Сущность интернет банкинга

      Тарифы  на интернет- банкинг, от банка к банку  сильно отличаются и обычно включают в себя три составляющие: плата за подключение, абонентская плата и комиссии за проведение разного рода платежей. Плата за подключение все реже используется банками и взимается преимущественно за предоставление технических составляющих системы. Абонентская плата практикуется всеми банками, но только в Альфа-банк Экспресс и Ситибанке эта плата взимается не за услугу интернет- банкинга, а за пакет услуг, включающий помимо интернет- банкинга пластиковую карту. Комиссия за проведение платежей обычно включает процент от суммы платежа, но не менее определенной банком минимальной суммы. Например, в Гута- банке такая комиссия составляет 0.2%, но не менее 5 рублей и не более 200 рублей [8].

      Интернет- банкинг имеет значительные преимущества как для клиентов системы, так  и для самих банков, проведение банковских операций с помощью Интернета значительно экономит расходы банков, по сравнению с непосредственным обслуживанием в филиальных центрах.  Себестоимость интернет- банкинга ниже, чем затраты на обслуживание банкоматной сети. Интернет-банкинг не предполагает расходов на содержание, инкассацию, а также страхование банкоматов. Поэтому Интернет — дешевый канал продаж для банка.

      Согласно  результатам опроса на сайте журнала  «Интернет. Финансы», в ходе которого задавался  вопрос: "По каким причинам Вы (или ваша компания) не пользуетесь интернет- банкингом? (укажите наиболее важную причину)", выявилось, что услугами интернет- банкинга  не пользуются  участники опроса по следующим причинам:

1. услуги интернет- банкинга не предлагаются банками, обслуживающие данных клиентов(данная причина была указана 34% опрошенных)
2. обеспокоенность безопасностью финансовых операций через Интернет – так ответили 21% опрошенных [9].

      Эти две причины являются ключевыми  на данном этапе развития интернет- банкинга в России среди клиентов  банков.

      Целесообразно выделить причины, которые препятствуют развитию интернет- банкинга в России со стороны банков:

      По  мнению  Заместителя начальника управления методологии и развития пассивных и комиссионных операций Внешторгбанка  24 Юлии Китник   это:

1. правовая среда: законодательством предусмотрена обязательная личная идентификация клиентов банка — как минимум при первом обращении.
2. налоговая система РФ и функция регулятора Банка России, без изменения которых бурного развития электронного банкинга и сокращения количества стационарных точек продаж банков в ближайшее время нельзя ожидать.

      По  темпам развития технологий, повышения  интернет - грамотности населения, распространения  электронных технологий и повышения  доверия к виртуальным платежам Россия находится в числе мировых лидеров. Для банков экономическая эффективность электронного обслуживания значительно выше, чем оказание тех же услуг в офисах, поэтому их заинтересованность в развитии этого вида банкинга очевидна.

      Интеллектуальный  потенциал российских специалистов нельзя недооценивать. Поэтому очевидно, что Россия будет максимально интегрироваться в мировые стандарты интернет- банкинга, но развитие всё же будет идти с учетом российской специфики [10].

     Среди банков, предоставляющих услуги интернет- банкинга лидером по данным журнала  «Финанс» на январь 2007 года является Внешторгбанк 24, следом идет  Международный Московский Банк, Пробизнесбанк  и т.д. При составлении данного рейтинга учитывались такие критерии как наличие  предоставления клиентам  выписок по счетам, по пластиковым картам,  по кредитным картам, предоставлении информации о задолженности, осуществление внешних рублевых и валютных платежей, погашение кредитов, возможность перевода денег со счета на пластиковую карту и обратно, осуществление внутрибанковского перевода (со счета одного клиента на счет другого), оплата услуг доступа в интернет, услуг операторов сотовой связи, оплата коммерческого телевидения, жилищно-коммунальных услуг, платежи за домашний телефон, оплата покупок в интернет - магазинах,  возможность пополнения электронного кошелька платежных систем [11].

      На  данный момент наибольшей популярностью  банковский интернет-сервис пользуется в таких странах, как Германия, Великобритания, Швеция.  В некоторых европейских странах более половины банков в стране предоставляют услуги онлайн. По доле банков, оказывающих интернет-услуги, лидируют такие страны, как Ирландия, Люксембург, Греция и Бельгия. Причем, что интересно, нет прямой связи между количеством банков, работающих в онлайн, и числом интернет-пользователей, работающих с банками через Всемирную сеть. Так, например, в Греции 45% банков предоставляют интернет-услуги, а доля интернет-пользователей, пользующихся интернет-банкингом, составляет 17%, в то время как для Финляндии данные значения составляют 12% и 53% соответственно.

