Автокредитование как банковский продукт

ОГЛАВЛЕНИЕ

 

Введение

Глава 1. Кредитование физических лиц

1.1 Сущность кредита и его функции

1.2 Банковский кредит

Глава 2. Автокредитование как банковский продукт

2.1 Автокредит и его  виды

2.2 Общая схема и требования к процессу кредитовании.

Глава 3. Полный пакет документов по автокредитованию. Кредитное досье.

3.1 Порядок кредитования и ведения кредитного досье.

Заключение

Список использованной литературы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Данная работа затрагивает интересный аспект нашей жизни. Покупку, которую совершили или когда-нибудь совершат большинство взрослого населения мира. Многие сравнивают покупку автомобиля с покупкой дома или квартиры и считают это одним из главных жизненных приоритетов. Автомобиль является дорогим приобретением и, чтобы его купить, имея средний доход, требуется много месяцев денежного накопления. В этом свете автомобильный кредит выглядит очень соблазнительным вариантом.  Берешь автомобиль сразу и расплачиваешься в течение нескольких лет. Выглядит так же, как и денежное накопление, только машина приобретается сразу. Конечно, при таком варианте покупки появляются дополнительные расходы и дополнительные риски, и никто не опровергнет утверждение, что покупать автомобиль в кредит невыгодно. С другой стороны, никто не сможет подсчитать, во сколько обойдется человеку время, которое он провел без автомобиля.

Что же такое автокредит и почему он так популярен?  Если исходить из финансовой точки зрения, то это покупка автомобиля за его исходную цену плюс дополнительные процентные начисления тому, кто предоставляет возможность купить нам автомобиль сразу, то есть банку.

Вопрос выгодного выбора условий кредитования является самой ответственной частью покупки автомобиля в кредит. К основным кредитным условиям относятся:

• Стоимость автомобиля

• Сумма кредита, которая не всегда равна стоимости автомобиля

• Срок кредита

• Процентная ставка

• Дополнительные ежемесячные расходы

• Дополнительные годовые расходы.

 Актуальность темы  исследования обусловлена тем, что  кредитование в настоящее время  стало наиболее популярным. Поэтому  появилось много банков, которые предлагают различные виды кредитования, а так же различные кредитные линии.

Объектом исследования выступает кредит как экономическая категория. Предметом курсовой работы является особенности автокредитования.

Цель работы заключается в предоставлении полного пакета документов и расчёта всех необходимых условий по автокредитованию.

В написании данной работы мне помогло прохождение практики в Финансовой корпорации ОАО «Уралсиб».

Банк Уралсиб – один из крупнейших российских банков, имеющий представительства в 51 регионе страны. Согласно рейтинговым исследованиям, Уралсиб занимает ведущие позиции среди российских банков по активам, капиталу, корпоративным и розничным кредитам и депозитам.

По данным РБК рейтинг на 1 июля 2010 года этот банк вошел в ТОР-10 самых крупных банков России по объему чистых активов, поднявшись за первую половину 2010 года с 13-го места на 10-е. Банку присвоены рейтинги международных рейтинговых агентств: "В+" Fitch Ratings; "В+" Standard&Poor's; "Ва3" Moody's Investors Service.

В частности хотелось рассказать о Дополнительном офисе «Перово», в котором проходилась практика.

Перечень услуг для частных клиентов: Вклады, Потребительское кредитование под поручительства физических лиц, Экспресс-кредит наличными, Автомобили в кредит, Ипотечное кредитование, Кредитные карты, Овердрафт по картсчетам, Банковские переводы со счетов физических лиц, Банковские переводы без открытия счета, Операции с наличными средствами, Операции с наличной иностранной валютой, Операции с драгоценными металлами, Операции с коммерческими чеками, Прием коммунальных и иных платежей, Дистанционное банковское обслуживание, Страхование граждан выезжающих за рубеж, Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО), Паевые инвестиционные фонды, Прием заявлений о выборе УК и НПФ в рамках пенсионной реформы.

