Уровень  валютного риска  за 2007  год сохранился на незначительном уровне. Доля открытой валютной позиции в активах-нетто снизилась на 0,20 п.п. до 0,05%.  

     Технологии  управления ликвидностью позволяют  поддерживать финансовую устойчивость Банка и сохранять высокое качество обслуживания клиентов вне зависимости от поведения рыночных индикаторов.   
 

     2.2 Характеристика Управления кредитования частных клиентов Городского отделения Сбербанка России

        Кредитные операции. Банковский кредит-это экономические отношения, в процессе которых банки предоставляют заемщикам денежные средства с условием их возврата. Эти отношения предполагают движение стоимости (ссудного капитала) от банка (кредитора) к  ссудозаемщику (дебитору) и обратно. Заемщиками выступают предприятия всех форм собственности (акционерные предприятия и фирмы, государственные предприятия, частные предприниматели и т.д.), а также население.

            Возврат полученной заемщиком  стоимости (погашение долга банку)  в масштабах одного предприятия и всей экономики должен быть результатом воспроизводства в возрастающих размерах. Это определяет экономическую роль кредита и служит одним из важнейших условий получение банком прибыли от кредитных операций. Задолженность по кредитам, предоставляемым населению, может погашаться за счет уменьшения накопления и даже сокращения потребления по сравнению с предыдущим периодом. В то же время кредитование населения обеспечивает рост потребления, стимулирует повышение спроса на товары (особенно дорогостоящие, длительного пользования) и зависит от уровня доходов населения, определяющих возможность получения банками прибыли от этих операций.   Кредитные операции занимают наибольшую долю в структуре статей банковских активов.

     Для анализа деятельности Городского отделения, прежде всего, необходимо описать его основные цели, задачи и функции.

     Основной  целью деятельности Городского отделения являются максимизация доходов от операций по кредитованию частных клиентов через обеспечение высокого качества кредитного портфеля.

     Задачами  Городского отделения являются:

• формирование кредитного портфеля частных клиентов банка;
• минимизация кредитных рисков по кредитному портфелю частных клиентов банка;
• организация, развитие и совершенствование проведения операций банка по кредитованию частных клиентов в организационно подчиненных подразделениях;
• продвижение на рынок потребительского кредитования частных клиентов всего спектра банковских кредитных продуктов, выявление потребностей населения в новых видах кредитов;
• организация профессиональной подготовки специалистов банка по кредитованию частных клиентов.

     В составе отделения входят два отдела:

• отдел кредитования частных клиентов (главной целью отдела является осуществление текущего кредитования физических лиц);
• отдел организации кредитования частных клиентов (главной целью отдела является организация кредитования физических лиц в структурно подчиненных отделениях и филиалах Сбербанка России ОАО)

     Опишем  основные условия кредитования физических лиц Городского отделения Сбербанка России ОАО.

     Заемщиком может выступать гражданин РФ, имеющий городскую прописку, стаж работы на последнем месте работы не менее 6 месяцев. Возраст заемщика от 21 года при условии, что срок кредита по договору наступает до исполнения заемщиком 75 лет.

     Низкие  процентные ставки от 13,5% до 20%%.

     Дифференцированный  порядок погашения кредита.

     Отсутствие  ежемесячных комиссий, взимается единовременный тариф за открытие ссудного счета ( в зависимости от вида кредитования от1 до 4%)500руб. рассмотрение кредитной заявки.2000.

     Срок  кредитования от 1года до 30лет. Возможно досрочное погашение кредита без моратория и штрафных санкций. Минимальный размер кредита по всем видам кредитов 15тыс.руб., максимальный в зависимости платежеспособности клиента.

     Кредиты предоставляются как в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте.

     Сбербанк  России ОАО предлагает физическим лицам  следующие кредитные программы:

• кредит «Неотложные нужды» – кредит предоставляется на любые личные цели заемщика.
• «жилищный кредит» – кредиты на цели приобретения, строительства, реконструкции, ремонта объектов недвижимости, расположенных на территории Российской Федерации. «Жилищный кредит» включает три кредитные программы:

1. «на недвижимость» – программа кредитования под различные виды обеспечения, за исключением залога кредитуемого объекта недвижимости;

2. «ипотечный» – программа кредитования под залог кредитуемого объекта недвижимости;
3. «ипотечный плюс» – кредит на цели строительства/приобретения объекта недвижимости, строящегося (построенного) с участием кредитных средств банка.

• «молодая семья» – кредит «молодой» семье на приобретение объекта недвижимости под различные виды обеспечения;

• «автокредит» – кредит на приобретение транспортных средств;
• «доверительный кредит»-кредит предоставляется без залога и поручителей.( физ.лицам, имеющим положительную кредитную историюв Сбербанке России ОАО.

     Перейдем  к рассмотрению основных показателей  деятельности Управления кредитования частных клиентов Городского отделения Сбербанка России ОАО.

     В кредитном портфеле населения обеспечено наличие всего предлагаемого спектра банковских продуктов по кредитованию физических лиц. Наибольший удельный вес в кредитном портфеле населения по-прежнему занимают кредиты на неотложные нужды – 76,3 %, однако их доля снизилась за год на 6 процентных пунктов, при этом выросла доля жилищных кредитов («жилищный кредит» и кредит «молодая семья») на 2,3 процентных пункта до 14,5 %, пенсионных кредитов на 0,5 процентных пункта до 1 %, корпоративного кредита на 0,6 процентных пунктов до 1,8 %, а доля кредитов на ведение личного подсобного хозяйства в рамках национального проекта «Развитие агропромышленного комплекса» составила на конец года более 3,1 %.