      Исследования, проведенные многочисленными аналитическими компаниями, свидетельствуют, что рост количества онлайновых платежей - одна из доминирующих сегодня тенденций.

      Более того, стоит заметить, что онлайновые плательщики привлекательнее для банков. Именно к такому заключению пришли аналитики ComScore Networks, проанализировав счета нескольких тысяч пользователей интернет-банкинга в одиннадцати крупнейших американских банках. В отчете указывается, что пользователи, оплачивающие счета в онлайне через свой банк, имеют вдвое большие суммы остатков на счетах в банке, чем те, которые платежи в онлайне не осуществляют. Исследование позволяет сделать вывод, что безбумажные платежи становятся стандартом для увеличивающегося числа потребителей, а интернет-банкинг и оплата счетов через Интернет - два наиболее быстро растущих сектора онлайновых услуг.

      Однако  интернет-банкинг никогда не заменит  целиком и полностью обычных  походов в банк. Увы, не оправдался прогноз, согласно которому Интернет похоронит традиционный банковский сервис. Ныне большинство банков Европы и США имеют банкоматы, представительства в Интернете и круглосуточные телефонные сервисы, позволяющие проводить основные финансовые операции в любое время суток, однако традиционные банковские офисы упорно не уступают своих позиций. И это несмотря на то, что создание системы интернет-банкинга обходится всего в несколько раз дешевле, чем открытие нового банковского отделения. Тем не менее количество отделений банков по-прежнему растет. Причиной этого является то, что психология человека изменяется медленнее, чем технология. По данным исследования маркетинговой фирмы Cornerstone Advisors, клиент банка должен регулярно и лично проверять надежность учреждения, в котором хранятся его деньги. Интернет и телефонный сервис не дают возможности дотронуться до стойки банка. В результате, каждый третий клиент банка посещает банковские отделение по меньшей мере 4-5 раз в месяц.

     В заключении отметим,  что интернет - банкинг  в  России развивается быстрыми темпами. Уже сейчас значительная часть платежей проводится через интернет. Российские банки  успешно осваивают интернет пространства,  об этом свидетельствует  прил.1 диаграмма 7, увеличивают количество предоставляемых услуг и улучшают сервис. В перспективе интернет – банкинг в России в    ближайшее время займет достойное место в  денежном обороте, как в Западных странах, так как оплата  и управление счетами  с помощью Интернета очень удобна, экономит время клиента и позволяет ему произвести те операции, которые ему необходимы, не выходя из дома или из офиса. К тому же  интернет- банкинг значительно  экономит расходы банк. 
 

Заключение 

      Итак, интернет-банкинг - это система удаленного получения банковских услуг через  Интернет. Виртуальное общение с банком осуществляется в интерактивном режиме - через сайт банка.

      Новые возможности интернет-банкинга делают его одним из наиболее динамично  развивающихся банковских сервисов в мире. Есть все основания предполагать, что банки скоро просто не смогут обходиться без предоставления интернет-услуг, иначе они будут терять клиентов. В наше время большое значение имеет скорость оказания банковских услуг, что возможно при условии управления счетами в режиме реального времени из любого места. Через год-два услуги интернет-банкинга станут стандартными для большинства банков, когда основными требованиями клиентов станут удобство, мобильность и оперативность. Самые смелые аналитики уже сейчас сходятся во мнении, что интернет-банкинг можно рассматривать как самое полезное изобретение со времен появления телефона. В любом случае каждый из нас может уже сейчас оценить возможности интернет-банкинга. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  использованной литературы

1. http://ru.wikipedia.org

2. http:lenta.ru

3. Курсовая работа по теме: "Банки и банковская система". Ящик Мария. Ростов на дону 2007.

4. Богута Н.  Деньги которые ходят по Сети. Эксперт Украина.  №39. 2006

5. Разумов И.  Интернет- банкинг: рейтинг услуг в России. www.cnews.ru

6. BSMC Исследования 2006 www.adme.ru

7. Висящев А.  Вытеснит ли Интернет-банкинг филиальные сети? Банковское дело в Москве. №8. 2006 www.bdm.ru

8. Вахитов Я. Что мешает развитию Интернет- банкинга.  //Финансовые известия. 23.06.2004.  www.finiz.ru

9. Бурдинский А. Какой Интернет – банкинг нам нужен? www.internetfinance.ru

10. Китник Ю. Россия уже вступила в эпоху электронного банкинга. Банковское дело в Москве. №8. 2006

11. Гуманков К. Виртуальный банк – у кого лучше? Финанс. №2.2007.  www.finansmag.ru