правильность заполнения документов и указывает на ошибки.

      Защита  передаваемой информации от несанкционированного доступа обеспечивается шифрованием с использованием протокола SSL международного формата криптографии. Контактирующие стороны используют электронные цифровые подписи (ЭЦП). Система идентификации гарантирует подтверждение подлинности сторон, проводящих операцию.

      Все этапы электронного документооборота подтверждаются документально (отчеты о проведенных операциях, выписки  по счетам, квитанции, подтверждающие платежи и иные документы). Электронные  документы, заверенные ЭЦП сторон, обладают юридической силой наравне с бумажными документами, заверенными подписями сторон и печатью.

      Интернет-банкинг  позволяет экономить. Автоматизация  расчетов позволила снизить затраты  на организацию банковского обслуживания через Интернет, что привело к  снижению тарифов по основным банковским операциям. Как правило, клиентам интернет-банкинга предлагаются льготные тарифы по проведению платежей, валютным и другим операциям.

      Главные недостатки интернет-банкинга

      Во-первых, это относительно более низкий уровень  защиты по сравнению с системой «Клиент-Банк» и документарным оформлением транзакций. Хотя технология SSL и является стандартом интернет-безопасности, она в силу своей распространенности хорошо известна потенциальным взломщикам и не может гарантировать тот же уровень безопасности, что и система «Клиент-Банк», которая работает, как правило, в замкнутых интернет-сетях, не имеющих выхода в Интернет.

      Во-вторых, высокие начальные капиталовложения. Для запуска одной системы  интернет-банкинга требуется от 1 до 5 млн. долларов США [3].

 

2. Аналитическая часть

2.1. Интернет-банкинг:  реальноть и перспективы:

      Актуальность  исследования Интернет- банкинга обусловлена  увеличением  количества банков, предоставляющих  услугу дистанционного обслуживания счета  через интернет. Впервые банк, обслуживающий клиентов через Интернет, появился в 1997 году. Им был Security First Network Bank. По итогам первого года работы его активы составили 110 млн долларов, ежемесячный прирост капитала — 20%, а количество клиентских счетов превысило десять тысяч. В марте 2001-го японское правительство выдало лицензию на открытие онлайнового банка корпорации Sony. Только за первый месяц работы в нем была открыта двадцать одна тысяча счетов. Успехи американских и японских виртуальных банкиров обусловили тот факт, что летом 2004 года примерно каждый третий банк поддерживал интернет- банкинг [4]. В 2005, по данным опроса CNews Analytics, системы Дистанционного банковского обслуживания установили более половины всех российских банков. В этом году без подобных систем останутся лишь единицы [5].

      88,3% экспертов считают, что Интернет  в настоящее время является  одним из наиболее эффективных  инструментов продвижения кредитных  продуктов, что обусловлено значительным  расширением использования Интернета  в целом и активным Интернет - продвижением банков. По средневзвешенной оценке экспертов 43,06% физических лиц, заинтересованных в получении кредита, используют в качестве основного инструмента поиска кредитных продуктов Интернет. Эксперты отмечают, что число таких лиц неуклонно растет [6].

      По  мнению А. Висящева, Исполнительного  директора  Центра Финансовых Технологий,  «расширение филиальной сети и развитие услуг интернет - банкинга — это  не взаимозаменяемые процессы, а параллельные и направленные на достижение одной, самой главной цели розничного бизнеса любого банка — расширение клиентской базы и увеличение доходности» [7]. Таким образом, можно сделать вывод, что Интернет- банкинг направлен на повышение качества обслуживания клиентов, так как обладает очевидными преимуществами:

1. рост оперативности проведения операций
2. доступ клиента ко многим операциям становится круглосуточным и возможным без посещения офиса банка.
3. возможность совершать платежи практически любого назначения.

      Возможность Интернет - банкинга позволяют частным  лицам в любое удобное время  суток семь дней в неделю, 365 дней в году из любого места  совершать  большинство банковских операций:

проводить безналичные внутри- и межбанковские платежи,

1. открывать счета,
2. осуществлять коммунальные платежи,
3. покупать и продавать валюту,
4. размещать свободные средства на срочном вкладе,
5. получать выписки по счетам,
6. совершать покупки в интернет- магазинах и пользоваться другими услугами.

      При этом нет необходимости в неудобное, как правило, рабочее время ходить в отделение банка, от руки заполнять  платежки и стоять в общей очереди. Но несмотря на общие задачи и принципы, в разных банках интернет - сервис бывает разным.

      Платежи с помощью услуг интернет - банкинга производятся как в рублях, так и в иностранной валюте  и производятся в режиме онлайн.