       Одним из основных приоритетов развития кредитования частных клиентов в 2009 году является ипотечное кредитование физических лиц. Управление кредитования частных клиентов Городского отделения Сбербанка России ОАО не имеет механизма анализа условий кредитования физических лиц по различным кредитным программам. Наличие данного механизма позволит не только оценить конкурентоспособность кредитных программ для населения Алтайского банка по сравнению с кредитами других коммерческих банков, но и будет являться основной для определения перспектив развития банка в данном секторе экономики.

       3 Банковские технологии, применяемые в Городском ОСБ № 8203 

       Для расширения спектра предоставляемых  услуг и наращивания объемов  реализации банковских продуктов проводятся работы по развитию системы самообслуживания при помощи современных устройств. Банковские технологии, предлагаемые Городским отделением № 8203, для    обслуживания    юридических и физических лиц представлены следующими услугами: 

1. Система самообслуживания МАSS РАY - новая услуга для держателей банковских карт;
2. Система «Город»;
3. Автоматизированная система передачи данных «Клиент - Сбербанк»;
4. Мобильный банк с функцией мобильные платежи.

       В Алтайском банке СБ РФ запущена в  эксплуатацию Система Маss Рау -интегрированная система приема платежей населения по банковским картам на устройствах самообслуживания. В настоящее время подключиться и воспользоваться услугами этой системы могут жители Барнаула, 
Новоалтайска, Бийска и Рубцовска.

       Безналичные расчеты производятся через Систему  «Город» (ООО 
«Единый расчетно-кассовый центр»). Система платежей Маss Рау - позволяет 
держателям банковских карт с помощью устройств самообслуживания 
(банкоматы и терминалы самообслуживания) осуществлять через Систему 
«Город» платежи в пользу третьих лиц. В частности, это оплата жилищно- 
коммунальных услуг, платежи за отопление и горячую воду, услуги  
телефонной связи, кабельного телевидения и в пользу операторов мобильной 
связи. Документами, подтверждающими оплату услуг, являются чеки, выдаваемые устройствами самообслуживания.

       Оплата  возможна как по картам СБЕРКАРТ, так  и по международным картам,  выданным Алтайским  банком СБ РФ.  Возможна предоплата, а также частичная оплата услуг.

       В  настоящее  время услуга доступна более  чем  на  50 устройствах  самообслуживания в г.Барнауле, г.Новоалтайске, г.Бийске и г.Рубцовске. В ближайшей перспективе подключение в этих городах всей сети устройств самообслуживания к системе Маss Рау.

       С 2007 года была реализована услуга погашения  кредитов, предоставленных Сбербанком России ОАО, через устройства самообслуживания с использованием банковских карт

       Для получения возможности совершения операций платежа со своей банковской карты, держателю необходимо оформить в любом филиале Алтайского банка Сбербанка России заявление установленной формы с четким указанием объектов платежа (адрес, номер телефона, Ф.И.О.  человека, за которым закреплена услуга, и т.д.). Держателю выдается памятка по совершению данных операций, а также список доступных в настоящее время видов платежей и адресов устройств самообслуживания.

       Городское ОСБ № 8203 предлагает организациям – юридическим лицам открыть текущий счет для учета операций с использованием банковских карт и получить микропроцессорные карты Сбербанка России СБЕРКАРТ «Корпоративная».

       Уполномоченным  представителям организации будет  предоставлена возможность использовать карты для оплаты командировочных и представительских расходов, а также производить расчеты, связанные с основной и хозяйственной деятельностью организации.

       Городское отделение № 8203 предлагает организациям на договорной основе реализовать зарплатный проект с использованием банковских карт Сбербанка России. Сотрудникам могут быть, предложены карты международных платежных систем MasterCard Mass или Visa Classic (включая Visa Аэрофлот и Visa Classic «Золотая маска»), Maestro или Visa Electron, а также микропроцессорные карты СБЕРКАРТ.

       Кроме того, сотрудникам организации, являющейся клиентом Сбербанка России, могут быть предложены карты Visa Classic или MasterCard Mass с разрешенным овердрафтом.

       Преимущества  для организации:

• значительно снижаются расходы, связанные с выдачей зарплаты персоналу, за счет экономии средств на осуществление кассовых операций, хранение и транспортировку наличных денежных средств;
• организациям, имеющим филиалы и представительства в разных городах России, могут быть предложены гибкие схемы по централизованному перечислению денежных средств на счета карт сотрудников этих филиалов и представительств;
• участие организации в выдаче зарплаты сводятся только к перечислению сумм единым платежом и представлению в банк списков на зачисление сумм зарплаты на счета банковских карт;
• значительно   сокращаются   потери   рабочего   времени,   связанные   с получением заработной платы сотрудниками;
• прием заявлений на получение карт и выдача карт могут быть осуществлены работниками Городского отделения № 8203 в территории организации;
• для дополнительного удобства сотрудников Сбербанк России может установить банкомат на территории организации.

      Возможности для сотрудников;

• получать без взимания комиссии наличные деньги в любом из филиалов и банкоматов территориального банка Сбербанка России, выдавшего карту;
• оплачивать без взимания комиссии товары и услуги на предприятиях торговли и сервиса;
• воспользоваться широким перечнем дополнительных услуг.
• по   мере   необходимости,   оперативно   получать информацию о расходном лимите по картам международных платежных систем или об остатке средств на картах СБЕРКАРТ;
• получать доход на денежные средства, находящиеся на счете карты, в соответствии с тарифами Сберегательного банка России;
• оформить к счету, помимо основной карты, дополнительные для родственников и знакомых.
• счет карты может быть пополнен как путем перечисления заработной платы организацией, так и внесением наличных денежных средств или банковским переводом;
• первоначальный взнос средств на счет карты не требуется.