Практика в ДО «Красноармейский» ЗАО АКБ «Экспресс Волга»

Рассмотрим функции  кредитного отдела. Этот отдел: проводит предварительную квалификацию клиента; анализирует информацию и пакет материалов по кредитной заявке клиента; проводит правовую экспертизу документов; проводит экспертную оценку текущей рыночной стоимости и правовую экспертизу имущества клиента, устанавливает рисковую цену, оценивает категорию качества; подготавливает пакет решений; предоставляет пакет документов андеррайтеру для оформления чек-листов; подготавливает документы на выдачу, распоряжения в бухгалтерию; контролирует своевременность страхования залога и предоставления документов; контролирует сроки уплаты процентов и сроки погашения основного долга; формирует и ведет кредитное досье, в том числе для проверяющих органов; ведет электронные базы данных по кредитному портфелю в программно-учетных комплексах банка; своевременно формирует и передает документы в службу по работе с проблемными активами, службу содействия бизнесу, службу риск-менеджента.

Рассмотрим операционный отдел банка. Операционный отдел  выполняет функции: по обслуживанию платежных и расчетных операций юридических лиц; открытию, ведению и закрытию счетов юридических лиц; обслуживание требований государственных органов, касающихся счетов юридических лиц, таких как замораживание счетов, инкассовое распоряжение налоговых служб и т.п.

Рассмотрим кассовый отдел «ВОЛГА-ЭКСПРЕСС». Функциями кассового отдела являются: осуществляет операции по приему, учету, выдаче и хранению денежных средств и ценных бумаг с обязательным соблюдением правил, обеспечивающих их сохранность; получает по оформленным в соответствии с установленным порядком документам денежные средства и ценные бумаги в банке для выплаты рабочим и служащим заработной платы, премий, оплаты командировочных и других расходов; ведет на основе приходных и расходных документов кассовую книгу, сверяет фактическое наличие денежных сумм и ценных бумаг с книжным остатком; составляет описи ветхих купюр, а также соответствующие документы с целью замены на новые; составляет кассовую отчетность.

Рассмотрим функции  отдела службы безопасности. Этот отдел: обеспечивает надежную защиту объектов банка от краж, хищений и других преступных посягательств, пожаров, аварий, актов вандализма, стихийных бедствий, общественных беспорядков и т.п; разрабатывает и осуществляет руководство мероприятиями по безопасности объектов; вырабатывает адекватные угрозе средства защиты и виды режимов охраны; пресекает попытки несанкционированного проникновения на охраняемый объект; отражает угрозу и способствует ликвидации вредных последствий непосредственного нападения на охраняемый объект; осуществляет проверку и оценку лояльности служащих охраняемого объекта; обеспечивает неприкосновенность перевозимых материальных ценностей, отражая попытки несанкционированного доступа к ним; осуществляет на охраняемом объекте связь с базовым органом службы охраны объекта, а в пути следования - с транспортными и территориальными органами внутренних дел; пользуется различными видами связи на охраняемом объекте; обнаруживает и устраняет несложные технические неисправности в системах сигнализации и связи охраняемого объекта; обеспечивает соблюдение строгого контрольно-пропускного режима при осуществлении профилактических, ремонтных и других работ; осуществляет всемерную помощь правоохранительным и другим государственным органам в расследовании случаев преступных посягательств на охраняемые объекты; оказывает неотложную медицинскую помощь при ранениях, травмах и т.д.

С открытием новых  офисов банк «Экспресс-Волга» значительно  расширяет возможности своих  клиентов, которые, благодаря внедрению  новых технологий обслуживания, получили возможность совершать все операции по открытым вкладам или полученным кредитам в любом из отделений, независимо оттого, где открывался вклад или был выдан кредит.

3. Организация  планирования

По итогам ноября банк «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» установил исторический личный рекорд по выдаче потребительских кредитов. Только за один месяц было выдано более полумиллиарда рублей, а именно 575 миллионов. Такая положительная динамика роста кредитования населения говорит о правильной стратегии, выбранной банком «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА». 

Утвержденная стратегия  банка «Экспресс-Волга» на 2012 год  предполагает пакет мероприятий  и действий, направленных на дальнейшее развитие банковской сети и эффективность  бизнеса в регионах присутствия  банка. Планируется как расширение сети отделений в уже существующих регионах - Волгоградской, Пензенской, Тамбовской, Ульяновской, Оренбургской областях, республиках Мордовия и Чувашия, Краснодарском и Ставропольском крае, так и увеличение регионов присутствия банка: в этом направлении предполагается открытие нескольких отделений в Самарской области (Самара, Сызрань, Новокуйбышевск).