Перечень услуг для корпоративных клиентов:  Кассовое обслуживание в рублях и валюте, Денежные переводы в рублях и иностранной валюте, Инкассация и сопровождение выручки и денежных ценностей, Документарные операции, Система "Электронный клиент", Операции покупки/ продажи безналичной иностранной валюты, Валютный контроль, Депозитные вклады, , Депозитный сертификат, Собственные векселя, Документарное финансирование, Инвестиционное финансирование, Банковские гарантии, Кредитование, Корпоративные банковские карты, Таможенные карты, Зарплатные проекты, Паевые инвестиционные фонды, Негосударственные пенсионные фонды.

 

 

 

ГЛАВА 1. КРЕДИТОВАНИЕ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

 

1. Сущность кредита

 

В современной экономической литературе существует две основные трактовки происхождения слова «кредит». Одни экономисты полагают, что это понятие берет начало от латинского слова credit, что в переводе означает «он верит» (или от слова credо ― верю). Другие связывают его появление с латинским термином creditum, который переводится как ссуда (долг).

На практике кредитные отношения представляют собой передачу в пользование материальных ценностей в денежной или товарной форме на условиях возвратности, срочности и платности, что осуществляется в виде конкретных кредитных сделок, формы и условия которых отличаются значительным многообразием.

Сущность же кредита всегда устойчива и неизменна: кредит – это экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости в товарной или денежной форме.

Субъектами кредитных отношений являются кредитор и заемщик. Ими могут быть любые юридически самостоятельные лица и дееспособные граждане, которые в состоянии нести материальную ответственность по обязательствам кредитной сделки.

Кредитор — это субъект кредитных отношений, передающий стоимость во временное пользование, а заемщик – субъект, получающий кредит и обязанный возвратить его в установленный срок. В рамках кредитных отношений они могут меняться ролями: кредитор может стать заемщиком, а заемщик — кредитором. Для современного уровня развития товарно-денежных отношений характерно также одновременное функционирование субъектов в качестве и кредиторов, и заемщиков. Так, например, банки в одно и то же время на протяжении всей своей деятельности являются и кредиторами, и заемщиками. Объектом кредитной сделки выступает ссуженная стоимость, то есть стоимость в денежной или товарной форме, которую кредитор передает во временное пользование заемщику.

Сущность кредита выступает в его трех функциях:

• распределение на возвратной основе денежных средств (распределительная функция);
• создание кредитных средств обращения и замещения наличных денег (эмиссионная функция);
• осуществление контроля над эффективностью деятельности экономических субъектов (контрольная функция).

Назначение кредита в распределительной функции заключается в том, что с его помощью временно свободные средства в денежной или товарной форме, принадлежащие одним экономическим субъектам, передаются во временное пользование других экономических субъектов на условиях возвратности, срочности и, как правило, платности.

Эмиссионная функция  проявляется в том, что в процессе кредитования создаются платежные средства, то есть обороту предоставляются деньги, как в наличной, так и в безналичной формах.

Контрольная функция заключается в том что осуществляется наблюдение за деятельностью заемщиков, оцениваются кредитоспособность и платежеспособность хозяйствующих субъектов, контролируется соблюдение принципов кредитования. Любой кредитор - будь то банк, предприниматель или частное лицо - своеобразно через ссуду контролирует состояние заемщика, стремясь предотвратить несвоевременный возврат долга.

 

 

 

 

 

 

 

2. Банковский кредит

 

Одна из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике, объектом которых выступает процесс передачи в ссуду непосредственно денежных средств. Предоставляется исключительно специализированными кредитно-финансовыми организациями, имеющими лицензию на осуществление подобных операций от центрального банка. В роли заемщика могут выступать только юридические лица, инструментом кредитных отношений является кредитный договор или кредитное соглашение. Доход по этой форме кредита поступает в виде ссудного процента или банковского процента, ставка которого определяется по соглашению сторон с учетом ее средней нормы на данный период и конкретных условий кредитования. Классифицируется по ряду базовых признаков.

По срокам погашения выделяют

• Краткосрочные ссуды.
• Среднесрочные ссуды.
• Долгосрочные ссуды.

