Одним из прогрессивных инструментов расчетно-кассового  обслуживания юридических лиц является обслуживание их с использованием системы  электронного документооборота «Клиент-Сбербанк». Данная система позволяет корпоративным клиентам осуществлять операции по расчетным, текущим и бюджетным счетам клиентов, получать выписки по указанным банковским счетам, оперативно управлять денежными средствами на банковских счетах не выходя из офиса компании (без посещения операционного зала банка). При этом сохраняется полная конфиденциальность проводимых операций, благодаря использованию специальных средств защиты информации. Формат данных, используемых в системе «Клиент-Сбербанк», позволяет достаточно просто импортировать в систему информацию из вешних баз данных клиента, что упрощает процесс формирования платежных документов и обработки банковской выписки, при этом обеспечивается полная конфиденциальность проводимых операций, благодаря использованию специальных средств защиты информации.

       Автоматизированная система   электронных   платежей   «Клиент-Сбербанк»  действует в Городском отделение № 8203 Алтайского банка Сбербанка России с 1995 года.   Система сертифицирована ФАПС (за время эксплуатации случаев несанкционированного доступа установлено не было). Кроме того, банк имеет возможность предоставлять услуги с использованием системы электронного документооборота «Клиент-Сбербанк» через глобальную сеть Internet.

       Системой  «Клиент-Сбербанк» предоставляются  следующие услуги:

1. Организация расчетов по собственному банковскому счету по обычным коммутируемым телефонным линиям или глобальной сети Интернет;
2. Просмотр в режиме реального времени состояния счетов территориально обособленных подразделений;
3. Получение информации о состоянии счетов «третьих лиц».

       Основные  возможности системы «Сбербанк-Клиент» для клиента:

• защищенность информации средствами шифрования и электронной подписи;
• санкционированное продление операционного дня до 16 часов;
• оперативное получение информации по счетам (выписка в любой момент);
• быстрая корректировка платежных поручений в случае выявления банком ошибки при заполнении платежных документов, формирование банковских документов на основе шаблонов;
• возможность погашения задолженности перед банком по ссудам.
• возможность обмена с банком информацией в свободном формате, заказ векселя Сбербанка;
• возможность импорта документов во внешние бухгалтерские системы и экспорт данных из них;
• наличие справочников, позволяющих производить контроль ввода реквизитов платежных документов, а так же справочники, облегчающие ввод наборов реквизитов;
• возможность отзыва отправленного в банк документа;
• возможность формирования и отправки по электронным каналам связи электронных реестров для зачисления заработной платы сотрудников во вклады и на банковские карты, заявок на покупку векселей, поручений на покупку/продажу валюты, на обязательную продажу экспортной выручки и др.;
• возможность оперативного получения информации о средствах на счетах структурных подразделений, расположенных в других населенных пунктах.

       Для подключения системы «Клиент-Сбербанк» необходимо наличие следующего оборудования:

1. Персональный компьютер IBM PC в следующей конфигурации:

• Процессор Intel 486 и старше;
• Цветной дисплей с адаптером SVGA;
• Накопитель на гибких магнитных дисках (НГМД) - 3,5”;
• Не менее 16 Мбайт оперативной памяти;
• Не менее 120 Мбайт свободного пространства на накопителе на жестких магнитных дисках (НЖМД);
• Параллельный порт для подключения принтера;
• Последовательный порт для подключения устройства для приема и передачи информации (модема и т.д.);

2. Операционная система MS WINDOWS (98, NT, 2000, ХР) с поддержкой русского языка;

3. Русифицированный принтер (обязательно наличие описания принтера);
4. Модем Hayes-совместимый (при работе напрямую с Банком рекомендуется применять модемы ZyXEL или US Robotics);
5. Устройство для чтения CD ROM дисков.

       Одной из востребованных услуг Сберегательного  банка является «Мобильный банк» - комплекс услуг, предоставляемых посредством  мобильной связи держателям международных  карт Сбербанка России.

       Мобильные платежи при помощи услуги «Мобильный банк» -современный банковский сервис, позволяющий управлять своими средствами на счете с мобильного телефона, обеспечивая максимальный уровень безопасности использования банковской карты. Главное достоинство услуги заключается в том, что непосредственно с мобильного телефона возможно в любое время без комиссии совершить платеж в пользу ведущих операторов сотовой связи - Би Лайн, МТС или Мегафон. Кроме того, можно совершать платежи из любой точки России и, даже находясь за рубежом, потому что услуга работает и при роуминге.

       «Мобильный банк» позволяет пополнять счет не только мобильного телефона клиента, но и любого другого абонента, которого клиент укажет в 
Заявлении при подключении к услуге в банке (всего до 5 телефонных 
номеров каждого оператора). Сумма минимального платежа не должна быть 
менее 150 рублей.

     В отделении эксплуатируется автоматизированные системы, как разработанные Сбербанком России: АС «Филиал», АС «ЦОД», АС «ПК», так и купленные у специализированных фирм-разработчиков: АС «INFO-Bank», ИБС «RS-Bank» (R-Style Softlab), АС «Эскорт» и другие. Также в отделении существует ряд программных продуктов, автоматизирующих отдельные бизнес-процессы. 
 