В 2012 году одним из приоритетных направлений работы банка осталось кредитование населения и предприятий  малого и среднего бизнеса, а также  работа с просроченной задолженностью. Особое внимание было уделено отслеживанию расходной части и контролю над бюджетами развития сети физического присутствия и других проектов.

В рамках реализации стратегии  поддержки малого и среднего бизнеса ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» готов предложить свои услуги по следующим направлениям:

- Расчетно-кассовое обслуживание организаций и индивидуальных предпринимателей;

- Предоставление кредитов организациям и предпринимателям.

"В Саратове мы  занимаем лидирующие позиции  по большинству показателей. Наша цель – укрепить позиции Банка "ЭКСПРЕСС-ВОЛГА" во всех 15 регионах присутствия и сделать его по примеру Саратовской области таким же мощным и получить статус "домашнего" банка. Сегодня помимо Саратова наши регионы – лидеры: Пенза, Волгоград, Тамбов. Что касается головного региона, то здесь, в Саратове нашей команде предстоит усилить ориентированность на клиента" - Антон Воронов, Председатель Правления банка "ЭКСПРЕСС-ВОЛГА".

Тактической целью деятельности банка является наращивание кредитного портфеля.

Стратегической целью  Банка является укрепление конкурентных позиции на российском рынке банковских услуг путем качественного и количественного расширения сети стратегических клиентов на основе предоставления банковского обслуживания, максимально отвечающего их потребностям, соблюдения законодательства, принципов деловой этики, добросовестности, разумности, прозрачности и клиентской Политики Банка. Качественное удовлетворение потребности клиентов и досрочный рост бизнеса путем организации командной работы.

На сегодняшний день, ЗАО АКБ "Экспресс-Волга Банк" ДО «Красноармейский» в основном применяет единую ставку процента по кредитам, как для долларов США, так и для евро, что отрицательно влияет на сбалансированность кредитной политики. Не менее важной задачей является обеспечение ликвидности баланса, как гарантия надежности банка, так как недостаточная ликвидность фактически означает низкую платежеспособность, что в свою очередь не содействует увеличению числа клиентов банка. Важным направлением определения стратегии роста банка является пристальное внимание к качеству обслуживания и к тому, в какой степени оно удовлетворяет клиента. Уровень функционального качества тем выше, чем больше доверия испытывает клиент к представителям банка. Если потребитель услуг вступает во взаимоотношения с рядом структурных подразделений банка, то он должен чувствовать, что каждое из них оказывает ему дополнительные реальные услуги и поддержку.

Сотрудники, выполняющие  работу с клиентами, также участвуют  в планировании, эти сотрудники вносят большой вклад, давая советы и рекомендации, по улучшению работы исходя из запросов клиентов, сообщают цели организации всем сотрудникам банка, использованием электронной почты.

Миссией ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» является содействие развития бизнеса и укрепления благосостояния клиентов и акционеров, оказывая им всестороннюю помощь и поддержку, используя профессионализм, знания и опыт сотрудников Банка, способных предлагать, разрабатывать и реализовывать эффективные решения; построение отношений с клиентами на основе принципов, способствующих установлению долгосрочного и взаимовыгодного сотрудничества, а именно: уважения, надежности, открытости, ответственности и оперативности; осуществление обслуживания клиентов исключительно на основе индивидуального подхода, изучать и обеспечивать потребности партнеров в разнообразных современных технологичных банковских продуктах и услугах.

Правильное и четкое формулирование кредитной политики ЗАО АКБ "Экспресс-Волга" сверху, адекватное восприятие ее на всех уровнях банка позволит руководству банка поддерживать правильные стандарты в области кредитования, избегать излишнего риска и верно оценивать возможности развития дела. Основными стандартами обслуживания в соответствии с клиентской политикой Банка являются: предоставление качественного, оперативного, профессионального, персонифицированного обслуживания; предоставление широкого спектра услуг по конкурентным тарифам; предоставление индивидуальной модификации стандартных услуг в каждом конкретном случае в соответствии с потребностями клиента; упрощение процесса осуществления клиентом операций.