Краткосрочные ссуды, предоставляемые, как правило, на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств у заемщика. Совокупность подобных операций образует автономный сегмент рынка ссудных капиталов - денежный рынок. Средний срок погашения по этому виду кредита обычно не превышает шести месяцев. Наиболее активно применяются краткосрочные ссуды на фондовом рынке, в торговле и сфере услуг, в режиме межбанковского кредитования

Среднесрочные ссуды, предоставляемые на срок до одного года (в отечественных условиях - до трех-шести месяцев) на цели как производственного, так и чисто коммерческого характера. Наибольшее распространение получили в аграрном секторе, а также при кредитовании инновационных процессов со средними объемами требуемых инвестиций.

Долгосрочные ссуды, используемые, как правило, в инвестиционных целях. Как и среднесрочные ссуды, они обслуживают движение основных средств, отличаясь большими объемами передаваемых кредитных ресурсов. Применяются при кредитовании реконструкции, технического перевооружения, нового строительства на предприятиях всех сфер деятельности. Особое развитие получили в капитальном строительстве, топливно-энергетическом комплексе, сырьевых отраслях экономики. Средний срок их погашения обычно от трех до пяти лет, но может достигать 25 и более лет, особенно при получении соответствующих финансовых гарантий со стороны государства.

Существуют два вида погашения:

1.Ссуды погашаемые единовременным взносом (платежом) со стороны заемщика. Традиционная форма возврата краткосрочных ссуд, весьма функциональная с позиции юридического оформления, так как не требует использования механизма исчисления дифференцированного процента.

2.Ссуды, погашаемые в рассрочку  в течение всего срока действия  кредитного договора. Конкретные  условия (порядок) возврата определяются  договором, в том числе - в части  антиинфляционной защиты интересов  кредитора. Всегда используются  при долгосрочных ссудах и, как  правило, при среднесрочных.

Способы взимания ссудного процента:

1.Ссуды, процент по которым  выплачивается в момент ее  общего погашения. Традиционная  для рыночной экономики форма  оплаты краткосрочных ссуд, имеющая  наиболее функциональный с позиции  простоты расчета характер.

2.Ссуды, процент по которым  выплачивается равномерными взносами  заемщика в течение всего срока  действия кредитного договора. Традиционная  форма оплаты средне- и долгосрочных  ссуд, имеющая достаточно дифференцированный  характер в зависимости от  договоренности сторон (например, по долгосрочным ссудам выплата процента может начинаться как по завершении первого года пользования кредитом, так и спустя более продолжительный срок).

3.Ссуды, процент по которым  удерживается банком в момент  непосредственной выдачи их заемщику.

По наличию обеспечения выделяют:

• доверительные ссуды;
• обеспеченные ссуды;
• ссуды под финансовые гарантии третьих лиц.

Кредитование физических лиц включает в себя следующие виды кредитования: потребительский кредит, автокредит, ипотека, а также кредитные карты и овердрафт.  
ГЛАВА 2. АВТОКРЕДИТОВАНИЕ КАК БАНКОВСКИЙ ПРОДУКТ.

 

2.1 Автокредит и его  виды.

 

Автокредит – это современная и удобная услуга для клиентов, предоставляющая возможность приобрести автомобиль, который Вам нравится сегодня. Деньги за кредит выплачиваются в течение определенного срока, оговоренного в договоре с банком или с автосалоном, то есть с тем, с кем Вы собираетесь заключить договор о кредите.

Заемщик в праве выбирать - какая форма покупки автомобиля в кредит наиболее выгодна. Список форм автокредитования подстраивается под различные требования и ситуации. Поэтому любой клиент может подобрать наиболее выгодные для себя условия кредитования. Можно выделить следующие виды автокредитования.

1.Экспресс - автокредит . Первоначальный взнос: от 10% . Срок кредита: до 5 лет. Процентная ставка: от 14%. Размер кредита: до $40 000. Срок рассмотрения заявки и оформления кредита: от 30 минут до нескольких часов. Страхование залога: 9% от стоимости авто, расходы на страхование включены в кредит.Плюсом является минимальный пакет документов (копии паспорта и водительского удостоверения), быстрое оформление, возможность покупки нового и подержанного авто (возраст до 9 лет на момент заключения кредитного договора). Минус – автомобиль является средством залога, высокие проценты по кредиту, дорогое страхование.