Заключение 
 

     В целом, проанализировав деятельность ГОСБ №8203 г.Барнаул за три года, можно сделать выводы, что банк имеет устойчивую тенденцию к росту прибыли. Начиная с 2008 года, наблюдается рост всех показателей, это говорит о том, что банк устойчиво ведет кредитную и финансовую политику, за счет удобных условий выдачи кредитов, и системы клиентоориентированной политики. Валюта баланса по итогам 2008 года увеличилась с 13 071 млн. рублей в 2006 до 66 569 млн. руб., или на 509 процентов. Анализ доходов и расходов показал, что не смотря на рост расходов, рост доходов его превышает и соответственно наблюдается рост прибыли. Анализ ликвидности показал, что ГОСБ №8203 г.Барнаул на протяжении всей своей деятельности является платежеспособной организацией, выполняющей свои обязательства своевременно и в полном объеме. Это подтверждается выполнением обязательных нормативов ликвидности на все отчетные даты.

     Кредитование  физических лиц является одним из перспективных и динамично развивающихся  направлений деятельности коммерческих банков.

     Наибольшую  долю в кредитном портфеле физических лиц Алтайского края занимают кредиты  на цели личного потребления, однако за последние 2-3 года резко увеличились  темпы роста объемов выдачи целевых  кредитов: ипотека, автокредиты, образовательные  кредиты, кредиты на развитие личного подсобного хозяйства и др.

     Коммерческие  организации предлагает своим потенциальным  заемщикам широкий перечень кредитных  программ с различными условиями  кредитования. В связи с этим возникает  необходимость в оценке условий  кредитования физических лиц коммерческими банками.

     Рассмотренные в работе вопросы позволяют сделать следующие выводы.

     Анализ  кредитной политики Алтайского банка  Сбербанка России выявил проблемы, с которыми банку приходится сталкиваться в процессе кредитования.

     Во-первых, ключевым видом риска для Банка является риск невозврата или несвоевременного возврата заемщиками кредитов, полученных от Банка. Несмотря на то, что доля просроченной задолженности невелика (0,16%), имеются отдельные кредиты, выданные крупным клиентам, задолженность по которым на начало 2008г. составляла 13-18% собственного капитала банка.

     В своей деятельности по решению данной проблемы Сбербанк РФ создает достаточные  резервы под возможные потери по кредитам, также поддерживает структуру  кредитного портфеля согласно нормативам ЦБ РФ и следует принятого курса на диверсификацию (распределение риска).

     Во-вторых, в современном мире суперконкуренции и предложения различных кредитных  услуг Алтайский банк Сбербанка  России может сдать свои позиции по причине длительного оформления заявки на кредит (большой пакет документов, продолжительное время на проверку кредитоспособности заемщика и т.д.).

     Вышеназванные проблемы кредитования дают основу для  разработки предложений по совершенствованию  кредитования в Алтайском банке Сбербанка России.

     Здесь можно выделить два момента: организация  работы с проблемными кредитами; направленность на снижение времени  обработки заявки на кредит.

Список использованных источников

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части  первая и вторая. – М.: Издательская группа НОРМА_ИНФРА-М, 1999. 0 560с.
2. О банках и банковской деятельности: Федеральный Закон от 02.12.1990 №395-1 (ред. от 21.03.2002) // КонсультантПлюс
3. О центральном банке Российской Федерации: Федеральный Закон от 10.07.2002 №86-ФЗ (ред. от 10.01.2003) // КонсультантПлюс
4. О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам: Инструкция ЦБ РФ от 30.06.97г. 62а (ред. от 01.03.2001) // КонсультантПлюс
5. О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения): Положение ЦБ РФ от 31.08.1998г. 54-П // КонсультантПлюс
6. О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета: Положение ЦБ РФ от 26.06.1998г. 39-П // КонсультантПлюс
7. О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности : Положение ЦБР от 26.03.2004г. 254-П // КонсультантПлюс
8. Анализ деятельности кредитных организаций Алтайского края за 2005 год [Электронный ресурс]. – Режим доступа : http://www.aif.ru/. – Загл. с экрана.
9. Банковская система Алтайского края [Электронный ресурс]. – Режим доступа : http://www.aif.ru/. – Загл. с экрана.
10. Итоги развития банковского сектора края за I полугодие 2009 года [Электронный ресурс]. – Режим доступа : http://www.aif.ru/. – Загл. с экрана.
11. ЦБ принял самый жесткий порядок расчета эффективной процентной ставки по потребительским кредитам [Электронный ресурс]. – Режим доступа : http://www.aif.ru/. – Загл. с экрана.
12. О применении пункта 5.1 Положения Банка России от 26 марта 2004 года № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» [Электронный ресурс]. – Режим доступа : http://www.aif.ru/. – Загл. с экрана.
13. Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам № 175-Т – Письмо от 29.12.2006 г.: [ письмо ЦБ РФ : принято ЦБ РФ 29.12.2006 г. по состоянию на 01 октября 2007 г. ] // Вестник Банка России. – 2007. – 15 января (№ 1).
14. «Сбербанк» не вошёл в топ-список лидеров потребительского кредитования в России [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.centryug.ru/business/bank/sberbank_ne_voshel_v_topspisok_liderov_potrebitelskogo_kreditovaniya_v_rossii.html

Приложение 1

       Организационная структура Сбербанка России  (на 01.01.2008 г.)

Структура  

Приложение 3

       Перечень  основных форм отчетности, представляемой коммерческими банками в Банк России.