Необходимо существенно  повысить качество кредитных договоров  ЗАО АКБ "Экспресс-Волга". Главным  недостатком кредитных договоров  является их формализм, о чем свидетельствует значительный объем пролонгированных и просроченных ссуд. В экономическом плане кредитные договора не содержат действенных мер по предотвращению просрочки платежа по основному долгу и процентам за кредит; в правовом отношении кредитные договора не позволяют обеспечить возврат выданных ссуд.

К возможностям Банка  относятся: обслуживание новых групп  потребителей; выход на новый географический рынок; новые возможности завоевания доли рынка конкурентов; снижение барьеров на выходы на рынки конкурентов; возможность быстрого роста из-за резкого спроса на услуги банка; ухудшение позиций конкурентов; недостаточно освоенные виды обслуживания (интернет - банкинг); распространение электронных платежей;. улучшение инвестиционного климата в стране; снижение инфляции; рост уровня доходов населения; резкий рост спроса на отдельные виды банковских продуктов и услуг.

К угрозам Банка относятся: выход на рынок новых конкурентов; сложность возврата просроченных кредитов; ограниченная ресурсная база; нехватка качественных заемщиков; рост налогов; недоверие населения банку; экономический кризис; ужесточение конкуренции между действующими на рынке банками.

Постоянно возрастающая популярность кредитных продуктов банка среди населения объясняется рядом преимуществ: простотой получения займа, быстротой принятия решения о выдаче кредита и неоднократным улучшением условий кредитования. Совсем недавно банк отменил поручительство по кредитам населению на любую сумму до 1 миллиона рублей. Немаловажно и то, что при расчете суммы кредита банк учитывает абсолютно все виды доходов, в том числе дополнительный заработок и совокупный доход семьи. При этом получить займ в «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» могут и пенсионеры, как работающие, так и просто получающий пенсию, в возрасте до 70 лет на специальных льготных условиях - по сниженной процентной ставке.

К сильным сторонам банка относятся: квалифицированные кадры; имеет большой положительный опыт работы с физическими и юридическими лицами; опыт ведения бизнеса через Интернет; банк имеет устойчивое финансовое положение; большая доля в рынке; готовность и возможность внедрения новых банковских продуктов; передовые информационные технологии; известность торговой марки. Широкую продуктовую линейку: вклады, кредиты, пластиковые карты, широкий спектр услуг по ценным бумагам, драгоценные металлы, прием коммунальных платежей и др. Развитая сеть дополнительных офисов, в которых предоставляется тот же перечень услуг, что и в головном офисе. Развитая филиальная сеть. Банк получил надежный высокоскоростной доступ к ресурсам сети Интернет - с пропускной способностью 2 Мбит/сек.   Данное решение позволяет банку «Экспресс-Волга» оперативно оказывать полный спектр услуг своим клиентам, внедрить новые технологии обслуживания. Теперь возможно совершать все операции по открытым вкладам или полученным кредитам в любом из отделений банка, независимо от того, где открывался вклад или был выдан кредит. 

К слабым сторонам банка  относятся: прежде всего, плохое моральное состояние, слабая мотивация и низкая заинтересованность сотрудников в развитии банка, скорость обслуживания; слабый маркетинг по сравнению с конкурентами. Отдельные работники являются объектом конкурентного давления других сотрудников из-за того что нет стандартных правил определения приоритетов; есть сотрудники, которые имеют слишком большую нагрузку из-за того, что они выполняют работы, которые бы следовало выполнять другим.

4. ОРГАНИЗАЦИОННАЯ СТРУКТУРА УПРАВЛЕНИЯ

Под структурой банка понимается такое его устройство, которое дает ему возможность функционировать как специфическому предприятию.

''Организационная структура банка  определяется двумя основными  моментами — структурой управления  банком и структурой его функциональных  подразделений и служб. Независимо от формы организации собственного капитала Банка право управления Банком должны иметь его учредители.

Учредителями Банка  являются:

Антон Воронов (24.03.1979) – Председатель Правления банка. В 2009 году возглавил региональную дирекцию банка "Экспресс-Волга" в Пензенской области. Вывел регион в число лидеров среди отделений банка в 15 регионах РФ. В 2012 году занял пост Председателя Правления банка "Экспресс-Волга".

Дмитрий Дыльнов (02.01.1968) - председатель правления банка. Является внештатным экспертом и членом коллегии Министерства экономического развития и торговли Саратовской области.